Апелляционное определение № 33-16753/2026 от 28 апреля 2026 г.

Судья: Калюжная А.С. Дело <данные изъяты>

50RS0<данные изъяты>-52


АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

<данные изъяты><данные изъяты>

Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе:

председательствующего Абдулгалимовой Н.В.

судей Кобызева В.А., Федуновой Ю.С.,

при помощнике судьи Шихиевой М.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело <данные изъяты> по иску ПАО Сбербанк к ФИО, ФИО о расторжении договора, взыскании задолженности, судебных расходов, обращении взыскания на предмет залога,

по апелляционной жалобе ПАО Сбербанк на решение Дмитровского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты>,

заслушав доклад судьи Федуновой Ю. С.,

объяснения явившихся лиц,

установила:

ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с вышеуказанными исковыми требованиями, уточненными в порядке ст. 39 ГПК РФ. В обоснование исковых требований указано, что ПАО «Сбербанк» на основании кредитного договора <данные изъяты> от <данные изъяты> выдало кредит ФИО и ФИО в сумме 3 000 000,00 руб. на срок 192 месяца, под 7,05% годовых. Кредит выдавался на приобретение строящегося объекта недвижимости, а именно: квартиры по адресу: <данные изъяты><данные изъяты>, кадастровый номер земельного участка <данные изъяты> договор участия в долевом строительстве № <данные изъяты> от <данные изъяты>. Данный объект недвижимости не достроен, таким образом в залоге у банка, находится право требования на квартиру. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщики предоставили кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. B соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. В соответствии с Условиями кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). Обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. <данные изъяты> заемщик ФИО умер, его наследником является ФИО Поскольку обязательства по своевременному погашению кредита и процентов не исполнялись ненадлежащим образом, за период с <данные изъяты> по <данные изъяты> (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 2 843 404,54 руб. При заключении кредитного договора ФИО выразил согласие быть застрахованным в ООО «АМТ Страхование» (далее страховая компания) по Договору страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного, добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка» (далее – Условия участия), в связи с чем просил Банк включить его в список Застрахованных лиц. Согласно Условиям участия обращение в Банк и предоставление наследниками Банку копии свидетельства о смерти Должника не являются полными и достаточными действиями для получения Банком страхового возмещения в предусмотренном договором размере, поскольку для принятия решения о страховой выплате Страховщик вправе потребовать предоставления дополнительных документов, подтверждающих факт наступления страхового случая. О необходимости предоставления дополнительных документов, как и о признании/не признании страхового события Страховщик уведомляет клиента (его родственника/представителя). Наследниками умершего не были своевременно предприняты действия для предоставления Страховщику недостающих документов для принятия решение в отношении страхового события. <данные изъяты> задолженность по кредитному договору частично погашена страховым возмещением в размере 2 667 194,45 рублей. По состоянию на <данные изъяты> задолженность по кредитному договору составляет 230 200,82 рублей, из которых 963,24 рублей - проценты, в т.ч. 103,20 рублей срочные проценты на просроченный основной долг, 860,04 рублей - просроченные проценты на просроченный долг; 178 107,42 рублей - просроченная задолженность по кредиту; 51 130,16 рублей - неустойка, в т.ч. 45 801,62 рублей -неустойка за неисполнение условий договора, 2376,77 рублей - неустойка по кредиту, 2951,77 рублей - неустойка по процентам. Согласно отчету об оценке рыночная стоимость заложенного имущества составляет 14 239 000 рублей, следовательно, начальная продажная цена должна быть установлена в размере 11 391 200 рублей. Истец просит суд расторгнуть кредитный договор от <данные изъяты>, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 230 200,82 рублей, госпошлину в размере 83 434,05 рублей, обратить взыскание на предмет залога: право требования на квартиру по адресу: <данные изъяты>, <данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену предмета залога в размере 11 391 200 рублей.

Решением Дмитровского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты> отказано в удовлетворении исковых требований.

Истец не согласился с решением суда и обратился с апелляционной жалобой.

Ответчик ФИО возражала против доводов апелляционной жалобой.

В соответствии с положениями ч.3 ст.167 ГПК РФ, судебное разбирательство в суде апелляционной инстанции проведено в отсутствие не явившихся лиц, извещавшихся о времени и месте судебного заседания и не представивших сведения о причинах своей неявки.

Изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу требований ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах и возражениях относительной жалобы, представления.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: 1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; 2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; 3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; 4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

В соответствии со ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ N 23 "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Судом первой инстанции установлено, что ПАО «Сбербанк» на основании кредитного договора <данные изъяты> от <данные изъяты> выдало кредит ФИО и ФИО в сумме 3 000 000,00 руб. на срок 192 месяца (16 лет, срок оплаты кредита по <данные изъяты>, включительно), под 7,05% годовых.

Кредит выдавался на приобретение строящегося объекта недвижимости, а именно: квартиры по адресу: <данные изъяты>, <данные изъяты> кадастровый номер земельного участка <данные изъяты> договор участия в долевом строительстве № <данные изъяты> от <данные изъяты>.Данный объект недвижимости не достроен, таким образом в залоге у банка, находится право требования на квартиру.

Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщики предоставили кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости.

B соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с Условиями кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

Обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

<данные изъяты> заемщик ФИО умер, его единственным наследником, принявшим наследство является ФИО, что подтверждается справкой нотариуса ФИО от <данные изъяты>.

Поскольку обязательства по своевременному погашению кредита и процентов не исполнялись ненадлежащим образом, за период с <данные изъяты> по <данные изъяты> (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 2 843 404,54 руб.

При заключении кредитного договора ФИО выразил согласие быть застрахованным в ООО «АМТ Страхование» (далее страховая компания) по Договору страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного, добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка» (далее – Условия участия), в связи с чем просил Банк включить его в список Застрахованных лиц.

Согласно Условиям участия обращение в Банк и предоставление наследниками Банку копии свидетельства о смерти Должника не являются полными и достаточными действиями для получения Банком страхового возмещения в предусмотренном договором размере, поскольку для принятия решения о страховой выплате Страховщик вправе потребовать предоставления дополнительных документов, подтверждающих факт наступления страхового случая. О необходимости предоставления дополнительных документов, как и о признании/не признании страхового события Страховщик уведомляет клиента (его родственника/представителя). Наследниками умершего не были своевременно предприняты действия для предоставления Страховщику недостающих документов для принятия решение в отношении страхового события.

Из страхового полиса от <данные изъяты> № <данные изъяты> следует, что застрахованы имущественные интересы ФИО и выгодоприобретателя, связанные причинением вреда здоровью, а так же смертью застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, в обеспечение обязательств по кредитному договору от <данные изъяты><данные изъяты>, период страхования с <данные изъяты> по <данные изъяты>, страховая сумма 2 780 000 рублей, выгодоприобретатель ПАО «Сбербанк», в части оставшейся после осуществления страховой выплаты застрахованное лицо или его наследники.

<данные изъяты> задолженность по кредитному договору частично погашена страховым возмещением в размере 2 667 194,45 рубля.

Из справки ПАО «Сбербанк» от <данные изъяты>, выданной ФИО следует, что в погашение основного долга по кредитному договору внесено 2 487 324,64 рубля в погашение процентов 124 697 рублей.

Из расчета представленного истцом по состоянию на <данные изъяты> следует, что задолженность по кредитному договору составляет 230 200,82 рублей, из которых 963,24 рубля - проценты, в т.ч. 103,20 рубля срочные проценты на просроченный основной долг, 860,04 рублей - просроченные проценты на просроченный долг; 178 107,42 рублей - просроченная задолженность по кредиту; 51 130,16 рублей - неустойка, в т.ч. 45 801,62 рубль - неустойка за неисполнение условий договора, 2376,77 рублей - неустойка по кредиту, 2951,77 рубль - неустойка по процентам.

Из существа кредитного договора и приведенных выше норм материального права следует, что кредитные отношения по заключенному кредитному договору распространяются лишь на кредитора и заемщика в рамках данного договора и прекращаются смертью заемщика.

