Решение № 2-2049/2020 2-2049/2020~М-1663/2020 М-1663/2020 от 7 июля 2020 г. по делу № 2-2049/2020

Гражданское дело № 2-2049/20

74RS0031-01-2020-003146-36


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 июля 2020 года г. Магнитогорск

Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе: председательствующего Завьяловой Т.А.

при секретаре Имамбаевой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту - Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что <дата обезличена> между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен кредитный договор <номер обезличен> о предоставлении кредита. Ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполнил. В результате ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору у ответчика образовалась задолженность в размере 237 350 руб. 66 коп. Просит взыскать с ответчика указанную задолженность, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 573 руб. 51 коп. (л.д.3-5).

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» извещен, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д.5,75). Дело рассмотрено в отсутствие не явившегося лица.

Ответчик ФИО1 извещена (л.д. 67), в судебное заседание не явилась. Суд считает возможным дело рассмотреть в отсутствие ответчика.

В письменных возражениях указала, что истцом не обоснована заявлена ко взысканию комиссия за участие в программе страхования в размере 26 316 руб. 24 коп., комиссия за снятие наличных. Также просила о снижении неустойки в связи с ее несоразмерностью (л.д.48-51).

Суд, исследовав в судебном заседании материалы дела, считает, что исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п.1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По смыслу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Установлено, что <дата обезличена> ФИО1 обратилась в Банк с заявлением, в котором предложила Банку заключить с ней кредитный договор, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование Условия по обслуживанию кредитов, и Индивидуальные условия, открыть ей банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, предоставить ей кредит путем зачисления суммы кредита на счет клиента (л.д. 11-16).

Соглашение было заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.432, ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации.

<дата обезличена> Банк открыл ответчику банковский счет <номер обезличен>, тем самым заключил договор <номер обезличен>, предоставил кредит (лимит кредитования 30 000 руб., максимальный лимит кредитования – 299 000 руб.). Процентная ставка по кредиту – <данные изъяты>% годовых.

<дата обезличена> ответчиком собственноручно подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита, таким образом, сторонами был заключен договор потребительского кредита (л.д. 15-16).

Кредит подлежал возврату ежемесячными платежами, вносимыми заемщиком, в размере минимального платежа, который равен совокупности следующих сумм при их наличии: 3% от суммы основного долга; сумма сверхлимитной задолженности; сумма начисленных, но не уплаченных за соответствующий расчетный период процентов по кредиту; сумма неустойки; неоплаченная часть минимального платежа без сверхлимитной задолженности. Датой минимального платежа является дата окончания расчетного периода, следующего за расчетным периодом, на дату окончания которого он был определен. После востребования кредита Заемщик должен погасить задолженность в полном объеме в течение 30 дней с момента востребования (п.6 Индивидуальных условий).

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки и порядок их определения предусмотрены п. 12 Индивидуальных условий.

<дата обезличена> ответчик получила банковскую карту, что подтверждается распиской (л.д.11).

Ответчик нарушила условия договора, не осуществляла погашение задолженности.

Всего ФИО1 за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> совершила расходные операции по карте на общую сумму 332 461 руб. 99 коп. (л.д.24-30).

<дата обезличена> Банком в адрес ответчика направлено заключительное требование о досрочной оплате задолженности в срок до <дата обезличена> в размере 237 350 руб. 66 коп. (л.д. 23).

Возврат указанной суммы ответчиком не произведен.

В результате ненадлежащего исполнения обязательств у ФИО1 образовалась задолженность по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена> по состоянию на <дата обезличена>, которая составляет 237 350 руб. 66 коп., в том числе:

-задолженность по основному долгу – 177 007 руб. 35 коп.,

-проценты за пользование кредитом – 38 374 руб. 33 коп.,

- комиссия за участие в программе страхования - 8 694 руб. 00 коп.,

-плата за пропуск минимального платежа – 12 775 руб. 98 коп.,

-комиссия за снятие наличных – 499 руб. 00 коп. (л.д.9-10).

Истец обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ответчика, <дата обезличена> судебный приказ вынесен, определением мирового судьи от <дата обезличена> отменен в связи с поступившими от ответчика возражениями (л.д.70-73).

В связи с отменой судебного приказа истец обратился в суд с настоящим иском о взыскании кредитной задолженности.

Представленный стороной истца расчет, содержащий суммы, периоды и подтверждающие образование задолженности математические действия, проверен судом, согласуется с условиями договора, ответчиком иного расчета в материалы дела не представлено.

Ответчик ссылается на то, что истцом незаконно заявлены требования о взыскании с ответчика комиссий.

