Решение № 2-191/2024 2-191/2024(2-5553/2023;)~М-3833/2023 2-5553/2023 М-3833/2023 от 24 января 2024 г. по делу № 2-191/2024

Дело № 2-191/2024

УИД: 29RS0014-01-2023-004984-88


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Архангельск 24 января 2024 года

Ломоносовский районный суд города Архангельска в составе председательствующего судьи Тучиной Ю.А.

при секретаре Семеновой Т.В.,

с участием представителя истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к акционерному обществу «СОГАЗ» о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО3 обратилась в суд с иском к акционерному обществу «СОГАЗ» (далее – АО СОГАЗ», Общество) о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда. В обоснование иска указала, что 20 марта 2020 года между ею и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования, что подтверждается полисом страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней <№>, сроком действия по <Дата> года. Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также смертью застрахованного лица, произошедшими в результате несчастного случая или болезни (заболевания). Выгодоприобретателем по договору в размере непогашенной задолженности по кредитному договору, определенной на дату наступления страхового случая, является АО «Газпромбанк», а в части остатка страховой суммы – застрахованное лицо, а в случае его смерти – его наследники. Страховая сумма на период с 20 марта 2023 года по 19 марта 2024 года установлена в размере 1200000 руб. 00 коп. 02 июня 2023 года истец обратился в АО «СОГАЗ» в связи с наступлением страхового случая – установлением 11 мая 2023 года инвалидности вследствие онкологического заболевания, приложив необходимые документы. Ответом от 12 июля 2023 года АО «СОГАЗ» уведомило, что событие признано страховым случаем. 28 июля 2023 года в АО «СОГАЗ» направлена претензия, на которую 17 августа 2023 года дан ответ об отказе в признании случая страховым и осуществлении выплат. Полагая, что Общество без наличия на то оснований уклоняется от осуществления страхового возмещения, ФИО3 просит признать установление инвалидности 2 группы 11 мая 2023 года страховым случаем; возложить на АО «СОГАЗ» обязанность предоставить истцу доказательства перечисления денежных средств в размере непогашенной задолженности по кредиту по состоянию на 11 мая 2023 года в АО «СОГАЗ»; взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу истца остаток страховой суммы в размере 665110 руб. 28 коп., внесенные платежи по кредиту в размере 51074 руб. 00 коп., неустойку за период с 05 июля 2023 года по 28 июля 2023 года в размере 6624 руб. 00 коп., неустойку по день исполнения обязанности по выплате страхового возмещения в полном объеме, компенсацию морального вреда в размере 100000 руб. 00 коп., штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в ее пользу.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 исковые требования поддержал, на их удовлетворении настаивал. Указал, что инвалидность истцу установлена не вследствие онкологического заболевания, а вследствие снижения функций организма. В настоящее время лечение ФИО3 завершено, онкологическое заболевание отсутствует.

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признал по мотивам, подробно изложенным в отзыве. Также указал, что установление инвалидности вследствие онкологического заболевания, которое было диагностировано у ФИО3, не является страховым случаем, что прямо предусмотрено правилами страхования.

Истец, представители третьих лиц АО «Газпромбанк», ФКУ «Главное бюро МСЭ по Архангельской области НАО» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено судом в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав объяснения представителей истца и ответчика, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что <Дата> года межу ФИО3 и АО «СОГАЗ» заключен договор личного страхования в соответствии с Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней (в редакции от 23 октября 2014 года) (далее – Правила страхования).

В подтверждение заключения договора страхования и его условий истцу выдан полис <№> сроком действия с 20 марта 2020 года по 16 марта 2025 года.

Согласно условиям договора, объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также смертью застрахованного лица, произошедшими в результате несчастного случая или болезни (заболевания) (п. 3 Полиса).

Страховыми случаями являются: «Смерть в результате заболевания» (п. 3.3.1 Правил), «Смерть в результате несчастного случая» (п. 3.3.2 Правил, «Утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания» (п. 3.3.3 Правил), «Утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая» (п. 3.3.4 Правил) (п. 4 Полиса).

