Решение № 2-1390/2017 2-1390/2017~М-1102/2017 М-1102/2017 от 10 августа 2017 г. по делу № 2-1390/2017

Дело № 2-1390/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 августа 2017 года г. Магнитогорск

Ленинский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего судьи: Филимоновой А.О.,

при секретаре: Зиннатуллиной Р.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк», ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей, расторжении договора страхования, взыскании страховой премии,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк», ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» (ООО «СК «РГС-Жизнь»), в котором просил взыскать с ответчика страховую премию в размере 135 700,75 руб., неустойку, проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда, штраф, расходы по оплате услуг представителя.

В суд посредством почты поступило уточненное исковое заявление ФИО1, в котором истец просит взыскать страховую премию в размере 135 700,75 руб. с ПАО «Совкомбанк», неустойку в размере 146566 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2208,39 руб. и штраф в размере 50% от присужденной судом суммы также с ПАО «Совкомбанк», расходы по оплате услуг представителя солидарно с ответчиков, а также по 10 000 руб. с каждого из ответчиков в счет компенсации морального вреда (л.д. 30-33). В обоснование исковых требований указано, что 24.04.2017 г. между истцом и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор <***> на сумму 893944,33 руб. на срок 60 месяцев под 18,2% годовых. Также 24.04.2017 г. истцом подписано заявление на включение его в программу добровольного страхования по договору добровольного коллективного страхования № 172/17 от 20.01.2017 г., заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «Росгосстрах Жизнь», страховая сумма составила 135700,75 руб. 26.04.2017 г. в адрес ответчиков истцом была направлена претензия, в которой истец уведомлял ответчиков о том, что он отказывается от участия в программе страхования, не желает быть застрахованным, просит вернуть сумму страховой премии. Ответа на претензию не последовало.

Дело рассмотрено в отсутствие истца ФИО1, уклоняющегося от получения судебных повесток и смс-извещений по номеру телефона, указанному в иске, признанного судом извещенным надлежащим образом в порядке ст. 117 ГПК РФ, при обращении с иском просившего рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 9).

Дело рассмотрено в отсутствие представителей ответчиком ПАО «Совкомбанк», ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», извещенных надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, представивших письменные возражения на исковое заявление.

Представитель ответчика ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» в своем отзыве на исковое заявление просила отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, указав, что, поскольку истец не является страхователем по договору страхования, положения Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" к нему не применимы, подключение к программе страхование было выбрано истцом как способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, оснований для прекращения договора страхования и возврата страховой премии не имеется, как и удовлетворения требований истца в части взыскания штрафа, морального вреда, поскольку действиями ответчиков права истца как потребителя услуг не нарушены.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в своих письменных возражениях просила отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, указала на то, что при заключении кредитного договора заемщиком ФИО1 была выбрана программа кредитования с программой финансовой и страховой защиты, заемщик собственноручном заполнил заявление на включение его в программу страхования, выгодоприобретателем по которому назначен Банк. Согласно заявлению истец осознавал, что имеет право на заключение договора страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, в том числе и с ООО «СК «РГС-Жизнь», без участия Банка. При заключении кредитного договора и подключении к программе страхования истец был осведомлен обо всех необходимых условиях страхования, возможности получения кредита на тех же условиях и без подключения к программе страхования, плата за подключение к программе страхования могла быть уплачена заемщиком из своих средств, не включена в сумму кредита. Поскольку плата за подключение к программе страхования внесена из кредитных средств, Банком обоснованно начисляются проценты за пользование кредитом. Договор страхования заключен в порядке ст. 428 ГК РФ. При досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3 ст. 358 ГК РФ). Поскольку действиями Банка не допущено нарушений законодательства, оснований для взыскания штрафа, неустойки и компенсации морального вреда не имеется.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат.

По общему принципу, сформулированному в ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны при заключении договора. Свобода при заключении договора проявляется в том, что сторонам предоставляется возможность самостоятельно выбирать вид договора, определять его условия или соглашаться с ними.

Согласно ч. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Взаимоотношения между банками и заемщиками, возникающие из предоставления, использования и погашения потребительского кредита урегулированы нормами общего характера, содержащимися в ГК РФ, Федеральном законе о банках и банковской деятельностью, Федеральном законе о потребительском кредите (займе), Законе о защите прав потребителей.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Требования, предъявляемые к содержанию индивидуальных условий, содержатся в ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Как установлено судом, 24.04.2017 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита <***>, состоящий из Общих условий договора потребительского кредита и Индивидуальных условий потребительского кредита (Индивидуальные условия), подписанных заемщиком. Согласно Индивидуальным условиям, ФИО1 был предоставлен кредит на сумму 893944,33 руб. на срок 60 месяцев (до 24.04.2022 г.) на условиях уплаты процентов за пользование кредитом в размере 18,2 % годовых. Заемщик обязался погашать кредит ежемесячными платежами по 22806,82 руб. (л.д. 14-17).

В тексте Индивидуальных условий заемщику было разъяснено право на подключение к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиком, оказываемой Банком за отдельную плату. Указанная услуга является добровольной, не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита. Для получения услуг заемщику необходимо выразить свое согласие в Заявлении (п. 17, л.д. 16).

Согласно общему положению, установленному ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Само по себе страхование жизни и здоровья относится к мерам по снижению риска не возврата кредита.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Страхование жизни и здоровья выступает в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства (при этом в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк).

Согласно ст. 939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Учитывая приведенные правовые нормы и положения ст. 3, 5 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", не исключается возможность заключения договора личного страхования лицом, не являющимся застрахованным, в пользу страхователя с письменного согласия застрахованного лица.

