Решение № 2-195/2018 2-195/2018 ~ М-197/2018 М-197/2018 от 5 июня 2018 г. по делу № 2-195/2018

Дело № 2-195/2018

ЗАОЧНОЕ
Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Кумылженский районный суд Волгоградской области

в составе:

председательствующего судьи Исаевой Л.П.,

при секретаре Вихлянцевой Е.В.,

06 июня 2018 года в ст. Кумылженская Волгоградской области,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты. В обоснование исковых требований указано, что 06.08.2013 между ФИО1 и «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), заключен договор № № с лимитом задолженности 54 000 руб. 00 коп. на основании заявления-анкеты заемщика ФИО1 Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО). В соответствии с общими условиями банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом банк направил ответчику заключительный счет, в котором информировал его о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с 01.09.2014 по 03.04.2015. Заключительный счет был направлен ответчику 03.04.2015, подлежал оплате в течение 30 дней с даты его формирования. 29.06.2015 Банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору к ответчику ФИО1 По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед банком составляла 111 105 руб. 99 коп.. После передачи прав требования взыскателю погашение задолженности по договору ответчиком не производилось. Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) предусмотрено, что банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу, в том числе не имеющему банковской лицензии, и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности. Для целей такой уступки банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте и его задолженности на условиях конфиденциального использования. При этом ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между ООО «Феникс» и банком уступке права требования.

Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 01.09.2014 по 03.04.2015 включительно в размере 111 105 руб. 99 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 422 руб. 12 коп.

Представитель истца ООО «Феникс», извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

В судебное заседание ответчик ФИО1, своевременно и надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, не явилась, представителя в суд не направила, ходатайства об отложении рассмотрения дела, а также возражений не представила.

Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Согласно ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещённого о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

С учётом того, что суд принял все необходимые меры для извещения ответчика о дате судебного заседания, суд признает причину неявки ответчиков неуважительной и считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие в порядке заочного производства, кроме того, в материалах дела достаточно доказательств имеющих существенное значение для рассмотрения дела.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит заявленный иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 и 3 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ.

Как следует из п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Договор считает заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ).

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (п. 1).

В соответствии со ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Как устанавливает п. 1.5 Положения Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24.12.2004, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом (п. 1.8 указанного Положения).

По смыслу названных норм письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Статьей 811 ГК РФ предусмотрено, что в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, оговоренном в кредитном договоре. Если договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 30.06.2013 ФИО1 заполнено заявление-анкета на оформление кредитной карты «Тинькофф Платинум», в соответствии с которым она предложила «Тинькофф Кредитные Системы» Банку (ЗАО) заключить с ней универсальный договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных предложением, в рамках которого банк выпустит на её имя кредитную карту и установит ей лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком. При этом ФИО1 согласилась с тем, что заполненное ей заявление-анкета, тарифы по кредитным картам, условия комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (со всеми приложениями) в совокупности являются неотъемлемыми частями договора, и что в случае акцепта настоящего предложения и, соответственно, заключения договора, в зависимости от размера установленного банком лимита задолженности банк имеет право выпустить кредитную карту категории отличной от указанной в настоящем заявлении-анкете; условия договора могут быть изменены в порядке, предусмотренном общими условиями (л.д. 40).

Как следует из содержания заявления-анкеты, заемщик с существенными условиями договора кредитной карты, тарифами и действующими условиями комплексного банковского обслуживания была ознакомлена, до момента активации кредитной карты вся необходимая информация об оказываемых банком услугах была ей предоставлена.

Таким образом, при рассмотрении дела суд рассматривает заявление-анкету ФИО1 как оферту, поскольку оно отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 ГК РФ и является предложением, достаточно определенно свидетельствующем о её намерении считать себя заключившей договор с банком, которым будет принято предложение, и содержит существенные условия договора.

В соответствии с п. 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцепт банка по договору кредитной карты осуществляется путем активации банком кредитной карты (л.д.43-46).

Как следует из выписки по номеру договора № № за период с 06.08.2013 по 29.06.2015, ФИО1 06.08.2013 активировала кредитную карту и 07.08.2013 через банкомат сняла наличные денежные средства (л.д.36).

В связи с чем, исходя из положений норм ст. 432, 435, 438, 441 ГК РФ суд приходит к выводу, что письменная форма договора, заключенного между «Тинькофф Кредитные Системы Банк» и ФИО1 06.08.2013, соблюдена.

Таким образом, 06.08.2013 между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № №, являющийся смешанным договором, в соответствии с тарифным планом 1.0, по условиям которого заемщику предоставлена карта с кредитным лимитом в размере 54 000 руб.

Исходя из положений Тарифного плана 1.0 процентная ставка по кредиту установлена в размере 12,9 % годовых (п. 2); плата за обслуживание карты - 590 рублей (п. 3); комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере 2,9% плюс 390 рублей (п. 7); минимальный платеж 6% от задолженности мин. 600 рублей (п. 8); штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз подряд 590 рублей, второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей (п. 9); процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа 0,20% в день, при несвоевременной оплате минимального платежа 0,12% в день (п. 10); плата за предоставление услуги «SMS-Банк» 39 рублей (п. 12); плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности (п. 13); плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей (п. 14) (л.д.42).

Пунктом 5.3 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф кредитные системы» Банк, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, установлено, что лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

Согласно п. 7.2.1 приведенных общих условий клиент обязуется оплачивать банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе, связанные с программой страховой защиты или оказанием банком других дополнительных услуг.

Как указано в п. 5.5 общих условий клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности.

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 5.6 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф кредитные Системы» Банк (ЗАО).

Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п. 5.8 приведенных общих условий).

Клиент обязан контролировать все операции, совершаемые по кредитным картам и сверять свои данные со счетом-выпиской (п. 7.2.3 вышеприведенных общих условий).

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Из материалов дела следует, что «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) надлежащим образом исполнил обязательства по договору, открыв ответчику кредитную линию.

Расчетом задолженности по договору кредитной линии, выпиской по номеру договора подтверждается, что ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору от 06.08.2013 исполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора, в связи с чем, в соответствии в тарифным планом, ему были начислены штрафы за неоплату минимального платежа (л.д.36, 37-38).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк, в соответствии с п. 9.1 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) расторг договор 03.04.2015 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета об оплате задолженности по договору кредитной карты в сумме 111 105 руб. 99 коп. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика зафиксирован банком, последующее начисление комиссий и процентов не производилось (л.д.49-52).

Судом также установлено, что 24.02.2015 года между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и обществом с ограниченной ответственностью «Феникс» заключено генеральное соглашение № 2 в отношении уступки прав (требований), указанных в реестре передачи прав. 29.06.2015 между сторонами генерального соглашения было заключено дополнительное соглашение № (л.д. 13-21).

Из указанных соглашений, акта приема-передачи прав требования, являющегося приложением к договору уступки прав (цессии) от 29.06.2015 следует, что к обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» от «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) с 29.06.2015 года в полном объеме перешли права требования задолженности по кредитному договору № № в размере 111 105 руб. 99 коп. с заемщика ФИО1 (л.д. 10).

Согласно справке о размере задолженности от 29.06.2015 сумма задолженности ФИО1 по состоянию на 29.06.2015 по договору кредитной карты № № составляет 111 105 руб. 99 коп., из которых основной долг 51 300 руб. 00 коп.; проценты 34 832 руб. 25 коп.; комиссии и штрафы 24 973 руб. 74 коп. (л.д. 32).

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 382 ГК РФ (в редакции № 53 от 11.02.2013, действующей на момент заключения кредитного договора) право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 384 ГК РФ (в редакции № 53 от 11.02.2013) если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, законодательство, действующее на момент заключения кредитного договора, не исключало возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, такая уступка права допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

В заявлении-анкете ФИО1 указано, что ответчик ознакомлена и согласна с действующими условиями комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями) размещенными в сети интернет, на странице www.tcsbank.ru, согласен с ними, обязался их исполнять.

Согласно пункту 3.4.6 условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности без согласия клиента. Для целей такой уступки банк вправе передать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте и его задолженности на условиях конфиденциального использования.

Расчетом задолженности по договору кредитной линии, выпиской по номеру договора № № за период с 06.08.2013 по 29.06.2015 подтверждается, что ФИО1 принятые на себя обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора.

По состоянию на дату перехода прав по договору от 29.06.2015 задолженность ответчика по договору кредитной карты № № от 06.08.2013 перед банком составила 111 105 руб. 99 коп., что подтверждается справкой о размере задолженности и расчетом задолженности, выданных банком по состоянию на дату перехода прав.

Из приведенной выписки по номеру договора следует, что денежные средства на кредитную карту вносились со стороны ФИО1, а затем вновь с карты снимались, в связи с чем сумма основного долга не уменьшалась.

Оценивая представленный истцом расчет задолженности по договору кредитной карты, суд считает его соответствующим требованиям закона и условиям заключенного между банком и ответчиком кредитного договора. Данный расчет задолженности проверен судом и признан арифметически верным.

На основании изложенного, принимая во внимание, что при замене кредитора права ответчика не нарушены, поскольку уступка права требования не влияет на объем прав и обязанностей должника по договору кредитования, суд считает, требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 111 105 руб. 99 коп., из которых основной долг 51 3000 руб. 00 коп.; проценты 34 832 руб. 25 коп.; комиссии и штрафы 24 973 руб. 74 коп. суд считает законными и обоснованными, и поэтому подлежащими удовлетворению.

По смыслу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, в состав судебных расходов входит государственная пошлина.

Истцом при подаче иска исходя из цены иска в размере 111 105 руб. 99 коп. на основании абз. 3 п.п. 1 п. 1 ст. 333. 19 Налогового кодекса Российской Федерации была уплачена государственная пошлина в размере 3 422 руб. 12 коп., что подтверждается платежным поручением №13542 от 17.08.2016 и платежным поручением № 26836 от 15.02.2018 с отметками об исполнении.

В связи с удовлетворением исковых требований в полном объеме с ответчика в пользу истца на основании абз. 3 п.п. 1 п. 1 ст. 333. 19 Налогового кодекса Российской Федерации подлежит взысканию оплаченная истцом государственная пошлина в размере 3 422 руб. 12 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Феникс» сумму задолженности по договору кредитной карты № № от 06.08.2013 в размере 111 105 (сто одиннадцать тысяч сто пять)рублей 99 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Феникс» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 422 (три тысячи четыреста двадцать два) рубля 12 копеек.

На заочное решение суда ответчиком может быть подано заявление о его отмене в Кумылженский районный суд Волгоградской области в течение 7 дней со дня вручения копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано также сторонами в апелляционном порядке Волгоградский областной суд через Кумылженский районный суд Волгоградской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение изготовлено в совещательной комнате печатным текстом.

Судья Л.П. Исаева