Решение № 2-1414/2018 2-1414/2018~М-1257/2018 М-1257/2018 от 24 сентября 2018 г. по делу № 2-1414/2018

№ 2-1414/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 сентября 2018 года гор. Ессентуки

Ессентукский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Емельянова В.А.,

при секретаре судебного заседания Кафаровой Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 и ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 и ФИО2 Л.М.В. о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 961709 рублей 61 копейка, процентов за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу, обращении взыскания на предмет залога – квартиру, количество комнат 2, общей площадью 41,8 кв.м., этаж 1,расположенную по адресу: РФ, <адрес>, кадастровый номер №/А, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1 217 000 рублей, взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 18 817 рублей 10 копеек.

Истец указал в исковом заявлении, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиками был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчикам кредит в сумме 912600 руб. под 18,9 % годовых, сроком на 60 месяцев.

Согласно п. 4.1.7 договора залога №, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 3.3 кредитного договора №, возникающего в силу Договора на основании ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости). Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В соответствии с п. 3.3. кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 2 «ПРЕДМЕТ ЗАЛОГА» п. 2.1 Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: «Залог (ипотека) Квартира, количество комнат 2 (Два), общая площадь 41.8 кв.м., этаж 1 (Один), расположенная по адресу: Россия, 357623, <адрес>, кадастровый (или условный) №/А, принадлежащая ФИО2 Л.М.В. на праве собственности, возникшего в силу договора на основании ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке(залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога(ипотеки)».

В соответствии с п. 8.2 Договора: В случае нарушения обязательств по возврату Кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик обязан уплатить Кредитору неустойку, установленную договором.

Согласно п. 4.1.6 п.п. 1 договора залога: в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки; п.п. 2: штраф в размере 0,01 % от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности Заемщика, установленной Кредитным договором.

Ответчики ненадлежащим образом исполняли свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчиков.

В соответствии с п. 7.4.3 Договора: «В случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном возврате Кредита в течение 15 (пятнадцать) дней, считая со дня предъявления Кредитом требования о досрочном возврате Кредита и уплате Процентов, обратить взыскание на Квартиру, находящуюся в залоге у Кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств Заемщика по Договору».

Так же, в соответствии с п. 8.1 договора залога: «Залогодержатель» вправе обратить взыскание на предмет залога, если «Залогодатель» не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим Договором...».

При этом «Залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами «Залогодателя».

В соответствии с п. 8.2 договора залога: Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания.

Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость Предмета залога на момент заключения Договора составляет 1 217 000,00 руб. (Один миллион двести семнадцать тысяч рублей ноль копеек).

В соответствии со ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на предмет залога осуществляется в судебном порядке.

Поскольку заключенный истцом и ответчиками договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчиков уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 30/01/2018, на 10/07/2018 суммарная продолжительность просрочки составляет 162 дней.

Ответчики в период пользования кредитом произвели выплаты в размере: 158797.31 руб.

По состоянию на 10/07/2018 г. общая задолженность ответчиков перед Банком составляет 961 709,61 руб.. из них: проченная ссуда 855112.42 руб.; проченные проценты 47759.17 руб.; проценты по просроченной ссуде 25242.15 руб.; неустойка по ссудному договору 21462.15 руб.; неустойка на просроченную ссуду 11984.72 руб.; комиссия за смс-информирование 149 руб.; что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчикам Уведомления об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчики не выполнили. В настоящее время не погасили образовавшуюся задолженность, чем продолжают нарушать условия договора.

Просит суд:

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1, ФИО2 Л.М.В. и ПАО «Совкомбанк».

Взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 Л.М.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <***> от 29.06.2017 года в размере 961709, 61 руб.,

Взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 Л.М.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользования кредитом по ставке 18,9 % годовых с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: Квартира, количество комнат 2 (Два), общая площадь 41.8 (Сорок одна целая восемь десятых) кв.м., этаж 1 (Один), расположенная по адресу: Россия, 357623, <адрес>, кадастровый (или условный) №/А, путем реализации с публичных торгов установив начальную продажную цену в размере 1 217 000,00 руб., (согласно п. 3.1 Договора залога) принадлежащую на праве собственности ФИО2 Л.М.В.

Взыскать с ФИО1 и ФИО2 Л.М.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 18817,10 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился. В просительной части искового заявления содержится ходатайство истца о рассмотрении дела в его отсутствие, содержащие согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства. В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца по имеющимся письменным доказательствам.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не возражала относительно удовлетворения заявленных ПАО «Совкомбанк» исковых требований.

Ответчик ФИО2 Л.М.В. в судебное заседание не явилась, хотя о рассмотрении дела надлежаще была извещена. Доказательств, подтверждающих уважительность причин неявки в судебное заседание, ответчик не представила, об отложении судебного заседания не ходатайствовала. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика ФИО2 Л.М.В.

Выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч. 3 ст. 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон. В соответствии со ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицами, совершающими сделку.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенным условием по кредитному договору является условие о предмете договора, т.е. о денежных средствах, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Из ст. 438 ГК РФ следует, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиками был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчикам кредит в сумме 912600 руб. под 18,9 % годовых, сроком на 60 месяцев.

Согласно п. 4.1.7 договора залога №, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 3.3 кредитного договора №, возникающего в силу Договора на основании ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости). Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В соответствии с п. 3.3. кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 2 «ПРЕДМЕТ ЗАЛОГА» п. 2.1 Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: «Залог (ипотека) Квартира, количество комнат 2 (Два), общая площадь 41.8 кв.м., этаж 1 (Один), расположенная по адресу: Россия, 357623, <адрес>, кадастровый (или условный) №/А, принадлежащая ФИО2 Л.М.В. на праве собственности, возникшего в силу договора на основании ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке(залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога(ипотеки)».

В соответствии с п. 8.2 Договора: В случае нарушения обязательств по возврату Кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик обязан уплатить Кредитору неустойку, установленную договором.

Согласно п. 4.1.6 п.п. 1 договора залога: в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки; п.п. 2: штраф в размере 0,01 % от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности Заемщика, установленной Кредитным договором.

Ответчики ненадлежащим образом исполняли свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчиков.

Истцом представлены надлежащие письменные доказательства в подтверждение заключения в письменной форме с ответчиками как с заемщиками кредитного договора, содержащего необходимые по закону условия относительно суммы займа, условий, на которых выдан кредит, сроков и порядка погашения основной суммы займа и процентов за пользование им. Истцом представлены: Заявления о предоставлении потребительского кредита; Индивидуальные условия Договора потребительского кредита.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 главы 42 ГК (заем), если иное не предусмотрено правилами § 2 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Так, в соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Проанализировав представленные истцом доказательства, суд считает исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 и ФИО2 Л.М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 961709 рублей 61 копейка обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

Согласно ст. 339 ГК РФ в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме. Согласно ст. 341 ГК РФ право залога возникает с момента заключения договора о залоге.

Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с ч. 1 ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

В соответствии с п. 7.4.3 Договора: «В случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном возврате Кредита в течение 15 (пятнадцать) дней, считая со дня предъявления Кредитом требования о досрочном возврате Кредита и уплате Процентов, обратить взыскание на Квартиру, находящуюся в залоге у Кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств Заемщика по Договору».

Так же, в соответствии с п. 8.1 договора залога: «Залогодержатель» вправе обратить взыскание на предмет залога, если «Залогодатель» не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим Договором...».

При этом «Залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами «Залогодателя».

В соответствии с п. 8.2 договора залога: Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания.

Поскольку в судебном заседании установлено, что ответчики ФИО1 и ФИО2 Л.М.В. не выполнили условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, требования ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на заложенное имущество также подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленным процессуальным законодательством, если не установлен иной порядок. В случае обращения взыскания на имущество в судебном порядке начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда, исходя из рыночной цены этого имущества.

Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость Предмета залога на момент заключения Договора составляет 1 217 000,00 руб. (Один миллион двести семнадцать тысяч рублей ноль копеек).

Истец просит установить начальную продажную стоимость предмета залога в сумме 1217000 рублей, исходя из цены залогового имущества. Данная сумма ответчиками не оспорена. По мнению суда, данная сумма может быть установлена в качестве начальной продажной цены предмета залога.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушением договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Под расторжением договора понимается досрочное прекращение неисполненного полностью или частично договора по основаниям, не предусмотренным ст. ст. 407-419 ГК РФ. Согласно ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении.

Как установлено в судебном заседании, ответчиками существенно нарушены условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Требование банка о расторжении кредитного договора оставлено ответчиками без ответа.

Следовательно, требование ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 и ФИО2 Л.М.В. о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, также является обоснованным и подлежащими удовлетворению.

Что касается требования истца о взыскании с ответчиков процентов за пользования кредитом по ставке 18,9 % годовых с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, суд считает необходимым отказать, поскольку истцом не представлен расчет подлежавших взысканию процентов в соответствие с требованиями ст. 56 ГПК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

ПАО «Совкомбанк» заявлено требование о взыскании с ФИО1 и ФИО2 Л.М.В. судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 18 817 рублей 10 копеек. Указанные расходы подтверждаются копией платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 18 817 рублей 10 копеек подлежат взысканию с ответчиков ФИО1 и ФИО2 Л.М.В. в равных долях по 9408 рублей 55 копеек с каждого.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 и ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов, - удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1, ФИО2 и ПАО «Совкомбанк».

Взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 961709 рублей 61 копейка.

Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: Квартира, количество комнат 2 (Два), общая площадь 41.8 (Сорок одна целая восемь десятых) кв.м., этаж 1 (Один), расположенная по адресу: Россия, <адрес>, кадастровый (или условный) №/А, путем реализации с публичных торгов установив начальную продажную цену в размере 1 217 000,00 руб., (согласно п. 3.1 Договора залога) принадлежащую на праве собственности ФИО2.

Взыскать с ФИО1 и ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 18817 рублей 10 копеек в равных долях, по 9 408 рублей 55 копеек с каждого.

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании солидарно с ФИО1 и ФИО2 процентов за пользования кредитом по ставке 18,9 % годовых с 11.07.2018 г. по дату вступления решения суда в законную силу, - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Ессентукский городской суд.

Мотивированное решение суда изготовлено 28 сентября 2018 года.

Председательствующий судья В.А. Емельянов