Апелляционное определение № 33-1156/2026 33-11563/2025 от 21 января 2026 г.

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е

О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

22 января 2026 года судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Крым в составе:

председательствующего – судьи Синани А.М., судей: Буровой А.В.,

ФИО2,

при секретаре Тейфукове Р.Н.,

с участием: представителя истца ФИО5,

заинтересованные лица: ФИО6,

ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Симферополе гражданское дело по заявлению Акционерного общества «Генбанк» о признании незаконным решения финансового уполномоченного, при участии заинтересованных лиц: Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО6, ФИО1, по апелляционной жалобе Акционерного общества «Генбанк» на решение Киевского районного суда города Симферополя Республики Крым от 23 сентября 2025 года,

у с т а н о в и л а:

в декабре 2024 года АО «Генбанк» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО6 № У-24-118434/5010-005 от ДД.ММ.ГГГГ, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ Финансовым уполномоченным по результатам рассмотрения обращения ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ за вх. № У-24-118434 вынесено решение об удовлетворении требований ФИО1, с АО «Генбанк» в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, удержанные АО «Генбанк» в счет оплаты за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 стал застрахованным лицом по договору страхования. Полагает, что ФИО1 в своем обращении а адрес Финансового уполномоченного неверно истолкована ст. 958 ГК РФ, а само решение Финансового уполномоченного не обосновано доводами потребителя, не дана им надлежащая оценка. Заемщик был вправе отказаться от услуг, оказываемых за отдельную плату, и участие в программе «Финансовая защита заемщика» не является необходимым для заключения кредитного договора, но включено в него в качестве условия применения пониженной процентной ставки, то есть банком представлена возможность получения потребительского кредита и без участия в программе. Считает, что в силу ч. 2 ст. 935, ст. 421, 329 ГК РФ, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика страховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Отмечает, что потребителем нарушен порядок обращения к Финансовому уполномоченному, а именно, в нарушение ст.16 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ., до направления финансовому уполномоченному обращения ФИО1 не направил в финансовую организацию заявление о восстановлении нарушенного права. Обращаться в банк с требованием о возврате денежных средств ФИО1 начал спустя продолжительное время, в связи с чем полагает, что он злоупотребил своим правом.

Решением Киевского районного суда города Симферополя Республики Крым от 23 сентября 2025 года в удовлетворении заявления Акционерного общества «Генбанк» о признании незаконным решения финансового уполномоченного, отказано.

В обоснование апелляционной жалобы АО «Генбанк», ссылаясь на нарушение норм материального и процессуального права, неверное определение судом обстоятельств, имеющих значение для дела, просит решение суда первой инстанции отменить, заявление удовлетворить. Указывает, что в связи с тем, что потребитель обратился в Банк по завершении «периода охлаждения», а договором страхования не предусмотрена возможность возврата страховой премии в связи с отказом потребителя от договора страхования в срок, превышающий «период охлаждения», Банк обоснованно отказал ФИО1 в удовлетворении требований. Считает, что решение Финансового уполномоченного не обосновано доводами потребителя. Свое согласие на заключение договора страхования ФИО1 выразил очевидным образом, собственноручно подписав как заявление на получение кредита, так и договор страхования, доказательств подписания этих документов под принуждением или вследствие введения в заблуждение не имеется, соответствующая услуга потребителю предоставлена надлежащим образом. Кроме того, ФИО1 не был лишен права подробно изучить условия кредитного договора, отказаться от его заключения либо обратиться в другую кредитную организацию. В соответствии с п. 2 ч. 1 ст. 19 Федерального закона № 123-ФЗ, финансовый уполномоченный не рассматривает обращение, если потребитель предварительно не обратился в финансовую организацию в порядке, установленном ст. 16 указанного Федерального закона. Предметом обращения ФИО1 в Банк (претензия от ДД.ММ.ГГГГ) являлся возврат части страховой премии в размере <данные изъяты> рублей, рассчитанной пропорционально времени пользования кредитом, вместе с тем предметом заявления ФИО1 к Финансовому уполномоченному явился возврат страховой премии в полном объеме - <данные изъяты> рублей, из чего следует, что потребитель не обращался в финансовую организацию с заявлением по предмету спора в порядке, установленном ст. 16 ФЗ № 123-ФЗ, а значит, обязательный порядок обращения к Финансовому уполномоченному считается не соблюденным.