Подписывая Заявление на включение в Программу добровольного страхования (л.д. 10-11), ФИО1 понимал и был согласен с тем, что будет застрахован по Договору добровольного коллективного страхования № 172/17 от 20.01.2017 г., заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ООО «СК «РГС-Жизнь», был ознакомлен с условиями договора страхования, получил полную информацию о выбранной программе страхования, согласен с условиями страхования, указал также, что понимает и согласен с тем, что участие в Программе страхования не влияет на принятие Банком положительного решения в предоставлении кредита.

Изучив представленные истцом документы, суд приходит к выводу, что между сторонами, а именно Банком в качестве страхователя, ООО «СК «РГС-Жизнь» - в качестве страховщика, ФИО1 – в качестве застрахованного лица, был заключен договор страхования путем присоединения к договору добровольного коллективного страхования № 172/17 от 20.01.2017 г., заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ООО «СК «РГС-Жизнь», в соответствии со ст. 428 ГК РФ.

При этом истец был осведомлен, что имеет право на заключение договора страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, в том числе с ООО «СК «РГС-Жизнь», без участия Банка (п. 3 Заявления, л.д. 11).

Довод истца о том, что он узнал о том, что сумма платы за подключение к Программе страхования включена в сумму кредита, после получения информационного сертификата после заключения кредитного договора, опровергается текстом указанного информационного сертификата, предоставленного истцом (л.д. 20). Так, данный Информационный сертификат подтверждает возможность оформления кредита на приобретение ФИО1 автомобиля на условиях: ТС – автомобиль марки Lada Xray, стоимость ТС – 702900 руб., сумма кредита – 893944,33 руб., срок кредита – 60 месяцев, процентная ставка – 18,2%, ежемесячный платеж – 22806,82 руб., дополнительные продукты/услуги: финансовая защита – 135700,75 руб., КАСКО – 55343,58 руб., решение действует в течение тридцати календарных дней, решение и указанные параметры являются предварительными. Таким образом, истец был проинформирован, что стоимость услуги по подключению к программе страхования и полиса страхования КАСКО включены в сумму кредита, имел возможность пересмотреть свое решение, выбрать как иной способ оплаты стоимости услуги по подключению к Программе страхования, так и вовсе отказаться от участия в ней.

Истец заключил договор потребительского кредита на предложенных условиях, тем самым согласился с включением стоимости дополнительных услуг в сумму кредита.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При этом в силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Аналогичное положение в соответствии с вышеизложенными Указаниями, содержится в п. 8.3 Договора добровольного коллективного страхования № 172/17 от 20.01.2017 г., заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ООО «СК «РГС-Жизнь», согласно которому застрахованное лицо может письменно отказаться от включения в программу добровольного страхования по Договору в течение 5 рабочих дней с даты заполнения им Заявления на включение в программу страхования путем направления Страхователю соответствующего заявления в письменном виде.

Иных оснований для возврата страховой премии при досрочном отказе от договора страхования в отношении застрахованного лица, кроме случая, указанного в п. 8.3 договора, сторонами не предусмотрено.

Истцом в дело представлены претензии, адресованные в ПАО «Совкомбанк» и ООО «СК «РГС-Жизнь», в которых истец уведомлял ответчиков о том, что он отказывается от участия в программе страхования, не желает быть застрахованным, просит вернуть сумму страховой премии, ссылаясь при этом на Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования". Претензии датированы 26.04.2017 г., согласно штампу почтового отделения в г. Магнитогорске № 455008 указанные документы приняты к пересылке 26.04.2017 г., вид пересылаемого отправления, предусмотренный «Правилами оказания услуг почтовой связи", утвержденными Постановлением Правительства РФ от 15 апреля 2005 г. N 221, из штампа не усматривается )(простое, заказное, заказное с уведомлением, ценное письмо и т.д.)(л.д.6,7)

Кассовый чек об оплате пересылки указанной корреспонденции с указанием почтового идентификационного номера отправления для возможности его отслеживания не представлено.

Таким образом, в деле отсутствуют достаточные и убедительные доказательства отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения.

Более того из сведений, содержащихся в Едином государственном реестре юридических лиц, а следовательно общедоступных сведений, следует, что по указанным истцом в претензиях адресам: пр. Ленина, 54, г. Магнитогорск (ПАО «Совкомбанк»), и ул. Труда, 156, г. Челябинск (ООО «СК «РГС-Жизнь»), расположены соответственно офис «Магнитогорский» филиала «Центральный» ПАО «Совкомбанк», не обладающий гражданской правоспособностью, т.е. правами юридического лица (его филиала или представительства), и Филиал ПАО СК «Росгосстрах» в Челябинской области.

ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», являющееся самостоятельным юридическим лицом, филиалов и представительств на территории Челябинской области не имеет и расположено по адресу: ул. Б. Ордынка, 40, стр. 3, <...>.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что стороной истца в ходе рассмотрения дела не представлено доказательств обращения к ответчикам с заявлением об отказе от договора страхования в срок, не превышающий пяти рабочих дней с момента заключения договора страхования, в связи с чем не имеется оснований для удовлетворения заявленных истцом требований.

Учитывая, что требования о взыскании с ответчика ПАО «Совкомбанк» неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа за отказ от удовлетворения требования потребителя в добровольном порядке, а также о взыскании компенсации морального вреда с ответчиков ПАО «Совкомбанк» и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» являются производными от требований истца о взыскании суммы страховой премии, в их удовлетворении также надлежит отказать.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк», ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей, расторжении договора страхования, взыскании страховой премии – отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Ленинский районный суд г. Магнитогорска.

Председательствующий: