Решение № 2-2633/2019 2-2633/2019~М-1337/2019 М-1337/2019 от 23 июля 2019 г. по делу № 2-2633/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

дело № 2-2633/2019
город Новосибирск
24 июля 2019 года


Октябрьский районный суд г. Новосибирска

в с о с т а в е:

судьи

Котина Е.И.

при секретаре Зудиной К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2633/2019 по иску ФИО1 к АО КБ «Ситибанк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском (с учетом уточнения) к АО КБ «Ситибанк» о защите прав потребителей.

В обоснование иска указала, что /дата/ в АО КБ "СИТИБАНК" был открыт счет № на имя ФИО1 Данный счет предназначен для оплаты в счет погашения задолженности по кредитной карте. ФИО1 пользовалась услугами АО КБ "СИТИБАНК" с /дата/ по /дата/.

С /дата/ по /дата/ АО КБ "СИТИБАНК" необоснованно списывал со счета № ежемесячно по 600 рублей (назначение: ВЗНОС ЗАЩИТА ОТ НЕСЧ СЛ СЕМ1 (СИВ). ФИО1 в указанный период ни в каких отношениях со страховыми компаниями не состояла. Всего количество месяцев составляет: 36. Общая сумма незаконно списанных денежных средств составляет: 600 р. * 36 мес. = 21 600 р.

Ответчиком было списано (получено) со счета физического лица ФИО1:

- в /дата/ году - 7 200 рублей;

- в /дата/ году - 7 200 рублей;

- в /дата/ году - 7 200 рублей.

Всего 21 600 рублей.

Согласно п. 2.7 Условий выпуска и обслуживания кредитных карт для физических лиц АО КБ «СИТИБАНК» любой поступающий на Счет платеж, перевод или взнос наличных денежных средств используется Ситибанком для уменьшения обязательств Клиента перед Ситибанком в следующей очередности:

(a) в первую очередь — на уменьшение задолженности по процентам;

(b) во вторую очередь — на уменьшение задолженности по основному долгу (использованных Клиентом средств Ситибанка);

(c) в третью очередь — для оплаты неустойки.

2.8. Средства Клиента, оставшиеся после направления средств Клиента на исполнение вышеуказанных обязательств Клиента перед Ситибанком, Ситибанк направляет на:

(a) погашение процентов, начисленных за текущий период использования средств Ситибанка;

(b) возврат суммы основного долга;

(c) списание иных платежей (комиссий), предусмотренных Кредитным договором и законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 6.13 кредитных условий Ситибанк исполняет все платежные поручения или распоряжения Клиента добросовестно и с разумной тщательностью, в соответствии со стандартами и практикой банковской деятельности, и может использовать любые системы связи, расчетные и платежные системы, услуги банков-посредников и прочих лиц в соответствии со своим разумным выбором. Ситибанк действует, исходя из действующих правил и норм таких систем связи, расчетных или платежных систем, банков-посредников.

Таким образом, платеж, поступивший на Счет клиента, должен был быть исполнен для уменьшения обязательств Клиента перед Ситибанком в срок в соответствии со стандартами и практикой банковской деятельности, т.е. не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа (ст. 849 ГК РФ).

В нарушение кредитных условий ответчик необоснованно не уменьшал обязательства клиента с /дата/ по /дата/ годов, а списывал денежные средства по несуществующим основаниям.

Согласно п. 6.8 кредитных условий все поручения о перечислении денежных средств даются Клиентом Ситибанку по форме и в порядке, установленном Ситибанком. Перечисление денежных средств со Счета осуществляется исключительно на основании заявления Клиента, а расчетные документы, необходимые для проведения указанной банковской операции,

Истец не давал поручений ответчику списывать денежные средства в размере 600 рублей ежемесячно с /дата/ по /дата/ годов, в общей сумме 21 600 рублей за 36 месяцев.

Согласно п. 18.4. кредитных условий Ситибанк несет ответственность перед Клиентом за убытки, возникающие у Клиента в результате неправомерных действий или бездействия Ситибанка.

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закон РФ "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки "неустойку (пеню)" в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену -заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Общая сумма кредитного договора в /дата/ году составила 58 800 рублей. Три процента от общей суммы кредитного договора составляет 1764 руб. При умножении трех процентов на количество просроченных с /дата/ по /дата/ (111 дней) сумма пени значительно превышает общую сумму кредитного договора, следовательно, размер пени на /дата/ составляет общую сумму кредитного договора - 58 800 руб.

Кроме этого, согласно ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

На /дата/ сумма процентов по ст. 395 ГК РФ составляет 3 083 руб.

/дата/ в адрес ответчика была направлена претензия. На момент подачи искового заявления ответчик отказывается добровольно вернуть денежные средства.

