Решение № 2-1608/2021 2-1608/2021~М-1000/2021 М-1000/2021 от 29 июля 2021 г. по делу № 2-1608/2021

?Дело № 2-1608/2021

39RS0004-01-2021-001815-46


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 июля 2021 года г. Калининград

Московский районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Семенихина В.А.

при секретаре Ткаченко К.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к САО «РЕСО-Гарантия» о взыскании части страховой премии, неустойки, денежной компенсации морального вреда, штрафа за отказ в добровольном удовлетворении требований потребителя, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением, указав, что 17.09.2019 г. между ней и АО «Банк ДОМ.РФ» был заключен договор потребительского кредита (займа) №/ПКР-19РБ на рефинансирование кредитов банка и неотложные нужды на сумму <данные изъяты> сроком действия 84 месяца. Согласно условиям договора плата за пользование кредитом в виде процентной ставки была установлена в размере 9,9 % годовых при условии обязательного заключения договора страхования. При заключении указанного договора потребительского кредита, 17.09.2019 г. представителем банка ей был передан на подписание полис заемщика, согласно которому СПАО «РЕСО-Гарантия» на основании кредитного договора №/ПКР-19РБ от 17.09.2019 г. приняло ее на страхование. Согласно полису заемщика представителем страховщика явился АО «Банк ДОМ.РФ». В полисе отражено, что периодичность оплаты страховой премии - единовременно до 17.09.2019 г. в сумме <данные изъяты> Срок действия полиса - 17.09.2019 г. по 17.09.2026 г. 11.12.2020 г. она подписала новые индивидуальные условия договора потребительского кредита в АО «Банк ДОМ.РФ», согласно которым ей предоставляется кредит на сумму <данные изъяты>, сроком действия 84 месяцев с процентной ставкой 7,5 % годовых. При этом в п. 12.1 нового кредитного договора указано, что кредит предоставляется на рефинансирование (погашение) кредита, предоставленного кредитором на основании кредитного договора от 17.09.2019 г. №_0417_0383/ПКР-19РБ, сумма задолженности по кредиту <данные изъяты> Также согласно п. 18 указанного кредитного договора, сумма страховой премии за весь срок кредита составляет <данные изъяты> При этом вновь сотрудник банка передал ей на подписание полис страхования жизни и здоровья заемщика, согласно которому страховщиком указан ООО «СК «Ренессанс Жизнь». 15.12.2020 г. она обратилась в СПАО «РЕСО-Гарантия» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования №/ПКР-19РБ от 17.09.2019 г. по причине отсутствия задолженности по кредитному договору, указав просьбу произвести расчет неиспользованной части страховой премии и осуществить ее выплату. Однако 22.12.2020 г. и 28.12.2020 г. ей были даны ответы, согласно которым ей отказано в части возврата страховой премии ввиду того, что в настоящее время страховые риски, перечисленные в договоре страхования, не отпали, а договором страхования и правилами страхования при подобных обстоятельствах (отказе страхователя от договора) возврат страховой премии или ее части не предусмотрены. Как следует из выданной банком справки, она 11.12.2020 г. досрочно произвела полное погашение задолженности по кредитному договору, что с учетом названных условий договора страхования от 17.09.2019 г. привело к сокращению страховой суммы до нуля. Просит взыскать со СПАО «РЕСО-Гарантия» в свою пользу часть уплаченной страховой премии за неистекший период страхования в размере 187430,29 руб., неустойку в размере 3 % за каждый день просрочки в сумме 5622,91 руб., начиная с 26.12.2020 г. по день вынесения решения суда, моральный вред за нарушение прав потребителя в размере 100000 руб., убытки в виде расходов на оказание юридической помощи в сумме 6000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец ФИО1 в судебном заседании поддержала заявленные исковые требования в полном объеме и просила их удовлетворить.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании поддержала заявленные исковые требования в полном объеме и просила их удовлетворить. Пояснила, что в 2019 г. ее доверительница взяла кредит на 7 лет, заключила договор страхования, страховую премию она внесла сразу, исправно оплачивала кредит. Ей позвонили сотрудники банка, предложили рефинансировать долг под меньший процент, она согласилась, заключила новый договор, который также предусматривает страховку. По рекомендации сотрудника банка, она обратилась в страховую компанию за возвратом части уплаченной страховой премии, но ей было отказано. Считает, что отказ в возврате части страховой премии незаконен, они получили выгоду за 6 лет, получается, ФИО1 застраховала свою жизнь и здоровье два раза. Они не просят вернуть все деньги, а только часть страховой премии. Риски отпали выплатой кредита, полагает, что двойное страхование жизни ни к чему. Считает, что ответчик злоупотребляет правом. Действующее законодательство предусматривает право заемщика на часть страховой премии при досрочном погашении кредитных обязательств. Положения изложенный в полисе «заемщик» подписанный доверителем при страховании, противоречат правилам страхования, в соответствии с п. 914 которых если договор страхования прекращается досрочно в связи с тем, что отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем наступление страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченные им страховые взносы за неистекший срок действия договора пропорционально сроку страхования. Страхование было связано с получением кредитных денежных средств и напрямую зависит от условий кредитования, страховая сумма равна размеру задолженности по кредитному договору и уменьшается в соответствии с размером оставшейся задолженности по кредиту. Просит исковые требования удовлетворить.

