Решение № 2-3425/2019 2-3425/2019~М-2455/2019 М-2455/2019 от 6 августа 2019 г. по делу № 2-3425/2019

Дело № 2-3425/2019

УИД 54RS0007-01-2019-003304-57


Р Е Ш ЕН И Е

Именем Российской Федерации

07 августа 2019 года г. Новосибирск

Октябрьский районный суд города Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи Демичевой Н.Ю.,

при секретаре Немечковой Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору № от 29.08.2016г. в размере 74 009,85 руб., в том числе: задолженность по основному долгу - 46 051,40 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом - 27 958,45 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2420,30 руб.

В обоснование заявленных исковых требований истец указывает, что 29.08.2016г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому ФИО1 были предоставлены денежные средства в размере 46 051,40 руб., сроком на 19,9 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору.

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с Условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. Ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на 22.05.2019г. задолженность по договору составила 74 009,85 руб., в том числе: задолженность по основному долгу - 46 051,40 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом - 27 958,45 руб. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 25.10.2016г. по 22.05.2019г. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В связи с чем, истец обратился в суд с исковым заявлением.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» не явился, извещен надлежащим образом (л.д.43-44), направил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д.5).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д.34). Представитель ответчика ФИО2, действующий по доверенности, направил отзыв на исковое заявление, ссылаясь на то, что пунктом 4 договора установлены следующие процентные ставки: 29, 9% - по безналичным операциям; 15 % - по наличным операциям; 49,9 % - при проведении наличных операций по истечение 90 дней с даты заключения договора. Кредит был получен 29.08.2016г. + 90 дней - это 26.11.2016г., то есть, согласно п.4. договора, по наличным операциям, осуществленным заемщиком после 26.11.2016г. процентная ставка составит 49,9% годовых. Однако согласно выписке банка по счету ответчика № операция по выдаче наличными была произведена лишь раз: 29.08.2016г. (в дату заключения договора) в сумме 45 000 руб. Соответственно, у банка нет оснований для применения процентной ставки в размере 49,9% годовых. При этом, расчет процентов банк делает в период с 30.08.2016г. по 26.11.2016г. - по ставкам 29,9% годовых по безналичным операциям и 15% годовых - по наличным, что соответствует условиям договора. В период с 27.11.2016г. по 26.04.2018г. - по ставкам 29,9% годовых по безналичным операциям, а по наличным - 15% и 49,9% годовых. Это является нарушением договора. Начисление процентов по наличным операциям после 26.11.2016г. как по ставке 15% годовых, так и 49,9% годовых не соответствует фактически произведенным операциям по снятию наличных денежных средств согласно выписке по счету, а также условиям договора. Из чего следует, что проценты по наличным операциям следует рассчитывать только по ставке 15% годовых. Ответчику не понятно, каким образом банк разделил сумму долга на платежи по безналичным операциям и по наличным для расчета процентов. Из расчета задолженности видно, что банк в период с 30.08.16г. по 22.10.2016г. начисляет проценты по ставке 15% годовых, что соответствует ставке по наличным операциям на сумму 47 604 руб., что равнозначно сумме выданного кредита 29.08.2016г., который был использован на снятие наличных денежных средств ответчиком в сумме 45 000 руб. и списание банком комиссии по транзакции по карте в сумме 2 604 руб. То есть, отнесение банком комиссии в сумме 2 604 руб. к наличным операциям не правомерно, поскольку, согласно положению Банка России 27.02.2017 №579-П денежные средства, а именно наличная валюта и чеки (в том числе дорожные чеки), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте отображаются банком на счете №.... А данная операция корреспондирует со счетом №,.., что согласно Плану счетов в кредитных организациях соответствует счету № «Доходы». Из чего следует, что данную сумму следует отнести к безналичным операциям. Из выписки банка видно, что использование кредитных средств на проведение безналичных операций составило 3671 руб. (800 + 2 604 + 89 + 89 + 89). Кредитные средства в размере 800 руб. - были списаны банком на уплату комиссии за выдачу карты, 2604 руб. - были списаны банком на уплату комиссии по транзакции по карте; 267 руб. (89 руб. х 3 платежа) - были списаны банком на уплату комиссии за услугу SMS-банк. Расчет задолженности по процентам произведен банком неверно. Полагает, банк сделал это умышленно, чтобы завысить сумму требований по процентам. Согласно расчету ответчика размер процентов за пользование кредитом за период с 30.08.2016г. по 26.04.2018г. составляет 11182,89 руб., в том числе: за проведение наличных операций - 9378,22 руб.; за проведение безналичных операций - 1804,67 руб. Полагает, что исковые требования могут быть удовлетворены частично, а именно: в размере 46051,40 руб. - задолженность по основному долгу и 11182,89 руб. - задолженность по процентам. Просил провести судебное заседание в отсутствие ответчика, представителя ответчика.

Исследовав материалы дела, дав оценку представленным доказательствам, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о договоре займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что 29.08.2016г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 на основании заявления клиента о заключении договора кредитования №, анкеты-заявления и Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета заключен смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета.

По условиям договора заемщику открыт счет №.

Сумма кредита (займа) или лимит кредитования составляет 50 000 руб. Договор заключен в момент акцепта банком заявления (оферты) и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств, срок действия (доступность) лимита кредитования – до востребования, платежный период 25 дней, процентная ставка или порядок ее определения в процентах годовых: ставка % годовых за проведение безналичных операций - 29,9%, за проведение наличных операций - 15% ставка % годовых, за проведение наличных операций – 49,9% действует по истечении 90 дней с даты заключения договора кредитования. Льготный период для безналичный операций – 56 дней. Заемщику выдана кредитная карта <данные изъяты> (л.д.9-14).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что кредитный договор между сторонами заключен, поскольку сторонами согласованы все существенные условия кредитного договора, что не оспаривалось ответчиком.

