Решение № 2-189/2017 2-189/2017~М-190/2017 М-190/2017 от 3 сентября 2017 г. по делу № 2-189/2017

№ 2- 189 / 2017


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с.Викулово 04 сентября 2017 года

Викуловский районный суд Тюменской области в составе :

Председательствующего судьи – Дериглазовой Т.М.

При секретаре – Гетмановой Т.В.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2- 189 / 2017 по иску ФИО1 к ПАО АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ», ООО КБ «АйМани Банк», ООО «Страховая компания «Факел» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО АКБ «Российский капитал» о защите прав потребителей, мотивируя следующим: 04.07.2014 года между ним и ПАО АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» был заключен кредитный договор Акб0/2014/02-01/9538, согласно которому Банк предоставил Заемщику денежные средства в сумме 954 774 рубля 00 копеек на срок 60 месяцев. В условия Кредитного договора было включено условие об обязательном страхования жизни и здоровья заемщика. Банком была списана со счета сумма в размере 147491 рублей 00 копеек в качестве оплаты страховой премии по договору страхования жизни и здоровья. Одновременно с заключением кредитного договора банком от лица Страховой компании был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доле агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Страховая премия составила 147491 руб.00 коп и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг в рамках договора страхования. Срок страхования составляет 60 месяцев с момента выдачи полиса. Кроме того, в Заявлении на страхование, полисе страхования, а так же в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно страховщику, и размер вознаграждения Банка за посреднические услуги, а так же не определен перечень услуг Банка, оказываемых непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них, что противоречит ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей». У него не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. Таким образом включение в договор страхования условия о том, что в случае отказа страхователя от договора страхования премия не возвращается ущемляет права потребителя по сравнению с действующим законодательством, что противоречит норме ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». 16.06.2017 года он в адрес ПАО АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» направил претензию с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии ввиду отказа от договора страхования в связи утратой интереса. Таким образом, 16.06.2017 года он отказался от предоставления ему услуг по страхованию. Он добровольно пользовался услугами по страхованию с 04.07.2014 г. по 16 июня 2017 года – 35 месяцев. В связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, оплата страховой премии по договору страхования жизни и здоровья подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия пакета. Таким образом, часть суммы платы страховой премии по договору страхования жизни и здоровья в размере 61454 рубля 58 копеек подлежит возврату, а отказ Банка возвратить сумму комиссии нарушает законодательство Российской Федерации.

Истец ФИО1 просит :

Взыскать с ПАО АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» в пользу истца: часть суммы платы страховой премии по договору страхования в размере 61 454 руб.58 коп., сумму морального вреда в размере 10 000 рублей, стоимость оплаты нотариальных расходов в размере 2 580 рублей, сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В ходе подготовки дела к судебному заседанию судом в качестве соответчиков были привлечены Общество с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМани Банк» (далее ООО КБ «АйМани Банк») и Общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Факел»( далее ООО «СК «Факел») ( л.д.2-5)

В судебное заседание истец ФИО1 и представитель истца ФИО2 (по доверенности л.д.23) не явились при надлежащем извещении, но от них поступило заявление о рассмотрении дела в их отсутствие, на иске настаивают( л.д.11,12,113)

Представитель ответчика ПАО АКБ «Российский капитал» ФИО3.(по доверенности – л.д.142-143) в судебном заседании иск не признала и пояснила суду, что ПАО АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» является ненадлежащим ответчиком. Кредитный договор был заключен истцом с ООО КБ «АйМани Банк». 25.07.2014 года между ООО КБ «АйМани Банк» и ПАО АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» был заключен договор уступки прав требования, в том числе по кредитному договору с ФИО1, за исключением прав и обязанностей, связанных со страхованием жизни и здоровья заемщика. Кроме того, при заключении кредитного договора истцу предоставлялось право выбора, варианты были. В материалах дела имеется заявление истца, которое является составной частью кредитного договора, где он просит перечислить в адрес ООО «СК «Факел» денежную сумму. Ответчик не располагает договором страхования. По мнению представителя ответчика ФИО3 иск не подлежит удовлетворению ни к одному из ответчиков.

