Решение № 2-227/2018 2-227/2018~М-217/2018 М-217/2018 от 26 июня 2018 г. по делу № 2-227/2018

Дело №2-227/2018


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

27 июня 2018 года город Шагонар

Улуг-Хемский районный суд Республики Тыва в составе: председательствующего Монге-Далай Ч.Ч., при секретаре Базыр А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

установил:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» обратилось в суд к ответчику с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая на то, что 15 июня 2013 года Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключили договор кредитования № (далее-кредитный договор), в соответствии с которым банк предоставил денежные средства в размере - 99671 рубль 41 копеек сроком на до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету (Приложение). В соответствии с Условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с Условиями договора, ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с Условиями договора, в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст.329 и ст.330 ГК РФ, в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по Договору. По состоянию на 20 марта 2018 года общая задолженность ответчика перед истцом составляет 200502,10 рубля, в том числе: размер задолженности по оплате основного долга составляет – 99671,41 рубль, размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом составляет – 66830,69 рублей, задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг – 34000,00 рубля. Просит взыскать с ответчика сумму задолженности по договору № от 15.06.2013 года в размере 200502,10 руб. и государственную пошлину в размере 5205,02 рублей.

Истец просил о рассмотрении дела без участия представителя.

В судебное заедание ответчик ФИО1 не явился, просил рассмотреть без него, ранее представил письменное возражение на иск, согласно которому не согласился с образовавшейся задолженностью, считает, что в соответствии с Федеральным законом от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» при предоставлении кредита, размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, график погашения этой суммы должно быть указано. Кроме того на момент заключения Договора ответчик не имел возможности внести изменений на его условия в виду того, что Договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах и ответчик, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Истец, пользуясь юридической неграмотностью ответчика и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним Договор, заведомо на невыгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. ответчик считает, что установление таких процентов является злоупотреблением правом, в размере 34 000 рублей, проценты за пользование кредитными средствами в сумме 66 830,69 рублей, несоразмерна последствию нарушения им обязательства по кредиту и просит об уменьшении. Считал, что не соответствующая требованиям закона сделка является ничтожной. Просит отказать во взыскании задолженности по кредиты и возмещении расходов по госпошлине.

Изучив возражение ответчика и материалы дела, суд приходит к следующему.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заёмщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ФИО1 обратился в банк с заявлением-анкетой, содержащим предложение о заключении с ним смешанный договор, включающий элементы Кредитного договора и Договора банковского счета на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт АО КБ «Восточный» и Тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления, а также просит установить индивидуальные условия кредитования: вид кредита- кредитная карта первая, валюта- руб., номер счета – № лимит кредитования -100 000 рублей, срок возврата кредита- до востребования, срок действия лимита кредитования- до востребования, ставка-37% годовых, ПСК- 12% годовых, платежный период – 25 дней, дата платежа-согласно счет-выписке. Дата начала платежного периода-16.07.2013, льготный период 56 дней.

В соответствии с заключенным договором банк выпустил на имя ответчика кредитную карту. Ответчик принял на себя обязательство выплачивать проценты за пользование кредитом и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку.

На основании заявления-анкеты заемщика заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты между истцом и ответчиком, в офертно-акцептной форме.

При этом своей подписью в заявлении-анкете ФИО1 удостоверил, что согласен со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления и Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт АО КБ «Восточный» и Тарифах банка.

Изложенные обстоятельства свидетельствуют о возникновении между банком и ответчиком кредитных правоотношений, достижении соглашения по всем существенным условиям договора.

Банком обязательство по предоставлению кредита выполнено, факт получения денежных средств подтверждается расчетом задолженности. Стороны не оспаривали факт заключения договора, получение ответчиком денежных средств в соответствии с его условиями в пределах лимита задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счёт кредита, предоставляемого банком.

Согласно с п.2.2. договор кредитования заключается путем присоединения Клиента к общим условиям и акцепта Договор считается заключенным банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кре6дитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным в даты акцепта Банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента.

В соответствии с п.4 Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета следует, что кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный день) проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих аннуитетных платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты. Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке с учетом обстоятельств.

Из расчёта задолженности видно, что ответчик после активации кредитной карты допускал ненадлежащее исполнение перед кредитором своих обязательств по погашению кредита, при этом подробно отражено движение денежных средств, суммы, которые вносились должником в счет возврата кредита, начисленные проценты. Опровержения данному обстоятельству не представлено.

Из выписки из лицевого счета усматривается, что банком с 17.06.2013, производится ежемесячное списание денежных средств.

Согласно выписке из лицевого счета ответчика по состоянию за период с 01 января 2007 по 20 марта 2018 года следует, что платежи своевременно не вносились и вносились не в полном объеме, а последнее поступление на счет денежных средств было осуществлено 14 января 2014 года.

На 20 марта 2018 года общая задолженность ответчика перед истцом составляет 200502,10 рубля, в том числе: размер задолженности по оплате основного долга составляет – 99671,41 рубль, размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом составляет – 66830,69 рублей, задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг – 34000,00 рубля.

Между тем, на день рассмотрения дела задолженность по кредиту не погашена, судом установлено, что заемщиком обязательства по ежемесячному погашению кредитов и процентов нарушены, то есть, начиная с 2014 года платежи производились ненадлежащим образом, что привело к образованию просроченной задолженности и по основному долгу и по процентам за пользование кредитом, в связи с чем, образовались суммы по просроченной задолженности, то есть, заемщик надлежащим образом не выполняет условия кредитного договора по погашению кредита и уплате процентов.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как усматривается, истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по неустойке, начисленной по процентам за пользование чужими денежными средствами в размере 34 000 рублей, при этом задолженность по основному долгу составляет 99 671,41 руб., при размере лимита 100 000 рублей, учитывая, что ответчик не привел никаких доказательств своего финансового положения, учитывая, что расчет составлен с период с 2015 года по 2018 год, считает, что требуемый истцом размер неустойки не является чрезмерным, поэтому не находит достаточных оснований для уменьшения ее размера.

