Решение № 2-1001/2018 2-58/2019 2-58/2019(2-1001/2018;)~М-1163/2018 М-1163/2018 от 10 февраля 2019 г. по делу № 2-1001/2018

Дело № 2-58/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 февраля 2019 года город Ржев Тверская область

Ржевский городской суд Тверской области в составе председательствующего судьи Андреевой Е.В., при секретаре Белковой Е.С.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов,

у с т а н о в и л:

В суд обратилось ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 13.01.2015 года в размере 218 231,95 рублей, из которых: сумма основного долга – 145 486,51 рубль, проценты за пользование кредитом – 10 208,49 рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 61 476,96 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 943,99 рублей, комиссия за направление извещения – 116 рублей, судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 382,32 рубля, мотивировав требования следующим. ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор <***> от 13.01.2015 года на сумму 167 820 рублей, в том числе: 150 000 рублей – сумма к выдаче, 17 820 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, с процентной ставкой по кредиту 39,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечислении денежных средств в размере 167 820 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 150 000 рублей выданы ответчику через кассу Банка, денежные средства в размере 17 820 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование, перечислены на оплату дополнительных услуг на основании заявления заемщика. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставления кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием Общих условий договора, Памяткой по услуге «SMS-пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору. В нарушение условий заключенного Кредитного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету. 07.01.2016 года Банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по договору до 06.02.2016 года. С 07.01.2016 года проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись. До настоящего времени задолженность по Кредитному Договору Заемщиком не погашена. В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий Договора, обеспечением исполнения Заемщиком обязательств на основании ст. 329, 330 ГК РФ, является неустойка (штрафы, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа в 1-го до 150 дня). Согласно Графику погашения по кредиту, последний платеж должен был быть произведен 28.12.2017 года (при условии надлежащего исполнения обязательств). Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 07.01.2016 года по 28.12.2017 года в размере 61 476,96 рублей, что является убытками Банка. Кроме того, Ответчику была оказана услуга по ежемесячному направлению смс с информацией по кредиту, которая оказана Банком надлежащим образом. Ответчик оплатил услугу не в полном объеме.

Надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание своего представителя не направил. В исковом заявлении указал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствии. В возражении на иск указал, что с исковыми требованиями не согласен, считает расчет суммы иска недостаточно обоснованным. Просил принять во внимание, что на момент обращения в Банк с целью оформления кредита, являлся пенсионером, имел размер пенсии 14 000 рублей, имел дополнительных доход, который не подтвердил документально. При этом, сотрудник Банка уведомил его, что поскольку является пенсионером, то для одобрения кредита необходимо заключить договор страхования жизни и здоровья, сумма которого составила 17 820 рублей, что является гарантом возврата кредита. Указанная сумма была включена в сумму кредита на сумму 150 000 рублей, сроком на 3 года, с процентной ставкой 39,90% годовых. Приобретение Полиса страхования стало для него невыгодным, за 3 года пользования кредитом данная сумма в применение процентной ставки увеличилась до 39 150,54 рубля. Со ссылкой на п.2 ст. 935 ГК РФ, п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителя, считает недоказанной и необоснованной сумму убытков в размере 61 476,96 рублей, сумму убытков от приобретения навязанной страховки в размере 39 150,54 рубля вычесть из суммы исковых требований, пересчитать размер госпошлины для взыскания в соответствии с новой ценой иска.

Изучив заявленные требования, возражения ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлены следующие обстоятельства.

13 января 2015 года между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО1 заключен договор <***>, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит на сумму 167 820 рублей, в том числе 150 000 рублей - сумма кредита, 17 820 рублей 00 копеек - страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту составила 39,90% годовых, полная стоимость кредита – 39,939% годовых. Срок действия договора - 36 месяцев.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 167 820 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 150 000 рублей выданы через кассу Банка, денежные средства в размере 17 820 рублей перечислены на счет партнера на основании заявления заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, Банк свою обязанность по передаче ФИО1 денежных средств выполнил в полном объеме.

По условиям договора, ответчик ФИО1 обязался ежемесячно уплачивать банку часть кредита и проценты за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей. Дата перечисления первого ежемесячного платежа – 02.02.2015 года, сумма ежемесячного платежа - 8 102 рубля 82 копейки.

В заявлении о предоставлении кредита от 13 января 2015 года ФИО1 подтвердил, что получил график погашения по Кредиту, ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие Условия Договора, Памятка по услуге «SMS-пакет» и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

При заключении кредитного договора ответчик выразил согласие на получение услуги по ежемесячному направлению в его адрес извещения с информацией по кредиту, за предоставление которой взимается ежемесячная плата 29 рублей.