Подробные письменные возражения представителя ответчика ПАО АКБ «Российский капитал» ФИО3 (л.д.139-141)

Представители соответчиков ООО КБ «АйМани Банк» и ООО «СК «Факел» в судебное заседание не явились при надлежащем извещении.

Суд на основании ст.167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Выслушав объяснение представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает, что в удовлетворении иска следует отказать.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса РФ страхование жизни и здоровья не входит в предмет кредитного обязательства, в связи с чем решение о страховании своей жизни и потери трудоспособности заемщик вправе принимать вне зависимости от кредитных обязательств.

В силу п.1ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В судебном заседании установлено следующее:

Из материалов дела следует, что ФИО1 обратился в ООО КБ "АйМаниБанк" с заявлением-анкетой о предоставлении ему кредита, с запрашиваемой суммой 954774 рублей ( л.д.70-74)

ФИО1 подписал заявление-анкету о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ "АйМаниБанк" N АК 60/2014/02-01/9538 от 04.07.2014 г. ( л.д.70-74)

Таким образом, в офертно-акцептной форме ФИО1 и ООО КБ "АйМаниБанк" заключили кредитный договор, по условиям которого ООО КБ "АйМаниБанк" предоставил истцу кредит в сумме 954774 рубля, под 14% годовых на 60 месяцев.

При заключении указанного договора, в заявлении-анкете ФИО1 указала цель кредита: на покупку транспортного средства.

Согласно пункту 3.11вышеуказанного заявления-анкеты следует, что он согласен на подключение дополнительной услуги по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья, где указана сумма 147 491 рублей

Своей подписью в п.5 заявлении-анкете ФИО1 подтвердил, что до подписания заявления-анкеты и в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" он ознакомлен с расчетом полной стоимости кредита на сумму 954774 рубля, сроком на 60 месяцев, который составил 14.92 % годовых (л.д.92)

Из пункта п. 21 заявления-анкеты следует, что ФИО1 в дату настоящего заявления Условия, Тарифы Банка им получены, разъяснены и полностью понятны.

При этом, заключенный сторонами кредитный договор не содержит условия о том, что в предоставлении кредита ФИО1 будет отказано в случае, если он откажется от личного страхования.

В тексте Условий предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета возможность заключения кредитного договора не обусловлена заключением договора личного страхования (л.д. 50-61).

Согласно Тарифам по программе розничного автокредитования отказ заемщика от страхования не влечет за собой отказ в предоставлении кредита Банком, а, следовательно, не является обязательным условием для заключения кредитного договора (л.д. 135 - 136).

Из страхового полиса № ФА (АК 60/2014/02-01/9538)А от 04.07.2014 г. следует, что истец застраховал свою жизнь и здоровье, страховая премия составила 147 491 рублей, страховщиком является ООО «СК «Факел», выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо. Страховой полис подписан страхователем ФИО1 и за страховщика генеральным директором ООО «СК «Факел». В страховом полисе указано также, что подписывая настоящий полис, Страхователь подтверждает, что он согласен с условиями договора страхования о том, что в соответствии с п.3 с.958 ГК РФ, при досрочном отказе Страхователя( Выгодоприобретателя) от договора страхования, в том числе в связи с полным досрочным погашением кредита по кредитному договору, уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату( л.д.16)

ФИО1 также подписано заявление на перечисление денежных средств в размере 765990 рублей в ООО "Автоград Сол", назначение платежа - оплата по договору купли-продажи за автомобиль; 41293 рубля в ООО "Росгосстрах», назначение платежа - оплата страховой премии КАСКО; 147 491 рублей в ООО «Страховая компания «Факел», назначение платежа- оплата страховой премии по программе страхования жизни и от несчастных случаев согласно страховому сертификату № ФА (АК 60/2014/02-01/9538)А от 04.07.2014 г (л.д. 77).

