Решение № 2-1618/2019 2-1618/2019~М-1166/2019 М-1166/2019 от 18 ноября 2019 г. по делу № 2-1618/2019

Дело № 2-1618/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 ноября 2019 года г.Ижевск

Устиновский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Соснина К.В., при секретаре судебного заседания Денисовой Л.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску В.Л.Б. к Банку ВТБ (публичному акционерному обществу) о признании недействительным пункта заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в части, взыскании уплаченной по договору страховой премии, вознаграждения за подключение к программе страхования, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

В.Л.Б. обратился в суд с иском к ответчику Банку ВТБ (публичному акционерному обществу) (далее по тексту – Банк ВТБ (ПАО), ответчик), которым просит взыскать с ответчика в его пользу страховую премию, уплаченную за подключение к Программе коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф+» в размере 76644,80 руб., взыскать в пользу истца с ответчика вознаграждение за подключение к программе коллективного страхования в размере 19161,20 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 50% от взысканной судом суммы.

Свои требования истец мотивирует заключением 29.03.2018г. между истцом и ответчиком Банком ВТБ (ПАО) кредитного договора № на сумму кредита в размере <данные изъяты>., со сроком возврата кредита 60 мес., а также подписанием в рамках заключенного кредитного соглашения заявления на включение в число участником программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» с установлением срока страхования в период с 30.03.2018г. по 29.03.2023г., страховая сумма равна сумме кредита. За подключение к программе страхования плата составила 95806 руб., из которых вознаграждение банка за подключение к программе страхования составило 19161,20 руб., расходы банка на оплату страховой премии составили – 76644,80 руб. 30.03.2018г. истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от услуг страхования в рамках вышеуказанного страхового продукта, исключения из числа застрахованных лиц, возврате уплаченной страховой премии, ответа на которое не последовало. Сумма уплаченной страховой премии, сумма вознаграждения банка до настоящего времени не возвращены. На основании ст.450.1 ГК РФ, ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» полагает, у заемщика как у потребителя имеется право на отказ от услуг страхования и возврат страховой премии в связи с отказом от услуги. На основании ст.15 ГК РФ, полагает ответчик обязан компенсировать причиненный моральный вред, а также в соответствии со ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» уплатить штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.

Определением суда от 22.08.2019г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д.89).

В процессе рассмотрения дела истец уточнил исковые требования в порядке ст.39 ГПК РФ, просил признать недействительным п.2 заявления об участии в программе коллективного страхования от 29.03.2018г. в части, устанавливающей, что при отказе застрахованного лица от страхования, оплата услуг Банка ВТБ (ПАО) по обеспечению страхования возврату не подлежит, взыскать компенсацию морального вреда в размере 11000 руб., в остальной части требования поддержал в полном объеме (л.д.80, 110)

В судебном заседании представитель истца В.Л.Б. – ФИО1, действующая на основании доверенности (л.д.69-70), исковые требования поддержала в полном объеме по обстоятельствам, изложенным в исковом заявлении, дополнительно указала, что третье лицо - ООО СК «ВТБ Страхование» привлекать в качестве ответчика истец не пожелал, поскольку истец обращался с соответствующим заявлением только к ответчику.

В судебном заседании представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) – ФИО2, действующая на основании доверенности (л.д.63-67), исковые требования не признала в полном объеме по доводам, изложенным в представленных ранее возражениях на исковое заявление, дополнениях к возражениям, суть которых заключается в том, что страхователем в рамках программы коллективного страхования «Финансовый резерв» является банк, в связи с чем в данном случае к правоотношениям банка и истца по указанной услуге по включению истца в программу страхования не применимы положения ст.958 ГК РФ и Указания Банка России от 20.11.2015г. №-У, предусматривающее возврат страхователю уплаченной по договору страхования страховой премии, поскольку данное Указание устанавливает минимальные требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц. Кроме того, финансовая услуга по подключению к программе страхования ответчиком оказана, страховая премия получена страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» 23.04.2018г., соответственно сумма вознаграждения за подключение к программе страхования удержана банком на законных основаниях. При отказе от страхования возвращается исключительно страховая премия, оплата услуг банка возврату не подлежит. Требования истца о признании недействительным п.2 заявления об участии в программе коллективного страхования в части, устанавливающей, что при отказе застрахованного лица от страхования, оплата услуг банка возврату не подлежит, также удовлетворению не подлежат, поскольку возврату подлежит исключительно страховая премия, Указания ЦБ РФ не применимы, вознаграждение банка за подключение к программе коллективного страхования является платой за самостоятельную услугу, размер которого определен в соответствии с Условиями программ коллективного страхования по потребительским кредитам, указанными в тарифах банка. В случае необходимости взыскания штрафа, ответчик просит максимально снизить его размер (л.д.23-26,87-88, 136-137).

