Решение № 2-105/2020 2-105/2020(2-2637/2019;)~М-2451/2019 2-2637/2019 М-2451/2019 от 3 февраля 2020 г. по делу № 2-105/2020

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 февраля 2020 года г. Иркутск

Куйбышевский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Минченок Е.Ф., при секретаре Зарукиной Е.Д., с участием представителя ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО1 рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-105/2020 по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

в обоснование исковых требований истец указал, что <дата> заключил кредитный договор с ПАО «Почта Банк» <номер> от <дата> на сумму кредита 372 000 рублей. Процентная ставка по кредиту 19,90% годовых. Срок возврата кредита 48 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны кредитный договор и график погашения платежей от <дата>. Кроме того, был заключен договор страхования, о чем свидетельствует страховой полис по программе «Оптимум» от <дата>. Страховщик- ООО СК «ВТБ Страхование». Сумма страховой премии- 72 000 рублей.

Истец обращался к ответчику с просьбой о возврате части страховой премии (в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию) в размере пропорционально не истекшему сроку действия договору страхования, однако данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке.

Банком от лица страховой компании был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Страховая премия составила 72000 рублей, и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь период страхования. Срок страхования составляет 48 месяцев. Кроме того, в страховом полисе, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно страховщику, и размер вознаграждения банка за посреднические услуги, не определен перечень услуг банка.

Банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Условия о согласии на оказание услуги по страхованию и об оплате страховой премии изложены в заявлении на предоставление потребительского кредита и самом кредитном договоре, у заемщика не было возможности заключить кредитный договор без дополнительных услуг.

<дата> истцом в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии ввиду отказа истца от договора страхования.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца часть суммы страховой премии в размере 55500 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, расходы на оплату нотариальных услуг в размере 2595 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, суд не располагает сведениями о том, что причины неявки являются уважительными.

Представитель истца ФИО3 представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие истца и его представителя.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО1 исковые требования не признал, в представленных суду письменных возражениях на иск полагал требования истца необоснованными и неподлежащими удовлетворению, указав следующее. <дата> между ФИО2 и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор <номер>. Одновременно с заключением кредитного договора ФИО2 заключил договор добровольного страхования по страховому продукту «Единовременный взнос», программа «Оптимум». Условия договора страхования определяются страховым полисом <номер> и Особыми условиями по страховому продукту «Единый взнос», программа «Оптимум». Оплата страховой премии ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 72000 рублей осуществлена ПАО «Почта Банк». <дата> ФИО2 обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования и о возврате части страховой премии. <дата> ФИО2 направил ООО СК «ВТБ Страхование» претензию. В удовлетворении заявления и претензии ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО2 отказало, поскольку отказ от договора страхования заявлен после окончания периода охлаждения. Требования ФИО2 о взыскании части страховой премии является необоснованным и неправомерным, так как в сроки, установленные Указанием Банка России от <дата><номер>-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», ФИО2 с заявлением об отказе от договора страхования не обращался. Односторонний отказ от договора страхования не предусматривает возврата части страховой премии, односторонний отказ от договора страхования является неправомерным. Просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представители третьего лица ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, об уважительности причин неявки суду не сообщили, направили в адрес суда письменные пояснения, указав, что все существенные условия заключенного договора, в том числе предоставленная клиенту сумма кредитного лимита, размер процентной ставки по кредиту, размер и количество ежемесячных платежей, согласованы с истцом в индивидуальных условиях потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», о чем свидетельствует собственноручная подпись истца. Банк никакие дополнительные услуги, в том числе по организации страхования, обязательные для заключения кредитного договора заемщикам не оказывает, пользоваться услугами третьих лиц не обязывает. Истец самостоятельно заключил отдельный договор.

Принимая во внимание положения статей 115, 116 ГПК РФ, а также части 1 статьи 165.1 ГК РФ, в силу которой сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним, суд считает возможным, в соответствии с частью 3 статьи 167 ГПК РФ, рассмотреть дело в отсутствие не явившихся истца, представителя третьего лица, извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

Согласно статье 196 ГПК РФ при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены, и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению (пункт 1). Суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, однако суд может выйти за пределы заявленных требований в случаях, предусмотренных федеральным законом (пункт 3).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что <дата> между ФИО2 и ПАО «Почта Банк» заключен договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» на сумму 372000 рублей, на срок 48 месяцев до <дата>, с процентной ставкой 19,90% годовых.

