Решение № 2-1683/2018 2-1683/2018~М-1305/2018 М-1305/2018 от 22 мая 2018 г. по делу № 2-1683/2018

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИФИО1

22 мая 2018 года Кировский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Алферьевской С.А.,

при секретаре Легусовой К.Н..,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело 2-1683/2018 по иску «Газпромбанк» (Акционерное общество) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

«Газпромбанк» (Акционерное общество) обратился в суд с иском к ФИО2, требуя взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 59 781-11 руб., расходы истца по оплате государственной пошлины в сумме 1 993-43 руб. В обоснование исковых требований указал, что Газпромбанк» (Акционерное общество) и ФИО2 заключили кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредит в форме овердрафта с использованием международной банковской карты. В соответствии с п. п. 1.12, 2.1 Условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (АО) кредитный договор составляют следующие документы в совокупности: заявление ответчика на получение международной банковской карты ГПБ (АО); условия предоставления физическим лицам кредита в форме использованием международных банковских карт ГПБ (АО); тарифы, утвержденные уполномоченным органом ГПБ (АО) по типу банковской карты, указанному клиентом в заявлении. В заявлении, подписанном ответчиком, на основании которого он ДД.ММ.ГГГГ получил банковскую карту категории <данные изъяты>, указаны условия предоставления заемщику кредита в форме овердрафта. Согласно заявлению ответчик получил банковскую карту с рассрочкой платежа и льготным периодом кредитования, максимальный срок кредита по которому составляет по ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с индивидуальными условиями кредитования сумма кредитного лимита составила 41000 руб. При подписании заявления ответчик подтвердил, что ознакомлен, понимает и полностью согласен с Индивидуальными условиями кредитования, Памяткой заемщика, Условиями использования международных банковских карт ГПБ (АО), Условиями предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (АО) и Тарифами ГПБ (АО) по обслуживанию международных банковских карт. В соответствии с п. 3.1.4 Условий банк предоставляет клиенту кредит в пределах кредитного лимита. Датой предоставления кредита является дата отражения на счете карты суммы операции, совершенной клиентом в полном объеме/частично за счет денежных средств, предоставленных банком. Кредит предоставляется банком путем зачисления суммы выданного кредита на счет карты. Согласно п. 3.4.1 Условий клиент обязуется производить внесение денежных средств для погашения кредита и уплаты процентов на счет карты. Клиент может в любой момент полностью погасить общую задолженность по договору. В соответствии с п. 3.4.3 клиент обязуется вносить на счет карты денежные средства в размере не менее суммы обязательного платежа и не позднее даты, определенной договором. Согласно заявлению сумма обязательного платежа для ответчика определена в размере 5 % от суммы предоставленного кредита на конец предыдущего месяца, но не менее 300 руб. плюс начисленные проценты за пользование кредитом в течение предыдущего месяца. Оплата обязательного платежа должна производиться не позднее последнего календарного дня месяца. Порядок начисления процентов и неустойки на сумму предоставленного банком кредита определен разделом 3.3 Условий. Размеры процентов указаны в заявлении. Кроме того, размеры процентов, а также размеры неустойки при возникновении просроченной задолженности определены Тарифами. Согласно заявлению и Тарифам процентная ставка для ответчика за пользование кредитом в пределах лимита задолженности составляет 20 % годовых. Размер неустойки за пользование кредитными средствами в случае нарушения сроков погашения кредита и процентов за пользование кредитом определен в размере 0,2 % в день от суммы просроченной задолженности. В соответствии с п. 4.2.3 Условий банк имеет право провести блокирование банковской карты, прекратить предоставление кредита и/или потребовать досрочного погашения общей задолженности по договору в порядке, предусмотренном п. 3.4.8 Условий, при нарушении клиентом хотя бы одного из условий договора. Согласно п. 3.3.4 Условий при возникновении просроченной задолженности банк начисляет неустойку за просроченную задолженность в размере, определенном Тарифами. С ДД.ММ.ГГГГ ответчик допускает нарушение условия кредитного договора, не производит обязательные платежи. В связи с нарушением ответчиком своих обязательств по кредитному договору банк отправил ответчику уведомление о возникновении просроченной задолженности с предложением до ДД.ММ.ГГГГ внести сумму обязательного платежа, а также сумму начисленных процентов и неустойки. Однако ответчик не произвел обязательный платеж и не погасил просроченную задолженность. В соответствии с п. 3.4.8 Условий банк направил заемщику уведомление о прекращении предоставления кредита, в котором предложил погасить всю задолженность по кредитному договору до ДД.ММ.ГГГГ. Банк ГПБ (АО) обратился к мировому судье судебного участка № <адрес> с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору № №. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № <адрес> вынесен судебный приказ №. ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанный судебный приказ отменен мировым судьей судебного участка № <адрес> со ссылкой на ст. 129 ГПК РФ, в связи с поступлением от должника возражений относительно исполнения судебного приказа. Общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 59781-11 руб., из которых: 6498-10 руб. - сумма просроченной задолженности по кредиту; 53283-01 руб. - неустойка, начисленная на сумму не возвращенного в срок кредита и на сумму не уплаченных в срок процентов за пользование кредитом.

