Решение № 2-1207/2019 2-1207/2019~М-1374/2019 М-1374/2019 от 29 июля 2019 г. по делу № 2-1207/2019

Дело № 2-1207/2019 ...


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 июля 2019 года г. Пенза

Первомайский районный суд г. Пензы в составе:

председательствующего судьи Тарасовой Л.А.

при секретаре Яковлевой А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «ХКФ Банк» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с вышеназванным иском, указав в обосновании, что является клиентом ООО «ХКФ Банк» (кредитный договор <***> от 16.04.2016). 02.08.2017 она обратилась к ответчику с запросом информации о текущем состоянии дел по указанному кредитному договору, в частности были запрошены надлежащим образом заверенные копии документов, непосредственно касающиеся самого заемщика, состояние обязательства заемщика перед ООО «ХКФ Банк». Однако до настоящего времени, надлежащим образом оформленные копии документов в ее адрес не предоставлены. Никакой корреспонденции от имени ответчика, содержащей ответ на постановленные вопросы не поступало. Ссылаясь на положения Конституции РФ, ФЗ от 20.02.1995 г. № 24-ФЗ «Об информации, информатизации и защите информации», Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», Закона РФ «Об информации, информационных технологиях и защите информации»; ФЗ от 21.12.2003 № 353 «О потребительском кредите (займе); ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»; положение ЦБ от 19.08.2004 № 262-п «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия и легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»; Инструкцию ЦБ от 30.05.2014 № 153-и «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам) депозитных счетов» считает, что после заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику сведения: о размере текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита; о датах и размерах произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита; иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа). Копии документов, содержащих указанную информацию, должны быть предоставлены заемщику по его запросам бесплатно или за плату, не превышающих затрат на их изготовление. Кредитор и лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, обязаны ответить на обращение должника по содержащимся в таком обращении вопросам, касающимся просроченной задолженности и ее взыскания, не позднее тридцати дней со дня получения такого обращения.

Таким образом, ответчик обязан: принять обращение потребителя; незамедлительно предоставить на него ответ; если ответ сопряжен с какими-либо изысканиями, предоставить его в разумный срок; исполнить требования потребителя в установленный законом срок. Действия кредитора этим требованиям не соответствуют- надлежащим образом оформленные и заверенные документы, запрошенные заемщиком в его адрес и на его имя, заказным почтовым отправлением так и не поступили.

Просит обязать ответчика предоставить следующую информацию и надлежащим образом заверенные документы: справку о наличии, либо отсутствии обязательств по кредитному договору у заемщика перед ответчиком.

Взыскать с ответчика в связи с отказом от добровольного исполнения требований потребителя (требования о предоставлении информации) в пользу истца денежные средства в размере 30000 руб., из которых 20 000 руб. - компенсация морального вреда, 10000 руб. - штраф.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, представила заявление с просьбой рассмотреть дело в её отсутствие.

Представитель ФИО1- ФИО2, действующий на основании доверенности имеющейся в материалах дела, исковое заявление и доводы, изложенные в нем, поддержал в полном объеме, дал пояснения аналогичные его содержанию.

Представитель ответчика ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, представил заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие. Из представленных письменных возражений следует, что банк не согласен с заявленными исковыми требованиями, считает их незаконными и неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Перед заключением договора заемщику в соответствии со ст.10 ФЗ «О защите прав потребителей», предоставлена полная и точная информация о банковской услуге, что подтверждается копией заявки, подписанной истицей. Вся кредитная документация истицей была получена в момент заключения договора. Действующим законодательством предусмотрено, чтобы идентифицировать информацию по банковскому счету клиента специалистам банка необходимо идентифицировать клиента надлежащим образом. Для целей идентификации в кредитную организацию предоставляются оригиналы документов или надлежащим образом заверенные копии. 02.08.2017 истец обратился в операционный офис банка с запросами, в том числе и о предоставлении копий документов. Банком на данное обращение был дан ответ (исх. №12-4-15/60632 от 25.09.2017) на адрес, указанный в шапке обращения и при оформлении кредитного договора (...) и направлены запрашиваемые документы (что подтверждается копией ответа Банка). По истечении 15 дней с даты регистрации заявления, истец мог обратиться непосредственно в операционный офис Банка и получить запрашиваемые им документы лично в руки. Однако, в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представил доказательства обращения непосредственно в офис банка для получения копий запрашиваемых им документов, а также доказательств того, что банком было отказано в представлении копий кредитного договора и выписки по счету. 26.07.2019 года банком продублирована отправка в адрес истца копии кредитного договора и выписки по счету, что подтверждается копией чека об отправке письма и копией описи вложения. Таким образом, банк не отказывается о представлении запрашиваемых истцом документов в добровольном порядке.

Считают, что истец ошибочно ссылается на положения ст.10 ФЗ «О защите прав потребителей», так как в данном случае они не применимы, поскольку фактически истец истребует не информацию, позволяющую обеспечить возможность правильного выбора услуги, а документы по исполнению принятых на себя обязательств в рамках кредитного договора, что не связано с выбором услуги, а поэтому данная норма не регулирует отношения сторон по истребованию документов.

Обращают внимание суда на то обстоятельство, что по состоянию на 22.07.2019 задолженность истца по кредитному договору составляет 260873,27 руб. Обращаясь в суд с данным иском, истец рассчитывает на получение необоснованной выгоды и не несет в себе цели защиты нарушенного права. Доказательств, причинения морального вреда истцом в суд не представлено. Просят отказать истцу в удовлетворении исковых требований. В случае удовлетворения заявленных исковых требований снизить размер компенсации морального вреда, штраф до 1000 руб.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Исходя из положений ч.ч.1,3 ст. 10 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» после заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним:

1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа);

2) даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом);

3) иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа).

После предоставления потребительского кредита (займа) заемщик вправе получать по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату информацию, указанную в части 1 настоящей статьи.

В силу ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать «услуги» для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится в том числе и к сфере регулирования Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» (абз. «д» п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с положениями ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с ч.1 ст. 5, ч.2 ст. 9 Федерального закона от 27.07.2006 г. №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» информация может свободно использоваться любым лицом и передаваться одним лицом другому лицу, если федеральными законами не установлены ограничения доступа к информации либо иные требования к порядку ее предоставления или распространения.

Обязательным является соблюдение конфиденциальности информации, доступ к которой ограничен федеральными законами.

В силу ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Предоставляя соответствующие сведения, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение.

Тем самым сведения о банковском счете, операциях по нему, а также сведения, касающиеся непосредственно самого заемщика, являются тайной и разглашение их третьим лицам, за исключением случаев, предусмотренных законодательством, нарушает права клиента банка.

В соответствии с чч. 1 и 4 ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте действующее законодательство определяет объем предоставляемой информации и устанавливает круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц, а также предусматривает ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу статьи 857 ГК РФ банковскую тайну.

Предоставление информации отнесенной к банковской тайне происходит на основании надлежаще оформленного клиентом или его представителем заявления, содержащего обязательные реквизиты, либо личного обращения клиента (его представителя) в отделение банка с документом, удостоверяющим личность.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.

Судом установлено, что 26.04.2016 между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор <***>.

02.08.2017 ФИО1 лично обратилась к ответчику с письменным запросом информации о текущем состоянии дел по указанному кредитному договору, в частности у Банка были запрошены надлежащим образом заверенные копии документов, непосредственно касающиеся самого заемщика, состояние обязательства заемщика перед ООО «ХКФ Банк».

Факт личного обращения ФИО1 в ООО «ХКФ Банк» ответчиком не оспаривается, подтверждается соответствующей отметкой банка, с указанием фамилии и инициалов сотрудника ООО «ХКФ Банк», принявшего обращение.

Как следует из п. 16 индивидуальных условий договора потребительского кредита №2231485255 от 26.04.2016 заключенного между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк», установлен способ обмена информацией между кредитором и заемщиком (включая уведомление об изменении контактной информации: с информацией об операциях по счету и текущему счету заемщик может ознакомиться в Кредитном кабинете или в Интернет-банке, логин и Временный пароль для входа в который он может получить бесплатно при оформлении договора или при обрaщении в Банк, а также через Онлайн-помощник на сайте Банка www.homecredit.ru, где доступна и иная информация о договоре/банке. Информацию об изменении общих условий договора Банк размещает в местах оформления кредитов Банка и на сайте Банка, а Индивидуальных условий - посредством направления SMS-сообщения и/или через информационные сервисы Банка.

В установленный ч. 3 ст. 10 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «О потребительском кредите (займе)» срок, указанная информация в адрес истца представлена не была.

Доказательств, опровергающих вышеуказанные обстоятельства, ответчиком в силу ст.56 ГПК РФ в суд не представлено.

Доводы ответчика, изложенные в письменных возражениях, о том, что банк не отказывал заемщику в предоставлении запрашиваемых документов в добровольном порядке, и 25.09.2017 в адрес истца направил письменный ответ, не принимаются во внимание суда, поскольку из представленного сопроводительного письма не усматривается, что именно запрашиваемая информация была направлена и доставлена ФИО1

Доказательств, свидетельствующих о том, что ФИО1 уклонилась от получения запрашиваемых сведений в суд не представлено.

При таких обстоятельствах, исковые требования в части предоставления ответчиком справки о наличии либо отсутствии обязательств по кредитному договору у заемщика перед банком подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, принимая во внимание, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных нужд, в том числе и предоставление кредитов, отношения между сторонами по настоящему делу регулируются, в том числе Законом РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300-1 (далее по тексту - Закон РФ).

В абзаце «д» п. 3 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дела по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой «услугой» следует понимать «услугу», оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дела по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. При этом размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий, исходя из принципа разумности и справедливости.

Поскольку судом установлен факт нарушения прав истца, как потребителя, принимая во внимание степень вины ответчика, характер и степень причиненных истцу нравственных страданий, исходя из требований разумности и справедливости, суд полагает необходимым удовлетворить исковые требования ФИО1 частично и взыскать с ООО «ХКФ Банк» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1000 руб.

В силу п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Принимая во внимание установление судом факта нарушения банком прав истца как потребителя, а также то, что требования истца не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке, суд приходит к выводу о взыскании с ООО «ХКФ Банк» в пользу истца штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя на основании пункта 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителя» в размере 500 руб.

В соответствии с ч.1 ст. 103 ГПК РФ, ст.ст. 50, 61.1 Бюджетного кодекса РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в местный бюджет на основании п.п.3 ч.1 ст. 333.19 НК РФ за требования неимущественного характера в размере 300 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление ФИО1 к ООО «ХКФ Банк» о защите прав потребителей - удовлетворить частично.

Обязать ООО «ХКФ Банк» предоставить ФИО1 справку о наличии, либо отсутствии обязательств по кредитному договору №2231485255 от 16 апреля 2016 г., заключенному между ООО «ХКБ Банк» и ФИО1.

Взыскать с ООО «ХКБ Банк» (<...>, ИНН <***>, ОГРН <***> от 4.10.2002) в пользу ФИО1, ..., компенсацию морального вреда в размере 1000 (одна тысяча) руб., штраф в размере 500 (пятьсот) рублей.

В остальной части исковые требования - оставить без удовлетворения.

Взыскать с ООО «ХКБ Банк» в доход бюджета г. Пензы государственную пошлину в размере 300 (триста) руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Первомайский районный суд г. Пензы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 5 августа 2019 года.

Судья: ... Л.А. Тарасова...

...

...

...

...