Истец В.Л.Б., третье лицо ООО СК «ВТБ Страхование», надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, истцом представлено заявление о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.135). Ранее в материалы дела ООО СК «ВТБ Страхование» представлены возражения на исковые требования (л.д.120-121), согласно которым третье лицо считает требования истца не подлежащими удовлетворению, указывая, что истец является застрахованным лицом по договору коллективного страхования, заключенного между ответчиком и третьим лицом, в связи с чем, Указания ЦБ РФ не применимы. Кроме того, третье лицо не может быть надлежащим ответчиком по делу, поскольку истец не направлял заявление о возврате страховой премии третьему лицу, ответчик не направлял третьему лицу каких-либо сведений об исключении лица из количества застрахованных лиц. Сумма страховой премии поступает в адрес третьего лица от ответчика не ранее месяца, следующего за месяцем включения застрахованных лиц, фактически сумма страховой премии поступила в адрес третьего лица 23.04.2018г.

Суд, с учетом мнения лиц, участвующих в деле, считает возможным рассмотреть дело в соответствие с ч.4,5 ст.167 ГПК РФ, в отсутствие истца, представителя третьего лица.

Выслушав объяснения сторон, исследовав материалы дела, суд установил следующие юридически значимые обстоятельства.

Банк ВТБ (ПАО) является самостоятельно действующим юридическим лицом, созданным и зарегистрированным в установленном законом порядке, о чем свидетельствует Выписка из ЕГРЮЛ от 01.01.2018г., Устав Банка ВТБ (ПАО), утвержденный общим собранием акционеров на основании протокола № от 10.11.2017г. Согласно выписке из ЕГРЮЛ Банк ВТБ 24 (ПАО) реорганизован в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО), который является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ПАО) (л.д.61-62).

Согласно ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется в интересах обеих сторон - займодавца и заемщика.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Согласно п.1 ст.407 ГК РФ обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

Согласно п.п.2,3 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст.958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как следует из представленных доказательств и установлено судом, между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банк ВТБ 24 (ПАО) (страхователь) заключен договор коллективного страхования № от 01.02.2017г., в рамках которого страховщик и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков Банка ВТБ 24 (ПАО) на основании письменных обращений последних (заявление на страхование), которые заемщики подают непосредственно страхователю, то есть в банк (л.д.27-33).

29.03.2018г. истец В.Л.Б. заключил с Банком кредитный договор №, оформив и подписав анкету-заявление на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО) 29.03.2018г. (л.д.47), уведомление о полной стоимости кредита (л.д.36), Индивидуальные условия договора, заявление о ранее данном акцепте на использование распоряжений Банка ВТБ (л.д.41-44).

Согласно подписанной истцом анкете-заявлении на получение кредита, В.Л.Б. подтвердил, что добровольно и в своем интересе выразил свое согласие на оказание ему дополнительных платных услуг банка по обеспечению его страхования путем подключения его к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», также то, что до заемщика доведена информация об условиях страхового продукта «Финансовый резерв» и действующих в рамках него программах страхования, а также что приобретение (отказ от приобретения) дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер кредитной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита, для подключения к программе страхования необходимо оформление дополнительного заявления на включение в число участников программы коллективного страхования, стоимость услуг банка по обеспечению страхования, рассчитанная с учетом указанной в анкете-заявлении суммы кредита, составляет 95806 руб. (л.д.47-49).

Согласно условиям п.21 Индивидуальных условий договора подписав Индивидуальные условия, В.Л.Б. ознакомился и согласился, что кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящего согласия на кредит (Индивидуальные условия), надлежащим образом заполненных и подписанных Заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания настоящего согласия на кредит (Индивидуальных условий).

В соответствии с Индивидуальными условиями договора, В.Л.Б. предоставлен кредит в сумме 725806 руб. сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 12,9% годовых (л.д.36).

Кроме того, 29.03.2018г. истцом в Банк ВТБ (ПАО) подано заявление, о включении его в договор коллективного страхования, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +». Плата за участие в программе страхования составила 95806 руб., из которых вознаграждение банка составляет - 19161,20 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 76644,80 руб. (л.д.45-46).

На основании указанного выше заявления В.Л.Б. был подключен к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +» от следующих рисков: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма; срок страхования: с 00 часов 00 минут 30.03.2018г. по 24 часов 00 минут 29.03.2023г. (л.д.13-14).

Также на основании указанного заявления В.Л.Б. с его счета, открытого в Банке ВТБ (ПАО), в счет платы за участие в Программе страхования переведено 95806 руб., дата перевода 29.03.2018г. В п.1 заявления о подключении указано, что страховая сумма составляет 725806 руб.; стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования: 95806 руб., из которых вознаграждение банка – 19161,20 руб. (включая НДС), возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 76644,80 руб.

В заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования истец подтвердила, что ознакомлена банком с Условиями страхования.

В соответствии выпиской по лицевому счету В.Л.Б. за период с 29.03.2018г. по 15.07.2019г. истцом 29.03.2018г. оплачена страховая премия в размере 95806 руб. (л.д.52-57).

Как следует из копии письма ООО СК «ВТБ Страхование» от 29.10.2019г., В.Л.Б. является застрахованным лицом в рамках договора коллективного страхования от № от 01.02.2017г., программа страхования «Финансовый резерв. Программа Лайф+», оплаченный период страхования с 30.03.2018г. по 28.03.2023г., размер страховой премии 76644,80 руб., дата поступления на расчетный счет страховщика 23.04.2018г. Страховая премия оплачена банком ВТБ (ПАО) в полном объеме (л.д.133).

Согласно п.4.3 договора коллективного страхования № от 01.02.2017г., страховые премии в отношении всех застрахованных в отчетном периоде уплачиваются Страхователем ежемесячно, не позднее пяти рабочих дней с даты получения Страхователем от Страховщика подписанного акта (приложение № к Договору), составленного на основании Бордеро за отчетный месяц страхования. Порядок и сроки предоставления и согласования Бордеро и Акта определены в п.7 Договора. Страховая премия в отношении каждого застрахованного уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования.

В случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного частично (пропорционально сроку действия страхования) или полностью. Подлежащая возврату сумма страховой премии учитывается при взаиморасчетах сторон за ближайший отчетный период (п.п.5.7,5.8 Договора).

Как следует из материалов дела, 10.04.2018г. между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщиком) Банком ВТБ (ПАО) (страхователем) составлен акт к договору коллективного страхования № т 01.02.2017г., в силу которого, согласно Бордеро № за март 2018г. размер общей собранной страховой премии составил <данные изъяты> руб., количество застрахованных, принимаемых на страхование, составило 51593 человека, итого к перечислению страховщику <данные изъяты>. (л.д.59).

Указанная сумма в размере <данные изъяты> руб. перечислена Банком ВТБ (ПАО) на счет ООО СК «ВТБ Страхование» платежным поручением № от 23.04.2018г. (л.д.58).

30.03.2018г. истец обратился в банк с заявлением, из которого следует, что В.Л.Б. отказывается от услуг страхования, просит исключить его из числа застрахованных лиц, возвратив денежные средства, уплаченные за услугу страхования. Заявление истца оставлено ответчиком без удовлетворения (л.д.17).