Стороны, извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явились. Представитель истца «Газпромбанк» (Акционерное общество) ФИО3 обратилась с ходатайством о рассмотрении гражданского дела в ее отсутствие в порядке заочного производства.

В силу ст. 233 ГПК РФ с согласия истца гражданское дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ регламентировано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Судом установлено, что между «Газпромбанк» (АО) и ФИО2 заключен кредитный договор путем подачи заявления на получение международной банковской карты ГПБ (ОАО) для физических лиц – сотрудников «зарплатных» организаций № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредитного лимита составила 20 000 руб., процентная ставка - 20% годовых, максимальный срок кредита – 1 год.

На основании поданного ответчиком заявления банк открыл ФИО2 счет, выпустил на его имя кредитную карту, установил лимит кредита в 20 000 руб., предоставил ПИН – персональный идентификационный номер для активизации карты.

Таким образом, заключенный между ФИО2 и банком договор № № от ДД.ММ.ГГГГ состоит из: заявления от ДД.ММ.ГГГГ, Условий использования международных банковских карт ГПБ (ОАО), Условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО), Тарифов ГПБ (ОАО) по обслуживанию международных расчетных банковских карт для физических лиц сотрудников предприятий (организаций) / учащихся образовательных учреждений, индивидуальных условий кредитования.

Согласно п. 9 заявления от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 ознакомлен, понимает и полностью согласен с Индивидуальными условиями кредитования, Памяткой заемщика, Условиями использования международных банковских карт ГПБ (ОАО), Условиями предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО), Тарифами ГПБ (ОАО) по обслуживанию международных банковских карт ГПБ (ОАО), с предоставлением кредита в форме овердрафта для сотрудников предприятий (организаций). В случае заключения договора об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании международных банковских карт ГПБ (ОАО) и договора о предоставлении кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО) обязался неукоснительно исполнять их условия и положения.

В соответствии с п. 1.12 Условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО) договор - договор о предоставлении кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО), заключенный между клиентом и банком, на основании которого банк проводит кредитование счета карты при отсутствии или недостаточности денежных средств на нем (овердрафт), состоящий из:

- заявления на получение международной банковской карты ГПБ (ОАО);

- Условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО);

- Тарифов.

В соответствии с п. 2.1 Условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО) Условия, Тарифы и заявление, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом и банком, в совокупности составляют договор о предоставлении кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО) между клиентом и банком и являются его неотъемлемыми частями. В случае противоречий между Условиями предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО) и Условиями использования международных банковских карт ГПБ (ОАО), положения Условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО) имеют преимущественную силу. Положения настоящих Условий действуют в части, не противоречащей утвержденным Тарифам.

Пунктом 2.2 Условий регламентировано, что договор считается заключенным с даты подписания заявления уполномоченным представителем ГПБ (ОАО).В соответствии с п. 2.6 Условий клиент соглашается с тем, что сумма кредитного лимита рассчитывается исключительно по усмотрению банка, исходя из информации, указанной клиентом в заявлении, а также на основании документов, подтверждающих платежеспособность клиента, и указывается в Индивидуальных условиях кредитования

Факт подписания заявления на получение международной банковской карты ГПБ (ОАО) ответчиком ФИО2 в ходе судебного разбирательства не оспорен.

