Решение № 2-711/2024 от 16 сентября 2024 г. по делу № 2-594/2024~М-425/2024

Дело №2-711/2024

44RS0027-01-2024-000787-88


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 сентября 2024 года г.Волгореченск

Нерехтский районный суд Костромской области в составе: председательствующего судьи Соловьёвой Н.Б., при секретаре Ларионовой И.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что 17 августа 2023 года между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №8761716670, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (СМС-код). По условиям договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 600 000 рублей под 25,9% годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п.5.2 Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 20 февраля 2024 года, на 23 мая 2024 года суммарная продолжительность просрочки составляет 94 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 20 февраля 2024 года, на 23 мая 2024 года суммарная продолжительность просрочки составляет 94 дня. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты на сумму 96 382,40 рублей. По состоянию на 23 мая 2024 года общая просроченная задолженность составляет 666 590,09 рублей, в том числе: комиссия за ведение счета 447,00 рублей, иные комиссии 1180,00 рублей, просроченные проценты 50 479,73 рубля, просроченная ссудная задолженность 600 000 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 7 277,84 рубля, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 8,93 рубля, неустойка на просроченную ссуду 5 608,79 рублей, неустойка на просроченные проценты 1 587,80 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, положения статей 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, истец просит взыскать с ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности за период с 20 февраля 2024 года по 23 мая 2024 года в размере 666 590,09 рублей и расходы по госпошлине в размере 9 865,90 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие истца. Представитель истца по доверенности ФИО2 направил в суд дополнительные сведения по иску, в которых указал следующее. Сумма основного долга была увеличена в связи с предоставлением ответчику кредитных средств для погашения регулярного платежа по страховому полису. Договор страхования был заключен путем принятия (акцепта) Страхователем настоящего Полиса-оферты. Ежемесячный страховой взнос составил 2 500 рублей в соответствии с графиком, указанным в Приложении №1 к Договору страхования. Всего по договору страхования оплате подлежат 60 страховых взносов. В соответствии с п.5 Полис-оферты к Договору страхования ответчик (Страхователь) согласился с тем, что страховые взносы, указанные в Полисе-оферте, подлежат оплате согласно Договору страхования и предоставляет до 17 августа 2024 года акцепт Страховщику на предъявление требований к банковскому счету №, открытому в ПАО «Совкомбанк» в счет оплаты страховых взносов в сумме и в сроки согласно Графику оплаты страховых взносов и таблицы выкупных сумм. При этом письменная форма договора считается соблюденной, если в ответ на письменное предложение Страховщика, лицо, получившее данное предложение, совершило конклюдентные действия, свидетельствующие о выполнении указанных в нем условий договора (вносились платежи). При недостаточности денежных средств на счете Банк обязался предоставлять сумму транша на недостающую сумму для списания. Кроме того, ФИО1 дала акцепт на списание денежных средств по договорам, заключенным при посредничестве Банка в размере и в даты согласно заключенному договору путем списания средств со счета № открытого в Банке. Во исполнение взятых на себя обязательств, при отрицательном балансе ответчика на счете в дату погашения ежемесячного страхового взноса в соответствии с графиком Полис-оферты к Договору страхования, Банк предоставлял недостающую денежную сумму заемщику, а затем перечислял ее в счет оплаты страховых взносов. Ответчику было предоставлено 8 платежей в размере для погашения регулярного платежа по страховому полису общей суммой 20 000 рублей. Таким образом, банк, осуществлявший платежи со счета при отсутствии денежных средств ответчика, считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму (овердрафт), поскольку данная возможность кредитования была согласована сторонами в заявлении о предоставлении транша. ФИО1 была проинформирована о том, что в течение 14 дней с даты вступления Договора страхования в силу и до наступления страхового случая, она вправе отказаться от заключенного договора страхования с возвратом уплаченного страхового взноса. Однако такого заявления от нее не поступало. Таким образом, ответчику был предоставлен кредит на сумму 600 000 рублей и выдано 20 000 рублей для погашения регулярного платежа по страховому полису, а всего предоставлено 620 000 рублей. Ответчик произвел пять платежей в счет погашения задолженности на сумму 96 382,40 рублей, из которых 20 000 рублей в счет погашения основного долга; 60 638,40 рублей в счет погашения процентов по кредиту; 745 рублей в счет погашения комиссии за открытие и ведение карточных счетов; 14 999 в счет погашения иных комиссий. Общая сумма задолженности составляет 666 590,09 рублей, в том числе: комиссия за ведение счета 447,00 рублей, иные комиссии 1 180,00 рублей, просроченные проценты 50 479,73 рубля, просроченная ссудная задолженность 600 000 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 7 277,84 рубля, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 8,93 рубля, неустойка на просроченную ссуду 5 608,79 рублей, неустойка на просроченные проценты 1 587,80 рублей. Указанную сумму задолженности истец просит взыскать с ответчика в свою пользу (л.д.94-96).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом (л.д.87).