Действуя в соответствии с компетенцией, установленной ст.30 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Банк России осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз.3 п.3 ст.3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст.30 вышеназванного закона обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п.1 - п.3 ст.1 Закона N 4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка России, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

В соответствии с преамбулой Указание Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указание) устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков.

Таким образом, Указание устанавливает требования к определенным видам страхования в отношении физических лиц.

В соответствии с п.1 Указания, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п.7 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п.1 Указания.

В соответствии с п.5 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п.6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Как видно, условиями договора коллективного страхования № от 01.02.2017г. в соответствии с Указанием предусмотрена возможность обращения застрахованного лица с заявлением об исключении его из числа участников программы страхования и возврате страховой премии. Согласно п.5.7 договора страхования в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

При этом, отсутствие соглашения между ООО СК «ВТБ Страхование» и банком о возможности осуществления возврата страховой премии и ее размере, правового значения с учетом приведенных выше положений Указания не имеет и не лишает истца права на возврат страховой премии.

Согласно п.10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Поскольку В.Л.Б. воспользовался правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение срока, установленного п.1 Указания, он имеет право на возврат уплаченной страховой премии.

При этом суд считает невозможным согласиться с доводами истца о необходимости возврата уплаченной В.Л.Б. страховой премии полностью в силу следующего.

Так, согласно п.1 заявления, срок страхования: с 00 часов 00 минут 30.03.2018г. по 24 часов 00 минут 29.03.2023г.

Таким образом, в соответствии с пунктами 6,7 Указания, поскольку истец отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Следовательно, расчет подлежащей взысканию с ответчика страховой премии будет выглядеть следующим образом:

Размер страховой премии за весь срок страхования составляет 76644,80 руб.

Период с 30.03.2018г. по 29.03.2023г. состоит из 1826 дней.

76644,80 руб. : 1826 дней = 41,97 руб.

Договор страхования начал действовать с 00.00 час. 30.03.2018г., и поскольку истец обратился с заявлением об отказе от страхования 30.03.2018г. после даты начала действия договора страхования, страховщик вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, то есть, соответствующую плату за один календарный день

1 день х 41,97 руб. = 41,97 руб.

76644,80 руб. - 41,97 руб.= 76602,83 руб.

Таким образом, требование о взыскании страховой премии подлежит частичному удовлетворению в размере 76602,83 руб., в связи с чем суд считает необходимым взыскать с ответчика Банк ВТБ (ПАО) в пользу истца В.Л.Б. страховую премию в размере 76602,83 руб.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика вознаграждения за подключение к программе коллективного страхования в размере 19161,20 руб., суд приходит к следующему.

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (пункт 1 статьи 8 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий при этом предполагаются (пункт 5 статьи 10 ГК РФ).

В силу п.п.1,4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Анализируя спорные правоотношения истца и Банка при обеспечении его страхования по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и Страховщиком, суд учитывает, что в соответствии с п.1 ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Применительно к п.1 ст.781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Из разъяснений, содержащихся в п.1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», следует, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а с другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми

ГК РФ, Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей».

Под услугой следует понимать действие (комплекс действий), совершаемое исполнителем в интересах и по заказу потребителя в целях, для которых услуга такого рода обычно используется, либо отвечающее целям, о которых исполнитель был поставлен в известность потребителем при заключении возмездного договора (подпункт «г» пункта 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

В соответствии с п.3 ст.16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч.2 ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги.

Применительно к ч.18 ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика (часть 19 цитируемой нормы).

Буквальное толкование приведенных правовых норм свидетельствует о том, что возможность предоставления Банком дополнительной услуги в виде обеспечения страхования заемщика по условиям договора коллективного страхования, прямо предусмотрена законом. По общему правилу, установленному п.3 ст.423 ГК РФ, такая услуга является возмездной.

Из материалов гражданского дела следует, что при заключении кредитного договора В.Л.Б. обратился в Банк с отдельным заявлением об обеспечении его страхования по Программе страхования по продукту «Финансовый резерв Лайф+» по Договору коллективного страхования, заключенному между Банком и Страховщиком.