В соответствии с п. 3.1.4 Условий банк предоставляет клиенту кредит в пределах установленного банком кредитного лимита. Датой предоставления кредита является дата отражения на счете карты суммы операции, совершенной клиентом в полном объеме/частично за счет денежных средств, предоставленных банком. Кредит предоставляется банком путем зачисления суммы выданного кредита на счет карты.

На основании данного заявления банком ФИО2 открыт банковский счет, выпущена и выдана международная банковская карта ГПБ (ОАО) № с кредитным лимитом 20 000 руб., что в своей совокупности подтверждает факт заключение ФИО2 и «Газпромбанк» (АО) договора о предоставлении кредита в форме овердрафта с использованием кредитной карты.

Банковская карта №, ПИН, Памятка заемщика, Условия использования международных банковских карт ГПБ (ОАО), Условия предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО), Тарифы ГПБ (ОАО) по обслуживанию международных банковских карт ГПБ (ОАО) с предоставлением кредита в форме овердрафта ФИО2 получены, о чем имеется его подпись в заявлении на получение международной банковской карты ГПБ (ОАО).

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, состоящий из заявления на получение международной банковской карты ГПБ (ОАО), Условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО), Тарифов, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

Предоставление банком ответчику денежных средств в пределах разрешенного овердрафта на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ, использование ФИО2 банковской карты, пользование им предоставленными кредитными средствами подтверждается выпиской по счету банковской карты №, а также выпиской по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п: 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В соответствии с пп. 3.3.1, 3.3.2, 3.3.3 Условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО) проценты начисляются банком на сумму предоставленного клиенту кредита. Период начисления процентов начинается с даты, следующей за датой предоставления кредита банком, и заканчивается днем погашения кредита в полном объеме включительно. При начислении процентов в расчет принимается действительное количество календарных дней в году (365 или 366 соответственно), а также фактическое количество календарных дней пользования кредитом. При выполнении клиентом требований раздела 3.2 Условий банк проводит начисление процентов по кредиту в течение льготного периода кредитования в соответствии с процентной ставкой, определенной Тарифами для льготного периода кредитования. При невыполнении клиентом требований раздела 3.2 Условий банк проводит начисление процентов по кредиту в соответствии с процентной ставкой за пользование кредитом, определенной Тарифами.

В соответствии с п. 3.4.1 Условий клиент обязуется производить внесение денежных средств для погашения кредита и уплаты процентов на счет карты. Клиент может в любой момент полностью погасить общую задолженность по договору.

Согласно п. 3.4.2 Условий клиент поручает банку в день поступления денежных средств на счет карты в безакцептном порядке производить списание поступивших денежных средств для погашения общей задолженности по договору. В случае недостаточности поступивших на счет карты денежных средств для погашения в полном объеме общей задолженности по договору банком устанавливается следующая очередность погашения:

- неустойка за технический овердрафт;

- сумма технического овердрафта;

- неустойка за просроченную задолженность по процентам;

- неустойка за просроченную задолженность по кредиту;

- просроченная задолженность по процентам;

- проценты на просроченную задолженность;

- просроченная задолженность по кредиту;

- проценты, подлежащие уплате в текущем расчетном периоде;

- минимальный ежемесячный платеж по кредиту;

- проценты за пользование кредитом, начисленные в текущем расчетном периоде;

- сумма кредита.

Данный порядок действует в течение всего срока действия договора и применяется банком независимо от указаний клиента. Банк имеет право в одностороннем порядке изменить очередность погашения, указанную в данном пункте Условий.

В соответствии с п. 3.4.3 Условий клиент обязуется вносить на счет карты денежные средства в размере не менее суммы обязательного платежа и не позднее даты платежа, определенной договором.

