Решение № 2-10/2019 2-10/2019(2-480/2018;)~М-516/2018 2-480/2018 М-516/2018 от 13 февраля 2019 г. по делу № 2-10/2019

Дело № 2-10/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 февраля 2019 г. п. Междуреченский

Кондинский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе:

председательствующего судьи Поплавских С. Н.,

при секретаре Чернышовой Л. И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов, по встречному исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании договора от ДД.ММ.ГГГГ г. № № не действительным в части условий присоединения к программе страхования,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования в размере <данные изъяты>, судебных расходов по оплате государственной пошлины - <данные изъяты> руб.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор кредитования №, по которому ответчику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. Ответчик свои обязательства по договору надлежаще не исполняет, не производит погашение кредита. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. задолженность по основному долгу, <данные изъяты> руб. задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. В соответствии с условиями договора ФИО1 приняла на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

ДД.ММ.ГГГГ принято встречное исковое заявление ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о признании недействительными условий договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ № в части присоединения к программе страхования (л.д.62-63). Требование мотивировано тем, что ею ДД.ММ.ГГГГ получен кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком пользования на ДД.ММ.ГГГГ. До ДД.ММ.ГГГГ она ежемесячно вносила по <данные изъяты> руб. в погашение кредита, в последующем вносить платежи не смогла, поскольку банк сменил реквизиты, о чем ее не уведомил. ДД.ММ.ГГГГ после отмены судебного приказа, она узнала о размере образовавшейся у нее задолженности - <данные изъяты> руб. и реквизитах для перечисления задолженности. ДД.ММ.ГГГГ в погашение образовавшейся задолженности ею было оплачено <данные изъяты> руб. Из искового заявления, она узнала, что часть указанной суммы была направлена истцом на погашение процентов по программе страхования. Считает, что в оспариваемый договор кредитования банком незаконно в одностороннем порядке включено условие об оказании заемщику услуги по подключению к программе страхования. Подписывая предложенную банком форму договора кредитования, она полагала, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора. При заключении кредитного договора правила страхования, договор страхования ей не выданы, не представлено информации о получаемой услуге, ее потребительских свойствах, она как сторона договора была лишена возможности влиять на его содержание. Включение в договор кредитования условия об оплате денежных средств за присоединение к программе страховой защиты заемщиков является со стороны банка злоупотреблением свободой договора, навязыванием страховых услуг, ущемляет ее права как потребителя (л.д.57-59).

ДД.ММ.ГГГГ от представителя истца ПАО КБ «Восточный» поступили возражения на встречное исковое заявление ФИО1, так как условия о присоединении к программе страхования внесены в кредитный договор с согласия заемщика, с условиями страхования она ознакомлена в момент заключения договора (л.д.68-70).

Стороны в суд не явились, извещены своевременно и надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, от них поступили заявления о рассмотрении дела в их отсутствие. Представитель истца на исковых требованиях настаивает, в удовлетворении встречных исковых требований просит отказать. Ответчик с исковыми требованиями не согласна, заявила о пропуске истцом срока исковой давности обращения в суд за защитой нарушенного права, просит встречные исковые требования удовлетворить.

Суд, руководствуясь требованиями ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав представленные сторонами доказательства в их взаимосвязи и совокупности, суд пришел к следующему.

В силу положений ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

ДД.ММ.ГГГГ ОАО КБ «Восточный» предоставил ФИО1 кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> годовых на основании заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ о заключении договора кредитования №, содержащего все необходимые условия кредитования, в том числе о сумме кредита, сроках пользования им, процентов за пользование кредитом (л.д.13-15). По условиям кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование им производится заемщиком в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ежемесячно в сроки и в суммах платежей, установленных графиком гашения кредита от ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись об изменении наименования ОАО «Восточный экспресс банк» на ПАО «Восточный экспресс банк».

Согласно выписке из лицевого счета по кредитному договору ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ гашение кредита и процентов по нему заемщиком не производилось (л.д.17-26).

В силу требований статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно положениям ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

ФИО1 в нарушение указаннных норм закона и условий договора кредитования не исполнила обязательства по возврату кредита.

