Решение № 2-45/2017 2-45/2017~М-19/2017 М-19/2017 от 2 февраля 2017 г. по делу № 2-45/2017

Дело № 2-45/17


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Прилузский районный суд Республики Коми в составе

председательствующего судьи Шишеловой Т.Л.

при секретаре Кныш Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Объячево

03 февраля 2017 года гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд к ФИО1 с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. Заявленные требования мотивирует тем, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 по кредитному договору № от 25.07.2013г. Определением мирового судьи от 14.12.2015г. судебный приказ отменен, в связи с чем требования банка подлежат рассмотрению в порядке искового производства. ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от 25.07.2013г. на сумму 229 040 рублей, в том числе: 200 000 рублей – сумма к выдаче, 29 040 рублей – страховой взнос на личное страхование; процентная ставка – 29,9 % годовых, полная стоимость кредита – 34,82 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 229 040 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 200 000 рублей получены ответчиком в кассе банка, денежные средства в размере 29 040 рублей перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Клиент в свою очередь обязался возвратить полученный в банке кредит, уплачивать проценты за пользование им. В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету; 13.09.2015г. банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. До настоящего времени требование банка должником не исполнено, у последнего образовалась задолженность перед банком на общую сумму 198 795 рублей 81 копейка, в том числе: 181 305 рублей 31 копейка – сумма основного долга, 17 490 рублей 50 копеек – сумма процентов за пользование кредитом. При изложенных обстоятельствах банк обратился в суд с настоящим иском, в котором помимо указанных сумм задолженности, просит взыскать с ответчика понесенные по делу судебные расходы в виде расходов по уплате госпошлины в сумме 5 475 рублей 92 копейки.

В судебном заседании представитель истца не присутствует, просив о рассмотрении дела без их участия. При этом в заявлении указал о своем согласии на вынесение по делу заочного решения.

Ответчик в суде не присутствует, о времени и месте слушания дела извещена надлежаще, об уважительности причин неявки суд не уведомила, доказательств, в обоснование позиции по спору, не представила.

Суд счел возможным рассмотреть дело по существу по представленным письменным доказательствам, по правилам ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав письменные материалы дела в их совокупности, обозрев гражданское дело № 2-1249/15, суд приходит к следующему.

Согласно статье 19 (часть 1) Конституции Российской Федерации все равны перед законом и судом. Данный конституционный принцип носит универсальный характер и оказывает регулирующее воздействие на все сферы общественных отношений, в том числе на отношения с участием граждан и юридических лиц (абз. 2 п. 1 ст. 2 ГК РФ).

Конституционные основы статуса личности базируются в том числе на признании равенства участников гражданских правоотношений, которые приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе (пункт 2 статьи 1 ГК). Гражданский кодекс Российской Федерации дает широкий и открытый перечень оснований возникновения субъективных прав и обязанностей между участниками гражданского оборота (статья 8), в том числе между гражданами (физическими лицами) и юридическими лицами, которые свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых его условий, не противоречащих законодательству (пункт 2 статьи 1), участвуют в гражданских отношениях с учетом автономии их воли и имущественной самостоятельности (статья 2) и по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (статья 9).

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 данной статьи положения Гражданского кодекса Российской Федерации, относящиеся к договору займа - об уплате процентов (статья 809), об обязанности заемщика по возврату суммы долга (статья 810), о последствиях нарушения заемщиком договора займа (статья 811) и ряд других - применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекает из его существа.

Как следует из материалов дела, 25 июля 2013 года между сторонами был заключен договор о предоставлении кредита №, по условиям которого ответчику был выдан кредит на сумму 229 040 рублей под 29,9 % годовых на срок 60 месяцев, которая обязалась погашать его, начиная с 14.08.2013г. путем внесения ежемесячных платежей в размере 7 388, 83руб.

Заявка на открытие банковских счетов (составная часть договора) подписана заявителем, которая своей подписью в заявке подтвердила, что с содержанием Условий Договора, Соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятки об условиях использования карты, Памяткой по услуге «Извещения по почте», Тарифов по банковским продуктам по Кредитному договору, а также Памятки застрахованному по программе добровольного страхования ознакомлена и согласна.

Согласно разделу «О документах» Заявки заемщиком получены: Заявка, график погашения по кредиту.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Факт получения ФИО1 денежных средств в рамках заключенного договора, подтверждается материалами дела и не оспаривается ответчиком.

Исходя из смысла ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в своем Постановлении № 13 от 08.10.1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" (пункт 15), проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с разделом «О процентах по кредиту» Условий договора, заемщик должен выплатить проценты банку по кредиту в полном объеме за каждый процентный период. Банк начинает начислять проценты по кредиту на следующий день после даты предоставления кредита и по день его полного погашения. Процентный период равен 30 календарным дням. Первый процентный период начинается со дня, следующего за датой предоставления кредита, а каждый последующий – со дня, следующего за днем окончания предыдущего процентного периода.

Согласно разделу «О погашении задолженности по кредиту» Условий договора, погашение задолженности по кредиту осуществляется только безналичным способом, путем списания денег со счета. Банк списывает со счета сумму ежемесячного платежа в последний день процентного периода. Для погашения задолженности по кредиту заемщик должен вносить в каждом процентном периоде на счет сумму денег в размере не менее, чем сумма ежемесячного платежа. Размер ежемесячного платежа указан в заявке. Заемщик должен оплачивать ежемесячный платеж в соответствии с графиком погашения по кредиту. Ежемесячный платеж включает в себя: проценты за пользование кредитом в процентном периоде; комиссии (при наличии), которые указаны в договоре и дополнительных соглашениях к нему; часть суммы кредита.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрена свобода договора, т.е. граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В данном случае, стороны согласовали проценты за пользование займом в размере 29,90 % годовых, что не противоречит требованиям закона; полная стоимость кредита – 34,82 % годовых.

