Решение № 2-447/2019 от 26 декабря 2019 г. по делу № 2-447/2019

Дело № 2-447/2019

УИД №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

пгт Лучегорск 26 декабря 2019 года

Пожарский районный суд Приморского края в составе судьи Калашник Н.Н., при секретаре ФИО3, с участием:

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось в Уссурийский районный суд Приморского края с названным иском к ФИО1, в обоснование заявленных требований указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, в соответствии с которым заемщику были предоставлены денежные средства в размере 144000 рублей, сроком на 36 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 171017,63 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу – 117681,02 рублей; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 53336,61 рублей. Задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Просит суд взыскать с ответчика задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 171017,63 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу – 117681,02 рублей; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 53336,61 рублей; а также государственную пошлину в сумме 4620,35 рублей.

Определением Уссурийского районного суда Приморского края от ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору было передано на рассмотрение в Пожарский районный суд <адрес>.

В судебное заседание истец ПАО «Восточный экспресс банк» своего представителя не направил, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признал, заявил о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности обращения в суд с иском о взыскании с него задолженности по кредиту, в связи с чем, просит отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 той же главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст.433 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО «Восточный экспресс банк» (впоследствии переименованный в ПАО «Восточный экспресс банк») с заявлением (офертой) о заключении договора кредитования с лимитом кредитования на сумму 144000 рублей. В соответствии с указанным заявлением ФИО1 просит банк заключить с ним смешанный договор, включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, в редакции действующих на дату подписания заявления, а так же просил установить ему индивидуальные условия кредитования: вид кредита – ВТОРОЙ КРЕДИТ, лимит кредитования – 144 000 рублей, срок возврата кредита – 36 мес., ставка годовых - 34%.

При подписании заявления ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с Типовыми условиями и Правилами, а так же Тарифами банка, которые будут с него взиматься в случае заключения договора и просил признать их неотъемлемой частью оферты. Типовые условия, Правила и Тарифы банка являются общедоступными и размещаются на официальных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а так же на сайте Банка www.express-bank.ru.

При подписании заявления ФИО1 просил банк произвести акцепт оферты путем совершения следующих действий: открытия на его имя банковского счета; зачислить сумму кредита на открытый БСС. Подтвердил, что Банк имеет право выпустить к открытому БСС не кредитную неперсонифицированную карту Visa Instant Issue.

Согласно заявления (Оферты) акцептом является направление СМС уведомления о предоставлении заемщику доступа к сервисам ДБО.

В соответствии с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета (далее Общих условий), являющихся неотъемлемой частью Договора кредитования (п. 2.2), договор заключается путем присоединения клиента к общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента.

Ответчик гарантировал банку своевременный возврат кредита, уплату причитающихся процентов, в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) и срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом обязался уплатить банку штрафные санкции при нарушении срока возврата кредита (части кредита).

Данная оферта ответчика была акцептована банком, согласно выписке из лицевого счета ПАО «Восточный экспресс банк» выполнило свои обязательства по договору кредитования: на имя ФИО1 был открыт счет, в указанной в заявлении клиента валюте кредита, и на данный счет ДД.ММ.ГГГГ банком ФИО1 была зачислена сумма кредита в размере 144000 рублей. Таким образом, заявление-оферта ФИО1 на получение кредита была акцептована банком, следовательно, между сторонами был заключен письменный договор о предоставлении кредита путем акцепта банком оферты ответчика в виде заявления-оферты на получение потребительского кредита, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 433 ГК РФ.

В соответствии с разделом 4 Общих условий ФИО1 был ознакомлен с тем, что возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС заемщика и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке ежемесячно не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, клиент вносит на БСС денежные средства в размере, не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно договора кредитования процентная ставка за пользование кредитными средствами составляет 34% годовых, полная стоимость кредита составляет 54.51% годовых, срок возврата кредита – 36 месяцев, окончательная дата погашения – ДД.ММ.ГГГГ, размер ежемесячного взноса – 7301,00 рублей (параметры кредитования, указанные в заявлении о заключении договора кредитования).