Выгодоприобретателем по договору в размере непогашенной задолженности по кредитному договору, определенной на дату наступления страхового случая, является АО «Газпромбанк», а в части остатка страховой суммы – застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники (п. 5 Полиса).

Под заболеванием понимается заболевание согласно п. 2.4.1 Правил (п 11 Полиса).

Страховая сумма на период с 20 марта 2023 года по 19 марта 2024 года установлена в размере 1200000 руб. 00 коп., страховая премия за этот период – 2040 руб. 00коп. (Приложение 3 к Полису).

При заключении договора ФИО3 ознакомилась и согласилась с Правилами, а также получила их копию, график страховых сумм и страховых премий, о чем поставила отметку в Полисе (п. 12 полиса).

11 мая 2023 года ФИО3 установлена инвалидность 2 группы по общему заболеванию сроком до 01 июня 2024 года, что подтверждается справкой <№>. Основание: акт освидетельствования <№> от 11 мая 2023 года.

Согласно протоколу проведения медико-социальной экспертизы от 12 мая 2023 года <№>, основным диагнозом является рак правой молочной железы, код по МКБ-10 <№> (п. 58).

02 июня 2023 года ФИО3 обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением о наступлении страхового случая.

Письмом от 12 июля 2023 года, направленным в адрес АО «Газпромбанк», Общество указало, что установление ФИО3 инвалидности 2 группы в результате заболевания признано страховым случаем, просило предоставить письмо с указанием реквизитов для перечисления страховой выплаты и суммы задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая (11 мая 2023 года).

25 июля 2023 года АО «СОГАЗ» уведомило ФИО3 о необходимости представления дополнительных документов.

28 июля 2023 года в АО «СОГАЗ» направлена претензия о выплате страхового возмещения, неустойки.

11 августа 2023 года ФИО3 представила страховщику справку о состоянии задолженности по кредиту на 11 мая 2023 года, а также реквизиты для перевода денежных средств.

17 августа 2023 года АО «СОГАЗ» дан ответ об отказе в признании случая страховым и осуществлении выплат ввиду того, что установление инвалидности 2 группы не является страховым случаем, поскольку Правилами страхование от онкологических заболеваний (злокачественных образований) не предусмотрено.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, в связи с чем, суд полагает их установленными.

В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 942 ГК РФ к числу существенных условий договора личного страхования отнесено условие о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Страховым риском, как указано в пункте 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела), является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование; событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела).Исходя из изложенного, условием возникновения на стороне страховщика обязанности по выплате страхового возмещения является факт наступления страхового случая.

В соответствии с положениями статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Пунктом 3 статьи 3 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации закреплено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Как следует из пункта 2.1 Правил страхования, объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также смертью застрахованного лица, произошедшими в результате несчастного случая или болезни (заболевания).

События, указанные в пунктах 3.3.1, 3.3.3, 3.3.5 настоящих Правил, произошедшие в результате онкологических заболеваний (злокачественных новообразований), гепатита, СПИД, ВИЧ, являются застрахованными только в том случае, если это особо предусмотрено договором страхования (пункт 2.5 Правил страхования).

Согласно пункту 3.3, 3.3.3 Правил страхования, установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности (в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания) в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования, является страховым случаем (риском), кроме случаев, перечисленных в пунктах 3.5 - 3.10 настоящих Правил.

В соответствии с пунктом 3.9 Правил страхования не являются застрахованными случаи, указанные в пункте 3.3.1, 3.3.3, 3.3.5 настоящих Правил, вызванные онкологическими заболеваниями (злокачественными новообразованиями), гепатитом, СПИД, ВИЧ, если страхование от данных заболеваний не было особо предусмотрено договором страхования.

Таким образом, при заключении договора страхования сторонами было достигнуто соглашение о событиях, являющихся и не являющихся страховыми случаями по договору, в частности, определено, что произошедшее событие (установление инвалидности 2 группы), не является страховым случаем, если оно наступило в результате онкологического заболевания.

