Решение № 2-728/2020 2-728/2020~М-592/2020 М-592/2020 от 19 октября 2020 г. по делу № 2-728/2020

Дело № 2-728/2020

УИД 42RS0020-01-2020-000958-29


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Осинники 20 октября 2020 года

Осинниковский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Лемзы А.А.

при секретаре Иващенко Г.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с исковым заявлением, в котором с учетом уточнения просило взыскать с ответчика задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в сумме 376923,78 рубля, в том числе: просроченный основной долг 297080,29 рублей, просроченные проценты 15 339,22 рублей, пеня на просроченный основной долг 60 873,21 рубля, пеня на просроченные проценты 3 631,06 рубль, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6969,24 рублей.

Исковые требования обосновывает тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено соглашение №, подтверждающее факт заключения сторонами в целом договора, путем присоединения заемщика к правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный».

По условиям соглашения, кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 336 644,95 рубля, а заемщик обязался возвратить полученный кредит в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 12 % годовых.

Кредитор выполнил свои обязательства по соглашению в полном объеме, предоставив заемщику кредит в размере 336644,95 рубля, что подтверждается банковским ордером.

Ответчик обязанность по погашению кредита не исполняет надлежащим образом, начиная с июля 2019 года. В результате неисполнения обязательств образовалась просроченная задолженность, которая до настоящего времени не погашена.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес должника было направлено требование от ДД.ММ.ГГГГ о возврате задолженности и расторжении кредитного договора. Однако требование до настоящего времени не исполнено, задолженность не погашена.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 376923,78 рубля.

ФИО1 обратилась со встречным исковым заявлением, в котором просила прекратить обязательства зачетом по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, вернуть стороне договора денежные средства в сумме 336644,95 рубля полученные в результате неосновательного обогащения по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Требования обосновывает тем, что договор между ней и банком является незаключенным. Истцом факт предоставления кредита не подтвержден. Считает, что условиями заключенного соглашения ущемляются ее права как потребителя. По причине того, что она не обладала специальными знаниями в банковской сфере и не имела возможности отличить одни банковские услуги от других, она была введена банком в заблуждение. Считает, что заключённый кредитный договор является ценной бумагой - облигацией.

В судебное заседание представитель истца АО «Россельхозбанк» не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства по делу, в исковом заявлении представитель Банка просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела. Представила заявление, в котором просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Исследовав письменные материалы дела и оценив представленные доказательства, суд находит требования АО «Россельхозбанк» обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и иных правовых актов, и односторонний отказ от их исполнения не допускается.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как следует из ч. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 410 ГК РФ, обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. В случаях, предусмотренных законом, допускается зачет встречного однородного требования, срок которого не наступил. Для зачета достаточно заявления одной стороны.

В соответствии со ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» заключено соглашение о кредитовании № (<данные изъяты>).

Согласно индивидуальным условиям кредитования сумма кредита составила 336644,95 рубля, срок действия договора до полного исполнения обязательств по договору. Дата окончательного срока возврата кредита- не позднее ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка составляет 12 % годовых.

Согласно п. 6 индивидуальных условий периодичность платежа ежемесячно, способ платежа аннуитетными платежами, дата платежа по 25-м числам.

График погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов является неотъемлемой частью соглашения (п.2.1 соглашения).

Из графика погашения кредита усматривается, что первый платеж должен быть внесен ДД.ММ.ГГГГ в размере 2877,62 рублей, последующие в размере 7581,31 рубль, последний ДД.ММ.ГГГГ в размере 7516,40 рублей <данные изъяты>

Все документы, подтверждающие заключение кредитного договора, подписаны ФИО1 Отсутствие претензий со стороны ответчика при подписании указанных документов, свидетельствует о его согласии с условиями предоставления и условиями погашения кредита. Ответчик был ознакомлен со всеми условиями договора и был с ними согласен.

В соответствии с п. 2.2 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» договор заключается путем присоединения заемщика к настоящим правилам посредством подписания соглашения, содержащего все индивидуальные условия договора.

Согласно п. 3.1 кредит предоставляется в безналичной форме путем единовременного зачисления суммы кредита на счет.

В соответствии с п. 3.4 Правил датой выдачи кредита является дата зачисления кредита на счет заемщика. Документами, подтверждающими факт предоставления кредита, являются: выписка со счета заемщика, платежный документ, подтверждающий факт перечисления банком суммы кредита на счет заемщика/представителя заемщика.