В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом.В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

При этом обязательство может обеспечиваться как одним, так и несколькими способами. По отношению друг к другу способы обеспечения обязательств не носят взаимообусловливающего характера (определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 26 июля 2011г. № 11-В11-11).

В соответствии с условиями заключенного между сторонами договора (п. 10, 11 раздела «О правах банка»), в рамках настоящего спора, обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по договору на основании ст.ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка в размере и порядке, установленными тарифами банка. При этом банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые бы банк мог получить, если бы заемщик полностью соблюдал условия договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Условия заключенного между сторонами кредитного договора предусмотрены специальным законодательством, также закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность: в соответствии с ч. 2 ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом (ч. 2 ст. 33 ФЗ).

Указанное правовое регулирование, основанное на использовании дозволенных правовых форм для удовлетворения интересов кредитора без ущемления прав заемщика в случае невозврата долга, направлено на достижение реального баланса интересов обеих сторон. Предоставляя кредитору возможность получения компенсаций в счет предполагаемого дохода, не полученного из-за действий должника, законодатель исходит из необходимости учета фактических обстоятельств (наличия и исследования уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон), что позволяет соблюсти паритетность в отношениях между сторонами, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору, как это вытекает из конституционного принципа равенства (статья 19, часть 1, Конституции Российской Федерации).

Статьей 810 ч. 1 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из письменных материалов дела, взятые на себя обязательства по договору в части возврата суммы кредита и уплаты процентов, начиная с июня 2015 года, надлежащим образом заемщик не выполняет; последний платеж в счет погашения задолженности был внесен ФИО1 03 июня 2015 года, с указанного периода, в нарушение условий заключенного между сторонами кредитного договора, ежемесячные платежи не поступали.

Таким образом, размер задолженности по договору № от 25.07.2013г. составляет 198 795 рублей 81 копейка, в т.ч. задолженность по оплате основного долга – 181 305 рублей 31 копейка; задолженность по оплате процентов за пользование кредитом – 17 490 рублей 50 копеек.

В случаях, когда договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает право кредитору потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа и причитающихся процентов (пункт 2 статьи 811 ГК Российской Федерации) при условии, что иное не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п. 9 раздела «О правах банка» Условий договора, банк имеет право потребовать от заемщика полного досрочного погашения задолженности по договору в т.ч. при наличии просроченной задолженности больше 30 календарных дней.

Поскольку, как установлено судом, ФИО1 были существенно нарушены условия договора № от 25.07.2013г., у истца возникло право требовать досрочного погашения всей суммы задолженности.

В соответствии со ст. 401 ГК Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Между тем, в нарушение указанной нормы права, а также ст. 56 ГПК Российской Федерации, ФИО1 не представлено суду доказательств принятия всех мер для надлежащего исполнения кредитного обязательства. Доказательств того, что нарушение установленных графиком сроков гашения кредита было вызвано чрезвычайными, объективно непредотвратимыми обстоятельствами, не приведено. Ответчиком не названо суду обстоятельств, свидетельствующих о невозможности исполнить кредитные обязательства по причинам, названным в ст. 401 ГК Российской Федерации, с которыми закон связывает освобождение от гражданско-правовой ответственности за неисполнение обязательств.

Отсюда, исходя из совокупности вышеизложенных правовых норм и установленных обстоятельств дела, суд считает требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, процентов и штрафа, основанными на законе и подлежащими безусловному удовлетворению.

В соответствии со ст. 196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Выйти за пределы заявленных требований, и разрешить требование, которое не было заявлено, суд может лишь в случаях, предусмотренных федеральным законом.

Согласно представленного истцом и проверенного судом расчета задолженности по просроченному кредиту, выданному ФИО1 по договору № от 25.07.2013г., сумма задолженности составляет 198 795 рублей 81 копейка, в т.ч. задолженность по оплате основного долга – 181 305 рублей 31 копейка; задолженность по оплате процентов за пользование кредитом – 17 490 рублей 50 копеек.

Именно указанную сумму суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца.

Кроме того, по правилам ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Отсюда, с ФИО1 в пользу истца надлежит взыскать понесенные по делу судебные расходы в виде расходов по уплате госпошлины, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в размере 5 175 рублей 92 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору № от 25.07.2013г. в размере 198 795 (сто девяносто восемь тысяч семьсот девяносто пять) рублей 81 копейку, в том числе: сумма основного долга – 181 305 (сто восемьдесят одна тысяча триста пять) рублей 31 копейка; сумма процентов за пользование кредитом – 17 490 (семнадцать тысяч четыреста девяносто) рублей 50 копеек и судебные расходы в виде расходов по уплате государственной пошлины в размере 5 175 (пять тысяч сто семьдесят пять) рублей 92 копейки; всего взыскать 203 971 (двести три тысячи девятьсот семьдесят один) рубль 73 копейки.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Коми через Прилузский районный суд в течение месяца со дня вынесения настоящего решения.

Председательствующий