Решение № 2-3915/2025 2-3915/2025~М-2062/2025 М-2062/2025 от 25 декабря 2025 г. по делу № 2-3915/2025

УИД: 56RS0018-01-2025-003878-29

Дело № 2-3915/2025


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 октября 2025 года г. Оренбург

Ленинский районный суд г. Оренбурга в составе:

председательствующего судьи Гадельшиной В.А.,

при секретарях Прокофьевой Е.И., Андреевой И.Н.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с вышеназванным иском, в обоснование которого указал, что через мобильное приложение ПАО Банк ВТБ им оформлена кредитная карта 120 дней без процентов (льготный период) с кредитным лимитом 100 000 рублей. ... истец обратился в операционный офис «Олимпийский» Банка ВТБ с целью досрочного погашения задолженности по кредитной карте № ..., сотрудником банка сформирована выписка по счету кредитной карты, согласно которой задолженность по состоянию на дату обращения составляла 94 041,93 рубль.

Для полного погашения задолженности по кредитной карте истцом через кассу банка внесена сумма в размере 94 000 рублей, а также сотрудником банка со счета истца переведена сумма в размере 41,93 рубль. После чего истцу было разъяснено о погашении задолженности по кредитной карте ... в полном объеме.

Далее истец обратился к сотруднику с целью закрыть все имеющиеся счета и перевести остатки денежных средств по реквизитам другого банка, на что ему предоставлена информация о последовательности действий, а именно: в связи с тем, что мобильный банк, используемый истцом, ответчиком заблокирован, сотрудник банка свяжется с ним до окончания 2024 года для того, чтобы истец пришел в офис Банка «»Олимпийский подписания заявлений о закрытии счетов и представлении реквизитов другого банка для перевода остатка денежных средств с дебетового счета, однако звонка из Банка так и не последовало.

В январе 2025 года истцу пришло смс уведомление от банка о необходимости внести минимальный платеж по кредитной карте .... В ответ на обращения истца в операционный офис «Олимпийский» Банк указал, что начисление процентов по задолженности по кредитной карте, находящейся в не льготном периоде, производится с даты, следующей за датой возникновения задолженности, по дату погашения, с учетом дат и размеров внесенных платежей.

Полагает, что Банк ВТБ оказал истцу услуги ненадлежащего качества, не предоставив запрашиваемую им информацию о полной задолженности по кредитной карте, включающих в себя сумму основного долга и проценты для досрочного полного погашения кредитной задолженности по кредитной карте ..., произвел начисление процентов после погашения всей имеющейся заложенности на дату обращения истца в банк, чем нарушил права истца как потребителя.

... истцом в адрес ответчика направлена претензия, которая ответчиком не получена и возвращена за истечением срока хранения.

Уточнив в ходе рассмотрения дела исковые требования, просил суд признать обязательства истца по кредитному договору № ... об использовании банковских карт исполненными ... в полном объеме;

обязать ответчика предоставить истцу документы, подтверждающие полное погашение задолженности по кредитному договору № ... об использовании банковских карт ...;

обязать ответчика выполнить вывод (перевод) оставшихся денежных средств на ... с дебетовой карты истца в Банке ВТБ на дебетовую карту истца в банке Сбербанк по реквизитам:

Валюта получаемого перевода: Российский рубль (RUB)

Получатель: ФИО1

Номер счета: 40N

Банк получателя: Оренбургское отделение N ПАО Сбербанк

Бик: ...

Корр.счет: ...

ИНН: ...

КПП: ...

ОКПО: ...

ОГРН: ...

SWIFT-код: ...

Почтовый адрес банка: 460000, ...;

обязать ответчика закрыть все счета ФИО1 в Банке ВТБ (ПАО);

взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 150 000 рублей, штраф за отказ в добровольном порядке выполнить законные требования истца, почтовые расходы в размере 817,24 рублей;

обязать ответчика предоставить в бюро кредитных историй, с которым у банка заключен договор, сведения об отсутствии у истца просрочки по внесению платежей и кредитной задолженности по кредитному договору № ... об использовании банковских карт.

Определениями суда от ..., от ..., принятыми в протокольной форме, к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющего самостоятельные требования, привлечены ПАО Сбербанк, ООО «Национальное бюро кредитных историй».

В судебном заседании истец ФИО1 уточненные исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить, дополнительно пояснив, что ... он обратился в филиал офиса Банка ВТБ (ПАО) с целью досрочного погашения кредита и закрытия всех имеющихся в данном банке счетов. Сотрудник банка сформировал выписку о полной сумме задолженности по кредитной карте в размере 94 041,93 рубль, которую он внес на счет в этот же день, после чего банк не известил его о наличии у него еще имеющейся задолженности по кредитной карте.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО), представители третьих лиц ПАО Сбербанк, АО «Национальное бюро кредитных историй» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения гражданского дела.

От ответчика Банк ВТБ (ПАО) и третьего лица АО «Национальное бюро кредитных историй» поступили письменные отзывы на исковое заявление.

