Решение № 2-243/2025 2-243/2025~М-214/2025 М-214/2025 от 24 декабря 2025 г. по делу № 2-243/2025

16RS0030-01-2025-000437-46

Дело №2-243/2025

строка №2.178г.


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 декабря 2025 г. гор. Тетюши

Тетюшский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Борисова С.Г.,

при секретаре судебного заседания Галеевой И.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по исковому заявлению ФИО1 к Акционерному обществу «ТБанк» о защите прав потребителя, признании договора потребительского кредита незаконным в части, установлении процентной ставки, взыскании убытков, компенсации морального вреда, суд

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «ТБанк» (правопреемнику ПАО "Росбанк") о защите прав потребителя, признании договора потребительского кредита незаконным в части, установлении процентной ставки, взыскании убытков, компенсации морального вреда, указав, что ДД.ММ.ГГГГ при покупке в ООО УК «ТрансТехСервис» автомобиля заключил с ПАО «Росбанк» договор потребительского кредита <***> на сумму 1707006 рублей 37 копеек на срок 36 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ. С ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Росбанк» стал частью АО «ТБанк» с переносом счетов и задолженности. При оформлении кредита получил денежную сумму за оказание услуги «Назначь свою ставку» в размере 367006 рублей 37 копеек. 30 мая и ДД.ММ.ГГГГ направил в АО «ТБанк» досудебные претензии о возврате денежных средств за навязанную услугу. ДД.ММ.ГГГГ направил в Службу финансового уполномоченного обращение о взыскании с АО «ТБанк» денежных средств за навязанную услугу 367006 рублей 07 копеек. ДД.ММ.ГГГГ АО «ТБанк» возвратил 137505 рублей 07 копеек. ДД.ММ.ГГГГ Финансовый уполномоченный вынес решение о взыскании с АО «ТБанк» денежных средств в размере 229501 рубля 30 копеек. ДД.ММ.ГГГГ АО «ТБанк» повысил процентную ставку с 0,01% до 19,7% годовых. Считает такие условия кредитования навязанными Банком, нарушающими его права потребителя. В связи с увеличением процентной ставки разница ежемесячного платежа составила 18550 рублей. В связи с нарушением его прав потребителя причинен моральный вред. При обращении в суд понес расходы на юридические услуги. Просит признать п.4 договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ незаконным в части увеличении процентной ставки, обязать АО «ТБанк» вернуть ставку 0,01%, взыскать разницу ежемесячного платежа за сентябрь 2025 года в размере 18500 рублей, компенсацию морального вреда 10000 рублей, судебные расходы на оплату юридических услуг 50000 рублей.

Истец ФИО1, его представитель ФИО2 в суд не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, истец направил в суд ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствии, указанные исковые требования поддерживают.

В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1, его представитель ФИО2 заявленные исковые требования поддержали, показали, что после отказа истца от дополнительной услуги «Назначь свою ставку» ежемесячный платеж с сентября увеличился на 18550 рублей в связи с установлением процентной ставки 19,7% годовых. Из содержания кредитного договора должна быть согласованная процентная ставка 0,01% годовых. Банком нарушены права ФИО1 как потребителя. Согласно справки о движении денежных средств по счету заемщика, в ноябре 2025 года АО «ТБанк» удержал ежемесячный платеж без процентов, ФИО1 об этом не известил. Просили заявленные исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель АО «ТБанк» ФИО3, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, в письменном отзыве на исковое заявление просила в удовлетворении требований ФИО1 к Банку отказать, указав, что в соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка составила 0,01 процентов годовых действует с учетом оформления Заемщиком опции «Назначь свою ставку», 19,7 % без действия опции не превышает предельное значение процентной ставки, установленное ЦБ РФ, соответствует действующему законодательству РФ. При отказе от опции у Истца нет правовых оснований пользоваться пониженной процентной ставкой в размере 0,01%. При отказе в процессе действия договора проценты начисляются исходя из процентной ставки 19,70 % согласно тарифам, действующим на дату заключения кредитного договора, с которыми клиент был ознакомлен при оформлении кредитного договора.

Представитель третьего лица – Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, извещен надлежащим образом, причина неявки суду не сообщил, об отложении судебного заседания не ходатайствовал.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена указанным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу положений статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии пунктом 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу пункта 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Письмом ЦБР от ДД.ММ.ГГГГ N 15-1-3-9/4779 "О применении Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 254-П", определено, что возможность исполнять кредитное обязательство в более благоприятном режиме, а именно с пониженным размером процентной ставки - является очевидным благом, таким образом, уплаченный клиентом платеж за снижение процентной ставки является финансового выгодным для заемщика, и был выбран клиентом при оформлении договора. Данная опция, исходя из разъяснений Центрального Банка Российской Федерации, является условием, при наступлении которого заемщик получает право исполнять обязательства по ссуде в более благоприятном режиме.