Поскольку ответчиком допущен односторонний отказ от исполнения обязательств, что в силу ст. 309 ГК РФ и договора не допустимо, в этой связи, требование истца о взыскании всей суммы кредита, процентов и неустойки основано на законе и договоре, и подлежит взысканию в полном объеме, с ответчика подлежит взысканию сумма задолженности в размере 200 502 рубля 10 копеек.

Доводы ответчика о нарушении права его как потребителя, изложенные в возражении, суд признает не обоснованным по следующему основанию.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч.1); В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Для оценки качества заключенного кредитного договора и обоснованности заявленных истцом требований необходимо изучение его содержания.

Как указано выше, на основании заявления-анкеты заемщика заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты между истцом и ответчиком, в офертно-акцептной форме. При этом своей подписью в заявлении-анкете ФИО1 удостоверил, что согласен со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления и Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт АО КБ «Восточный» и Тарифах банка.

Кроме того, при заключении кредитного договора ФИО1 выразил желание на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный", о чем им написано соответствующие заявление. При этом в заявлении на добровольное страхование указано, что ФИО1 согласен быть застрахованным и просит банк предпринять действия для распространения на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней №HC_ВЭБ-11.12./2012.

В силу п. 1 и 2 ст. 8 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов.

В соответствии со ст. 10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг) при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Таким образом, Законом «О защите прав потребителей» установлена обязанность банка до заключения договора предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности правильного выбора услуги.

Проверив доводы истца о том, что он не был должным образом информирован о составляющих кредитного договора суд приходит к выводу об их несостоятельности.

Согласно ч. ч. 7, 8 ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В соответствии с Указанием Банка России N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" полная стоимость кредита определялась в процентах.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования", согласно которому информация о полной стоимости, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц, доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Как следует, из материалов дела, на основании заявления-анкеты заемщика заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты между истцом и ответчиком, в офертно-акцептной форме - между истцом и ответчиком заключен кредитный договор. Из кредитного договора и остальных его частей следует, что банком предоставлена кредитная карта, лимит кредитования -100 000 рублей, срок возврата кредита- до востребования, срок действия лимита кредитования- до востребования, ставка-37% годовых, ПСК- 12% годовых, платежный период – 25 дней, дата платежа-согласно счет-выписке. Дата начала платежного периода-16.07.2013, льготный период 56 дней.

При этом своей подписью в заявлении-анкете ФИО1 удостоверил, что согласен со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления и Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт АО КБ «Восточный» и Тарифах банка.

Таким образом, усматривается, что ответчику была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре. Личная его подпись подтверждает факт его ознакомление и согласие с условиями кредитного договора, в том числе с суммой кредитования.

Подписывая указанное, ответчик подтвердил, что был проинформирован о сумме кредита, его процентах и условий по комиссиям банка. Добровольность волеизъявления истца в отношении его вступления в программу по организации страхования в ЗАО СК «Резерв» также подтверждается подписанием заявления.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Пунктом 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Из содержания вышеуказанных норм закона в их системном толковании следует, что включение в кредитный договор условий о страховании жизни и здоровья заемщика в качестве обеспечения обязательств положениями закона не запрещено.

Как предусмотрено в рассматриваемом кредитном договоре, решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование. Данное положение также содержится в заявлении на страхование, которое истец собственноручно подписал.

Таким образом, истец был уведомлен о том, что подключение к программе страхования, которое не является условием для получения кредита, и отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключении кредитного договора.

Каких-либо допустимых доказательств того, что отказ ответчика от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное частью 2 статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалы дела не представлено.

Ответчику, как потребителю услуги по подключению к программе страхования, была представлена полная, необходимая и достоверная информация о стоимости такой услуги. То есть информация обо всех существенных условиях предлагаемой банком услуги была доведена до заемщика, а заемщик, подписав заявление, согласился получить услугу на таких условиях. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, подписав договор с указанными условиями, ответчик осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по внесению платы за оказание услуг по заключению договора страхования, более того, ответчик при подписании кредитного договора выразил желание быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в ЗАО СК Резерв».

Доводы ответчика о том, что условия договора типовые, заранее определенные, что не позволило ему повлиять на их содержание также необоснованны. Оспариваемый договор содержит индивидуальные признаки, касающиеся ответчика, размера кредита, процентных ставок, номера счета.

Таким образом, кредитование ответчика не обуславливалось заключением договора страхования. Истец имел возможность оформить страховку в иной другой страховой компании или не оформлять такую страховку вовсе. Доказательств, свидетельствующих о невозможности получения кредита в отсутствие данного договора страхования, суду также не представлено.

Оценивая действия сторон в рассматриваемых правоотношениях, исходя из презумпции их добросовестности (статья 10 ГК РФ), суд учитывает принцип свободы договора и отсутствие доказательств понуждения потребителя к заключению договора на оспариваемых условиях.

При таких обстоятельствах, правовые основания для применения положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" отсутствуют, условия кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком не противоречат положениям п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федеральному закону "О банках и банковской деятельности".

Согласно ст.98 ГПК Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Поэтому с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 5205 рублей 02 копейки.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194, 198-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковое заявление Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору в размере 200 502 рубля 10 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 502 рубля 02 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Тыва через Улуг-Хемский районный суд Республики Тыва в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 4 июля 2017 года (30 июня, 1 июля-выходные дни).

Председательствующий Монге-Далай Ч.Ч.