Просит суд с учетом уточнения взыскать с АО «СИТИБАНК» в пользу ФИО1:

задолженность в сумме основного долга в размере 21 600 руб.;

пеню по закону о защите прав потребителей в размере 58 800 руб.;

проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8072,95 руб.;

компенсацию морального вреда в размере 50000 руб.

В судебное заседание истец не явилась, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие, направила в заседание своего представителя фл1, который исковые требования поддержал полностью по указанным в иске основаниям.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, извещен, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, представил отзыв на иск, в котором указал, что между Истцом и Ответчиком заключён договор о выпуске и обслуживании кредитной карты. Факт заключения Кредитного договора Истцом не оспаривается. В ходе телефонного разговора с Ответчиком от /дата/ Истец, действуя добровольно, выразила свое согласие с /дата/ года заключить договор страхования от несчастных случаев с ООО «Страховая компания СиВ Лайф», план «Семейный», и поручила Ответчику ежемесячно перечислять со счёта Истца в ООО «Страховая компания СиВ Лайф» страховую премию в размере 600 рублей.

В соответствии с п.1.15. Положения Банка России от 19.06.2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» на основании распоряжения плательщика, в том числе в виде заявления, или договора с ним банк плательщика может составлять распоряжение (распоряжения) и осуществлять разовый и (или) периодический перевод денежных средств по банковскому счету плательщика или без открытия банковского счета плательщику, в том числе использующему электронное средство платежа, в определенную дату и (или) период, при наступлении определенных распоряжением или договором условий в сумме, определяемой плательщиком, получателя средств в этом или ином банке.

Срок действия договора страхования составляет один год с даты начала его действия (т.е. с /дата/ года) с возможностью пролонгации на следующий год неограниченное количество раз, при этом подтверждением согласия Истца на пролонгацию договора считается уплата им первого страхового взноса за новый срок страхования, о чем в ходе вышеуказанного телефонного разговора, Истец был проинформирован Ответчиком. Первые страховые взносы за новые сроки страхования, т.е. за /дата/ годы были уплачены Истцом, что подтверждается выписками по счёту кредитной карты Истца.

Согласно п. 10.4 Условий выпуска и обслуживания кредитных карт для физических лиц, являющихся неотъемлемой частью Кредитного договора, Клиент обязуется тщательно проверять Выписку по кредитной карте и уведомлять Ситибанк о наличие ошибок, неточностей или возникновении вопросов в отношении информации содержащейся в Выписке по кредитной карте, в течение четырнадцати (14) дней с момента ее направления Ситибанком или с момента получения Уведомления о готовности Выписки по кредитной карте. В случае если Ситибанк не получает такого уведомления от Клиента в течение указанного 14-дневного срока, считается, что Клиент согласен со всей информацией, указанной в Выписке по кредитной карте.

Таким образом, доводы Истца о том, что Ответчик с /дата/ по /дата/ ежемесячно необоснованно списывал со счёта Истца по 600 рублей не соответствуют действительности, поскольку Ответчик действовал на основании распоряжения Истца.

Поскольку Ответчик лишь исполнял распоряжение Истца о перечислении денежных средств со счёта Истца в ООО «Страховая компания СиВ Лайф», постольку АО КБ «Ситибанк» не является надлежащим ответчиком.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Ответчик до /дата/ г. не получал от Истца ни одной жалобы на действия договора страхования, заключённого между Истцом и ООО «Страховая компания СиВ Лайф», и только в /дата/ году Истец посчитала свои права нарушенными

Договор страхования, заключённый между Истцом и ООО «Страховая компания СиВ Лайф», был прекращён на основании обращения Истца от /дата/.

В связи с тем, что Ответчик действовал на основании волеизъявления (распоряжения) Истца, требования Истца о взыскании денежных средств в размере 21 600 рублей удовлетворению не подлежат. Кроме того, Истцом пропущен трёхлетний срок исковой давности по требованиям за /дата/. - определение суда о принятии искового заявления к производству и подготовке гражданского дела к судебному разбирательству вынесено /дата/ г., а платежи за /дата/ г. совершены Истцом до /дата/

Поскольку основные требования Истца удовлетворению не подлежат, то и требования Истца о взыскании пени в размере 58 800 рублей, процентов в размере 3 083 рубля в соответствии со ст. 395 ГК РФ и компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, являющиеся производными от основного требования, удовлетворению также не подлежат.

Требования Истца о взыскании с Ответчика пени в сумме 58 800 рублей на основании п.5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» не подлежат удовлетворению ещё и по той причине, что данные нормы регламентируют последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги). Во-первых, действия Ответчика являлись законными, а во-вторых, такие действия кредитной организации не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании названного закона.