Свои обязательства по кредитному договору истец Банк выполнил в полном объеме путем выдачи заемщику суммы кредита, ответчик ФИО1 воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, что подтверждено выпиской по счету (л.д.7). Указанные обстоятельства ответчиком не оспорены.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как видно из расчета задолженности и выписки из лицевого счета (л.д.6,7), заемщиком ФИО1 за весь период пользования кредитными средствами в счет погашения основного долга и уплаты процентов внесено 3 платежа: 22.10.2016г. в размере 1500 руб., из них из суммы 1020,80 руб.: 416 руб. – в счет погашения основного долга и 604,80 руб. – процентов; 28.10.2016г. внесено 1500 руб. из них 1292,78 руб.: 1036,12 руб. – основной долг и 256,66 руб. – проценты; 22.11.2016г. внесено 2000 руб., из них 1534,30 руб.: 1167,48 руб. – основной долг и 366,82 руб. – проценты. То есть за весь период в счет погашения основного долга внесено 2619,60 руб., процентов – 1228,28 руб. Иных платежей от ФИО1 не поступало до настоящего времени.

Как следует из искового заявления и не оспаривается ответчиком, сумма задолженности ответчика по основному долгу составляет 46 051,40 руб. (48671 руб. - 2619,60 руб.).

Задолженность ответчика образовалась с октября 2016г. и не погашена до настоящего времени, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.7).

По основаниям вышеприведенных норм права с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по основному долгу в размере 46 051,40 руб.

Представленный банком расчет задолженности по процентам за пользование кредитом в сумме 27 958,45 руб. (л.д.6) произведен банком в соответствии с условиями кредитного договора, движением денежных средств по счету, с учетом вносимых сумм в погашение долга (л.д.7). За данный период начислено процентов 29186,73 руб., уплачено 1228,28 руб. Соответственно, непогашенный остаток по процентам составляет 27 958,45 руб.

Льготный период предоставлен заемщику для погашения задолженность по карте в течение определенного времени, в который проценты не насчитываются. Поскольку ответчик нарушал сроки внесения платежей, то кредитор начислял проценты ему в согласованных размерах за проведение безналичных операций - 29,9% годовых, за проведение наличных операций - 15% годовых, за проведение наличных операций – 49,9% годовых по истечении 90 дней с даты заключения договора кредитования, обоснованно. В частности, банк справедливо и обоснованно стал начислять проценты в размере 49,9% годовых на сумму основного долга 44790,6 руб. с 27.11.2016г., поскольку заемщик, получив наличные денежные средства с карты, не исполнял взятых на себя обязательств по возврату суммы долга и уплате процентов, не вносил минимального обязательного платежа.

Суд отклоняет письменные возражения представителя ответчика в данной части.

Как следует из расчета задолженности с 27.11.2016г. по 26.12.2016г. (с 90 дня по 118 день) банком обоснованно по истечении 90 дней с даты заключения договора кредитования 30.08.2016г. начислены проценты за пользование кредитом за проведение наличных операций, исходя из процентной ставки в размере 49,9% годовых.

Согласно п.12 заявления клиента о заключении договора кредитования № процентная ставка, начисляемая на просроченную задолженность % годовых, соответствует ставке по кредиту за проведение наличных операций.

Согласно п. п. 15, 16 заявления клиента о заключении договора кредитования № заемщик ФИО1 был уведомлен об услугах, оказываемых кредитором заемщику за необходимую плату для заключения договора, их цене или порядке ее определения, а также выразил согласие на оказание таких услуг за оформление карты <данные изъяты> - 800 руб.; за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах ПАО КБ «Восточный» и сторонних банков – 4,9% от суммы, плюс 399 руб.; о способе обмена информацией между кредитором и заемщиком в том числе – SMS – уведомлением, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в заявлении (л.д.10 оборот).

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Вышеуказанный договор был подписан в соответствии с данными нормами закона ответчиком ФИО1 без замечаний, доказательств того, что ответчик принуждался банком к заключению договора, что предлагал заключить договор на иных условиях, истец в порядке ст. 56, 57 ГПК РФ суду не представил.

Возражения представителя ответчика о том, что банк неправомерно включил в сумму просроченных процентов комиссию банка по транзакции, является несостоятельным, поскольку опровергается материалами дела, в частности выпиской по счету, из которой следует, что 29.08.2019г. заемщику ФИО1, выдан кредит в размере 47 604 руб. (л.д.7), из расчета задолженности по процентам следует, что истцом сумма процентов за пользование кредитными средствами рассчитывается, исходя из размера задолженности в размере 47 604 руб. (л.д.6).

Таким образом, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать задолженность по процентам за пользование кредитом в сумме 27 958,45 руб.

В соответствии со ст. ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 420,30 руб., подтвержденные платежным поручением (л.д.4).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» сумму задолженности по кредитному договору № от /дата/г. в размере 74 009,85 руб., в том числе: задолженность по основному долгу - 46 051,40 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом 27 958,45 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 420,30 руб., а всего взыскать 76 430,15 рублей.

Мотивированное решение изготовлено 13 августа 2019 года.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Новосибирский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Судья /подпись/ Демичева Н.Ю.