В соответствии с Тарифами ГПБ (ОАО) по обслуживанию международных банковских карт ГПБ (ОАО) с предоставлением кредита в форме овердрафта, действующими с ДД.ММ.ГГГГ, а также индивидуальными условиями кредитования процентная ставка за пользование кредитными средствами в форме овердрафта в пределах лимита задолженности по карте с рассрочкой платежа и льготным периодом кредитования составляет <данные изъяты>, для льготного периода кредитования - 0%.

Согласно п. 1.20 Условий минимальный ежемесячный платеж по кредиту - сумма кредита, рассчитываемая в размере, определенном Тарифами, от суммы кредита на последний день расчетного периода, и подлежащая погашению клиентом в течение следующего расчетного периода. Платеж исчисляется исходя из фактической задолженности по кредиту на последний день расчетного периода.

Согласно Тарифам ГПБ (ОАО) по обслуживанию международных расчетных банковских карт для физических лиц - сотрудников предприятий (организаций)/учащихся образовательных учреждений минимальный ежемесячный платеж по кредиту, который должен быть осуществлен заемщиком (клиентом - держателем карты) в целях погашения задолженности (части задолженности) клиента перед ГПБ (ОАО) для действующих договоров составляет 5% от базы (минимум 300 руб.).

Индивидуальными условиями кредитования до ФИО2 доведен график погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком (для карты с рассрочкой платежа), график погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком (для карты с рассрочкой платежа и льготным периодом кредитования).

Судом установлено, что обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ заемщиком ФИО2 надлежащим образом не исполняются.

Как следует из представленного расчета, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 по кредитному договору составляет 59 781-11 руб., в том числе: 6 498-10 руб. - сумма просроченной задолженности по кредиту; 53 283-01 руб. - неустойка, начисленная на сумму не возвращенного в срок кредита и на сумму не уплаченных в срок процентов за пользование кредитом.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств согласно ст. 329, ст. 330 ГК РФ является неустойка - определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

В соответствии с п. 3.3.4 Условий при возникновении просроченной задолженности банк начисляет неустойку за просроченную задолженность в размере, определенном Тарифами. Неустойка начисляется банком на сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по день погашения просроченной задолженности включительно.

Согласно Тарифам ГПБ (ОАО) по обслуживанию международных банковских карт ГПБ (ОАО) с предоставлением кредита в форме овердрафта неустойка за пользование кредитными средствами в случае нарушения сроков погашения кредита и процентов за пользование кредитом составляет <данные изъяты> % в день.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер неустойки за просроченный основной долг и проценты составляет 53 283-01 руб.

Проверив представленный расчет задолженности ФИО2 по договору о предоставлении кредита в форме овердрафта, суд находит его правильным, произведенным в соответствии с условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела.

Расчет задолженности по кредиту ответчиком не оспорен, иной расчет суду не представлен.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в Определении от ДД.ММ.ГГГГ №, положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Принимая во внимание последствия нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору, период неисполнения обязательства, размер основного долга, суд полагает возможным уменьшить размер неустойки за просрочку возврата кредита и процентов до 3 000 руб.

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер полной задолженности ФИО2 по договору составляет 9 498-10 руб., в том числе 6 498-10 руб. - сумма просроченной задолженности по кредиту, 3 000 руб. - неустойка, начисленная на сумму не возвращенного в срок кредита и на сумму не уплаченных в срок процентов за пользование кредитом.

Согласно п. 4.2.3 Условий банк вправе приостановить действие банковской карты, и/или потребовать досрочного погашения общей задолженности по договору в порядке, предусмотренном п. 3.4.8 Условий, при нарушении клиентом хотя бы одного из условий договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд находит требования истца обоснованными.

ФИО2 ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору от ДД.ММ.ГГГГ, данные обстоятельства в силу ст. 811 ГК РФ и условий кредитного договора наделяют банк правом требовать от заемщика возврата основного долга неустойки в общей сумме 9 498-10 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 993-43 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 235, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования «Газпромбанк» (Акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) задолженность по кредитному договору № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 <данные изъяты> руб.

В удовлетворении требований о взыскании задолженности по кредитному договору № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в большем размере «Газпромбанк» (Акционерное общество) отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.