25 июля 2014 года ООО КБ "АйМаниБанк" и ПАО АКБ "Российский капитал" заключили договор уступки прав требования N -22 РК/АМБ, в соответствии с которым ООО КБ "АйМаниБанк" уступило ПАО АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» права требования к физическим лицам по кредитным договорам, в том числе по кредитному договору " N АК 60/2014/02-01/9538 от 04.07.2014 г., заключенному с ФИО1, а также иные права, принадлежащие кредитору в соответствии с законодательство РФ, за исключением прав и обязанностей, связанных со страхованием жизни и здоровья заемщика (л.д. 80-87,91-93).

Суд считает, что ФИО1 заключил вышеуказанный кредитный договор и договор страхования добровольно, имея возможность отказаться от страхования, выразил согласие на оплату страховой премии за счет кредитных средств, предоставленных ответчиком, что не противоречит приведенным выше положениям норм права. Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита.

Доказательств, подтверждающих, что истец имел намерение оплатить страховую премию без использования кредитных средств, в материалах дела не имеется. Право истца на получение кредита на иных условиях ответчиком ограничено не было.

Условия кредитного договора, предусматривающие уплату страховой премии, не нарушают прав истца как потребителя банковских услуг, поскольку ООО КБ "АйМаниБанк, действуя с согласия заемщика, оказал содействие в заключении договора страхования, в то время как истец имел возможность заключить кредитный договор и без заключения договора страхования, повлекшего уплату страховой премии.

Доводы истца, о том, что ФИО1 не была представлена полная и достоверная информация при заключении кредитного договора, услуга по страхованию навязана банком, не предоставлено право на выбор страховой компании, доказательствами не подтверждены и опровергаются кредитным договором и договором страхования.

При подписании кредитного договора и договора страхования истец был надлежащим образом уведомлен обо всех условиях договоров, добровольно их подписал. Кредитный договор и договор страхования подписаны истцом лично, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком не ограничивалось. Доказательств понуждения истца к заключению кредитного договора при условии заключения договора страхования истцом, либо о совершении сделки под влиянием заблуждения не представлено.

Включение в разработанный банком бланк заявления условий о заключении договора страхования и об уплате страховой премии, не свидетельствует об обусловленности заключения кредитного договора обязанностью клиента заключить договор страхования.

Не могут служить основанием к отмене решения суда и доводы жалобы о заключении кредитного договора в типовой форме, со ссылкой на то, что ФИО1 был лишен возможности влиять на содержание договора.

Из материалов дела следует, что истец, действуя разумно в своей воле и интересе (в отсутствие доказательств иного), обратился в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита на предложенных банком условиях, оформил заявление-анкету, где изложил информацию о себе и о желаемом размере предоставляемого кредита, добровольно подписал заявление о предоставлении кредита и договор страхования жизни и здоровья.

Статья 428 Гражданского кодекса РФ допускает заключение договора путем присоединения к договору, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах.

Типовая форма договора не исключает возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию. Кроме того, типовая форма кредитного договора не влечет нарушения прав заемщика, поскольку сама по себе не порождает обязательств между банком и заемщиком. Такие обязательства могут возникнуть между банком и потребителем только в случае заключения конкретного кредитного договора с конкретным заемщиком на согласованных ими условиях.

В деле отсутствуют доказательства, подтверждающие невозможность отказа истца от заключения кредитного договора на условиях, предложенных ответчиком.

На основании вышеизложенного в удовлетворении иска следует отказать за необоснованностью ко всем ответчикам.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска ФИО1 к ПАО АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ», ООО КБ «АйМани Банк», Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Факел» о взыскании части суммы платы страховой премии по договору страхования, компенсации морального вреда, стоимости оплаты нотариальных расходов, суммы штрафа – отказать за необоснованностью.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тюменский облсуд через Викуловский райсуд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 09.09.2017 г. в печатном виде, с использованием компьютера и принтера.

Председательствующий Т.М.Дериглазова