Как следует из договора коллективного страхования № от 01.02.2017г., обязательства Банка в рамках исполнения услуги по подключению к Программе страхования включают: включение потребителя в число застрахованных, предоставление Бордеро и уплату страховой премии, предоставление по электронной почте по запросу страховщика при наступлении события, имеющего признаки страхового, необходимой информации о застрахованном, назначение своего представителя для решения общих вопросов и обеспечения контроля за выполнением условий договора, незамедлительное сообщение страховщику обо всех существенных изменениях в принятом на страхование риске, исключение из договора застрахованных путем подачи страховщику Бордеро, замену выгодоприобретателя, названного в договоре, с согласия застрахованного другим лицом и уведомление об этом страховщика, прием от застрахованного лица извещения о наступлении страхового случая и документов, подтверждающих наступление страхового случая, на основании которых страховщик принимает решение о страховой выплате.

Стоимость услуги по обеспечению страхования истца, включающая совершение всех перечисленных действий, составила 19161,20 руб. Эта услуга не является частью услуги по страхованию клиента, оказана на основании самостоятельного договора оказания услуг, правоотношения по которому подчиняются самостоятельному правовому регулированию.

В соответствии со ст.32 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Аналогичное право предоставлено заказчику и п.1 ст.782 ГК РФ, согласно которому, заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается и ст.7 Федерального закона «О "потребительском кредите (займе)» от ДД.ММ.ГГГГ№-ФЗ.

Согласно п.1 ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Из системного толкования приведенных положений материального закона следует, что отказ потребителя от дополнительной финансовой услуги возможен до того момента, когда обязательство прекращено надлежащим исполнением (договор не исполнен и его действие продолжается). После оказания услуги, составляющей содержание обязательства исполнителя, отказ от такой услуги в порядке, предусмотренном статьей 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и пунктом 1 статьи 782 ГК РФ не допускается.

С учетом приведенных положений норм материального права, юридически значимыми для настоящего дела являются: объем принятых на себя Банком обязательств, степень их выполнения ответчиком до момента отказа истца от исполнения заключенного между сторонами договора, а также размер реально понесенных исполнителем по выполнению обязательств расходов.

Материалы дела содержат договор, позволяющий установить содержание обязательства Банка, и доказательства, свидетельствующие о том, какие действия выполнены Банком во исполнение указанного обязательства. Сопоставление первого и второго позволяет достоверно установить, что весь комплекс мероприятий, составляющих содержание дополнительной услуги, Банком к моменту отказа заказчика от ее предоставления не выполнен.

Вместе с тем, с учетом предоставленной суду информации о составных частях стоимости приведенной услуги, условиях ее формирования, тарифах, определяющих размер платы, фактически понесенные Банком расходы, связанные с исполнением обязательства по договору оказания услуг, к моменту отказа истца от исполнения такого договора соответствуют сумме в 19161,20 руб., которая рассчитана в соответствии с Условиями программ коллективного страхования по потребительским кредитам в рамках продукта «Финансовый резерв», указанными в тарифах банка, размещенных на сайте www.vtb.ru следующим образом.

Сумма кредита истца с учетом платы за подключение к программе страхования составила 725806 руб., поскольку сумма кредита истца без учета платы за подключение к программе коллективного страхования составляет 630000 руб., согласно тарифам по продукту «Финансовый резерв» для определения размера платы за подключение к программе страхования применяется коэффициент 0,22%, соответственно, плата за подключение к программе страхования составит:

725806 руб. х 0,22% х 60 = 95806 руб.

Размер подлежащей оплате страховой премии определяется в соответствии с п.4.2 договора коллективного страхования №, согласно которому к суммам кредита свыше 600000 руб. до 700000 руб. применяется коэффициент 0,176%, соответственно, размер подлежащей уплате страховой премии составит:

725806 руб. х0,176% х 60 = 76644,80 руб.