В соответствии с частью 1 статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу статьи 30 этого же Закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно пункту 6 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор, может быть, изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Статьей 451 ГК РФ, установлено, что существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствии с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор, может быть, расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

В ходе разбирательства по делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО "УК ТрансТехСервис" был заключен договор купли-продажи автомобиля, согласно которому ФИО1 приобрел в собственность автомобиль марки "Chery Tiggo 4 Pro", 2023 года выпуска, за 2599900 рублей. (л.д.13-15)

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Росбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, из содержания которого следует, что сумма кредита составила 1707006 рублей 37 копеек, срок действия договора до ДД.ММ.ГГГГ включительно (л.д. 6-12).

В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий Кредитного договора (далее - Индивидуальные условия) процентная ставка составляет 0,01 процента годовых при подключении опции «Назначь свою ставку», до подключения указанной опции процентная ставка по Кредитному договору составляет 19,70 процента годовых. В случае отказа Заявителя в течение срока действия Кредитного договора от обязательных видов страхования или от опции «Свобода от КАСКО», предусмотренных условиями тарифа и указанных в пункте 9 Индивидуальных условий, и / или невыполнения

Заявителем обязанности по вышеуказанным видам страхования или не подключении опции «Свобода от КАСКО» свыше 30 календарных дней, к Кредитному договору применяется ставка в размере 22,7 процентов годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, действовавшей на момент принятия Финансовой организацией решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Для предоставления кредита и его дальнейшего обслуживания используется банковский счет ФИО1 №, открытый в Финансовой организации.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 собственноручно подписано заявление о предоставлении автокредита Финансовой организацией № (далее - Заявление на кредит), в котором содержится информация о предложении Заявителю за отдельную плату дополнительной услуги «Назначь свою ставку», стоимостью 367 006 рублей 37 копеек).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Росбанк» на счет заемщика зачислены денежные средства по Кредитному договору в размере 1 707 006 рублей 37 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 собственноручно подписано распоряжение на перевод (далее - Распоряжение), в котором Заявитель просил ПАО «Росбанк» перечислить со Счета в пользу Банка в том числе денежные средства в размере 367 006 рублей 37 копеек в счет платы за Услугу.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией на основании Распоряжения со Счета удержаны денежные средства в размере 367 006 рублей 37 копеек в счет оплаты Услуги «Назначь свою ставку».

При подключении услуги "Назначь свою ставку" по кредитному договору действует процентная ставка в размере 0,01% годовых, размер процентной ставки до подключения опции "Назначь свою ставку" составляет 19,7% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Росбанк» преобразовано в форме присоединения к АО «ТБАНК», о чем в ЕГРЮЛ внесена запись №.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 посредством АО «Почта России» направил в Финансовую организацию претензию, содержащую требование о возврате денежных средств в размере 367 006 рублей 37 копеек, удержанных ПАО «Росбанк» в счет платы за Услугу, указав, что она является отдельной услугой Финансовой организации, направлена на изменение существенных условий Кредитного договора, а также указал, что Услуга была навязана при заключении Кредитного договора. Претензия получена Финансовой организацией ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ АО «ТБанк» в ответ на Претензию письмом с исходящим номером № отказала в удовлетворении требования Заявителя, указав, что в случае отключения Услуги процентная ставка по Кредитному договору поднимется до 19,70 процентов годовых.

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 с заявлением о взыскании с АО «ТБанк» денежных средств в размере 367 006 рублей 37 копеек, удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ему была подключена услуга «Назначь свою ставку».

В ответе на Запрос Финансовая организация сообщила, что в рамках рассмотрения Запроса Финансовой организацией принято решение осуществить Заявителю возврат части платы за Услугу «Назначь свою ставку» в размере, исчисляемом пропорционально неиспользованному периоду, ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией произведено отключение Услуги.