Представитель ответчика САО «РЕСО-Гарантия» - ФИО3 в судебном заседании возражала против заявленных доводов истца и просила отказать в их удовлетворении в полном объеме, указав, что по условиям страхования изложенным в полисе «заемщик», заключенным на основании письменного заявления ФИО1 на страхование, предусмотрено, что в случае погашения страхователем кредитной задолженности по кредитному договору частично или полностью до окончания срока действия полиса, страховая сумма остается равной кредитной задолженности в соответствии с графиком, установленным сторонами на дату заключения указанного кредитного договора, при этом полис не прекращает свое действие, поэтому основания для прекращения страхования с выплатой части страховой премии отсутствуют, договор страхования не прекратился свое действие и страховая сумма, несмотря на досрочное погашение кредита устанавливается и равна задолженности по кредитному договору в соответствии с графиком погашения задолженности по кредиту вплоть до 17.09.2026 года.

В письменных возражениях на иск указала, что страхователь с правилами страхованиями, условиями договора страхования ознакомлен и согласен в полном объеме, о чем имеется его собственноручная подпись. Оснований прекращения договора страхования предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется. Так как досрочное погашение кредита не является условием расторжения договора страхования и возврата суммы страховой премии. Договор страхования не ставится в зависимость от действий кредитного договора. Выгодоприобретателями по договору страхования изначально были назначены застрахованное лицо/наследники, а не банк. Прекращение кредитных правоотношений не влечет прекращение страховых правоотношений. Возврат страховой премии при отказе страхователя от договора не предусмотрен договором страхования.

В письменных объяснениях представитель финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций указал, что решением финансового уполномоченного № истцу было отказано в удовлетворении заявленных им требований. Указанное Решение законно и обоснованно, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, Закона № 123-Ф3 и иных нормативных правовых актов Российской Федерации. Считает требования истца не подлежащими удовлетворению в той части, в удовлетворении которых при рассмотрении обращения финансовым уполномоченным было отказано по основаниям, изложенным в решении. Просил отказать в удовлетворении исковых требований в части, рассмотренной финансовым уполномоченным по существу. Оставить без рассмотрения исковые требования в части, не заявленной истцом при обращении к финансовому уполномоченному и рассмотрение которых относится к компетенции Финансового уполномоченного.

Заслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы настоящего гражданского дела, и дав им оценку в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

На основании решения акционеров СПАО «РЕСО-Гарантия» переименовано в САО «РЕСО-Гарантия», изменения зарегистрированы в установленном порядке за номером 2207706363412 от 20.07.2020 г.

Судом установлено, что 17.09.2019 г. между ФИО1 и АО «Банк ДОМ.РФ» был заключен договор потребительского кредита (займа) №/ПКР-19РБ на рефинансирование кредитов банка и неотложные нужды на сумму <данные изъяты>, сроком действия 84 месяца. Согласно условиям договора плата за пользование кредитом в виде процентной ставки была установлена в размере 9,9 % годовых.

При заключении кредитного договора ФИО1 выразила согласие на заключение договора страхования с СПАО «РЕСО-Гарантия» по программе добровольного страхования жизни.

Согласно полису «Заемщик» выгодоприобретателем является ФИО1/наследники застрахованного.

Страховыми рисками, согласно п. 4.3 Страхового полиса, являются: 1) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период действия полиса страхования; 2) постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период действия полиса страхования. Ответственность страховщика по данному риску начинается со 181 дня с даты начала срока страхования и действует до даты окончания срока страхования. Установление инвалидности 1 группы у застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в течение первых 180 дней с даты начала срока страхования, не является страховым случаем.

Согласно страховому полису, договор страхования заключен на срок с 17.09.2019 г. по 17.09.2026 г. Страховая сумма в день заключения договора:<данные изъяты> При этом страховая сумма снижается в соответствии с графиком погашения кредитной задолженности по кредитному договору №/ПКР-19РБ от 17.09.2019 г.