В заявлении на добровольное страхование по программе страхования «Актив+» <***> от 13.01.2015 года ФИО1 подтвердил, что согласен с оплатой страховой премии в размере 17 820 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с его расчетного счета в ООО «ХКФ Банк».

В соответствии с разделом II Общих условий Договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. Проценты каждого Процентного периода начисляются Банком по стандартной указанной в Индивидуальных условиях по кредиту ставке (в процентах годовых), а начиная с Процентного периода, номер которого указан в Индивидуальных условиях по кредиту, и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по кредиту до первого дня этого процентного периода – по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в Индивидуальных условиях по кредиту. Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в Индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, Клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода возможность списания со Счета денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа.

Представленные истцом письменные доказательства свидетельствуют о том, что ФИО1 принятые на себя обязательства по возврату кредита и причитающихся процентов надлежащим образом не исполнял, в связи с чем 07.01.2016 года банк направил ответчику требование о досрочном погашении задолженности по договору, которое ответчиком не было исполнено.

Данные обстоятельства изложены истцом, не оспорены ответчиком, подтверждаются исследованными доказательствами по делу, в том числе, расчетом цены иска по договору, выпиской по счету.

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий Договора, обеспечением исполнения Заемщиком обязательств на основании ст. 329, 330 ГК РФ, является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода Клиент не обеспечил возможности ее списания со счета, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего для Платежного периода, если в указанный срок Клиент не обеспечил возможность ее списания с текущего счета. Банк в т.ч. имеет право на взыскание в Клиента в полном размере сверх неустойки доходов в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Клиентом условий договора.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа в 1-го до 150 дня).

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж ответчиком должен был быть произведен 28.12.2017 года (при условии надлежащего исполнения обязательств). После направления требования ответчику Банк не производил начисление дополнительных процентов и штрафов. Неполученные проценты по кредиту за период с 07.01.2016 года по 28.12.2017 года в размере 61 476,96 рублей, заявлены истцом как убытки, которые являются обычным последствием допущенного должником нарушения обязательства.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

При этом согласно пункту 2 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Исходя из ч. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренным п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу положений ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчику по кредиту составила 218 231,95 рублей, из которых: сумма основного долга – 145 486,51 рубль, проценты за пользование кредитом – 10 208,49 рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования за период с 07.01.2016 года по 28.12.2017 года) – 61 476,96 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 943,99 рублей, комиссия за направление извещения – 116 рублей.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, признан обоснованным, поскольку он соответствует условиям кредитного договора, закону не противоречит, является арифметически правильным.

Таким образом, судом установлено, что факт наличия просроченной задолженности судом установлен, поэтому по условиям заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора истец вправе требовать от ответчика досрочного погашения всей задолженности, а также возмещения убытков, в том числе в размере суммы процентов за пользование кредитом, которые могли быть получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора, поскольку задолженность по кредиту не погашена и факт пользования ответчиком денежными средствами очевиден.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору в полном объеме.

Ответчиком ФИО1 обоснованных возражений относительно заявленного иска не представлено, как не представлено и контррасчета взыскиваемых сумм. Доказательств надлежащего исполнения кредитного договора в соответствии со ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Доводы ответчика о том, что для одобрения кредита было необходимо заключить договор страхования жизни и здоровья, сумма которого составила 17 820 рублей, что явилось для него невыгодным, судом не принимаются.

Судом установлено, что 13.01.2015 года при оформлении кредита и заполнении заявления на добровольное страхование ФИО1 добровольно выразил свое желание на заключение договора личного страхования жизни и здоровья, был уведомлен о том, что страхование предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, о чем свидетельствует его подпись, в том числе в заявлении на добровольное страхование.

Доказательств, свидетельствующих как об исполнении надлежащим образом принятых на себя обязательств по договору, так и опровергающих расчет задолженности, ответчиком не представлено.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Истцом по делу понесены судебные расходы в виде уплаты государственной пошлины в размере 5 382,32 рубля, что подтверждается платежными поручениями № 2469 от 01.11.2017 года и № 17405 от 30.11.2018 года.

На основании статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина, уплаченная истцом.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору <***> от 13.01.2015 года в размере 218 231,95 рублей, из которых: сумма основного долга – 145 486,51 рубль, проценты за пользование кредитом – 10 208,49 рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования за период с 07.01.2016 года по 28.12.2017 года) – 61 476,96 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 943,99 рублей, комиссия за направление извещения – 116 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 5 382,32 рубля, а всего 223 614 (двести двадцать три тысячи шестьсот четырнадцать) рублей 27 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Ржевский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья Е.В. Андреева