Решение № 2-493/2020 2-493/2020~М-439/2020 М-439/2020 от 27 сентября 2020 г. по делу № 2-493/2020

Дело № 2-493/2020

51RS0017-01-2020-000821-83


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Заполярный 28 сентября 2020 года

Печенгский районный суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Самойловой О.В.,

при секретаре Деруновой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Северо-Западного Банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала – Северо-Западного Банка ПАО Сбербанк (далее по тексту - ПАО «Сбербанк России», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что 19.07.2018 между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор №, во исполнение которого ответчику выдан кредит в сумме 860 000 рублей на срок 60 месяцев под 14,95 % годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

11.07.2016 ФИО1 установил мобильное приложение «Сбербанк Онлайн», произвел регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» путем обмена сообщениями с номера мобильного телефона, принадлежащего ответчику.

19.05.2017 ФИО1 обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание, подписывая которое подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

В этот же день, 19.05.2017, ФИО1 обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты Visa Electron № (№ счета карты №).

Согласно данному заявлению, ответчик подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт и тарифами ПАО Сбербанка, которые также обязался выполнять.

14.07.2018 ФИО1 подал заявление на получение кредитной карты, в котором просил подключить к его номеру мобильного телефона услугу «Мобильный банк».

19.07.2018 ответчиком в 14 часов 06 минут 22 секунды был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. В тот же день в 14 часов 11 минут 30 секунд заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, в котором указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи.

19.07.2018 в 14 часа 19 минут Банком выполнено зачисление кредита на счет ответчика в сумме 860 000 рублей.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Погашение кредита осуществляется в соответствии с условиями кредитного договора.

По условиям названного договора ФИО1 обязался ежемесячно производить погашение кредита и уплату процентов за пользование им аннуитетными платежами в размере 20 436 рублей 78 копеек 19 числа каждого месяца.

Согласно пункту 12 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

В связи с тем, что ответчик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения задолженности, за ним по состоянию на 07.02.2020 образовалась задолженность в размере 1 025 936 рублей 30 копеек, из которых просроченная ссудная задолженность - 840 496 рублей 53 копейки, просроченные проценты за кредит – 149 489 рублей 27 копеек, задолженность по неустойке – 35 950 рублей 50 копеек.

19.09.2019 в адрес ответчика истцом направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов и уплате неустойки, которое до настоящего времени им не выполнено.

Ссылаясь на положения статей 309, 310, 314, 330,331, 401, 807, 809-811 и 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 3, 22, 24, 28, 35, 88, 98, 131, 132, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, истец просит суд расторгнуть кредитный договор № от 19.07.2018, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1, взыскать с ФИО1 в пользу Банка задолженность по данному кредитному договору в размере 1 025 936 рублей 30 копеек, а также понесённые истцом при подаче иска расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 329 рублей 68 копеек.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, заблаговременно и надлежащим образом извещён о времени и месте его проведения, о чём в материалах дела имеется почтовое уведомление, в иске ходатайствовал о рассмотрении дела без своего участия (л.д.6).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения уведомлен заблаговременно посредством СМС-сообщения при даче согласия на данный способ извещения. Представил письменное заявление, в котором собственноручно указал о своем признании исковых требований в полном объеме, последствия признания иска, предусмотренные статьёй 173 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ему ясны и понятны (л.д.80).

При таких обстоятельствах дело рассмотрено в отсутствие сторон в порядке части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статьям 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно пунктам 1 и 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела, 19.08.2018 ФИО1 обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением – анкетой на получение потребительского кредита, в котором просил выдать ему потребительский кредит на сумму 860 000 рублей на срок 60 месяцев с выдачей кредита путем перечисления денежных средств на счет дебетовой банковской карты № (л.д.19 – 20).

В пункте 6 поименованного заявления – анкеты ФИО1 указал, что действуя в своем интересе, он подтверждает, что в отношениях между ним и Банком аналогом его собственноручной подписи в соответствии с заключенным ранее договором банковского обслуживания является введенный им одноразовый пароль.