В разделе «Страховая сумма» полиса «Заемщик» указано, что стороны пришли к соглашению, что в случае погашения страхователем кредитной задолженности по кредитному договору частично или полностью до окончания срока действия настоящего полиса, страховая сумма остается равной кредитной задолженности в соответствии с графиком, установленным сторонами на дату заключения кредитного договора, при этом полис не прекращает свое действие.

Согласно разделу «Особые условия» договора страхования, в случае отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. В случае отказа страхователя от договора страхования позже 14 календарных дней, возврат части страховой премии за неистекший период страхования не производится, если иное не предусмотрено соглашением сторон.

В полисе «Заемщик» также указано, что с упомянутыми правилами страхования «Правила кредитного страхования от несчастных случаев и болезней» ФИО1 ознакомлена и согласна. Правила кредитного страхования от несчастных случаев и болезней, а также памятку получила.

11.12.2020 г. ФИО1 подписала новые индивидуальные условия договора потребительского кредита в АО «Банк ДОМ.РФ», согласно которым ей предоставили кредит на сумму <данные изъяты>, сроком действия 84 месяцев с процентной ставкой 7,5 % годовых.

Согласно п. 12.1 нового кредитного договора, кредит предоставляется на рефинансирование (погашение) кредита, предоставленного кредитором на основании кредитного договора от 17.09.2019 г. №_0417_0383/ПКР-19РБ, сумма задолженности по кредиту <данные изъяты>

15.12.2020 г. ФИО1 обратилась в САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования № от 17.09.2019 г. по причине отсутствия задолженности по кредитному договору, указав просьбу произвести расчет неиспользованной части страховой премии и осуществить ей ее выплату.

22.12.2020 г. ФИО1 был дан ответ от САО «РЕСО-Гарантия», согласно которому со ссылкой на ст. 958 ГК РФ ей отказано в части возврата страховой премии ввиду того, что в настоящее время страховые риски, перечисленные в договоре страхования, не отпали, а договором страхования и правилами страхования при подобных обстоятельствах (отказе страхователя от договора) возврат страховой премии или ее части не предусмотрены.

На повторное обращение ФИО1 о выплате ей части страховой премии, 28.12.2020 г. САО «РЕСО-Гарантия» также был дан отказ в выплате страховой премии.

08.02.2021 г. ФИО1 обратилась в Службу финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций.

Решением Службы финансового уполномоченного от 01.10.2020 года № в удовлетворении требований по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций к САО «РЕСО-Гарантия» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано, поскольку условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и заявителем был пропущен четырнадцатидневный срок для обращения в САО «РЕСО-Гарантия» для отказа от договора страхования.

Согласно ст. 954 ГК РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Внесенная истцом плата за страхование является страховой премией.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: - гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; - прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно разъяснениям, данным в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования - как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" применяется в части, не урегулированной специальными законами, направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования и с учетом диспозитивного характера гражданского законодательства, предполагающего, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, не может рассматриваться как нарушающее в обозначенном в жалобе аспекте конституционные права заявителей.

Таким образом, возможность возвращения потребителю страховой премии при досрочном прекращении договора поставлена в зависимость от достигнутой сторонами при заключении сделки страхования договоренности.

Вместе с тем, перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании положений абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Как следует из материалов дела, факт заключения договора страхования подтверждается подписью ФИО1 в страховом полисе, страховой полис действует на основании правил страхования.

Поскольку по условиям страхования, при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту, договор продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в договоре страхования срока, страховая сумма по договору страхования не равна остатку задолженности по кредиту, уменьшается по графику, установленному до 17.09.2026 г., выгодоприобретателями по договору страхования указан застрахованный, либо его наследники, взаимосвязи между размером страхового возмещения и задолженности по кредиту не установлено, то возможность наступления страхового случая при досрочном погашении кредита не отпала, а потому условий для возвращения истцу части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита не наступило.

В обоснование своей позиции истица ссылается, в том числе на п. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", согласно которому в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Вместе с тем, указанный пункт ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" введен в действие Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", и согласно ст. 3 данного федерального закона вступил в законную силу 01.09.2020 года и применяется к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований ФИО1 о взыскании части страховой премии в полном объеме.

Поскольку в удовлетворении исковых требований о взыскании части страховой премии суд отказывает, то и производные требования истца (о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, взыскании штрафа), также подлежат отклонению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к САО «РЕСО-Гарантия» о взыскании части страховой премии, неустойки, денежной компенсации морального вреда, штрафа за отказ в добровольном удовлетворении требований потребителя, судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд в апелляционном порядке через Московский районный суд г. Калининграда в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение суда изготовлено 06.08.2021 года.

Судья /подпись/