То есть, со смертью заемщика условия договора, которые ранее распространялись на него, прекращают свое действие и проценты, неустойка за просрочку платежа не начисляются, так как обязательство заемщика по их уплате прекращено его смертью, наследники отвечают лишь по тем долгам, которые образовались на день его смерти.

Отсюда, в объем долгов наследодателя подлежала включению лишь сумма задолженности на день его смерти - <данные изъяты>.

Как указано в первоначальном иске дата образования задолженности по кредитному договору - <данные изъяты>, следовательно, на <данные изъяты> задолженности по кредитному договору не имелось.

Из графика платежей по кредитному договору следует, что на <данные изъяты> остаток задолженности составлял 2 645 209,84 рублей.

Судом первой инстанции установлено, что на дату рассмотрения исковых требований, задолженность по основному долгу составила 178 107,42 рублей.

В судебном заседании <данные изъяты> судом первой инстанции обозревалась информация, содержащаяся в мобильном устройстве ответчика из личного кабинета ПАО «Сбербанк». Согласно исследованной судом информации у ответчика не имеется задолженности по кредитному договору от <данные изъяты>, так как ответчик находится в графике по платежам.

В судебном заседании <данные изъяты> представитель истца затруднился пояснить, каким образом по состоянию на <данные изъяты> сформировалась задолженность в размере 230 200,82 рублей, при сроке возврата кредитных средств до <данные изъяты>, включительно.

Суд первой инстанции пришел к выводу, что уклонение кредитной организации, являющейся в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика также свидетельствует о злоупотреблении правом с целью начисления дополнительных процентов и штрафных санкций, при наличии страхования, а со стороны ответчика предприняты все действия для получения выплаты по страховому случаю в установленные сроки, т.е. заемщик, являясь участником организованной банком программы страхования, рассчитывал на организацию страхового возмещения.

При изложенных обстоятельствах суд первой инстанции полагал, что истцом в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств, подтверждающих размер задолженности ответчика по кредитному договору.

Таким образом, поскольку основной долг и проценты за пользование кредитом погашены страховым возмещением, а неустойка не подлежала начислению, суд первой инстанции отказал в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Судебная коллегия не соглашается в части отказа во взыскании задолженности.

Доводы апелляционной жалобы сводятся к тем обстоятельствам, что ответчик являлся созаемщиком и на нем лежала обязанность по оплате ежемесячных платежей, однако он уклонился от этого и образовалась задолженность, которая и подлежит взысканию.

Судебная коллегия соглашается с данными доводами апелляционной жалобы.

Обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства.

Из представленного расчета по состоянию на <данные изъяты> задолженность по кредитному договору составляет 230 200,82 рублей, из которых 963,24 руб. – проценты, в т.н. 103,20 рубля срочные проценты на просроченный основной долг, 860,04 рублей – просроченные проценты на просроченный долг, 178 107,42 рублей – просроченная задолженность по кредиту, 51 130,16 рублей – неустойка, в том числе 45 801,62 рубль – неустойка за неисполнение условий договора, 276,77 рублей – неустойка по кредиту, 2951,77 рубль – неустойка по процентам.

Судебная коллегия принимает данный расчет, поскольку ответчиком оспорен не был, поэтому подлежит взысканию с ответчика.

Таким образом, решение подлежит отмене и принятии новом в части взыскания задолженности в размере 230 200,82 руб.

В порядке ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 7 906 рублей.

Оснований для удовлетворения апелляционной жалобы в части обращения взыскания на заложенное имущество, не имеется, поскольку размер задолженности менее 5%, более того имеется уважительная причина, которая не связана с умыслом ответчика, а вызвана объективными причинами.

руководствуясь ст.ст. 199, 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Дмитровского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты> – отменить в части отказа во взыскании задолженности.

В отмененной части принять новое решение.

Взыскать с ФИО в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору в размер 230 200,82 руб., госпошлину в размере 7 906 рублей.

В остальной части решение оставить без изменения.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное апелляционное определение изготовлено <данные изъяты>.