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

На основании ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В силу п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как следует из материалов дела, 17 августа 2023 года ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с Заявлением о предоставлении транша в размере 600 000 рублей на 60 месяцев под 9,9% годовых (л.д.11).

17 августа 2023 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен Договор потребительского кредита №8761716670 на сумму 600 000 рублей, с процентной ставкой 9,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок. Если это не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по Договору устанавливается в размере 25,9% годовых с даты установления лимита кредитования (л.д.12-13).

Заявление и Договор потребительского кредита подписаны ФИО1 простой электронной подписью

Информация о кредите, условия его предоставления и погашения, порядок расторжения договора, ответственность сторон определены Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита, Общими условиями Договора потребительского кредита и Тарифами Банка.

Своей подписью в договоре ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласна с ними и обязуется их соблюдать.

Согласно п.6 Индивидуальных условий количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша. Минимальный обязательный платеж (МОП) не менее 13 784,08 рублей. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 1 600 рублей, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 11 135,08 рублей. Дата оплаты МОП – ежемесячно по 17 число каждого месяца включительно.

Пунктом.12 Индивидуальных условий установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – начисление неустойки (штрафа, пени) в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 ст.5 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Кроме того, при оформлении кредитного договора между ООО «Совкомбанк страхование жизни» (Страховщик) и ФИО1 (Страхователь) был заключен договор страхования в офертно-акцептной форме на условиях Полис-оферты, согласно которым страховой взнос выплачивается ежемесячными платежами в размере 2 500 рублей в соответствии с Графиком оплаты. Всего по договору страхования подлежат оплате 60 страховых взносов (л.д.103об.-106).

Согласно п.5 Дополнительных условий Страхователь соглашается с тем, что страховые взносы, указанные в Полисе-оферте, подлежат оплате согласно Договору страхования и предоставляет до 17 августа 2024 года акцепт Страховщику на предъявление требований к банковскому счету №, открытому в ПАО «Совкомбанк» в счет оплаты страховых взносов в сумме и в сроки согласно Графику оплаты страховых взносов и таблицы выкупных сумм.

Подписывая Заявление о предоставлении транша, ФИО1 выразила свое согласие на предоставление ей транша в сумме, недостающей при совершении расчетов, а также подтвердила, что Банк полностью исполнил свою обязанность по выдаче и зачислению на счет заемщика суммы транша по договору потребительского кредита (л.д.11).

Выпиской по счету подтверждается факт предоставления Банком кредита в размере 600 000 рублей и перечисления денежных средств для оплаты регулярных страховых взносов на общую сумму 20 000 рублей (л.д.56).

Из представленных Выписки по счету и Расчета задолженности (л.д.54-55) усматривается, что погашение кредита производилось ответчиком с нарушением условий договора, с 20 февраля 2024 года возникла просроченная задолженность, с марта 2024 года платежи в счет погашения задолженности ответчиком не вносились.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ФИО1 по оплате кредита на 23 мая 2024 года составляет 666 590,09 рублей, в том числе: комиссия за ведение счета 447,00 рублей, иные комиссии 1 180,00 рублей, просроченные проценты 50 479,73 рубля, просроченная ссудная задолженность 600 000 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 7 277,84 рубля, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 8,93 рубля, неустойка на просроченную ссуду 5 608,79 рублей, неустойка на просроченные проценты 1 587,80 рублей.

Расчет истца по позициям проверен судом, соответствует условиям кредитного договора, Общим условиям Договора потребительского кредита. Контррасчёт ответчиком не представлен. Доказательств возврата указанной суммы задолженности ответчиком материалы дела не содержат.

Исходя из того, что со стороны ответчика имело место нарушение сроков возврата сумм основного долга и процентов, руководствуясь приведенными нормами материального права, суд приходит к выводу, что у истца возникло право требовать возврата образовавшейся задолженности.

Определяя размер задолженности, суд исходит из расчета истца, не опровергнутого ответчиком.

Таким образом, суд признает исковые требования о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору в размере 666 590,09 рублей обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 настоящего Кодекса.

Истцом, в связи с подачей настоящего иска в суд, понесены расходы по уплате государственной пошлины в сумме 9 865,90 руб., что подтверждается платежным поручением №109 от 28 мая 2024 года. Указанные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, паспорт №, в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности за период с 20 февраля 2024 года по 23 мая 2024 года в размере 666 590 рублей 09 копеек и расходы по госпошлине в размере 9 865 рублей 90 копеек, а всего взыскать 676 455 (шестьсот семьдесят шесть тысяч четыреста пятьдесят пять) рублей 99 копеек.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Нерехтский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.Б. Соловьёва

Решение в окончательной форме изготовлено 25 сентября 2024 года.