Разница между суммой платы за подключение к программе коллективного страхования и суммой страховой премии составляет вознаграждение банка за подключение к программе коллективного страхования:

95806 руб. – 76644,80 руб. =19161,20 руб.

По смыслу достигнутого сторонами соглашения стоимость услуги по обеспечению страхования заемщика по Программе страхования состоит из платы за присоединение В.Л.Б. к страховому продукту Финансовый резерв, а все остальные действия, включенные в комплекс мероприятий, производимых Банком в связи с распространением на истца условий договора коллективного страхования, предоставляются без взимания дополнительной платы.

Поскольку как следует из представленной выписки из списка застрахованных, В.Л.Б. присоединен к продукту Финансовой резерв 29.03.2018г., постольку на момент его отказа от исполнения договора 30.03. 2018г., мероприятия, за исполнение которых Банком получена плата в размере 19161,20 руб., последним выполнены.

Учитывая то обстоятельство, что Банк оказал истцу самостоятельную дополнительную возмездную услугу по присоединению к страховому продукту Финансовый резерв, стоимостью в 19161,20 руб. (пункт 1 статьи 779 ГК РФ), принимая во внимание, что оказание такой услуги не является исполнением обязанностей, возложенных на Банк нормативными правовыми актами Российской Федерации, и, оказав такую услугу, последний действовал не в собственных интересах, а создал отдельное имущественное благо для заемщика (статья 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности»), условие договора о порядке взимания платы за оказанную услугу не оспорено и недействительным не признано, правовых оснований для взыскания указанной платы с Банка не имеется.

В связи с указанным, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований истца В.Л.Б. в указанной части о взыскании с ответчика Банка ВТБ (ПАО) вознаграждения за подключение к программе коллективного страхования в размере 19161,20 руб. отказать.

При этом суд считает необходимым отметить, применительно к ранее изложенным обстоятельствам дела, учитывая предусмотренную договором коллективного страхования возможность обращения застрахованного лица к страхователю с заявлением об отказе от страхования, последующего отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного лица с возникновением последующей обязанности у страховщика возвратить страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, истец правомерно обратился с соответствующим заявлением к ответчику, более того, с того момента, как ему стало известно об отказе истца от страхования банк добровольно права истца не реализовал, требование о возврате страховой премии не исполнил, соответственно, является надлежащим ответчиком по делу.

Необоснованными являются доводы стороны ответчика, третьего лица о том, что Указание ЦБ РФ неприменимо к спорным правоотношениям, поскольку оно устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц, в то время как страхователем по договору коллективного страхования являлось юридическое лицо - Банк.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что в соответствии с Договором коллективного страхования № от 01.02.2017г., заключенным между Банком как страхователем и ООО СК «ВТБ Страхование» предусмотрено, что "застрахованным" является физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования, "страховщиком" является ООО СК «ВТБ Страхование» а "страхователем" - Банк.

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни, неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных условиях. Застрахованными являются физические лица. Добровольно пожелавшие воспользоваться услугами Страхователя по обеспечению страхования (пункт 2.1 Договора).

Застрахованный вправе отказаться от участия в Программе страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 5.6 Договора).

Страховая выплата производится путем перечисления на банковский счет выгодоприобретателя, указанный в заявлении о страховом случае, либо иным способом по согласованию сторон (пункт 8.4 Договора).

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования.

Рассматривая требование истца в части признания недействительным п.2 заявления об участии в программе коллективного страхования от 29.03.2018г. в части, устанавливающей, что при отказе застрахованного лица от страхования, оплата услуг Банка ВТБ (ПАО) по обеспечению страхования возврату не подлежит, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, истцом подписано Заявление на подключение к Программе коллективного страхования в рамках заключенного между ООО ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» договора страхования заемщиков. В сумму кредита включена и впоследствии списана стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного за подключение к Программе страхования в размере 95806 руб., в том числе вознаграждение банка в размере 19161,20 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии в размере 76644,80 руб.

Согласно п.2 подписанного истцом Заявления на подключение к Программе коллективного страхования, при отказе Застрахованного от страхования, оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

В данном пункте отсутствует условие о возврате платы за участие в Программе, что противоречит Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", которым установлено, что страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п.76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

На основании изложенного суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований в части признания недействительным (ничтожным) пункта 2 заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в Банк ВТБ (ПАО) в части условия, не допускающего возврат оплаты услуг банка по обеспечению страхования застрахованного в случае отказа от страхования.

В соответствии со ст.15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Принимая во внимание, что факт нарушения прав истца, как потребителя, выразившийся в незаконном отказе в возврате части страховой премии, установлен, суд на основании ст.ст. 15, 39 Закона РФ "О защите прав потребителей" считает необходимым взыскать с ответчика Банк ВТБ (ПАО) в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 2000 руб., соответствующую обстоятельствам дела, характеру и степени испытанных истцом нравственных страданий, а также степени вины ответчика, периоду нарушения прав истца В.Л.Б.

Согласно п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Принимая во внимание, что потребитель обращался в досудебном порядке в банк с заявлением о возврате уплаченной суммы, однако требования истца не были удовлетворены, суд полагает необходимым взыскать с Банка ВТБ (ПАО) штраф в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Так размер штрафа на основании ч.6 ст.13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" составит сумму 39301,41 руб., исходя из расчета (76602,83 руб. (страховая премия) + 2000 руб. (моральный вред)) x 50%.

Оснований для снижения штрафа в порядке ст.333 ГК РФ судом не установлено, поскольку не имеется каких-либо установленных по делу обстоятельств, которые бы свидетельствовали о явной несоразмерности взыскиваемого судом штрафа последствиям нарушения ответчиком своих обязательств. Ссылки на заслуживающие внимание обстоятельства, которые бы свидетельствовали о необходимости снижения штрафа ответчиком Банк ВТБ (ПАО) не приведены.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ, ст. 333.17 НК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенным требованиям.

Согласно п.п.1, 3 ч.1 ст.333.19 НК РФ при сумме исковых требований имущественного характера в размере 95806 руб., подлежала уплате государственная пошлина в размере 3074 руб., кроме того в связи с заявленными требованиями неимущественного характера о компенсации морального вреда и признании недействительным заявления на присоединение к Программе коллективного страхования в части, подлежала уплате государственная пошлина в размере 600 руб. ( по 300 руб. за каждое требование неимущественного характера).

В силу п.4 ч.2 ст.333.36 Налогового кодекса РФ истец от уплаты государственной пошлины освобожден.

С учетом частичного удовлетворения исковых требований, размер подлежащей взысканию государственной пошлины от размера удовлетворенных исковых требований имущественного характера, что составляет 79,96 % от заявленных (95806 руб.), составит 2457,97 руб. + 600 руб. от требований неимущественного характера, а всего 3057,97 руб., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу бюджета Муниципального образования «<адрес>».

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования В.Л.Б. к Банку ВТБ (публичному акционерному обществу) о признании недействительным пункта заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в части, взыскании уплаченной по договору страховой премии, вознаграждения за подключение к программе страхования, штрафа, компенсации морального вреда – удовлетворить частично.

Признать недействительным (ничтожным) пункт 2 заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в Банк ВТБ (ПАО) в части условия, не допускающего возврат оплаты услуг банка по обеспечению страхования застрахованного в случае отказа от страхования.

Взыскать с Банка ВТБ (публичного акционерного общества) в пользу В.Л.Б. страховую премию, уплаченную за подключение к программе коллективного страхования в размере 76602,83 руб., компенсацию морального вреда в размере 2000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 39301,41 руб.

Взыскать с Банка ВТБ (публичного акционерного общества) в пользу бюджета Муниципального образования «город Ижевск» государственную пошлину в размере 3057,97 руб.

В удовлетворении требований В.Л.Б. к Банку ВТБ (публичному акционерному обществу) о взыскании вознаграждения за подключение к программе страхования в размере 19161,20 руб. - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня составления мотивированного решения через Устиновский районный суд <адрес>.

Судья К.В. Соснин

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья К.В. Соснин