ДД.ММ.ГГГГ АО «ТБанк» на банковский счет №, открытый на имя ФИО1, зачислены денежные средства в размере 137 505 рублей 07 копеек в счет возврата части платы за Услугу, что подтверждается справкой об операциях № от ДД.ММ.ГГГГ, предоставленной Финансовой организацией в ответ на Запрос Финансового уполномоченного.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 №№ от ДД.ММ.ГГГГ по результатам рассмотрения обращения ФИО1, с АО «ТБанк» в пользу заемщика взысканы денежные средства в размере 229501 рубля 30 копеек. (л.д.25)

Не согласившись с решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ, АО «ТБанк» в установленный срок обратилось в суд с заявлением об оспаривании состоявшегося решения о взыскании с него денежных средств в пользу ФИО1

Решением Тетюшского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ заявление АО «ТБанк» частично удовлетворено, решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 №№ от ДД.ММ.ГГГГ в части взыскания с акционерного общества «ТБанк» в пользу ФИО1 денежных средств, удержанных ПАО «Росбанк» в счет платы за дополнительную услугу «Назначь свою ставку» изменено, снижена взысканная сумма с учетом неиспользованного периода до 16055 рублей 48 копеек. (л.д.142-146)

В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора, процентная ставка в размере 0,01% действовала с учетом оформления опции "Назначь свою ставку". Также условиями договора предусмотрено, что при несогласии заемщика с изменением размера процентной ставки за пользование кредитом, он имеет право до введения в действие нового размера процентной ставки вернуть кредитору оставшуюся сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты и другие обязательные платежи по договору.

Требования истца о возложении на банк обязанности установить ему процентную ставку по договору в размере 0,01%, не соответствуют условиям договора.

На стадии заключения договора истец располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении и по своей воле принял на себя все права и обязанности, определенные договором, имел право и возможность отказаться от заключения договора или заключить его на иных условиях. ФИО1 добровольно подписал кредитный договор, содержащий в себе условия о прекращении действия пониженной процентной ставки и применении базовой ставки в случае отказа от оформленной опции "Назначь свою ставку".

Таким образом, доводы истца о незаконном повышении банком в одностороннем порядке размера процентной ставки являются несостоятельными, так как банк с момента отказа заемщика от опции не увеличивает процентную ставку в одностороннем порядке, а перестает применять к ней пониженную процентную ставку в размере 0,01%, предусмотренный положениями кредитного договора.

Проанализировав представленные доказательства, суд приходит к обоснованному выводу о том, что между сторонами был заключен кредитный договор, по которому согласованы все существенные условия, в том числе в части размера платы за предоставление кредитных средств, с внесением сразу единовременной платы по опции "Назначь свою ставку" и без внесения ее. Обязанности заключить договор на приобретение оспариваемых услуг в индивидуальных условиях не содержится, при этом наличие личной подписи истца в кредитном договоре, а также в анкете подтверждает его согласие со всеми условиями заключенного между сторонами договора. Таким образом, на стадии заключения договора истец располагал полной информацией о размере процентной ставки и случаях ее изменения.

При этом следует согласиться с доводами представителя ответчика об отсутствии нарушения прав потребителя согласованной сторонами размером процентной ставки без единовременной платы по опции "Назначь свою ставку", от применения которой истец отказался. Установленная в договоре ставка не является завышенной, доказательств злоупотребления банком своими правами не представлено.

При этом суд учитывает, что в российской экономике ставка рефинансирования ЦБ РФ представляет собой наименьший размер платы за пользование денежными средствами, что является общеизвестным фактом. Поэтому, процентная ставка по кредиту в размере 0,01% при отсутствии условий, достигнутыми сторонами при заключении кредитного договора, позволит заемщику получить доступ к финансированию за счет другого лица (Банка) на нерыночных условиях.

Довод стороны истца о том, что в ноябре 2025 года АО «ТБанк» удержал платеж по кредиту без учета процентов не является основанием для возложения обязанности на ответчика об изменении условий кредитного договора.

Таким образом, оснований для признании недействительным изменения условия договора, признании незаконными действий АО «ТБанк» по увеличению процентной ставки по кредиту, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, суд не находит.

Принимая во внимание установленные по делу указанные обстоятельства и приведенные выше нормы права, суд приходит к выводу об отказе ФИО1 в удовлетворении исковых требований к АО «ТБанк» о защите прав потребителя, признании п.4 договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ незаконным в части увеличении процентной ставки, возложении обязанности вернуть ставку 0,01%, взыскании убытков 18500 рублей, компенсации морального вреда, судебных расходов на оплату юридических услуг.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,

решил:

В удовлетворении искового заявления ФИО1, к Акционерному обществу «ТБанк» о защите прав потребителя, признании п.4 договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ незаконным в части увеличении процентной ставки, возложении обязанности вернуть ставку 0,01%, взыскании убытков 18500 рублей, компенсации морального вреда, судебных расходов на оплату юридических услуг отказать.

На решение суда могут быть поданы апелляционные жалобы в Верховный Суд Республики Татарстан в месячный срок со дня принятия решения судом в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ через Тетюшский районный суд.

Председательствующий: Борисов С.Г.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