Решение № 2-41/2020 2-41/2020(2-4132/2019;)~М-3592/2019 2-4132/2019 М-3592/2019 от 2 сентября 2020 г. по делу № 2-41/2020

№2-41/2020

24RS0002-01-2019-004921-04


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 сентября 2020 года г. Ачинск Красноярский край

Ачинский городской суд Красноярского края

в составе: председательствующего судьи Корявиной Т.Ю.,

с участием истца ФИО1,

при секретаре Гордеевой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу Банк «ФК Открытие» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1, с учетом неоднократных уточнений обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу Банк «ФК Открытие» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что она является клиентом указанного банка, 11.12.2018 в указанном банке ей была выдана банковская платежная карта, которая всегда находилась в её личном пользовании. Данная карта была выдана банком согласно её заявления, в котором она указала, что вся информация по счету должна приходить на её номер телефона. 15 апреля 2019 года её банковской карты в период времени с 18 час. 39 мин. до 18 час. 40 мин. без её ведома было произведено три операции под названием «списание денежных средств» на общую сумму 20180 рублей. При этом она лично в этот период времени никаких операций по карте не производила, распоряжений о переводе денежных средств не давала. Она сразу же позвонила на горячую линию в банк и сообщила, что произошли списания без её согласия со счета ей карты, запросила баланс, ей посоветовали заблокировать карту и обратиться в банк для остановки транзакций, она сразу же заблокировала карту, на которой оставалось всего 77 руб. 74 коп. В офис банка она не поехала, так как в 19 часов уже закончился рабочий день в банке. Однако, она поехала в полицию и подала заявление о возбуждении уголовного дела по факту хищения денежных средств с её карты. 05 мая 2019 года было возбуждено уголовное дело по факту хищения денежных средств с её карты. При списании денежных средств со счета ей карты на своём личном телефонном устройстве с сим картой № сервисом Самсунг Пэй она не пользовалась. Из ответа банка следует, что операции по списанию денежных средств были проведены с использованием устройства ей не принадлежащего. Действительно, на её номер телефона был отправлен одноразовый пароль от банка, однако данный пароль она не запрашивала, никуда не отправляла и им не пользовалась, тем более, никому не сообщала. Код для добавления её карты в платежный сервис Самсунг Пэй банк направил ей в 09 часов утра 13 апреля 2019 года, однако этим сервисом она никогда не пользовалась и пользоваться не пыталась. Учитывая непродолжительное время действия пароля, регистрация карты в Самсунг Пэй должна была произойти в течение 10 минут в случае подтверждения кода. При этом её мобильное устройство 13 апреля 2019 года находилось у неё утром, практически в это же время, когда пришел на её номер телефона вредоносный код от банка, она производила перевод денежных средств на карту её родственницы ФИО2 в сумме 200 рублей, перевод был отправлен с официального сайта МТС. Никаких сообщений от банка, сервиса Самсунг Пэй об успешной регистрации 13 апреля 2019 года и о том, что её карта добавлена в Самсунг Пэй, она не получала. Это обстоятельство свидетельствует о том, что после успешной регистрации в сервисе Самсунг Пэй принадлежащей ей карты на другое устройство, с другим номером телефона, которой не привязан к её банковской карте, пришло это смс - сообщение о том, что её карта успешно добавлена в платежную систему Самсунг Пэй. Доводы банка о том, что списание денежных средств с её карты могло произойти вследствие нарушения ею банковских правил, то есть по её вине, является несостоятельным. Доступ к информации по её карте имеют как сотрудники банка, так и сотрудники других сервисов, поскольку весной 2019 года база данных клиентов банка, правопреемником которого является ответчик, была украдена, о чем имеются сведения в средствах массовой информации. Ответчиком не представлено суду доказательств, что именно по её вине данные банковской карты стали известны мошенникам, все их доводы в этой части являются предположениями и ничего не подтверждаются. Считает, что ответчик ненадлежащим образом обеспечил безопасность услуги, предоставляемой ей от несанкционированного доступа посторонних лиц. Просит взыскать с ответчика в свою пользу необоснованно списанные с её банковского счета по банковской карте денежные средства в сумме 20 180 рублей, неустойку в размере 3% от вышеуказанной суммы за каждый день просрочки выплаты, начиная с 15 апреля 2019 года и до дня вынесения решения суда, компенсацию морального вреда в сумме 50 000 рублей (т.1 л.д. 2-6, 89-90, т. 2 158-176).

В судебном заседании истец ФИО1 поддержала требования по изложенным в исковых заявлениях, с учетом уточнений, основаниям.

Определением суда от 01 ноября 2019 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ПАО Банк ВТБ ( т.1 л.д. 30)

Определением суда от 15 января 2020 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ПАО «МТС»( т. 1 л.д. 180).

Представитель ответчика ПАО БАНК «ФК Открытие», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. Представителем банка направлен отзыв на исковое заявление, в котором указано, что между банком и ФИО1 посредством оформления и передачи в банк заявления на получение карты от 11.12.2018 был заключен договор банковского счета с использованием платежной ( банковской ) карты, являющейся электронным средством платежа. В рамках договора на имя ФИО1 была выпущена платежная ( банковская) карты для совершения операций по счету. 16 апреля 2019 года в ПАО Банк «ФК Открытие» поступило заявление от ФИО1 о том, что со счета платежной карты без её согласия были списаны денежные средства а также о блокировании этих транзакций и возврате ей списанных без её согласия денежных средств. При рассмотрении заявления ФИО1 в банке было проведено расследование, в ходе которого установлено следующее. 13 апреля 2019 года карта № была привязана к платежной системе Samsung Pay через смартфон модели Samsung, операция была подтверждена смс - кодом, направленный на доверенный номер клиента № (данный мобильный телефон указан в заявлении ФИО1 на получение платежной карты). По данным банка на указанный мобильный номер было направлено смс – сообщение «Вы добавляете карту № в Samsung Pay. Никому не говорите этот код №». Спорные платежи 15.04.2019 на общую сумму 20180 рублей были совершены по бесконтактной технологии со смартфона, где установлено специальное приложение Samsung Paу, к которому была привязана карта. Идентификация клиента в таких случаях во время оплаты происходит по отпечатку пальца клиента или PIN коду приложения и вместо номера карты, используется специальный цифровой код Token – созданный случайны образом, что обеспечивает безопасность реквизитов карты. На момент проведения операции карта не была заблокирована или заявлена как украденная или утерянная. Операции банка произведены без нарушения законодательства РФ. Таким образом, можно сделать вывод, что спорные операции были совершены лицом, получившим доступ к полным реквизитам карты и смс – кодам с телефона клиента 13.04.2019 года. Неотъемлемой частью заключенного между ФИО1 и банком договора банковского счета с использованием платежной карты, являющейся электронным средством платежа являются условия обслуживания банковских счетов и платежных карт физических лиц как электронного средства платежа АО «Бинбанк Диджитал», Правила пользования банковскими картами АО «Бинбанк Диджитал», Тарифы, утвержденные Банком и действующие на дату подписания заявления о получении платежной карты, с которыми ФИО1 была ознакомлена и согласна. Банк свои обязательства по договору исполнил, открыл истцу текущий счет, предоставил банковскую карту. Однако ФИО1 нарушила меры безопасности и защиты карты от мошенничества, предусмотренные разделом 7 Правил пользования банковскими картами, в частности п. 7.1., 7.2.3, п. 7.2.4, согласно которых необходимо хранить карту в недоступном для окружающих месте, не передавать карту, не сообщать Пин – код третьим лицам, запрещается сообщать кому – либо номер карты иначе как при использовании карты (заказа или резервирования товаров и услуг). Согласно действующего законодательства, банку не предоставлено право требовать от клиента дополнительного подтверждения согласия на произведение операции. Оснований полагать, что оспариваемые операции производятся без согласия клиента у банка не было. Ответственность за действия третьих лиц банк нести не может ( т.1. д. 106-107).

Представители третьих лиц ПАО «Вымпелком», ПАО Банк ВТБ, ПАО «МТС», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, просили дело рассмотреть без его участия (т.1 л.д. 138).

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу ст. 858 ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

На основании ст. 7 Закона «О защите прав потребителей», потребитель имеет право на то, чтобы товар (работа, услуга) при обычных условиях его использования, хранения, транспортировки и утилизации был безопасен для жизни, здоровья потребителя, окружающей среды, а также не причинял вред имуществу потребителя. Требования, которые должны обеспечивать безопасность товара (работы, услуги) для жизни и здоровья потребителя, окружающей среды, а также предотвращение причинения вреда имуществу потребителя, являются обязательными и устанавливаются законом или в установленном им порядке.

Вред, причиненный вследствие недостатков работы или услуги, подлежит возмещению исполнителем. Изготовитель (исполнитель, продавец) освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования, хранения или транспортировки товара (работы, услуги) (ст. 14 указанного закона).

В силу ст. 15 Закона, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (далее - Положение N 266-П).

В соответствии с абз. 2 п. 1.5 Положения N 266-П, расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Согласно п. 1.12 Положения N 266-П, клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Пунктом 1.8 указанного Положения предусмотрено, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии с частями 4 и 5 статьи 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее - Закон о национальной платежной системе) оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом. Оператор по переводу денежных средств обязан обеспечить возможность направления ему клиентом уведомления об утрате электронного средства платежа и (или) о его использовании без согласия клиента.

Согласно части 11 указанной статьи в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

После получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления (часть 12 статьи 9 Закона о национальной платежной системе).

В силу части 15 статьи 9 Закона о национальной платежной системе в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

Как следует из материалов дела, 11.12.2018 на основании заявления ФИО1 на получение платежной карты, между АО «БИНБАНК Диджитал» и ФИО1 был заключен договор банковского счета с использованием платежной (банковской) карты, являющейся электронным средством платежа. В заявлении ФИО1 просила открыть на ей имя текущий счет, выпустить на её имя платежную карту и предоставить доступ к системе «Бинбанк – онлайн» (т.1 л.д. 10, 109).

С 01.01.2019 ПАО Банк «ФК Открытие» стал правопреемником АО «БИНБАНК Диджитал» путем реорганизации путем присоединения АО «БИНБАНК Диджитал» к ПАО Банк «ФК Открытие».

Неотъемлемой частью указанного договора являются Условия обслуживания банковских счетов и платежных карт физических лиц как электронного средства платежа АО «Бинбанк Диджитал», Правила пользования банковскими картами АО «Бинбанк Диджитал», Тарифы, утвержденные Банком и действующие на дату подписания заявления о получении платежной карты.

ФИО1 подтвердила, что ей предоставлена исчерпывающая информация о предоставленных услугах, полностью разъяснены вопросы, имевшиеся у неё по условиям заключения и исполнения договора. С Содержанием Тарифов, Условий, Правил и Условий ДБО ознакомлена полностью и согласна. В договоре указана контактная информация в отношении истца, в том числе номер мобильного телефона №

Также ФИО1 согласилась с тем, что банк будет направлять ей смс – сообщения по авторизированным (разрешенным) операциям с использованием платежной карты посредством услуги «смс – информирование» по номеру мобильного телефона, указанному в договоре. Управление услугой осуществляется через Контактный центр банка. С порядком получения смс – сообщений и изменением контактной информации для получения смс – сообщений об авторизированных (разрешенных) операциях с использованием платежной карты ознакомлена и согласна.

В п. 5 заявления ФИО1 подтвердила, что до заключения договора была проинформирована об условиях использования электронного средства платежа карты, об ограничении способов и мест использования, а также о случаях повышенного риска использования карты.

В день подписания договора ФИО1 получила банковскую карту №.

Согласно п.7.1.,7.2. Правил пользования банковскими картами, АО «Бинбанк Диджитал», держатель карты должен помнить, что карта и Пин – код являются ключами доступа к счету карты. Необходимо хранить карту в недоступном для окружающих месте, желательно от наличных денег и документов. При пользовании карты держателю карты необходимо соблюдать элементарные меры предосторожности ( т.1 л.д.112 -128).

Согласно п. 7.2.3., 7.2.4. Правил держатель карты не должен передавать карты и сообщать ПИН – код третьи лицам (в том числе и родственникам, знакомым, сотрудникам банка). Использование третьим лицом карты незаконно и рассматривается банком как грубое нарушение настоящих правил и может повлечь за сотой расторжение договора по инициативе банка. Запрещается сообщать кому – либо номер карты, иначе как при использовании карты для оплаты (заказа или резервирования) товаров и услуг.

В Приложении № к Условиям обслуживания банковских счетов и платежных карт физических лиц как электронного средства платежа АО «БИНБАНК ДИДЖИТАЛ» содержаться условия использования Карт в Системе мобильных платежей Сервис- Провайдеров( т. 1 л.д. 129-131).

Согласно терминам, изложенным в указанных условиях, Аутентификационные данные клиента (Аутентификационные данные) - зарегистрированные в системе и/или мобильном устройстве для авторизации: пароль, биометрические данные, Пин – код, а также другие данные, используемые для доступа в систему или мобильное устройство в соответствии с Условиями Сервис – провайдера. Клиент согласен с тем, что аутентификационные данные являются аналогом собственноручной подписи клиента.

Согласно разделу 3.3. указанного приложения, система (в т.ч. платформа Samsung Pay), позволяет создавать виртуальное представление карты на мобильном устройстве клиента, чтобы клиент мог осуществлять: платежи с использованием терминалов в пунктах продаж, бесконтактные платежи с использованием бесконтактных терминалах в пунктах продаж или списывающих устройств, встроенные в приложение платежи, а также платежи, осуществляемые иным способам продавцам, подключенным к системе. Клиент регистрирует карту для формирования цифровой карты и её виртуального представления в системе одним из следующих способов: путем внесения реквизитов карты в электронный бумажник, путем добавления карты через мобильное приложение банка. После успешной верификации карты, система формирует цифровую карту и формирует виртуальное представление в системе. Для осуществления оплаты с помощью цифровой карты с использованием бесконтактных терминалов в пунктах продаж или считывающих устройств, клиент, выбрав соответствующее Виртуальное представление Цифровой карты в Системе и разместив Мобильное устройство рядом с бесконтактным платежным терминалом в пункте продаж или считывающим устройством, подтверждает оплату путем ввода аутентификационных данных. Для осуществления покупок с использованием опции Встроенные в приложение, клиент выбирает соответствующее Виртуальное представление Цифровой карты в Системе и подтверждает оплату путем ввода аутентификационннх данных( п.3.1. Осуществление платежей).

До регистрации в Системе Клиент обязан убедиться в том, что в Системе не зарегистрированы отпечатки пальцев и другие Аутентификационные данные иных лиц и только Аунтефикационные данные клиента будут учитываться при подтверждении операций с использованием Цифровой карты. Если для авторизации в мобильном устройстве или для входа по отпечатку пальца и совершения операций с использованием мобильного устройства клиента используются отпечатки пальцев и иные аутентификационные данные другого лица, эти аутентификационные данные считаются аутентификационными данными клиента. Клиент обязан обеспечить конфиденциальность своих аутентификационных данных, в том числе их хранение в недоступном для третьих лиц месте. В случае компрометации аутентификационных данных и /или данных Цифровой карты, клиент обязан незамедлительно уведомить об этом банк. В случае не уведомления и/или несвоевременного уведомления клиентом банка об утрате, компрометации аутентификационных данных /или компрометации реквизитов цифровой карты, банк не несет ответственности за возможные убытки клиента. Покупки или другие операции, совершенные при помощи Цифровой карты а аутентификационных данных, считаются операциями клиента. Клиент вправе использовать одну и ту же карту для создания цифровой карты в разных мобильных устройствах (п. 3.3. Права и обязанности клиента).

В соответствии с п. 3.5.1. банк не несет ответственности за безопасность, точность, законность и пригодность и другие аспекты содержания или функционирования продуктов или услуг Сервис - провайдера или третьей стороны

В соответствии с п. 4.3.3. при получении нового мобильного устройства клиент обязан удалить все цифровые карты из системы с использованием подлежащего замене Мобильного устройства и убедиться, что в замененном мобильном устройстве стерты все цифровые карты и иная личная информация, связанная с использованием системы.

В соответствии с п. 4.4.1. – 4.4.3, клиент обязан обеспечивать конфидендиальность сведений личной безопасности и аутентификации данных. Клиент обязан обеспечивать их сохранность, а также сохранность мобильного устройства таким же образом, как обеспечивается сохранность банковских карт и иных сведений, предусмотренных договоров, в соответствии с условиями договора. Клиент обязан хранить сведения по безопасности Цифровой карты отдельно от иных сведений, используемых клиентом. Не хранить карты вместе с мобильным устройством. При получении текстового сообщения, включая Push- уведомления, электронного письма о том, что клиент зарегистрировал карту для использования в системе, при условии, что клиент не осуществлял такой регистрации, либо при выявлении каких – то спорных операций, совершенных в рамках оказания услуги, клиент обязан незамедлительно проинформировать об этом банк в порядке, предусмотренном договором.

Согласно Письму Центрального банка Российской Федерации от 2 октября 2009 года N 120-Т "О памятке "О мерах безопасного использования банковских карт", в случае если имеются предположения о раскрытии ПИН, персональных данных, позволяющих совершить неправомерные действия с Вашим банковским счетом, а также если банковская карта была утрачена, необходимо немедленно обратиться в кредитную организацию - эмитент банковской карты (кредитную организацию, выдавшую банковскую карту) и следовать указаниям сотрудника данной кредитной организации. До момента обращения в кредитную организацию - эмитент банковской карты несет риск, связанный с несанкционированным списанием денежных средств с вашего банковского счета. Как правило, согласно условиям договора с кредитной организацией - эмитентом банковской карты денежные средства, списанные с вашего банковского счета в результате несанкционированного использования вашей банковской карты до момента уведомления об этом кредитной организации - эмитента банковской карты, не возмещаются.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец ссылается на то, что банк совершил несколько операций по вышеуказанному счету путем перевода денежных средств со счета в размере 20 180 рублей в пользу третьих лиц, в отсутствие распоряжения истца на перевод денежных средств.

Из представленной выписки по счету карты № а также из ответов ПАО Банк «ФК Открытие» следует, что 15 апреля 2019 года помимо прочих операций произведены три операции по списанию денежных средств, а именно, в 18 час. 40 мин. 03 сек. - 5045 руб., в 18 час. 40 мин. 29 сек. – 5045 руб., 18 час. 39 мин. 41 сек.- 10090 рублей( т. 2 л.д. 35-36, 40-41).

По заявлению ФИО1 её карта в этот же день, 15.04.2019 была заблокирована. Кроме того, 15.04.2019 ФИО1 обратилась в МО МВД России «Ачинский» с заявлением о возбуждении уголовного дела по факту тайного хищения со счета её карты денежных средств( л.д. 61). 05 мая 2019 года возбуждено уголовное дела по признакам состава преступления, предусмотренного п. «в» ч. 2 ст. 158 УК РФ по факту хищения имущества ФИО1 с причинением ей значительного материального ущерба ( л.д. 27, 238).

16 апреля 2019 года ФИО1 обратилась в ПАО Банк «ФК Открытие» с заявлением о проведении проверки по факту списания денежных средств с её карты( л.д. 24-25).

В ответе ПАО Банк «ФК Открытие» на обращение ФИО1 указано, что операции по списанию денежных средств были проведены путем считывания параметров карты. Операции были проведены без нарушения законодательства РФ. У банка не было оснований для неисполнения расходной операции по банковскому счету по договору, так как в банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором ограничения права распоряжаться денежными средствами. В ответе банком отказано в удовлетворении требований по опротестованию операций и возмещению денежных средств( л.д. 132).

Как установлено в ходе рассмотрения дела, ранее 13.04.2019 на номер телефона ФИО1 в 09.00 часов поступило сообщение «Вы добавляете карту № в Samsung Pay. Никому не говорите этот код»., что подтверждается скрин – шотом «sms» с мобильного устройства, принадлежащего ФИО1 ( т.1 л.д. 173).

Как следует из ответа на запрос суда ПАО «ФК Банк Открытие», карта клиента ФИО1 была токенизироваана в системе Samsung Pay на аппарате смартфон Galaxy А5 (2017), для чего в системе Samsung Pay были введены данные карты: номер, срок действия, CVV код с оборота карты и код подтверждения. Данные карты и код подтверждения вводился на устройстве смартфон Galaxy А5 (2017). Если это не аппарат ФИО1, то это аппарат стороннего лица. Для подтверждения принадлежности карты клиенту, на его мобильный телефон был направлен код подтверждения. В результате в системе Samsung Pay был выпущен токен № на карту клиента ФИО1 Операция токенизации без ведома клиента могла быть проведена в двух случаях: стороннее лицо имело физический доступ к карте клиента для передачи т данных карты и одновременно к телефону клиента, для считывания кода подтверждения из СМС, данные могли быть получены в результате процесса социнженерии, когда клиент сообщил данные карты и код привязки третьему лицу (л.д. 56).

