Решение № 2-3268/2018 2-74/2019 2-74/2019(2-3268/2018;)~М-3024/2018 М-3024/2018 от 9 января 2019 г. по делу № 2-3268/2018

Дело № 2-74/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 января 2019 года

Сормовский районный суд г.Н.Новгорода в составе

Председательствующего Базуриной Е.В.

При секретере ФИО1

С участием ответчика Ф.А.Ю., представителя ответчика З.В.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «БИНБАНК Диджитал» к Ф.А.Ю. о взыскании задолженности, по встречному иску Ф.А.Ю. к АО «БИНБАНК Диджитал» о признании договора незаключенным

У с т а н о в и л:

АО "БИНБАНК Диджитал" обратилось в суд с иском к Ф.А.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты>81 коп., в том числе <данные изъяты>- задолженность по основному долгу, <данные изъяты>, -задолженность по процентам за пользование кредитом, судебных расходов в сумме <данные изъяты> В обоснование заявленных требований ссылается, что ДД.ММ.ГГГГ АО "БИНБАНК Диджитал" и Ф.А.Ю. заключили договор N SA№, состоящий из заявления заемщика, условий и правил предоставления банковских услуг и тарифов, по условиям которого на имя Ф.А.Ю. выпущена кредитная карта с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом в размере 22,8% годовых, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ представленный кредитный лимит составил <данные изъяты>. Ответчик обязалась возвратить полученный кредитный лимит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Ф.А.Ю. принятые на себя обязательства по договору исполняет ненадлежащим образом, платежи по кредиту не вносит. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты>- задолженность по основному долгу, <данные изъяты>, -задолженность по процентам за пользование кредитом. За взысканием долга по кредиту АО "БИНБАНК Диджитал" обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, однако мировым судьей по заявлению должника, было вынесено определение об отмене судебного приказа.

Ф.А.Ю. обратилась со встречными исковыми требованиями к АО "БИНБАНК Диджитал", просила признать договора к картам №№***6206 и 4627***6829 незаключенными.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, в письменном заявлении иск поддержал, встречные требования не признал.

Ответчик Ф.А.Ю. (истец по встречному иску) и ее представитель в судебном заседании исковые требования не признали, просили применить срок исковой давности, встречные требования поддержали.

Выслушав объяснения ответчика, представителя ответчика, исследовав имеющиеся в деле письменные доказательства и дав им оценку, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 433 договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По делу установлено, ДД.ММ.ГГГГ Ф.А.Ю. обратилась в АО "БИНБАНК Диджитал" (наименование банка изменено с ЗАО МКБ "Москомприватбанк" на ЗАО "БИНБАНК кредитные карты", ЗАО "БИНБАНК кредитные карты" на АО "БИНБАНК кредитные карты", а затем на АО "БИНБАНК Диджитал". Указанные изменения зарегистрированы в налоговом органе) с анкетой-заявлением о присоединении к Условиям и Правилам предоставления банковских услуг в ЗАО МКБ "Москомприватбанк" и оформлении на свое имя платежной карты кредитка «Универсальная»/GOLD с лимитом <данные изъяты> под 22,8%.

Подписывая заявление, Ф.А.Ю. указала, что согласна с тем, что данное заявление вместе с Памяткой клиента, Условиями и Правилами предоставления банковских услуг, а также Тарифами составляют между Ф.А.Ю. и банком договор о предоставлении банковских услуг. Ф.А.Ю. подтвердила, что ознакомлена и согласна с Условиями и правилами предоставления банковских услуг, а также Тарифами банка, которые были ей предоставлены в письменном виде.

Ф.А.Ю. обязалась исполнять требования Условий и Правил предоставления банковских услуг, а также регулярно знакомиться с их изменениями на сайте банка.

Из справки об условиях кредитования с использованием платежной карты "Кредитка универсальная" следует, что льготный период пользования кредитом составляет 30 дней, по каждой трате. Базовая процентная ставка на остаток задолженности (после окончания льготного периода) составляет 3% в месяц. Размер обязательного ежемесячного платежа составляет 7% от задолженности, но не менее <данные изъяты> и не более остатка задолженности. Ежемесячный платеж должен быть внесен до 25 числа месяца, следующего за отчетным. За нарушение сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных договором, более чем за 30 дней, предусмотрен штраф в размере <данные изъяты> + 5% от суммы задолженности по кредиту, с учетом начисленных и просроченных процентов и комиссий.

Пунктом 6.4 Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрено, что сроки и порядок погашения по кредиту по банковским картам с установленным минимальным обязательным платежом установлены тарифами, которые являются неотъемлемой частью договора. Платеж включает плату за пользование кредитом, предусмотренную тарифами, и часть задолженности по кредиту.

Срок погашения процентов по кредиту - ежемесячно за предыдущий месяц (п. 6.5 Условий и правил).

За пользование кредитом банк начисляет проценты в размере, установленном тарифами банка, из расчета 365 дней, високосный год - 366 календарных дней в году (п. 6.6 Условий и правил).

За несвоевременное исполнение долговых обязательств (пользование просроченным кредитом и овердрафтом) держатель оплачивает штрафы, пени или дополнительную комиссию, размеры которых определяются тарифами (п. 6.6.1 Условий и правил).

По условиям договора ответчик обязалась погасить кредит, уплатить начисленные проценты, а также исполнять все иные обязательства по договору.

В период срока действия договора ответчик неоднократно нарушала его условия в части сроков и сумм ежемесячных платежей, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору и выпиской из лицевого счета, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность по кредиту.