Согласно расчету исковых требований (л.д.27-29) задолженность ФИО1 по кредиту составляет - <данные изъяты> руб., в том числе <данные изъяты> руб. – задолженность по основному долгу, <данные изъяты> – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Расчет истца проверен судом, найден правильным, рассчитанным в соответствии с условиями договора кредитования, ответчиком не оспорен, поэтому принимается в основу решения.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования в размере <данные изъяты> руб.

Довод ФИО1 о пропуске истцом трехлетнего срока исковой давности обращения в суд за защитой нарушенного права несостоятелен и не может быть принят во внимание, поскольку основан на ошибочном толковании и применении норм закона.

Статьей 195 ГК РФ установлено, что исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических платежей.

Определением мирового судьи судебного участка № Кондинского судебного района ХМАО – Югры от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» с ФИО1 невыплаченных сумм по кредиту в размере <данные изъяты> руб., расходов по уплате государственной пошлины - <данные изъяты> руб. (л.д.10).

Из выписки по лицевому счету ФИО1 (л.д.17-26) усматривается, что последний платеж по кредиту ею произведен ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., из них <данные изъяты> руб. направлено банком в погашение просроченной кредитной задолженности, <данные изъяты> руб. в погашение начисленных просроченных процентов, <данные изъяты> руб. – гашение просроченной комиссии за страхование.

В суд с иском ПАО КБ «Восточный» обратилось ДД.ММ.ГГГГ с требованием о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб. (л.д.17-29).

Таким образом, трехлетний срок исковой давности обращения в суд за защитой нарушенного права истцом не пропущен, исковые требования заявлены им в пределах срока исковой давности.

Разрешая встречные исковые требования ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о признании недействительными условий договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ № в части присоединения к программе страхования, суд приходит к следующему.

Как указано выше ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор кредитования №, в который включено условие о присоединении ФИО1 к программе страхования от несчастных случаев и болезней (л.д.13-15). Указанный кредитный договор заключен сторонами на добровольных основаниях, ФИО1 была согласна с условиями договора, о чем свидетельствует ее подпись в договоре.

В заявлении на заключение договора кредитования ФИО1 просила банк подключить ее к программе страхования, указав, что обязуется производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования и дает согласие на списание с БСС платы за страхование, она уведомлена, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, подтверждает, что ей известно о возможности отказа от присоединения к данной программе страхования. Также указала, что с программой страхования она ознакомлена, с условиями страхования согласна, возражений не имеет и обязуется их выполнять (л.д.14).

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

В ст. 432 ГК РФ закреплено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 30 ФЗ РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Согласно положениям статей 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Учитывая приведенные нормы права, суд считает, что получение ФИО1 кредита по договору с подключением к программе страхования и заключению договора страхования в добровольном порядке не является нарушением требований п. 4 ст. 421 ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей». Кредитный договор и заявление на подключение дополнительной услуги страхования с выбором вида страхования подписан ею лично, с условиями договора она была ознакомлена и согласна, доказательств навязывания ей услуги страхования, желания заключить кредитный договор на иных условиях не представлено.

Довод ФИО1 о том, что у нее не было возможности заключить кредитный договор без присоединения к программе страхования, несостоятелен. Кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ содержит положение о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, отказ заемщика от подключения к программе страхования, не влечет отказ в предоставлении кредита.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе ФИО1 в удовлетворении встречных исковых требований к ПАО КБ «Восточный» о признании недействительными условий договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ № в части присоединения к программе страхования.

При вынесении решения по делу суд обязан рассмотреть вопрос о распределении судебных расходов.

Учитывая положения ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу банка подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в размере <данные изъяты> руб. (л.д.7).

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е ШИ Л :

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» <данные изъяты> руб. в погашение задолженности по договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ № руб., <данные изъяты> руб. - расходы по оплате государственной пошлины, всего <данные изъяты> руб.

В удовлетворении встречных исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры через Кондинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 19 февраля 2019 г.

Председательствующий подпись

КОПИЯ ВЕРНА:

Судья С. Н. Поплавских