Просил суд в удовлетворении исковых требований отказать.

В судебное заседание представитель третьего лица ООО «Страховая компания «СиВ Лайф» не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, представил отзыв на иск, в котором указал, что на основании волеизъявления Истца /дата/ был заключен Договор страхования (Страховой сертификат) № от /дата/ по страховой программе Сити Защита от Нестрастного случая. В период с /дата/ по /дата/ год Истец ежемесячно оплачивал сумму страхового взноса в размере 600 рублей, в соответствии с условиями Страхового сертификата. /дата/ Страховой сертификат был расторгнут, о чем ООО «Страховая компания «СиВ Лайф» проинформировало Истца письмом от /дата/ №.

Суд рассматривает дело в отсутствие неявившихся лиц в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Суд, оценив позиции лиц, участвующих в деле, исследовав письменные доказательства, приходит к выводу, что исковые требования истца не являются обоснованными и подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается в обоснование свои требований и возражений.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона РФ №2300-1 от 07.02.1992 г. «О защите прав потребителей».

В силу статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено, что /дата/ истец ФИО1 и ответчик ЗАО КБ «Ситибанк» (в дальнейшем согласно общедоступным сведениям ЕГРЮЛ изменило тип акционерного общества на АО КБ «Ситибанк») заключили кредитный договор посредством подписания истцом и принятия его банком заявления на оформление кредитной карты/заявления на банковское обслуживание, в котором истец просила установить ей кредитный лимит. В заявлении истец указала, что ознакомилась и согласна со всеми условиями и положениями Условий выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифами Ситибанка. Истец выражает свое согласие, что настоящее Заявление на оформление кредитной карты в случае его одобрения Ситибанком вместе с Условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифами Ситибанка составляет Договор о выпуске и обслуживании кредитных карт.

Просит открыть на ее имя счет, указанный в настоящем заявлении. Подписывая настоящее Заявление на банковское обслуживание, истец подтверждает, что она получила, ознакомилась и согласна со всеми условиями и положениями, действующими на дату подписания настоящего Заявления на банковское обслуживание, Условий банковского обслуживания ЗАО КБ «Ситибанк» и Тарифов ЗАО КБ «Ситибанк», согласна, что настоящее Заявление на банковское обслуживание, действующая редакция Условий банковского обслуживания ЗАО КБ «Ситибанк» и Тарифов ЗАО КБ «Ситибанк» (которые могут быть в любое время изменены Ситибанком при условии уведомления Клиента, как это предусмотрено в Условиях банковского обслуживания ЗАО КБ «Ситибанк») вместе составляют Договор банковского обслуживания, заключенный между истцом и ЗАО КБ «Ситибанк» (п. 8, 11 заявления, л.д. 108).

В представленных ответчиком тарифах банка указано, что процентная ставка по карте установлена по операциям без оплаты в рассрочку 22,9-27,9% годовых, по операциям с оплатой в рассрочку – 13,9-26% годовых (л.д. 109).

Кредитная карта была истцом получена, кредитным лимитом истец пользовалась на протяжении периода с /дата/ по /дата/ г., что подтверждается представленными в дело выписками по счету истца (л.д. 10-97, 118-145).

Из материалов дел также следует, что при получении кредитной карты в ЗАО КБ «Ситибанк» /дата/ истцом было подписано заявление о включении в число участников программы страхования (п. 8 заявления, л.д. 108).

В подписанном истцом заявлении указано, что подписывая настоящее Заявление на оформление кредитной карты, истец дает свое согласие быть застрахованным по Программе страхования для держателей кредитных карт World MasterCard, а также на взимание платы за участие в программе в соответствии с Тарифами.

Согласно представленному дело страховому сертификату по страховой программе Сити защита от несчастного случая ООО «Страховая компания «СиВ Лайф» от /дата/ ФИО1 является застрахованным лицом по данной программе. В сертификате указаны существенные условия договора страхования: страховые риски: смерть/телесные повреждения/госпитализация застрахованного лица, страховая сумма – до 1500000 руб., страховой взнос – 600 руб.

Согласно п. 15 данного сертификата срок действии договора страхования составляет 1 год с даты начала действия договора страхования с возможностью перезаключения договора страхования на следующий год неограниченное количество раз, при этом подтверждением согласия страхователя на перезаключение договора считается уплата им первого страхового взноса на новый срок страхования.

Аналогичное положение содержится в п. 6.4 Правил страхования от несчастных случаев по программе «Сити защита от несчастного случая» (л.д. 165).

Как следует из позиции истца, истец не оспаривает факт подключения истца к программе страхования, а также правомерность списания со счета истца страховой премии по данному договору за /дата/ г в сумме по 600 руб. в месяц. Позиция истца основана на том, что на следующие календарные года (/дата/.) истец не давала свое согласие быть застрахованным лицом и на списание со счета суммы страховой премии.

Как видно из переписки сторон, на основании обращения истца от /дата/ страховая программа в отношении истца была отключена (ответ от /дата/, л.д. 104). Об отключении истца от программы страхования с /дата/ указано также в отзыве третьего лица – ООО «Страховая компания «СиВ Лайф» (л.д. 160).

/дата/ истцом в адрес ответчика была подана претензия о возврате истцу суммы платы по договору страхования в размере 21600 руб. (л.д.8)

Неудовлетворение данной претензии явилось основанием для обращения истца с иском в суд.

В силу положений ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии с п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, из содержания указанной нормы следует, что страхование жизни и здоровья возможно в случае принятия гражданином на себя таких обязательств в силу договора.

Согласно ч. 10 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Как разъяснено в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г., в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. При этом Верховный Суд РФ исходит из необходимости установления по данной категории дел добровольности волеизъявления заемщика и возможности выбора им условий кредитования и страхования. В п.4.4 данного Обзора указано, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Согласно положениям ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования

Согласно <...> Указания Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Приведенные нормы закона и документы, которые были подписаны истцом при заключении кредитного договора, свидетельствуют о том, что истец, действуя по своей воле и в своих интересах, достоверно выразила волю на подключение ее к программе страхования при заключении кредитного договора с ЗАО КБ «Сатибанк», при этом не выразила возражений ни по одному из условий страхования, в том числе по размеру страховой премии.

Как обоснованно указано ответчиком, согласно п. 10.4 Условий выпуска и обслуживания кредитных карт для физических лиц, являющихся неотъемлемой частью Кредитного договора, Клиент обязуется тщательно проверять Выписку по кредитной карте и уведомлять Ситибанк о наличие ошибок, неточностей или возникновении вопросов в отношении информации содержащейся в Выписке по кредитной карте, в течение 14 дней с момента ее направления Ситибанком или с момента получения Уведомления о готовности Выписки по кредитной карте. В случае если Ситибанк не получает такого уведомления от Клиента в течение указанного 14-дневного срока, считается, что Клиент согласен со всей информацией, указанной в Выписке по кредитной карте (л.д.114).

Пункт 10.1 данных Условий говорит о ежемесячном формировании данных выписок банком и о направлении их заемщику либо размещении их в системе Citibank Online.

Пользование истцом кредитным лимитом и систематическое погашение задолженности по карте на протяжении /дата/ г.г. свидетельствуют о том, что истец была надлежаще проинформирована о ежемесячных начислениях и платежах по кредитной карте, имела доступ к выпискам, в которых содержатся сведения о ежемесячном списании со счета истца суммы страховой премии в размере 600 руб. (л.д. 12-97, 118-148).

Возражений от истца на перечисление страховщику суммы страховой премии за период с /дата/ г. (исковой период) ранее /дата/. не поступало ни в банк, ни страховщику, что свидетельствовало о согласии истца с информацией в выписках по карте и указанными отчислениями.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1, 3 ст. 423 ГК РФ договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным.

Договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Таким образом, истец и ответчик согласовали перечисление ответчиком от имени истца платы по договору страхования страховщику безналичным платежом. Безналичное перечисление денежных средств ответчиком было исполнено надлежащим образом по поручению истца. Претензии плательщиком и получателем денежных средств по качеству предоставления данной услуги не предъявлялись.

Суд также отмечает, что получателем страховой премии являлся не банк, а страховщик, претензии о возврате страховой премии к страховщику истец не предъявляла.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ истец доказательств, подтверждающих свои требования, не представил. В материалах дела отсутствуют доказательства понуждения к заключению договора на определенных условиях со стороны банка и страховщика, отсутствия волеизъявления на заключение договора на определенных условиях, обусловленности выдачи кредита участием в программе страхования.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита и не нарушает положений Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем у суда нет оснований для удовлетворения требования истца о взыскании с ответчика суммы 21600 руб. (списанных со счета истца страховых взносов) и производных от него требований о взыскании суммы неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа (в силу ст. 151, 395 ГК РФ, ст. 13, 15, 28 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

С учетом данных выводов суда, а также исходя из даты подачи иска (/дата/) и искового периода (/дата/ г.) для разрешения пора не имеет юридического значения довод ответчика о пропуске истцом срока на обращение в суд.

В удовлетворении заявленных истцом требований надлежит отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении заявленных требований ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Октябрьский районный суд г. Новосибирска в течение месяца.

Судья Е.И. Котин

Подлинник хранится в гражданском деле № 2-2633/2019 Октябрьского районного суда г. Новосибирска