При подписании кредитного договора <дата> ФИО2 на основании устного заявления заключил договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» на условиях и в соответствии с особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», являющегося неотъемлемыми частями настоящего полиса, указанные обстоятельства подтверждаются полисом «Единовременный взнос» по программе «Оптимум» №РВ23677-36083423 от <дата>.

Согласно указанному полису страхования №РВ23677-36083423 от <дата> страховыми рисками и страховым случаем являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая; постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу. Страховая сумма составила 600 000 рублей, страхования премия- 72 000 рублей. Порядок уплаты страховой премии единовременно, но не позднее <дата>. Договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут даты, следующей за датой выдачи полиса при условии уплаты страховой премии, и действует 48 месяцев.

При подписании договора страхования ФИО2 своей личной подписью подтвердил, что с Условиями страхования ознакомлен и согласен. Экземпляр условий страхования на руки получил.Кроме того, как усматривается из индивидуальных условий потребительского кредита, а именно пункта 9, обязанность заемщика заключить иные договоры- не применимо, заключение отдельных договоров не требуется.

На основании распоряжения клиента на перевод, ФИО2 дал согласие ПАО «Почта Банк» на перевод денежных средств со счета истца <номер> в размере 72000 рублей по реквизитам, указанным в разделе 3 распоряжения. Получатель ООО СК «ВТБ Страхование».

Также судом установлено, что <дата> между ООО СК «ВТБ Страхование» и КАБ «Бежица-Банк» ОАО заключен договор коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней №СТ 77-12/001, к указанному договору страхования заключены дополнительные соглашения, последнее дополнительное соглашение <номер> от <дата>.

Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика (страхователя) в виде подачи заявления на страхование.

Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал истцу такую услугу, как страхование, истец суду не представил. Кроме того, не имеется доказательств, свидетельствующих о том, что банк оказывал истцу услугу по страхованию и в случае отсутствия страховки не предоставил бы истцу кредит. Истцом заключен самостоятельный договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно требованиям ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно пункту 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с разделом 2 особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» программа «Оптимум» версия №1.3, период охлаждения- период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках договора страхования установлен период охлаждения сроком 14 календарных дней с даты его заключения. Период охлаждения применяется только для договоров страхования, по которым страхователем является физическое лицо.

В соответствии с пунктом 6.6.1 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» программа «Оптимум» версия №1.3, при отказе страхователя- физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу страховщик получил уведомление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по договору страхования, то возврат стразовой премии приостанавливается до принятия решения по события, имеющему признаки страхового случая.

С заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии в течение 14 календарных дней с даты заключения договора ФИО2 не обращался.

<дата> ФИО2 обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования, возврате части суммы страховой премии. <дата> ФИО2 в адрес ответчика направил претензию. ООО СК «ВТБ Страхование» требования истца оставило без удовлетворения.

Договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, по истечении установленного периода охлаждения.

Таким образом, поскольку истец с заявлением об отказе от договора страхования в установленный срок не обратился, суд приходит к выводу о том, что при установленных обстоятельствах, истец право на возврат неиспользованной части страховой премии не приобрел, в связи с чем иск подлежит отклонению в полном объеме, в том числе в части производных требований о компенсации морального вреда и штрафа, суммы оплаты нотариальных услуг, как производных от первоначальных требований.

Доказательства понуждения истца к заключению договора страхования по выбранному им продукту, представления истцу недостоверной информации либо иной информации, вводящей в заблуждение со стороны банка, ФИО2 суду не представлены, и в материалах дела отсутствуют. Доказательств того, что истец выражал свое несогласие с заключением договора страхования суду не представлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «ВТБ Страхование» о взыскании части суммы страховой премии в размере 55500 рублей, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, расходов на оплату нотариальных услуг в размере 2595 рублей, штрафа в размере 50% от взысканной суммы, отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено <дата>.

Судья Е.Ф. Минченок