Решение № 2-5269/2019 2-5269/2019~М-4528/2019 М-4528/2019 от 17 ноября 2019 г. по делу № 2-5269/2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации



Дело № 2-5269/2019
18 ноября 2019 года
город Архангельск
Октябрьский районный суд города Архангельска в составе председательствующего судьи Акишиной Е.В.,

при секретаре Хлопиной О.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Акционерному обществу «Согаз», обществу с ограниченной ответственностью «СеверИнвестПроект» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов,

с участием в судебном заседании представителя истца ФИО2,

представителя ответчика АО «Согаз» ФИО3,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к Акционерному обществу «Согаз» (далее – АО «Согаз»), обществу с ограниченной ответственностью «СеверИнвестПроект» (далее – ООО «СеверИнвестПроект») о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов. В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ПАО «Севергазбанк» договор потребительского кредита, по условиям которого банк предоставил ему кредит в сумме 1 111 111 руб. сроком по 30 мая 2023 года. В этот же день истцом подано заявление на страхование жизни и здоровья заемщика и финансовых рисков, связанных с потерей работы, в котором он выразил согласие на включение его в список застрахованных лиц по договору, заключенному между АО «Согаз» и ООО «СеверИнвестПроект». Страховая плата была рассчитана на весь срок страхования - до 30 мая 2023 года и составила 111 111 руб. Сумма страховой премии была списана со счета истца в день заключения договора страхования. 05 июня 2018 года ФИО1 отказался от услуг страхования. Однако, ответчики отказали в возврате уплаченной страховой премии. Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения истца в суд с требованиями о взыскании с АО «Согаз» страховой премии по договору страхования в размере 38 888 руб. 88 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 21 июня 2019 года по 30 сентября 2019 года в размере 792 руб. 16 коп., компенсацию морального вреда 2 000 руб.; с ООО «СеверИнвестПроект» страховой премии в размере 72 222 руб. 21 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 21 июня 2019 года по 30 сентября 2019 года в размере 1 471 руб. 16 коп., в счет компенсации морального вреда 2 000 руб., также просил взыскать с ответчиков расходы на оплату услуг представителя в сумме 15 000 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, просил рассматривать дело в его отсутствие. Его представитель ФИО2 в судебном заседании заявленные требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика АО «Согаз» ФИО3 в судебном заседании с требованиями истца не согласилась, указав, что по состоянию на дату обращения истца с заявлением о возврате страховой премии сумма страховой премии еще не была перечислена страховщику.

Представитель ответчика «СеверИнвестПроект» в судебное заседание не явился, представили письменные возражения на исковое заявление, в которых с требованиями истца не согласились, ссылаясь на наличие у истца права выбора условий оформления кредита с учетом страхования или без страхования; вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге была истцу предоставлена до заключения договора страхования; поскольку истец погасил кредит досрочно, то не вправе требовать возврата страховой премии.

Представитель третьего лица ПАО «Севергазбанк» в судебное заседание не явился; участвуя в предварительном судебном заседании представитель Банка ФИО4 с требованиями истца не согласился.

По определению суда дело рассмотрено при данной явке.

Заслушав представителей сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Севергазбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 1 111 111 руб. сроком по 30 мая 2023 год под 10,9% годовых.

Пунктом 9 Индивидуальных условий договора предусмотрено, что выдача кредита заемщику производится после заключения договора банковского счета и использования банковской карты ПАО «Севергазбанк», а также заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика и финансовых рисков, связанных с потерей работы, на условиях, соответствующих требованиям п. 3.5 Общих условий.

При заключении кредитного договора ФИО1 подал Банку заявление на страхование от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, в котором просил включить его в список застрахованных лиц по договору страхования № <данные изъяты> от 05 мая 2015 года, заключенного между АО «Согаз» и ООО «СеверИнвестПроект».

Согласно условиям страхования, плата за присоединение к договору страхования состоит из: вознаграждения, уплачиваемого страхователю за присоединение к договору страхования (комиссия за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице, связанную с распространением на застрахованное лицо условий договора страхования) – 1,3% от страховой суммы в год; страховой премии, уплачиваемой страхователем страховщику – 0,7% от страховой суммы в год. Взимаются единовременно за весь срок страхования.

Плата за участие истца в программе страхования составила 111 111 руб., включая вознаграждение, уплачиваемое страхователю за присоединение к договору страхования, в размере 72 222 руб. 11 коп. и страховую премию в размере 38 888 руб. 89 коп., которые в соответствии с заявлением истца от 31 мая 2018 года были единовременно списаны Банком со счета истца и перечислены на счет ООО «СеверИнвестПроект».

