Решение № 2-828/2020 2-828/2020~М-196/2020 М-196/2020 от 1 января 2020 г. по делу № 2-828/2020

Дело № 2-828/2020 КОПИЯ

УИД № 42RS0002-01-2020-000270-40


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Шпирнова А.В.,

при секретаре Кузнецовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Белово Кемеровской области 17 февраля 2020 года

дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 ОГРН <***>. 05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

25.10.2012 между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 144736,84 руб. под 33 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Согласно ст.819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Согласно ст.811 ГК РФ: «…Если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п.4.1 Условий кредитования. Согласно п.п.5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору…».

Согласно «Раздела Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 26.04.2013, на 20.01.2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 2433 дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла 26.11.2012, на 20.01.2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 2541 день.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 61732,76 руб.

По состоянию на 20.01.2020 общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 276937,15 руб., из них:

просроченная ссуда 138270,49 руб.;

просроченные проценты 15397,84 руб.;

штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 70242,37 руб.;

штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 53026,45 руб.;

комиссия за смс-информирование 0 руб.; что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просит взыскать с Ответчика ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности в размере 276937,15 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5969,37 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО2, действующий на основании доверенности от 02.09.2015 сроком на 5 лет, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ПАО «Совкомбанк».

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования признала частично в части основного долга и процентов, к требованиям о взыскании штрафных санкций просила применить ст.333 ГК РФ.

Суд, заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч.1 ст.307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, относящиеся к договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст.314 и 810 Гражданского кодекса РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращённой в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счёт.

В соответствии со ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.1 ст.422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

Согласно п.3 ст.421 Гражданского кодекса РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Исходя из положений ст.329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В судебном заседании установлено, что 25.10.2012 между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в сумме 144736,84 под 33 % годовых, сроком на 60 месяцев. Плата за включение в программу страховой защиты заемщиков: 0,40% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита. Уплачивается единовременно в дату заключения Договора о потребительском кредитовании.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету и не опровергается ответчиком.

В соответствии с п.3.1 Условий кредитования, Банк при наличии свободных ресурсов предоставляет Заемщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных Договором о потребительском кредитовании, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию и плату за включение в программу страховой защиты заемщиков (предусмотренные Договором о потребительском кредитовании).

В соответствии с п.3.3 Условий кредитования, Акцепт Заявления-оферты Заемщика осуществляется Банком путем совершения следующих действий: открывает Банковский счет-1 Заемщику в соответствии с законодательством РФ; предоставляет Заемщику кредит в сумме, указанной в разделе «Б» Заявления-оферты, путем перечисления денежных средств на открытый ему Банковский счет-1. Заявление-оферта Заемщика считается принятой и акцептованной Банком, а Договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения Заемщиком суммы кредита. Моментом получения Заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый Заемщику в соответствии с Заявлением–офертой Банковский счет-1.

За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно (пункт 3.4.).

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком в соответствии с Графиком. Если срок гашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день (пункт 3.5.).

Единовременная комиссия за выдачу кредита и плата за включение в программу страховой защиты заемщиков, предусмотренные Договором о потребительском кредитовании, рассчитывается и уплачивается Заемщиком согласно его Заявлению-оферте (пункт 3.6.).

Уплата комиссии за оформление и обслуживание банковской карты системы «Золотая корона», возврат кредита, уплата процентов, штрафов производится Заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу или устройство самообслуживания Банка либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет Банка и списания Банком средств в безакцептном порядке со счетов Заемщика, открытых в Банке. Моментом исполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов, штрафов следует считать день внесения наличных денежных средств в кассу или устройство самообслуживания Банка либо день зачисления денежных средств на корреспондентский счет Банка, при безналичном перечислении, в том случае, если денежные средства поступили до 18 часов 00 минут (до 15 часов 00 минут — при внесении денежных средств через устройство самообслуживания Банка) местного времени. Все денежные средства, поступившие в Банк в погашение задолженности по Договору о потребительском кредитовании после 18 часов 00 минут (после 15 часов 00 минут — при внесении денежных средств через устройство самообслуживания Банка) местного времени, считаются поступившими следующим банковским днем (пункт 3.7.).

В период пользования кредитом ФИО1 исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п.п.4.1 Общих условий договора потребительского кредита.

Согласно п.5.2 Условий кредитования, Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем внесудебном порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по Договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более 15 дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей Заемщика в счет исполнения обязательств по Договору считается систематической, если имели место два и более месяца, а их общая продолжительность составила более 15 календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному Заемщиком в Заявлении-оферте, или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от Заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес Заемщика. В случае непогашения всей задолженности Заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по Договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных Банку (п.5.3 Условий кредитования).

ФИО1 была ознакомлена с условиями договора о потребительском кредитовании, о чем свидетельствует ее подпись.

ФИО1 в период пользования кредитом исполняла обязанности ненадлежащим образом по кредитному договору, что подтверждается предоставленным истцом расчетом задолженности и выпиской по счету. До настоящего времени ФИО1 не вернула сумму кредита.