Исходя из пункта 2.3 Условий и правил, клиент или его доверенное лицо используют банковские карты в размере остатка средств соответствующего Картсчета, как средство для безналичных расчетов за товары (услуги), для перечисления средств с Картсчетов на счета других лиц, а также как средство для получения наличных денежных средств в кассах банков, финансовых учреждений, через банкоматы, и совершения других операций, предусмотренных соглашениями сторон и законодательством РФ.

При этом согласно п. 1 Термины и понятия Условий и правил, картсчет - текущий счет, на котором учитываются операции по банковской карте; кредит - кредитование банком банковского счета клиента - заемщика при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента - физического лица ("овердрафт") на условиях, предусмотренных договором о предоставлении банковских услуг, указанном в настоящем документе.

АО "БИНБАНК Диджитал" свои обязательства по договору исполнило в полном объеме, выдав Ф.А.Ю. кредитную карту.

Однако Ф.А.Ю. свои обязательства по погашению кредита не исполняет. С ДД.ММ.ГГГГ Ф.А.Ю. в одностороннем порядке прекратила исполнение обязательств по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты.

ДД.ММ.ГГГГ АО «БИНБАНК Диджитал» обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Ф.А.Ю. суммы долга.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка N 3 Сормовского судебного района <адрес> вынесен судебный приказ о взыскании с Ф.А.Ю. в пользу АО "БИНБАНК Диджитал" задолженности по кредитному договору, возврат госпошлины, всего в сумме <данные изъяты>

Определением мирового судьи судебного участка N 3 Сормовского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ по заявлению Ф.А.Ю. отменен.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с настоящим иском в суд.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> - задолженность по основному долгу, <данные изъяты> - задолженность по процентам за пользование кредитом.

Данные обстоятельства подтверждаются анкетой, графиком платежей, расчетом задолженности и другими материалами дела.

Представленный истцом расчет задолженности проверен судом, признан правильным и соответствующим условиям договора. Контррасчет ответчик не представила.

При наличии таких данных суд приходит к следующим выводам.

Ответчик, получив денежные средства по кредитному договору, свои обязательства по их возврату не выполняла, меры по погашению задолженности не предпринимает.

В процессе рассмотрения дела ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абзаца первого пункта 2 названной статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

По условиям договора о предоставлении овердрафта по счету банковской карты Ф.А.Ю. обязана своевременно осуществлять возврат кредита банку в размере не менее установленного тарифами минимального платежа, погашать сверхлимитную задолженность, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с договором или тарифами.

Таким образом, кредитным договором установлена периодичность платежей, а также предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлен минимальный лимит оплаты, согласно тарифам к кредитному договору.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Несмотря на то, что предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей.

Согласно п. 6.1 Условий, после получения Банком от клиента необходимых документов, а также заявления, Банк берет на себя обязательство о рассмотрении заявки на предоставление на карту кредита, но не гарантирует предоставление последнего. Клиент дает свое согласие относительно принятия любого размера кредита, установленного Банком, и дает право Банку в любой момент изменить (уменьшить или увеличить) размер установленного кредита.

Согласно выписки по счету, Банк увеличил лимит кредита ДД.ММ.ГГГГ до <данные изъяты>. Истцом совершались расходные операции за счет кредитных средств в пределах нового лимита, при этом в Банк по вопросу о несогласии с увеличением лимита кредитования не обращалась, что является подтверждением согласия на его увеличение и использование.

Последний платеж в рамках установленного лимита, ответчиком произведен ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с не поступлением очередного минимального платежа, банк ДД.ММ.ГГГГ снизил кредитный лимит до <данные изъяты>

С учетом установленного порядка и сроков погашения займа в форме минимальных обязательных платежей (7% от задолженности) максимальный срок возврата кредита с даты снижения кредитного лимита составляет 15 месяцев, то есть ДД.ММ.ГГГГ.

АО "БИНБАНК Диджитал" с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Ф.А.Ю. задолженности обратилось к мировому судье ДД.ММ.ГГГГ, судебный приказ был вынесен ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен, трехлетний срок исковой давности прервался. Данное исковое заявление было направленоДД.ММ.ГГГГ, то есть в установленный законом срок.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии оснований для применения срока исковой давности.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> - задолженность по основному долгу, <данные изъяты> - задолженность по процентам за пользование кредитом, которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

При наличии таких данных у суда нет оснований для отказа в иске.

Суд не находит оснований для удовлетворения встречных исковых требований в силу следующего.

Ф.А.Ю. просит признать договора к картам №№***6206 и 4627***6829 незаключенными.

Как усматривается из материалов дела, а именно выписке по счету, номер карты № является бонусным счетом, движение по нему отсутствует, требований по уплате задолженности по данной карте истцом не заявлено, в связи с чем, права Ф.А.Ю. не нарушены.

Договор SA№ от ДД.ММ.ГГГГ (номер карты №) является перевыпуском договора SA№ от ДД.ММ.ГГГГ (номер карты №).

Учитывая изложенное, оснований для удовлетворения встречных исковых требований нет.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика расходы истца по уплате госпошлины.

Руководствуясь ст.ст.12,67,198 ГПК РФ,

Р е ш и л :

Взыскать с Ф.А.Ю. в пользу АО «БИНБАНК Диджитал» задолженность в сумме <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> - задолженность по основному долгу, <данные изъяты> - задолженность по процентам за пользование кредитом., возврат государственной пошлины в сумме <данные изъяты>26 коп.

В удовлетворении встречных исковых требований Ф.А.Ю. к АО «БИНБАНК Диджитал» о признании договора незаключенным отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Сормовский районный суд г.Н.Новгорода в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Копия верна.

Председательствующий Е.В. Базурина