Свои обязательства по договору кредитования в части возврата суммы займа и уплаты процентов ответчик надлежащим образом не выполнил. Согласно представленного истцом расчета по договору кредитования по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ФИО1 образовалась задолженность в размере 171017,63 рублей, из которых: 117681,02 рублей - задолженность по основному долгу, 53336,61 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Расчет процентов произведен банком в соответствии с тарифами Банка, Индивидуальными условиями договора кредитования.

Вместе с тем, ответчиком при рассмотрении дела заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно заявления клиента о заключении договора кредитования, датой платежа по кредиту является 2 число каждого месяца, размер ежемесячного взноса составляет 7301 руб. (согласно графика платежа, имеющегося в заявлении анкете), минимальная сумма для частичного досрочного гашения является 100% от ежемесячного взноса, но не менее 5 000 рублей, пеня (% годовых) начисляется на сумму неразрешённого (технического) овердрафта в размере 50%.

В соответствии с п.2.3 Общих условий кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении, при этом, возврат кредита производится порядке, определенном п.4 Общих условий.

В соответствии с п.4 Общих условий, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента (п.4.1). Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты (п.4.3).

Как следует из материалов дела, ответчик обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполнял ненадлежащим образом.

При этом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ). Вместе с тем течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору кредитования предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита и уплату процентов), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

То есть, срок исковой давности по каждому неисполненному ежемесячному платежу, установленному договором кредитования, исчисляется самостоятельно и начинает течь со следующего дня, не позднее которого данный платеж должен быть исполнен.

Из выписки из лицевого счета ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчиком был внесен последний платеж в счет гашения кредита, но ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в погашение ссудной задолженности были списаны со счета денежные средства в размере 13,69 рублей, после указанного периода, обязательные платежи на карту ответчиком не вносились.

С учетом последнего очередного ежемесячного платежа, просрочка ежемесячного платежа за последующий отчетный расчетный период с июня по июль 2014 года наступила ДД.ММ.ГГГГ. Соответственно, с указанного момента у кредитора и возникло право предъявить заемщику требование об исполнении обязательства полностью или по частям. С учетом периодичности платежного периода, в течение которого заемщику надлежало осуществить погашение минимальной части задолженности, срок исковой давности следует применить к части долга по периодическим ежемесячным платежам, расчет по которым должен был наступить ранее трехлетнего срока, предшествующего обращению в суд.

Согласно Графика гашения кредита, имеющегося в заявлении о заключении договора кредитования, последний платеж по графику платежей приходится на ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, срок исковой давности подлежит применению ко всем платежам, определенным графиком гашения кредита в представленном заявлении.

Из материалов дела следует, что с исковым заявлением в суд ПАО «КБ «Восточный» обратилось ДД.ММ.ГГГГ (дата направления искового заявления почтовой связью в Уссурийский районный суд), то есть истец обратился в суд за взысканием задолженности по кредиту за пределами трехлетнего срока исковой давности.

Предъявление в суд главного требования не влияет на течение срока исковой давности по дополнительным требованиям (статья 207 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Из расчёта задолженности по кредитному договору следует, что истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

С учетом применения срока исковой давности к платежам за период до ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности так же подлежит применению и к платежам по оплате процентов за пользование кредитными средствами, образовавшимся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, из определения об отмене судебного приказа, выданного мировым судьей судебного участка № судебного района <адрес> и <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ПАО «Восточный экспресс банк» был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 171017,63 руб., который ДД.ММ.ГГГГ был отменен по заявлению ФИО1

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в абзаце 2 пункта 18 Постановления Пленума от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Принимая во внимание, что не истекшая часть срока исковой давности на момент отмены судебного приказа составляла более 6 месяцев, то общий срок исковой давности не подлежит удлинению, соответственно, срок исковой давности необходимо исчислять с момента обращения истца с исковым заявлением в Уссурийский районный суд.

В соответствии со ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку иск был направлен в Уссурийский районный суд 16.08.2019 г., то есть за пределами трехлетнего срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» удовлетворению не подлежат.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении заявленных требований, расходы по оплате истцом госпошлины в связи с обращением в суд взысканию с ответчика не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. Жалоба подлежит подаче через Пожарский районный суд.

Мотивированное решение составлено 31.12.2019 года.

Судья Калашник Н.Н.