Вводом одноразового пароля в системе «Сбербанк Онлайн» (при оформлении заявления – анкеты в системе «Сбербанк Онлайн») он подтверждает оформление заявки на кредит на указанных в заявлении – анкете условиях; предоставление поручения.

Датой предоставления настоящих согласий и оформления поручения является дата их подтверждения путем ввода одноразового пароля в соответствии с вышеуказанными условиями.

Согласно индивидуальным условиям потребительского кредита (далее по тексту Индивидуальные условия) подписывая настоящие Индивидуальные условия он, ФИО1, как заемщик, заявляет, что предлагает Банку заключить с ним кредитный договор в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее по тексту Общие условия), в рамках которого просит предоставить ему потребительский кредит в размере 860 000 рублей на 60 месяцев под 14,95 % годовых (л.д. 11-13).

Пунктом 2 Индивидуальных условий предусмотрено, что договор считается заключенным в дату совершения Банком акцепта Индивидуальных условий и действует до полного выполнения сторонами договора своих обязательств по договору. Акцептом со стороны Банка будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный заемщиком в пункте 17 Индивидуальных условий, в течение 1-го рабочего дня с даты принятия Банком положительного решения о предоставлении кредита.

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий погашение кредита производится аннуитентными платежами в размере 20 436 рублей 78 копеек 19 числа месяца на протяжении 60 месяцев.

В пункте 14 Индивидуальных условий указано, что с содержание Общих условий заемщик ознакомлен и согласен. Общие условия выдаются ему по требованию.

Пунктом 17 Индивидуальных условий предусмотрен порядок предоставления кредита, согласно которому кредит предоставляется в соответствии с пунктом 2 Индивидуальных условий. При этом, в случае акцепта со стороны Банка предложения, содержащиеся в Индивидуальных условиях кредитования, заемщик просит зачислять сумму кредита на счет дебетовой карты №, открытый в Банке.

В сноске Индивидуальных условий указано, что номером договора будет являться номер, указанный в графике платежей (после акцепта Банком Индивидуальных условий). Датой договора будет являться дата совершения Банком акцепта Индивидуальных условий.

Согласно графику платежей от 19.07.2018, ФИО1 обязался погашать кредит и проценты по нему аннуитентными платежами, начиная с 19.07.2018 по 19.07.2023 в размере 20 436 рублей 78 копеек, и последний платеж в размере 576 рублей 29 копеек (л.д.14).

Из указанного графика платежей также следует, что кредитному договору присвоен №, и датой фактического предоставления кредита является 19.07.2018.

Отчетом обо всех операциях за период с 15.07.2018 по 22.07.2018 подтверждается, что 19.07.2018 Банком на счет ФИО1 перечислены денежные средства по кредитному договору в размере 860 000 рублей (л.д. 17).

Выпиской по счету банковской карты ФИО1 за период с 19.07.2018 по 04.03.2020 подтверждается факт того, что ответчик воспользовался заемными денежными средствами (л.д. 15-16).

Таким образом, кредитный договор между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен путем направления оферты (подписание заявления-анкеты) и ее акцепта Банком. Кредитный договор заключен на условиях, установленных Индивидуальными и Общими условиями, предусматривающих все существенные условия кредитного договора: сумма кредита, срок и порядок его предоставления заемщику, срок и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.

Согласно пункту 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Информация о полной стоимости кредита содержится в Индивидуальных условиях.

Электронная подпись ФИО1 путем введения одноразового пароля, направленного Банком на номер мобильного телефона заемщика в заявлении-анкете подтверждает факт ознакомления заемщика с информацией о полной стоимости кредита, Индивидуальными и Общими условиями предоставления кредита (л.д.13).

С учетом того, что заявление-анкета подписана ФИО1, предполагается, что при подписании заявления ответчик действовал разумно и добросовестно, а именно ознакомился со всеми положениями анкеты и документами, являющимися неотъемлемой частью договора.

