Решение № 2-997/2020 2-997/2020~М-483/2020 М-483/2020 от 12 мая 2020 г. по делу № 2-997/2020

К О П И Я

№
Отметка об исполнении дело №2-997/20


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 мая 2020 года г. Волгодонск

Волгодонской районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Цукановой Е.А.

при секретаре Димковой О.Ю.,

помощник судьи Кондратенко В.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 ФИО8 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты, указав, что 17.03.2017 года с ФИО1 был заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитной карты с лимитом задолженности 80000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3. Общих условий УКБО) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения. Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п.2.1. Указания Банка России №2008-У от 13 мая 2008г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК (полная стоимость кредита) включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам банка путем размещений ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п.1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» N266-П от 24 декабря 2004 года предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей Ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п.5.6 Общих Условий (п.7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п.11.1 Общих Условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор 23.05.2018 путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с п.7.4 Общих Условий (п.5.12. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ФИО1 перед Банком составляет 118989 руб. 59 коп., из которых: сумма основного долга 82509 руб. 79 коп.; сумма процентов 25138 руб. 89 коп.; сумма штрафов 11340 руб. 91 коп.. Истец со ссылкой на ст.ст. 8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819 ГК РФ, ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п.1.4, 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 года N266-П, Положение Банка России «Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П от 31 августа 1958г., просит суд, взыскать с ответчика ФИО1 ФИО9 в пользу Банка просроченную задолженность образовавшуюся за период с 20.12.2017 по 23.05.2018 в сумме 118989 руб. 59 коп., из которых: сумма основного долга 82509 руб. 79 коп.; сумма процентов 25138 руб. 89 коп.; сумма штрафов 11340 руб. 91 коп.. Также истец просит взыскать с ответчика уплаченную им государственную пошлину в размере 3579 руб. 56 коп..

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» ФИО2, действующий по доверенности №486 от 30.11.2017, в судебное заседание не явился, согласно письменному заявлению полностью поддерживает заявленные исковые требования, просит дело рассмотреть без участия представителя АО «Тинькофф Банк». Суд, руководствуясь ч.5 ст.167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствии представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, ответчик уведомлялась о дате времени и месте судебного заседания по адресу: <адрес> (указанному в кредитном договоре), и по адресу: <адрес> (согласно адресной справке от 11.03.2020 г.). Вся почтовая корреспонденция направленная ответчику, в том числе и судебные повестки, вернулась с отметкой «отсутствие адресата». Согласно адресной справке от 11.03.2020 ФИО1 значится снятой с регистрационного учета по данному адресу с 30.08.2017 года.

Согласно ст.119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика. В силу ст. 50 ГПК РФ суд назначает адвоката в качестве представителя в случае отсутствия представителя у ответчика, место жительства которого неизвестно, а также в других предусмотренных федеральным законом случаях.

Назначенный в порядке ст.50 ГПК РФ представитель ответчика ФИО1 адвокат Георгицына Н.Н. возражала против исковых требований, так как нет возможности выяснить мнение ответчика о его отношении к исковым требованиям и просила рассмотреть дело без ее участия.

Изучив представленные в материалы дела доказательства, дав им оценку в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Отношения сторон регулируются положениями ст.ст.807-811, 819-821 ГК РФ.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты, начисленные на нее, к отношениям по договору кредита применяются правила ГК РФ, регулирующие отношения по договору займа.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

На основании п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

Из материалов дела следует, что на основании заявления ФИО1 на оформление кредитной карты от 14.03.2017 (л.д. 23), АО "Тинькофф Банк» и ФИО1 заключили договор № от 17.03.2017 о выпуске и обслуживании кредитной карты с лимитом задолженности 80000 руб. 00 коп.

Согласно ч.2 ст.432, ст.435 ГК РФ договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В судебном заседании установлено, что составными частями заключенного между истцом и ответчиком ФИО1 договора № от 17.03.2017 о выпуске и обслуживании кредитной карты являются Заявление - Анкета, подписанная ФИО1, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк»). Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями УКБО, а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между АО «Тинькофф банк» и ФИО1 договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Судом установлено, что ответчик ФИО1 была проинформирована Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п.2.1. Указания Банка России №2008-У от 13 мая 2008г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредиты вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента.

В судебном заседании установлено, что в соответствии с условиями заключенного Договора № от 17.03.2017, Банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п.1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» N266-П от 24 декабря 2004 года предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. ФИО1 в свою очередь при заключении Договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Выпиской по счёту подтверждается, что истец предоставил ФИО1 денежные средства, которые ответчик получил, путём совершения операции по кредитной карте (л.д. 18-20). ФИО1 размер полученных кредитных денежных средств (сумма основного долга) не оспорила.

С Тарифами по кредитным картам Банка, утвержденными Приказом от 27.04.2016 № и Условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, утвержденными Решением Правления от 22.12.2016 (л.д. 29-31), ответчик ФИО1 была ознакомлена, о чём свидетельствует его подпись в заявлении от 14.03.2017 (л.д. 23).

В соответствии с п.8 Тарифов (л.д.26) по кредитным картам, минимальный платеж составляет не болеем 8% от суммы задолженности, но не менее 600 рублей. Согласно Условиям комплексного банковского обслуживания на сумму представленного кредита начисляются проценты по ставкам, указанным в тарифах до дня формирования заключительного счета.

Как следует из выписки по номеру договора клиента ФИО1 в связи с неисполнением ответчиком надлежащим образом своих обязательств по договору за период с 20.12.2017 по 23.05.2018 сформировалась задолженность в размере 118989 руб.59 коп.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по договору № от 17.03.2017года Банк расторг договор, путём выставления в адрес ответчика заключительного счёта, что соответствует положениям Общих Условий.

Согласно расчёту, заключительному счёту, справке о размере задолженности, представленных истцом в материалы дела, задолженность ФИО1 по состоянию на 29.01.2020 года составляет 118989 руб. 59 коп., из которых: сумма основного долга 82509 руб. 79 коп.; сумма процентов 25138 руб. 89 коп.; сумма штрафов 11340 руб. 91 коп.

Решая вопрос о судебных расходах, суд руководствуется ст.ст.88-98 ГПК РФ, и учитывает, что расходы истца по оплате госпошлины в размере 3579 руб. 79 коп. подтверждены платежными поручениями № 447 от 25.05.2018 на сумму 1854 руб. 80 коп., № 769 от 18.12.2019 на сумму 1687 руб. 90 коп. (л.д. 7-8), и подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 ФИО10 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» с ФИО1 ФИО11, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки г. <адрес>, задолженность по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты № от 17.03.2017 года по состоянию на 29.01.2020 в размере 118989 руб. 59 коп., из которых 82509 руб. 79 коп. просроченная задолженность по основному долгу; 25138 руб. 89 коп. – просроченные проценты; 11340 руб. 91 коп. – штрафные проценты, а также расходы по уплате госпошлины 3579 руб. 79 коп., а всего взыскать 122569 руб. 38 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд в течение месяца со дня его вынесения через Волгодонской районный суд путем подачи апелляционной жалобы.

Полный текст решения изготовлен 18.05.2020 г.

Судья Е.А. Цуканова