В соответствии с п. 1.12 Положения Банка России от 19.06.2012 № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств», платежные поручения, инкассовые поручения, платежные требования, платежные ордера, банковские ордера являются расчетными (платежными) документами.

Факт предоставления ФИО1 кредита в размере 336644,95 рубля подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>), выпиской из лицевого счета (<данные изъяты>.

Таким образом, по указанному соглашению о кредитовании АО «Россельхозбанк» выполнил свои обязательства.

Поскольку обязательство выполнялось ответчиком ненадлежащим образом, неоднократно допускались нарушения графика платежей (платежи вносились с нарушением сроков и не в полном объеме), истцом ДД.ММ.ГГГГ было направлено в адрес ответчика требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора, в котором предложено оплатить сумму, задолженности в размере 309489,40 рублей в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>

Данное требование ФИО1 не исполнено, сумма задолженности по кредитному договору до настоящего времени не погашена.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ответчика составляет 376923,78 рубля, из которых: по просроченному основному долгу 297080,29 рублей, по просроченным процентам 15339,22 рублей, пеня на просроченный основной долг 60873,21 рубля, пеня на просроченные проценты 3631,06 рубль <данные изъяты>

Сомневаться в правильности предоставленных истцом расчетов у суда оснований не имеется. Ответчик в судебном заседании возражений по поводу расчета, представленного истцом и иного расчета задолженности по кредитному договору, либо документов, опровергающих данный расчет, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суду не представил.

Поскольку ответчик нарушил сроки погашения кредита, суд считает, что в силу статьи 811 ГК РФ истец вправе взыскать с ответчика просроченную сумму основного долга, а также процентов.

На основании ч. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

В свою очередь, ч. 1 ст. 330 ГК РФ, устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.

В силу п. 1 ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В соответствии с п. 12.1 индивидуальных условий кредитования неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим договором дня уплаты соответствующей суммы: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20 % годовых. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как указал Конституционный Суд РФ в п. 2 определения от 21 декабря 2000 года N 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Истец просит взыскать с ФИО1 пеню на просроченный основной долг в размере 60 873,21 рубля, пеню на просроченные проценты 3631,06 рубль.

Принимая во внимание размер задолженности по кредиту, тот факт, что уплата кредита и процентов ответчиком производилась частично, суд считает необходимым в силу ст.ст. 330, 333 Гражданского кодекса Российской Федерации снизить размер неустойки до 10 000 рублей. Указанная сумма, по мнению суда, будет соответствовать требованиям разумности, справедливости и соразмерности нарушения и последствий. Таким образом, исковые требования о взыскании неустойки подлежат частичному удовлетворению.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере 322419,51 рублей. Данная сумма складывается из следующего расчета: 297080,29 рублей - просроченный основной долг + 15339,22 рублей - просроченные проценты + 10 000 рублей – пеня.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу

Согласно платежным поручениям истцом была оплачена государственная пошлина при подаче данного искового заявления в суд в размере 6969,24 рублей (<данные изъяты>). Истец просит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в указанном размере с ответчика. Суд считает необходимым данные расходы взыскать с ответчика в пользу истца.

Для удовлетворения встречных исковых древний суд не находит законных оснований поскольку, как было установлено судом соглашение о кредитовании заключено между АО «Россельхозбанк» и ФИО1, все существенные условия договора сторонами согласованы, обязательство со стороны банка исполнено надлежащим образом в полном объеме.

Наличие оснований для признания заключенного соглашения о кредитовании недействительным судом не установлено.

Доводы ФИО1 о том, что между ней и банком заключен не договор кредитования, а ей выдана ценная бумага, основаны на неверном толковании норм материального права.

На основании изложенного суд приходит к в выводу об отказе в удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к АО «Россельхозбанк».

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК Российской Федерации, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» с ФИО1 задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 322419,51 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6969,24 рублей, всего 329388,75 рублей (<данные изъяты>).

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» о прекращении обязательств зачетом по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, возврате денежных средств в сумме 336644,95 рубля, полученных в результате неосновательного обогащения по договору № от ДД.ММ.ГГГГ – отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца.

Мотивированное решение составлено 27 октября 2020 года.

Судья А.А. Лемза