Руководствуясь статьёй 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав пояснения истца, изучив и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в сок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу статьи 315 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства, либо не вытекает из его существа.

Согласно пункту 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Судом установлено и из материалов гражданского дела следует, что ... между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № ..., на основании которого заемщику открыт банковский счет N и выдан кредит в размере 84 000 рублей (лимит Овердрафта).

Согласно условиям договора потребительского кредита кредит выдан на срок до ..., процентная ставка по договору составляет 9,90% годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита Овердрафта в течение первых 30 календарных дней с даты заключения договора при проведении операций по оплате товаров и услуг с использованием платежной банковской карты/ее реквизиторов), 39,9% годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита Овердрафта, начиная с 31 календарного дня с даты заключения договора при проведении операций по оплате товаров и услуг с использованием платежной банковской карты/ее реквизиторов), 49,9 % годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита Овердрафта при проведении операций по получению наличных денежных средств, переводов и иных операций, проводимых с использованием платежной банковской карты/ее реквизиторов, не связанных с оплатой товаров/услуг) (пункты 2,4 Индивидуальных условий).

Размер минимального платежа по кредиту составляет 3% от суммы задолженности по Овердрафту и сумма начисленных Банком процентов за пользование Овердрафтом (пункт 6 Индивидуальных условий).

В соответствии с пунктом 14 Приложения 6 к Правилам предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) «Особенности предоставления и использования потребительского кредита в форме Овердрафт» Клиент имеет право обратиться в Банк с заявлением о расторжении договора (при условии погашения задолженности по кредиту, включая просроченной задолженности).

Обращаясь в суд с настоящим иском, ФИО1 указал, что при обращении ... с целью досрочного погашения кредита сотрудником банка была названа сумма, необходимая для погашения кредита, в размере 94 041,93 рубль.

Согласно приходному кассовому ордеру N от ... ФИО1 в счет погашения кредитной задолженности внес в кассу Банка 94 000 рублей, которые, согласно платежному поручению N от ... перечислены на счет кредитной карты N.

Также для полного досрочного погашения кредитной задолженности истцом с дебетового счета в Банке ВТБ на счет кредитной карты N переведена сумма в размере 41,93 рубль.

Таким образом, истец надлежащим образом исполнил обязательства, предусмотренные заключенным кредитным договором, обратившись досрочно в банк и произведя погашение оставшейся задолженности в соответствии с расчетом, представленным ему сотрудником банка.

Как следует из письменного отзыва ответчика Банка ВТБ (ПАО), по состоянию на ... общая задолженность по кредитному договору составила 99 250,05 рублей, из которых: 94 041,93 – остаток ссудной задолженности, 5 208,12 рублей – проценты.

Согласно прилагаемой выписке, банковский счет N в платежный период был пополнен на сумму 94 041,93 рубль, из которых 5 208,12 рублей были направлены на погашение процентов, а 88 833,81 рубля – на погашение основного долга.

Таким образом, по состоянию на ..., после проведенной оплаты, остаток ссудной задолженности составил 5 208,12 рублей.

Частью 4 статьи 11 Федерального закона от ... №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

Аналогичное правило закреплено в пункте 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, а в пункте 3 указанной нормы определено, что, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Поскольку истец уведомил кредитора о намерении погасить кредитные обязательства досрочно, с учетом единовременно внесенной значительной суммы денежных средств, его действия однозначно свидетельствовали о наличии у него воли на досрочное погашение кредитной задолженности.

Несмотря на то, что ... истцом внесена сумма менее необходимой, данная сумма незначительна, доказательств доведения банком до истца информации о недостаточности внесенных денежных средств для досрочного погашения кредита не представлено.

В соответствии со статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Нормативное регулирование, предоставляющее заемщику-гражданину право на досрочное погашение суммы долга, притом как полностью, так и в части, вне зависимости от согласия кредитора, носит императивный характер, в силу чего не может быть изменено соглашением сторон. Единственным условием реализации данного права является уведомление кредитора о наличии намерения погасить долг.

При этом форма данного уведомления гражданским законодательством императивно не установлена, в то же время уведомление о досрочном погашении задолженности должно осуществляться в такой форме, которая позволит однозначно свидетельствовать о воле заемщика на досрочное погашение кредита.

Внеся денежные средства, истец тем самым выдал банку распоряжение о направлении внесенных денежных средств на досрочное погашение, то есть распоряжение о списании денежных средств, предусмотренное пунктом 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Вместе с тем, ответчик в дальнейшем, не удовлетворив заявление истца о досрочном погашении кредита, не поставил его в известность о невозможном исполнении поручения заемщика, что лишило его возможности в кратчайшие сроки принять меры к внесению недостающей суммы на счет банка для погашения долга, если на тот момент суммы для погашения полной задолженности не имелось.

В соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с пунктами 3 и 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Согласно статье 10 этого же кодекса не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Разрешая исковые требования по существу, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о надлежащем исполнении истцом обязательств по кредитному договору № ... от ..., поскольку ... ФИО1 обеспечил наличие на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения суммы задолженности, о размере которой информация предоставлена Банком, который в свою очередь не довел до потребителя полную информацию по гашению кредита.

В соответствии с частями 3.1, 5 статьи 5 Федерального закона от ... №218-ФЗ «О кредитных историях» источники формирования кредитной истории - кредитные организации, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы и операторы инвестиционных платформ обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, за исключением случаев, в которых Правительством Российской Федерации установлены ограничения на передачу информации в соответствии с частью 7 настоящей статьи, а также лиц, в отношении которых Правительством Российской Федерации установлены указанные ограничения.

Источники формирования кредитной истории представляют информацию в бюро кредитных историй в срок, предусмотренный договором о предоставлении информации, но не позднее пяти рабочих дней со дня совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории в соответствии с настоящим Федеральным законом, либо со дня, когда источнику формирования кредитной истории стало известно о совершении такого действия (наступлении такого события). Источники формирования кредитной истории (за исключением источников, указанных в части 5.1 настоящей статьи) представляют информацию в бюро кредитных историй в форме электронного документа.

В соответствии со статьей 12 Гражданского кодекса Российской Федерации защита гражданских прав осуществляется, в том числе путем восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения.

Учитывая изложенное, решение суда является основанием для исключения из базы данных АО «НБКИ» сведений о наличии между сторонами кредитных обязательств по кредитному договору № ... от ..., соответствующее требование истца является законным и подлежит удовлетворению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Как следует из разъяснений, изложенных в п. 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ... N «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Учитывая тот факт, что банк фактически ограничил право истца на досрочное погашение кредитной задолженности, продолжив начисление процентов за пользование кредитом, не довел до потребителя полную информацию по гашению кредита, суд приходит к выводу о том, что таким образом были нарушены права истца как потребителя финансовой услуги, оказываемой банком, в связи с чем, руководствуясь положениями статьёй 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьёй 15 Закона о защите прав потребителей считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда, размер которой с учетом характера и длительности допущенного нарушения полагает возможным определить в размере 2 000 рублей.

Пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 1 000 рублей (2 000*50%).

Вместе с тем, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца об обязании ответчика закрыть все имеющиеся счета, исходя из следующего.

Статьей 30 Федерального закона от ... N «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с пунктом 1 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Согласно Инструкции Банка России от ... N-И «Об открытии, ведении и закрытии банковских счетов и счетов по вкладам (депозитам)» основанием закрытия счета является прекращение договора счета в порядке и случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, либо по соглашению сторон. Банк обязан располагать подтверждением получения заявления клиента о закрытии счета, способы документирования которого должны быть определены банковскими правилами и (или) договором (пункт 1.3). В целях организации работы по открытию, ведению и закрытию счетов кредитная организация принимает банковские правила в соответствии с главой 8 настоящей Инструкции (пункт 1.4). Банковские правила являются внутренним документом кредитной организации и должны включать в себя положения о порядке открытия и закрытия счетов с учетом требований, установленных настоящей Инструкцией, а также об организации работы по соблюдению при открытии счета требования о личном присутствии клиента либо его представителя в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. В банковские правила могут включаться иные положения, относящиеся к открытию, ведению и закрытию счетов, а также к процедурам, связанным с открытием, ведением и закрытием счетов, в том числе положения, определяющие порядок электронного документооборота (пункт 8.1). В целях организации работы по открытию, ведению и закрытию счетов подразделения Банка России вправе принять внутренние документы, содержащие положения, указанные в пункте 8.1 настоящей Инструкции (пункт 8.2).

Согласно пункту 6.2 Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Клиент вправе в любой момент подать в Банк заявление о расторжении ДКО по форме, установленной Банком. Соответствующее заявление о расторжении ДКО может быть представлено Клиентом в Банк как при личной явке в офис Банка, так и посредством ВТБ-Онлайн с использованием Технологии «Цифровое подписание».

Как установлено судом и не оспаривалось истцом, с заявлениями о закрытии счетов в предусмотренной документами банка форме ФИО1 не обращался.

В силу положений части 1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Поскольку судом не установлен факт нарушения ответчиком прав и законных интересов истца, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований о закрытии счетов.

Таким образом, исковые требования ФИО1 подлежат удовлетворению частично.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Имеющимися в материалах дела квитанциями подтверждается несение истцом почтовых расходов в сумме 724,24 рубля, которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании вышеизложенного и, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 – удовлетворить частично.

Признать обязательства ФИО1 по кредитному договору № ... от ... исполненными.

Решение суда является основанием для исключения из базы данных АО «НБКИ» сведений о наличии между сторонами кредитных обязательств по кредитному договору № ... от ....

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, штраф в размере 1 000 рублей, почтовые расходы в размере 724,24 рубля.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда через Ленинский районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня вынесения решения судом в окончательной форме.

Судья подпись В.А. Гадельшина

Мотивированное решение составлено 26 декабря 2025 года.

Копия верна:

Судья

Секретарь