Положениями ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Как установлено ст. 30 вышеназванного Федерального закона, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п.1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Как указано в ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 Гражданского кодекса Российской Федерации), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из заявления ФИО1 на выдачу кредитной карты следует, что она понимает и соглашается с тем, что акцептом Банка на ее предложение о заключении договора являются действия Банка по открытию для нее счета и заключении Договора о карте, Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт» будут являться его составной и неотъемлемой частью.

Своей подписью в заявлении ФИО1 подтвердила, что с Условиями и Тарифами по карте (включая размер процентов, начисляемых по кредиту, комиссий и платежей) ознакомлена, содержание Условий и Тарифов по карте ей понятно и она обязуется соблюдать положения данного документа.

Таким образом, из кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, следует, что до заключения кредитного договора ответчику была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита, информация о кредитной карте, о способах погашения и пополнения счета, информация о размере процентов, начисляемых по кредиту, комиссий и платежей. ФИО1 добровольно согласилась с условиями предоставления и обслуживания карт, Тарифами и Условиями по карте Банка «Русский Стандарт».

Таким образом, ФИО1, располагающая на момент заключения договора полной информацией о предмете договора, о предложенных Банком услугах, добровольно приняла на себя обязанность по уплате предусмотренных договором платежей, что подтверждается подписью ФИО1 в заявлении, кредитном договоре.

Положениями пунктов 2 и 4 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривается, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

В рамках заключаемого кредитного договора Банк обязался открыть истцу счет и осуществлять операции по счету, предусмотренные кредитным договором.

Согласно ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется Банком на основании распоряжения клиента.

При заключении кредитного договора ФИО1 своей подписью подтвердила согласие в рамках заключенного кредитного договора на подключение дополнительных услуг, в том числе на добровольное страхование (л.д.13).

Таким образом, истец выразила свое согласие быть застрахованным лицом, участвовать в Программе АО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов.

Статьей 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем может определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением ссудной задолженности. Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13 мая 2008 N 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Ответчик в своем заявлении в Банк выразила желание о подключении к программе страхования в добровольном порядке. Доказательств обратного, суду не представлено.

В соответствие со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Положения кредитного договора, заключенного с ФИО1 не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования.

Таким образом, заемщику все условия кредитования были известны, следовательно, ответчик согласился с ними добровольно. Услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается Банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования. Требования ч.3 ст.16 Федерального Закона РФ «О защите прав потребителей» Банком не нарушены.

Доказательств невозможности заключения ФИО1 кредитного договора без подключения к программе страхования ответчик не представила.

Материалами дела подтверждается, что заявление о заключении договора страхования исходило от ответчика, ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее, истцом никак не ограничивалось.

Суд считает, что с учетом выраженного намерения ответчика принять участие в программе страхования, ФИО1 оказана данная услуга.

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд полагает, что заявленный истцом ко взысканию размер неустойки по кредитному договору в размере 12 775 руб. 98 коп. не завышен, соответствует последствиям нарушения обязательств по кредитному договору ответчиком, учитывая период невозврата кредита, оснований для снижения неустойки по договору не имеется.

Оценив изложенное в совокупности, принимая во внимание, что в ходе судебного разбирательства установлено неисполнение ответчиком обязательств по договору, суд полагает возможным взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена> по состоянию на <дата обезличена>, которая составляет 237 350 руб. 66 коп., в том числе:

-задолженность по основному долгу – 177 007 руб. 35 коп.,

-проценты за пользование кредитом – 38 374 руб. 33 коп.,

- комиссия за участие в программе страхования - 8 694 руб. 00 коп.,

-плата за пропуск минимального платежа – 12 775 руб. 98 коп.,

-комиссия за снятие наличных – 499 руб. 00 коп.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Судом исковые требования удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5 573 руб. 51 коп., оплаченная истцом при подаче иска (л.д.7-8).

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена> по состоянию на <дата обезличена>, которая составляет 237 350 руб. 66 коп., в том числе:

-задолженность по основному долгу – 177 007 руб. 35 коп.,

-проценты за пользование кредитом – 38 374 руб. 33 коп.,

- комиссия за участие в программе страхования - 8 694 руб. 00 коп.,

-плата за пропуск минимального платежа – 12 775 руб. 98 коп.,

-комиссия за снятие наличных – 499 руб. 00 коп.,

также расходы по оплате госпошлины в размере 5 573 руб. 51 коп., всего взыскать 242 924 (двести сорок две тысячи девятьсот двадцать четыре) 17 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме с подачей жалобы через Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено 18 августа 2020 года.