Исследовав материалы дела, заслушав пояснения представителя истца, поддержавшего апелляционную жалобу, пояснения заинтересованных лиц, возражавших против удовлетворения апелляционной жалобы, судебная коллегия пришла к выводу, что апелляционная жалоба удовлетворению не подлежит.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между заявителем и Финансовой организацией заключен договор потребительского кредита № Доступный - № в соответствии с условиями которого, ФИО1 предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей. Срок действия Кредитного договора – до полного исполнения заявителем обязательств или до даты его расторжения по инициативе Финансовой организации в случаях, предусмотренных законодательством и кредитным договором. Срок возврата кредита: 60 месяцев или 1 827 дней.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий кредитного договора:

- процентная ставка 1: 19,00 процентов годовых действует на дату предоставления кредита и на период участия заявителя в программе «Финансовая защита Заемщика» до отказа заявителя от участия в программе/ на весь срок кредита, если договор страхования заключен на срок менее срока возврата кредита и срок договора страхования истек;

- процентная ставка 2: 27,00 процентов годовых действует в случае отказа заявителя от участия в программе «Финансовая защита Заемщика».

Процентная ставка 2 применяется в случае отказа заявителя от участия в программе «Финансовая защита Заемщика» до окончания действия кредитного договора со дня, следующего за днем прекращения участия заявителя в программе «Финансовая защита Заемщика» по причине отказа заявителя от участия в программе «Финансовая защита».

Финансовой организацией ДД.ММ.ГГГГ на счет ФИО1 зачислены денежные средства по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 собственноручно подписано заявление-анкета на получение потребительского кредита, согласно которому он просил Финансовую организацию присоединить его к программе «Финансовая защита Заемщика». Размер комиссии за участие в программе «Финансовая защита Заемщика» составляет <данные изъяты> рублей.

На основании данного заявления, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 включен в список застрахованных лиц по договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее - договор страхования).

Застрахованным лицом по договору страхования является ФИО1

Страховыми рисками по договору страхования являются: смерть в результате несчастного случая или болезни; трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни.

Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ до полного исполнения заявителем обязательств или до даты его расторжения. Страховая сумма по договору страхования устанавливается в задолженности заявителя по кредитному договору на дату его заключения, составляет <данные изъяты> копеек.

Плата за присоединение к договору страхования состоит из:

- вознаграждения, уплачиваемого Финансовой организации за присоединение к договору страхования (комиссия за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице, связанную с распространением на застрахованное лицо условий договора страхования) - 3,4% в год от страховой суммы, установленной в соответствии с условиями договора страхования, или <данные изъяты> копеек (включая НДС) за весь срок действия страхования, взимается единовременно в день подписания заявления на страхование;

- страховой премии, уплачиваемой Финансовой организацией страховщику - 0,6% в год от страховой суммы, установленной в соответствии с условиями договора страхования, или <данные изъяты> рублей (без НДС) за весь срок действия страхования, взимается единовременно в день подписания заявления на страхование.

Размер доли страховой премии, которая уплачивается страховщику в отношении застрахованного лица и предназначена для исполнения обязательств страховщика по страховой выплате, в общем размере суммы денежных средств, уплачиваемых заявителем при присоединении его к договору страхования, составляет 15,00 %.

Выгодоприобретателями по договору страхования являются:

- Финансовая организация - в пределах суммы задолженности заявителя по кредитному договору (в том числе сумма основного долга, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом, штрафных санкций за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязанностей по кредитному договору, а также иных платежей в пользу Финансовой организации, предусмотренных кредитным договором или нормами действующего законодательства), определенной на дату страховой выплаты. Страховая выплата предназначена для погашения задолженности заявителя по кредитному договору;

- заявитель, а в случае его смерти наследники заявителя по закону или по завещанию - в части остатка страховой суммы после выплаты ФИО3 организации.

В пункте 20 Индивидуальных условий заявителем дано поручение Финансовой организации перечислить со счета в том числе денежные средства в счет оплаты стоимости участия заявителя в программе «Финансовая защита Заемщика».

Согласно ч. 1 и ч. 1.1 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», до направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление о восстановлении нарушенного права в письменной или электронной форме. Заявление потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права может быть направлено в финансовую организацию не ранее получения потребителем финансовых услуг сведений о решении финансовой организации по его заявлению, содержащему требование об исполнении обязательства (далее - заявление об исполнении обязательства), в случае, если из закона, иного нормативного акта или договора следует необходимость обращения с заявлением об исполнении обязательства, либо истечения предусмотренного законом, иным нормативным актом или договором срока для рассмотрения заявления об исполнении обязательства, если сведения о решении финансовой организации не получены потребителем финансовых услуг.