Также в ответе на запрос суда ПАО «ФК Банк Открытие» указано, что система переводов с карты на карту или по номеру телефона получателя является встроенной сервисной опцией системы платежей и переводов Samsung Pay и предполагает механизм подтверждения операции выбранным клиентом (владельцем телефона) вариантом разблокировки телефона (отпечаток пальца, ПИН – код, сканирование радужной оболочки глаза). Подтверждение кодом Банка, эмитента карты в СМС не требуется. Процессирование операций системы Samsung Pay обеспечивается совместными сертифицированными МПС технологиями, в частности банка ВТБ. Подтверждение перевода с карты в системе Samsung Pay не требует дополнительного пароля в СМС - сообщении от эмитента карты (банк Открытия). Это один из вариантов технологии МПС 3D Secure (3D означает взаимодействие держателя карты, МПС и банка – эмитента в проведении интернет платежей). Пароль заменяет вариант системы разблокировки телефона (устройства). Уведомление о проведенных операциях по карте клиента проходило в смс – сообщениях ПАО «ФК Банк Открытие», направленных на номе телефона клиента № в соответствии с выбранным клиентом варианта уведомления (по смс). Карта клиента ФИО1 была заблокирована банком по сообщению клиента в Банк 15.04.2019. СМС – сообщение о блокировке направлено держателю. Мошеннические операции по карте являются следствием доступа третьих и к реквизитам карты клиента (номер карты, срок действия CVV – кода на обороте карты), мобильному телефону клиента, смс – сообщением. (л.д. 140).

Из пояснений истца следует, что намерений на перечисление денежных средств по указанным операциям у нее не имелось, распоряжение на перевод денежных средств через систему Samsung Pay она не осуществляла.

Установив указанные обстоятельства в совокупности с вышеприведенными нормами права, суд, принимая во внимание, что списание денежных средств банком производилось на основании осуществления операции по карте в системе Samsung Pay, путем ввода аутентификационных данных и являлось распоряжением клиента, исполнение которого для банка обязательно, приходит к выводу, что при совершении вышеуказанных операций ПАО «ФК Банк Открытие» действовал от имени и по поручению клиента, основания для отказа в совершении операций отсутствовали.

Установив данные обстоятельства, суд не усматривает в действиях ПАО «ФК Банк Открытие» нарушения прав и законных интересов ФИО1 и оснований возложения на ПАО «ФК Банк Открытие ответственности за действия по списанию со счета истца денежных средств.

В нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом не представлено доказательств того, что спорные операции были совершены без использования системы Samsung Paу и без использования истцом либо третьим лицом, имеющим доступ к реквизитам карты либо к иным аутентификационным данным. При этом не использование указанной системы в мобильном устройстве, представленном при осмотре в рамках уголовного дела следователю, не может являться доказательством обратного, поскольку одна и та же карта может использоваться для создания цифровой карты в разных мобильных устройствах.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу, что в момент проведения операций были использованы аутентификационные данные, зарегистрированные в системе Samsung Pay, которые, согласно Условиям обслуживания карт в системе мобильных платежей Сервис – провайдеров являются аналогом собственноручной подписи клиента.

Доводы истца о том, что именно банком были нарушены технологии защиты платежей с использованием её банковской карты, суд считает необоснованными и ничем не подтвержденными. Доводы истца о том, что банком были списаны с её банковской карты в отсутствии у банка распоряжения по проведению указанной операции основаны на неверном толковании норм материального права. При этом пояснения допрошенной в ходе судебного разбирательства свидетеля ФИО2 о том, что 13.04.2019 на её телефон поступили денежные средства в сумме 200 рублей со счета ФИО1, а также иные представленные истцом доказательства, доводы последней о незаконности действий банка, не подтверждают.

При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что операции по перечислению денежных средств с банковской карты ФИО1 произведены от имени самого истца, с использованием реквизитов ее карты, иных аутентификационных данных, зарегистрированных в системе Samsung Pay, законные основания для отказа в совершении расходных операций по банковскому счету истца у ответчика ПАО «ФК Банк Открытие» отсутствовали; на момент перечисления денежных средств карты заблокированы не были; факт нарушения банком обеспечения информационной защиты не установлен.

Из положений статьи 9 Закона о национальной платежной системе следует, что обязанность банка возместить клиенту денежные средства только при совершении операции без согласия клиента. Вместе с тем, по настоящему делу таких обстоятельств не установлено.

Более того, истец не проявила должную степень заботливости и осмотрительности, поскольку после получении текстового сообщения 13.04.2019, о том, что её карта зарегистрирована для использования в системе Samsung Pay и при условии, что она не осуществляла такой регистрации, в нарушение Условий использования карт в системе мобильных платежей Сервис – провайдеров, в которыми была ознакомлена, незамедлительно не проинформировала об этом банк в порядке, предусмотренном договором, что является основанием к отказу в удовлетворении требований истца в полном объеме.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «ФК Открытие» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

Судья Т.Ю. Корявина.

Мотивированное решение составлено 09 сентября 2020 года.