Вместе с тем, материалы дела не содержат сведения о том, что ФИО1 обращался в Банк с заявлением о предоставлении информации об оказываемой услуге, надлежащих копии документов, а также доказательства того, что его обращения были оставлены Банком без ответа или удовлетворения.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с частью 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом предусмотрена ответственность заемщика в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (л.д. 12).

Из расчёта задолженности, следует, что по состоянию на 07.02.2020 сумма задолженности составляет 1 025 936 рублей 30 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность – 840 496 рублей 53 копейки, просроченные проценты – 149 489 рублей 27 копеек, задолженность по неустойки – 35 950 рублей 50 копеек (л.д. 9).

Проверив указанный расчёт, суд находит его правильным, согласующимся с условиями договора и принимает во внимание при вынесении решения.

Пунктом 4.2.3 Общих условий предусмотрено, что Банк вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д. 29 оборот).

19.08.2019 Банком в адрес ответчика ФИО1 направлялось требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора, которое до настоящего времени ответчиком не исполнено (л.д. 24).

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как установлено пунктами 3 и 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются изменёнными или прекращёнными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

С учётом приведённых норм закона и того обстоятельства, что ответчик не выполняет взятых на себя обязательств по погашению кредита, суд приходит к выводу, что имеет место существенное нарушение ФИО1 условий заключенного с ним кредитного договора № от 19.07.2018.

Доказательств, опровергающих доводы истца и представленные им доказательства, и подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по договору, ответчиком суду не представлено.

В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

До рассмотрения дела по существу ответчик ФИО1 представил суду собственноручное заявление о признании заявленных исковых требований в полном объеме.

Согласно части 3 статьи 173 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

Установив, что исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему законны и обоснованы, не противоречат положениям действующего законодательства, как того требует часть 2 статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд принимает признание иска ответчиком.

В соответствии с пунктом 4.1 статьи 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в случае признания иска ответчиком в мотивировочной части решения суда может быть указано только на признание иска и принятие его судом.

Таким образом, ввиду фактического отсутствия спора между сторонами, суд принимает признание иска ФИО1 и полагает исковые требования подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Разрешая требование истца о взыскании судебных расходов, понесенных в связи с рассмотрением гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, к которым в силу статьи 94 указанного кодекса относятся в том числе, расходы на оплату услуг представителей и другие признанные судом необходимыми расходы.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Подпунктом 3 пункта 1 статьи 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при признании ответчиком иска до принятия решения судом первой инстанции истцу подлежит возврату 70% суммы уплаченной им государственной пошлины.

Согласно материалам дела при подаче иска ПАО «Сбербанк России» уплатил государственную пошлину в размере 19 329 рублей 68 копеек (л.д.3), в связи с чем истцу подлежит возврату госпошлина в размере 13 530 рублей 78 копеек, судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в размере 5 798 рублей 90 копеек подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 173, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Северо-Западного Банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, *.*.* года рождения, уроженца <адрес>, в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 19 июля 2018 года в размере 1 025 936 рублей 30 копеек, из которых просроченная ссудная задолженность - 840 496 рублей 53 копейки, просроченные проценты за кредит – 149 489 рублей 27 копеек, задолженность по неустойке – 35 950 рублей 50 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 798 рублей 90 копеек, а всего 1 031 735 (один миллион тридцать одна тысяча семьсот тридцать пять) рублей 20 копеек.

Расторгнуть кредитный договор № от 19 июля 2018 года, заключенный между Публичным акционерным обществом Сбербанк и ФИО1.

Возвратить Публичному акционерному обществу Сбербанк государственную пошлину в размере 13 530 (тринадцать тысяч пятьсот тридцать) рублей 78 копеек по платёжному поручению № от 21 июля 2020 года

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Печенгский районный суд Мурманской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья О.В. Самойлова