ФИО1 направил в адрес АО «Генбанк» претензию от ДД.ММ.ГГГГ содержащую требование о расторжении договора страхования и выплате денежных средств, указав, что подключение к договору страхования являлось обязательным условием для получения кредита, и у ФИО1 не было возможности отказаться от данной услуги.

Претензия получена АО «Генбанк» ДД.ММ.ГГГГ.

В свою очередь, АО «Генбанк» дан ответ на претензию письмом от ДД.ММ.ГГГГ, которым отказано заявителю в удовлетворении требований.

Таким образом, вопреки доводам АО «Генбанк», положения ст.16 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» ФИО1 соблюдены.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил обращение финансовому уполномоченному, которое зарегистрировано за вх. №У-24-118434.

Решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворены требования ФИО1, с АО «Генбанк» в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, удержанные АО «Генбанк» в счет оплаты за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 стал застрахованным лицом по договору страхования.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что перед подписанием кредитного договора ФИО1 однозначно не выразил согласие или отказ на оказание ему услуги, а подписание им заявления на кредит не отражает его действительной воли в части приобретения указанной дополнительной услуги, Финансовым уполномоченным верно сделан вывод, что при указанных обстоятельствах взимание платы за дополнительные услуги является неправомерным, а также расценивается как непредоставление надлежащей информации и альтернативного варианта потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях без обязательного заключения договора страхования.

Отклонены и доводы АО «Генбанк» относительно необоснованности решения Финансового уполномоченного доводами потребителя, поскольку как отмечено, Финансовый уполномоченный при рассмотрении обращения потребителя финансовых услуг не связан доводами потребителя.

Частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу пункта 1 статьи 781 ГК РФ, заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Из ст. 309 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В п. 1 ст. 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом ст. 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставляются кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора залога, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее – договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что линия потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно ч. 18 ст. 5 Закона № 353-ФЗ, условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии выражения в письменной форме своего согласия на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Исходя из изложенного нормативного регулирования и как усматривается из заявления на кредит, и из индивидуальных условий, суд согласился с выводом Финансового управляющего, что услуга, в результате оказания которой ФИО1 был включен в список застрахованных лиц по договору страхования, является услугой, предложенной ФИО1 за отдельную плату при предоставлении кредита по кредитному договору, на оказание которых Финансовой организацией должно быть получено согласие заявителя. Между тем, в нарушение ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ, в заявлении на кредит типографским способом поставлена отметка о согласии заявителя на оказание услуги.

В соответствии с п.1 ст.10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона № 2300-1, недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, Законом № 2300-1, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

С такими выводами суда первой инстанции соглашается судебная коллегия и считает, что они соответствуют обстоятельствам дела и сделаны с соблюдением норм материального и процессуального права.

Суд первой инстанции полно и всесторонне исследовал доказательства, правильно применил нормы материального и процессуального права, постановил законное и обоснованное решение по существу спора, оснований для переоценки представленных доказательств и иного применения норм материального права у судебной коллегии не имеется, так как выводы суда первой инстанции полностью соответствуют обстоятельствам данного дела и спор по существу разрешен верно.

Процессуальных нарушений, являющихся безусловным основанием для отмены решения суда первой инстанции, не допущено.

Доводы апелляционной жалобы не могут быть приняты во внимание судебной коллегией, поскольку направлены на переоценку правильных выводов суда по существу спора и каких-либо новых и существенных для дела фактов, не учтенных судом первой инстанции, не содержат.

Несогласие истца с произведенной судом первой инстанции оценкой представленных доказательств и сформулированными на ее основе выводами по фактическим обстоятельствам не является основанием для отмены в апелляционном порядке правильного судебного решения.

Учитывая обстоятельства, установленные судебной коллегией в ходе проверки законности и обоснованности обжалуемого судебного акта, оснований к удовлетворению апелляционной жалобы не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 327, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия,

о п р е д е л и л а:

решение Киевского районного суда города Симферополя Республики Крым от 23 сентября 2025 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Акционерного общества «Генбанк» без удовлетворения.


Апелляционное определение изготовлено в окончательной форме 23 января 2026 года.

Судьи: