Решение № 2-327/2025 2-327/2025(2-6273/2024;)~М-5168/2024 2-6273/2024 М-5168/2024 от 9 января 2025 г. по делу № 2-327/2025

< >

УИД 35RS0001-01-2024-008411-62

Дело № 2-327/2025


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Череповец 10 января 2025 года

Череповецкий городской суд Вологодской области в составе:

судьи Крыловой Н.С.,

при секретаре Капустиной Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью Профессиональная Коллекторская Организация «ЭОС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ПКО «ЭОС» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 05 июля 2018 года за период с 06 сентября 2019 г. по 19 декабря 2021 года в размере 111 571 руб. 17 коп., а также расходов по уплате государственной пошлины 3 431 руб. 65 коп.

Исковые требования мотивированы тем, что в связи с неисполнением заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору образовалась задолженность в испрашиваемой сумме.

20 декабря 2021 года между Банком ВТБ (ПАО) и ООО «ЭОС» заключен договор уступки прав требования 432/2021/ДРВ и дополнительное соглашение № 1 от 26 января 2022 г., согласно которым право требования задолженности по кредитному договору уступлено ООО «ЭОС» в размере 111 571 руб. 17 коп.

09 января 2024 года на основании протокола участников ООО «ЭОС» наименование общества изменено на ООО ПКО «ЭОС».

Представитель истца ООО ПКО «ЭОС» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

В судебное заседание представители третьих лиц ООО СК «Газпром Страхование», Банк «ВТБ» ПАО в судебное заседание не явились, извещены судебными повестками.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что согласие на передачу долга по договору уступки права требования не давала. Кроме того, при заключении кредитного договора обращалась с заявлением о присоединении к программе страхования. Учитывая, что ей присвоена 1 группа инвалидности, оснований для взыскания с нее задолженности по кредитному договору не имеется.

Суд, выслушав ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны выполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом (статья 821.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с положениями статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Как установлено пунктом 3 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, правила, предусмотренные п. п. 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 05 июля 2018 года между кредитором Банком ВТБ (ПАО) и заемщиком ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого последней предоставлены денежные средства в размере 145 205 рублей под 12,493% годовых на срок 60 месяцев; погашение кредита производится заемщиком в ежемесячно 05 числа месяца, следующего за отчетным периодом, размер ежемесячного платежа (за исключением последнего) – 3 266 рублей 81 копейка, размер последнего платежа –3 380 рублей 57 копеек.

Заемщик выразила согласие с условиями договора.

Банком денежные средства предоставлены в день подписания договора 05 июля 2018 года.

20 декабря 2021 года между Банком ВТБ (ПАО) и ООО «ЭОС» заключен договор уступки прав требования 432/2021/ДРВ и дополнительное соглашение № 1 от 26 января 2022 г., согласно которым право требования задолженности по кредитному договору уступлено ООО «ЭОС» в размере 111 571 руб. 17 коп.

ООО «ЭОС» обратилось к мировому судье Вологодской области по судебному участку № 23 с заявлением о вынесении судебного приказа, судебный приказ от 15 февраля 2023 года определением мирового судьи от 22 марта 2023 года отменен в виду поступивших возражений ответчика.

При заключении кредитного договора ФИО1 обратилась с заявлением на участие в страховании по договору коллективного страхования № 1235 от 01 февраля 2017 года, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» (ныне переименована в ООО СК «Газпром страхование), путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв Профи». Застрахованным является лицо, оформившее заявление (ФИО1), срок страхования с 06 июля 2018 г. по 24 час. 00 мин. 05 июля 2023 г., страховая сумма 145 205 рублей. Плата за весь срок страхования 39 205 рублей, из которых вознаграждение банка – 7 841 рубль, компенсация расходов банка на оплату страховой премии 31 364 рубля.

Страховыми рисками по договору страхования являются смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем является застрахованный, а в случае смерти – наследники застрахованного. При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, выгодоприобретателю необходимо в сроки, установленные Условиями страхования обратиться в ближайший офис банка и предоставить указанные в Условиях страхования документы.

Согласно Условиям страхования, выгодоприобретателем является лицо, имеющее право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая, - застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

Пунктом 8 Условий страхования установлено, что при наступлении страхового случая (установление группы инвалидности) застрахованный / родственники застрахованного/уполномоченный представитель должны обратиться с документами о наступлении страхового случая по списку, указанному в п.9 Условий в ближайший офис банка в течение 30 календарных дней после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая.

Согласно п.9 Условий страхования, при наступлении страхового случая должны быть предоставлены документы: заявление о наступлении страхового события по форме, утвержденной страховщиком, заявление на включение в число участников программы страхования, документ, удостоверяющий личность застрахованного (выгодоприобретателя), справка СМЭ об установлении группы инвалидности, направление на медико-социальную экспертизу, выписку из амбулаторной карты, выписку из медицинской карты стационарного больного,

Пунктом 10 Условий страхования установлено, что выплата страхового возмещения производится перечислением суммы денежных средств в рублях на счет выгодоприобретателя.

Из пояснений ФИО1, а также сведений Банк «ВТБ» ПАО следует, с заявлением о наступлении страхового события с приложением, документов, указанных в п.9 Условий страхования и выплате страховой суммы ответчик не обращалась.

Переписка смс – сообщениями, представленная ФИО1 не является выполнением Условий страхования.

Принимая во внимание, что по условиям страхования выгодоприобретателем является застрахованное лицо - ФИО1, на которой, либо ее родственниках или доверенных лицах лежит обязанность по предоставлению в банк необходимых документов при наступлении страхового случая, что сделано не было. Страховая выплата не была произведена не по вине банка, у которого перечень необходимых документов для решения вопроса о признании случая страховым отсутствует, ответчик, в свою очередь, в банк не обратилась, необходимый перечень документов не представила, в связи с чем, требования о взыскании с нее задолженности являются правомерными.

Доводы ФИО1 об отсутствии письменного соглашения на уступку права требования долга она не давала, опровергаются п.13 индивидуальных условий кредитного договора, где ответчик выразила согласие на уступку права требования, принадлежащего банку по договору, а также передавать связанные с правами (требованиями) документы и информацию любому третьему лицу, в том числе не имеющему лицензии на осуществление банковских операций.

Согласно пункту 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (пункт 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании статье 388 Гражданского кодекса Российской Федерации, уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Согласно статье 12 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

Таким образом, действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить права по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью. Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в статье 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", из которой следует обязательность наличия лицензии только для осуществления деятельности по выдаче кредитов за счет привлеченных средств.

В соответствии со статьей 383 Гражданского кодекса Российской Федерации переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается.

Однако, требование возврата кредита, выданного физическому лицу по кредитному договору, не относится к числу требований, неразрывно связанных с личностью кредитора.

При уступке требования по возврату кредита (в том числе и тогда, когда цессионарий не обладает статусом кредитной организации) условия кредитного договора, заключенного с гражданином, не изменяются, его положение при этом не ухудшается (статьи 384 и 386 Гражданского кодекса Российской Федерации), гарантии, предоставленные гражданину-заемщику законодательством о защите прав потребителей, сохраняются. Уступка требований, вытекающих из кредитного договора, не нарушает нормативных положений о банковской тайне (статья 26 ФЗ "О банках и банковской деятельности"), так как в соответствии с частью 14 данной статьи цессионарий, его должностные лица и работники обязаны хранить ставшую им известной информацию, составляющую банковскую тайну, и эти лица несут установленную законом ответственность за ее разглашение.

При подписании заявления-анкеты на предоставление кредита заемщик подтвердил, что банк имеет право уступить права требования по кредитному договору третьему лицу, в том числе не являющемуся кредитной организацией и не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 05 июля 2018 г. за период с 06 сентября 2019 г. по 19 декабря 2021 года составила 111 571 рубль 17 копеек, из них основной долг 97 745 рублей 63 копейки, проценты 13 825 рублей 54 копейки.

Доказательств тому, что ответчиком были уплачены денежные средства в счет возврата долга и уплату процентов за пользование кредитом, материалы дела не содержат и стороной ответчика не представлено.

Представленный истцом расчет задолженности является арифметически верным, соответствующим условиям договора. Контррасчет ответчиком не представлен.

Ответчиком о применении срока исковой давности не заявлено, оснований для применения положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется, поскольку заявлены требования о взыскании основного долга и процентов.

Суд, оценив доказательства по делу по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, установив, факт заключения Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 кредитного договора, нарушение заемщиком обязательств по возврату суммы кредита, приходит к выводу, что исковые требования истца о взыскании задолженности подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины 3 431 руб. 42 коп.

Руководствуясь статьями 98, 194-198, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью Профессиональная Коллекторская Организация «ЭОС» (< >) к ФИО1 (< >) о взыскании задолженности удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (< >) в пользу общества с ограниченной ответственностью Профессиональная Коллекторская Организация «ЭОС» (< >) задолженность по кредитному договору № в размере 111 571 рубль 17 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины 3 431 рубль 42 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Череповецкий городской суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Решение в окончательной форме изготовлено 24 января 2025 года.

Судья < > Крылова