Организацией, оказывающей истцу услуги по подключению к договору страхования, является ООО «СеверИнвестПроект», а организацией, оказывающей истцу услуги страхования, является АО «Согаз».

В заявлении на страхование заемщик подтвердил, что ему известно о том, что при досрочном погашении задолженности по кредитному договору, а также в случае досрочного прекращения договора страхования по его требованию возврат денежных средств, уплаченных Банку за присоединение к договору страхования (оплата комиссии за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице, связанную с распространением на него условий договора страхования и страховая премия) не осуществляется (стр. 3 заявления).

Согласно п. 1.5 коллективного договора страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы, на основании Списков застрахованных лиц страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) произвести страховую выплату лицу, в пользу которого заключен договор, в пределах индивидуально установленной для застрахованного лица индивидуальной страховой суммы.

Пунктом 1.4 договора страхования предусмотрено, что застрахованными лицами являются лица, подписавшие заявление на страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы, включенные в Список застрахованных лиц, оформленное в соответствии с условиями коллективного договора.

Согласно п. 1.1 договора страхования, страховщик обязуется при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) произвести выгодоприобретателю страховую выплату в пределах определенной договором страховой суммы, а страхователь обязуется уплатить страховую премию в размере и сроки, установленные договором.

Пунктом 1.3 договора страхования предусмотрено, что застрахованными лицами являются физические лица – заемщики по кредитным договорам, указанные в Списке застрахованных лиц по форме соответствующего приложения к договору, удовлетворяющие условиям договора и подписавшие заявление на страхование.

19 июня 2018 года ООО «СеверИнвестПроект» осуществило перечисление в АО «Согаз» страховой премии за страхование ФИО1, который был включен в Список застрахованных лиц по договору № <данные изъяты> от 05 мая 2015 года.

В силу п. 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в силу 02 марта 2016 года, в редакции от 21 августа 2017 года, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее – добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее – дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания (п. 7 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8 Указания).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10 Указания).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя – физического лица в течение как минимум установленного данным Указанием срока со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что застрахованными лицами по договору страхования, заключенному между АО «Согаз» и ООО «СеверИнвестПроект», является физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в соответствующей Программе страхования, страховщиком является АО «Согаз», а страхователем ООО «СеверИнвестПроект».

Согласно заявлению заемщика на страхование плата за присоединение к договору страхования состоит из вознаграждения, уплачиваемого страхователю за присоединение к договору страхования (комиссия за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице, связанную с распространением на застрахованное лицо условий договора страхования) и страховой премии по соответствующей Программе страхования.

Таким образом, вследствие присоединения к договору страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указание Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, предусматривающее право такого страхователя в течение определенного данным Указанием срока отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к программе страхования) страховой премии за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с ч. 2 ст. 56 ГПК РФ возложена на Банк.

В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Учитывая изложенное, не исполнение ответчиками обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У не лишает истца, как потребителя, права в сроки, установленные данным Указанием, отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

При таких обстоятельствах, условие договора, не допускающее возврат страховой премии в случае, предусмотренном Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Согласно ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Сторонами не оспаривается, что ФИО1 отказался от договора страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы, и страхования от несчастных случаев и болезней в течение 14 дней с даты их заключения, соответствующее заявление было получено АО «Согаз» 05 июня 2018 года, соответственно, исходя из положений п.7 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, как Коллективный договор страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы, и договор страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней № <данные изъяты> от 05 мая 2015 года в части ФИО1 прекратили свое действие с 05 июня 2018 года.

В течение 14 дней с даты заключения договора страхования истцом также было направлено почтовым отправлением заявление об отказе от договора страхования в адрес ООО «СеверИнвестПроект», однако адресатом не получено.

При таких обстоятельствах, поскольку истец в пределах 14 дней со дня заключения договора отказался от договора страхования, заявление об отказе от договора было получено страховщиком 05 июня 2018 года, то начиная с указанной даты в течение 10 рабочих дней ответчики обязаны были возвратить истцу плату за участие в программе страхования с удержанием суммы страховой премии, пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты заключения до даты прекращения договора страхования; вознаграждение, уплачиваемое страхователю за присоединение к договору страхования, подлежит взысканию в полном размере, доказательств фактически понесенных расходов по предоставлению истцу услуги ответчиком не предоставлено.

Доводы страховщика о не поступлении по состоянию на дату отказа истца от договора страхования денежных средств (страховой премии) правового значения не имеют.

По условиям заявления срок страхования установлен с 31 мая 2018 года по 30 мая 2023 года, страховая премия за присоединение к договору страхования составила 38 888 руб. 89 коп. (1 111 111 руб. * 0,7% * 5). Таким образом, возврату подлежит страховая премия в размере 38 782 руб. 35 коп. (38 888 руб. 89 коп. / 1825 дн. * (1825 дн. – 5 дн)), которая должна быть взыскана с АО «Согаз» в пользу истца; с ответчика ООО «СеверИнвестПроект» в пользу истца подлежит взысканию 72 222 руб. 21 коп.

Истцом заявлено требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 21 июня 2019 года по 30 сентября 2019 года с ответчика АО «Согаз» в размере 792 руб. 16 коп., с ответчика ООО «СеверИнвестПроект» в размере 1 471 руб. 16 коп.

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Таким образом, в пользу истца с ответчика АО «Согаз» подлежит взысканию сумма процентов за период времени с 21 июня 2019 года по 30 сентября 2019 года в размере 789 руб. 99 коп. ((38 782 руб. 35 коп. х 7,5% / 365 дн. х 38 дн.) + (38 782 руб. 35 коп. х 7,25% / 365 дн. х 42 дн.) + (38 782 руб. 35 коп. х 7% / 365 дн. х 22 дн.)); с ответчика ООО «СеверИнвестПроект» подлежит взысканию сумма процентов за период времени с 21 июня 2019 года по 30 сентября 2019 года в размере, определенном истцом, т.е. 1 471 руб. 16 коп. (арифметическая правильность расчета судом проверена).

В соответствии с требованиями ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Принимая во внимание установление судом факта нарушения прав ФИО1, выразившихся во включении в условия договора положений, противоречащих акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, и в нарушении его права как потребителя на отказ от договора добровольного страхования в течение 14 дней с момента его заключения, неудовлетворение в установленный 10-дневный срок его требований об отказе от договора и возврате страховой премии, суд считает необходимым взыскать с ответчиков в пользу истца компенсацию морального вреда, размер которой с учетом всех обстоятельств дела считает необходимым определить в размере по 300 руб. с каждого из ответчиков.

На основании ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчиков также подлежит взысканию штраф в размере 50% суммы, присужденной судом в пользу потребителя, а именно с АО «Согаз» – 19 936 руб. 17 коп. ((38 782 руб. 35 коп. + 789 руб. 99 коп. + 300 руб.) х 50%), с ООО «СеверИнвестПроект» – 36 996 руб. 69 коп. ((72 222 руб. 21 коп. + 1 471 руб. 16 коп. + 300 руб.) х 50%).

Оснований для применения положений ст.333 ГК РФ и снижения размера штрафа не имеется.

В соответствии со ст. 98 и 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. А также по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя. Размер подлежащих взысканию расходов на оплату услуг представителя определяется в разумных пределах.

Заявленные ко взысканию судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 руб. понесены истцом, подтверждены материалами дела.

Как разъяснено в п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства.

При определении размера расходов на оплату услуг представителя, суд учитывает конкретные обстоятельства рассмотренного дела, в том числе, количество и продолжительность судебных заседаний, в которых участвовал представители истца, качество составленных документов, частичное удовлетворение требований, суд приходит к выводу о взыскании расходов по оплате услуг представителя в размере 8 000 руб. и распределяет их между ответчиками пропорционально удовлетворенным требованиям: с АО «Согаз» - 2 800 руб., с ООО «СеверИнвестПроект» - 5 200 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, п. 1 ст. 333.19 НК РФ с ответчиков в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 1 687 руб. 17 коп. с АО «Согаз» и 2 710 руб. 80 коп. с ООО «СеверИнвестПроект».

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к Акционерному обществу «Согаз», обществу с ограниченной ответственностью «СеверИнвестПроект» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, процентов, расходов на оплату услуг представителя – удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного общества «Согаз» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 38 782 руб. 35 коп., в счет компенсации морального вреда 300 руб., проценты 789 руб. 99 коп., штраф 19 936 руб. 17 коп., расходы на оплату услуг представителя 2 800 руб.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «СеверИнвестПроект» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 72 222 руб. 21 коп., в счет компенсации морального вреда 300 руб., проценты 1 471 руб. 16 коп., штраф 36 996 руб. 69 коп., расходы на оплату услуг представителя 5 200 руб.

В удовлетворении требований ФИО1 к акционерному обществу «Согаз», к обществу с ограниченной ответственностью «СеверИнвестПроект» в остальной части требований – отказать.

Взыскать с акционерного общества «Согаз» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 1 687 руб. 17 коп.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «СеверИнвестПроект» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 2 710 руб. 80 коп.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Архангельска.

Мотивированное решение изготовлено 25 ноября 2019 года.

Председательствующий Е.В. Акишина