Из имеющихся материалов дела следует, что страховой случай не наступил.

Юридически значимым обстоятельством по делу является установление заболевания, послужившего основанием к установлению застрахованному лицу 2 группы инвалидности.

Из медицинской документации, представленной в материалы дела, следует, что ФИО3 установлена инвалидность 2 группы по общему заболеванию, основной диагноз: рак правой молочной железы, код по МКБ-10 <№>, входящий в группу «Злокачественные новообразования» (C00-C97) класса «Новообразования» (C00-D48).

Таким образом, в период действия договора истцу была установлена 2 группа инвалидности в связи с злокачественным новообразованием, что в соответствии с пунктом 3.9 Правил страхования не относится к страховым случаям.

Доказательств того, что онкологические заболевания были приняты страховщиком на страхование, истцом не представлено.

Доводы представителя истца о неосведомленности ФИО3 относительно отсутствия онкологических заболеваний в числе застрахованных случаев, непринятии сотрудниками страховщика мер по ознакомлению ее с правилами страхования, заключении договора страхования противоречат материалам дела.

Истец при наличии у него желания заключить договор на иных условиях не был лишен возможности получить необходимую ему информацию и заключить договор после дополнительного изучения значимой для него информации либо отказаться от заключения договора с ответчиком. Свое несогласие с предложенными страховщиком условиями страхователь не выражал.

Довод представителя истца о том, что причиной установления инвалидности ФИО3 явился комплекс функциональных нарушений, в том числе нарушение способности к самообслуживанию 1 степени, нарушение способности к трудовой деятельности 2 степени, а не злокачественное образование отвергается судом как основанный на неверном толковании положений действующего законодательства.

В соответствии с Правилами признания лица инвалидом, утв. Постановлением Правительства РФ от 05.04.2022 года № 588, для признания лица инвалидом необходима совокупность условий, предусмотренных пп. «а», «б» и «в» п. 5, а именно: нарушение здоровья со стойким расстройством функций организма, обусловленное заболеваниями, последствиями травм или дефектами; ограничение жизнедеятельности (полная или частичная утрата гражданином способности или возможности осуществлять самообслуживание, самостоятельно передвигаться, ориентироваться, общаться, контролировать свое поведение, обучаться или заниматься трудовой деятельностью); необходимость в мероприятиях по реабилитации и абилитации.

По смыслу указанного пункта правил, нарушение здоровья со стойким расстройством функций организма может быть обусловлено заболеванием, последствием травм или дефектом.

Нарушением здоровья ФИО3 со стойким расстройством функций организма обусловлено заболеванием, которое отнесено к категории онкологических (злокачественных образований).

Причина инвалидности «Общее заболевание» устанавливается во всех случаях, не относящихся к специальным, предусмотренным пп. «б» - «с» п. 15 Правил признания лица инвалидом; указанные правила не предусматривают возможности указания в качестве причины инвалидности конкретное заболевание, в том числе диагностированное у истца.

При этом понятие «общее заболевание», используемое в Правилах признания лица инвалидом, не идентично понятию «заболевание», установленному в Правилах страхования, с учетом предусмотренных пп. 3.3, 3.3.3, 3.9 Правил страхования исключений.

Поскольку в ходе рассмотрения дела факт наступления страхового случая установлен не был, оснований для удовлетворения требований ФИО3 о признании случая страховым, возложении обязанности по перечислению денежных средств в погашение задолженности по кредиту, взыскании страхового возмещения в оставшейся части, у суда не имеется.

В связи с отсутствием со стороны ответчика нарушений прав истца на своевременную выплату страхового возмещения, требования ФИО3 о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, являющиеся производными, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО3 к акционерному обществу «СОГАЗ» о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Архангельский областной суд через Ломоносовский районный суд города Архангельска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение будет изготовлено в течение пяти дней со дня окончания разбирательства дела.

Председательствующий Ю.А. Тучина

Верно: Судья Ю.А. Тучина

Мотивированное решение изготовлено 31 января 2024 года