Факт неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору подтверждается материалами дела, в том числе, расчетом задолженности и требованиями о досрочном возврате суммы займа, направленным в адрес наследников. Данные требования не выполнены.

Возврат кредитных средств до настоящего времени не произведен, доказательств обратного, суду не представлено.

ФИО1 была ознакомлен с условиями договора о потребительском кредитовании, о чем свидетельствует ее подпись. Согласно графика платежей ежемесячный платеж в погашение кредита составляет 4952,90 рублей, последний – 5086,56 рублей.

ФИО1 в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 61732,76 рублей, последний платеж состоялся 14.08.2019, что подтверждается предоставленным истцом расчетом задолженности и выпиской по счету. До настоящего времени ФИО1 не вернула сумму кредита и не уплатила проценты за пользование кредитом.

Факт неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору подтверждается материалами дела, в том числе, расчетом задолженности и требованиями о досрочном возврате суммы займа, направленным в адрес заемщика. Данные требования не выполнены.

Возврат кредитных средств до настоящего времени не произведен, доказательств обратного, суду не представлено.

Согласно п.п.5.2 Условий кредитования банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, иному обязательству заемщика перед банком.

Из «Раздела Б» кредитного договора усматривается, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Согласно ст.319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В соответствии с п.1 ст.319.1 Гражданского кодекса РФ в случае, если исполненного должником недостаточно для погашения всех однородных обязательств должника перед кредитором, исполненное засчитывается в счет обязательства, указанного должником при исполнении или без промедления после исполнения.

Согласно расчету истца по состоянию на 20.01.2020 общая задолженность ФИО1 перед банком составляет 276937,15 руб., из них: просроченная ссуда 138270,49 руб.; просроченные проценты 15397,84 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 70242,37 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 53026,45 руб.

Расчет, представленный истцом, проверен судом и соответствует условиям кредитного договора.

Обстоятельства заключения кредитного договора № от 25.10.2014, обстоятельства неисполнения заемщиком обязательств по кредиту, правомерность досрочного взыскания задолженности, подтверждается материалами дела.

Нарушений ст.319 ГК РФ судом не обнаружено.

Определением мирового судьи судебного участка № 7 Беловского городского судебного района Кемеровской области от 06.09.2019 судебный приказ от 07.12.2018 о взыскании в пользу ПАО «Совкомбанк» с ФИО1 задолженности по кредитному договору отменен.

Поскольку заемщиком не выполнены условия договора кредитной карты № от 25.10.2012, платежи ответчиком не вносятся, то истец правомерно обратился к ответчику с иском о взыскании задолженности по указанному договору.

Согласно ст.330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. В силу положений ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п.2 Определения Конституционного Суда РФ от 21.12.2000 № 263-О, положения п.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

На основании части 1 статьи 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. Аналогичная правовая позиция отражена в п. 11 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суд учитывая соотношение сумм штрафных санкций с суммами основного долга и долга по уплате процентов; длительность неисполнения обязательств ответчиком, приходит к выводу, что размер неустойки за неисполнение условий договора, с учётом существа спора, суммы задолженности и периода просрочки не соразмерен последствиям нарушения обязательства, не соблюдает баланс прав участников спорных правоотношений и подлежит уменьшению в качестве штрафных санкций за просрочку уплаты кредита до 13000 рублей и штрафных санкций за просрочку уплаты процентов до 2000 рублей.

Также судом принято во внимание то обстоятельство, что 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 ОГРН <***>. 05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Таким образом, с ответчика необходимо взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по состоянию на 20.01.2020 по кредитному договору № от 25.10.2012 в размере 168668,33 рублей, в том числе, просроченная ссуда 138270,49 руб., просроченные проценты 15397,84 руб. штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 13000 рублей, 2000 рублей штрафные санкции за просрочку уплаты процентов.

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Снижение размера неустойки по правилам ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для уменьшения подлежащих возмещению расходов по уплате госпошлины не является. В связи с чем уменьшение размера неустойки повлечет только изменение размера подлежащей взысканию задолженности, в то время как размер подлежащей возмещению госпошлины останется прежним, рассчитанным исходя из первоначально заявленного размера неустойки.

В соответствии со ст.88 Гражданского процессуального кодекса РФ к судебным расходам относятся расходы по оплате государственной пошлины, которая, согласно платёжным поручениям № 3090 от 22.11.2018, № 4 от 23.01.2020 для истца составила 5969,37 рублей.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины подлежат удовлетворению в размере 5969,37 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» 138270 рублей 49 коп. в качестве просроченной ссуды по кредитному договору № от 25.10.2012 года, 15397 рублей 84 коп. в качестве просроченных процентов, 13000 рублей в качестве штрафных санкций за просрочку уплаты кредита, 2000 рублей в качестве штрафных санкций за просрочку уплаты процентов и 5969 рублей 37 коп. в качестве компенсации расходов по уплате государственной пошлины, а всего 174637 (сто семьдесят четыре тысячи шестьсот тридцать семь) рублей 70 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд в течение месяца.

Мотивированное решение составлено 21 февраля 2020 года.

Судья Беловского городского суда (подпись) А.В. Шпирнов