Решение № 2-3436/2019 от 11 ноября 2019 г. по делу № 2-2258/2019

Гражданское дело №...

54RS0№...-83


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 ноября 2019 г. г. Новосибирск

Новосибирский районный суд Новосибирской области в составе судьи Руденской Е.С. при секретаре Карпышиной Е.Ю., с участием представителя истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Альфа-Банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Представитель АО «Альфа-Банк» обратился в суд с вышеуказанным иском, в обоснование которого указал, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО3 было заключено в офертно-акцептной форме соглашение о кредитовании на получение кредита наличными. Данному соглашению был присвоен номер № F0P№.... Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере ... руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными №... от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила ... руб., проценты за пользование кредитом – ...% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 28-го числа каждого месяца в размере ... руб. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ФИО3 принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Согласно расчету задолженности и справке по кредиту наличными сумма задолженности ФИО3 перед АО «Альфа-Банк» образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и составляет ... руб., в том числе: ... руб. – просроченный основной долг; ... руб. – начисленные проценты; ... руб. – штрафы и неустойки. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.

Просит взыскать с ФИО3 в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № F0P№... от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб., в том числе: ... руб. – просроченный основной долг; ... руб. – начисленные проценты; ... руб. – штрафы и неустойки; а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме ... руб.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании исковое заявление и дополнения к нему поддержала, просила удовлетворить заявленные требования в полном объеме. Дополнительно пояснила, что в связи с неисполнением ответчиком взятых на себя кредитных обязательств, банком надлежащим образом направлено ФИО3 требование о расторжении соглашения о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ и срочном погашении задолженности по соглашению, что подтверждается списком внутренних почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, обеспечил явку представителя.

Представитель ответчика ФИО2 просила суд отказать в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме, поскольку банк в нарушение п. 6.2, п. 6.5 Общих условий договора потребительского кредита, не направил ответчику уведомление о расторжении договора. Кроме того, поскольку согласно п.2 индивидуальных условий кредита от ДД.ММ.ГГГГ, договор выдачи кредита действует до полного исполнения заемщиком обязательств по договору, а срок возврата кредита 24 месяца, соглашение о кредитовании является действующим. Также ссылалась на то, что в соответствии с условиями п. 2.5 договора, банком в одностороннем порядке были изменены его условия, соответственно в порядке ст. 450.1 ГК РФ договор считается расторгнутым. Кроме того, счет ответчика, открытый в рамках данного соглашения, заблокирован, в связи с чем, у ответчика отсутствует возможность вносить денежные средства по соглашению о кредитовании.

Суд, выслушав представителей истца, ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО3 заключено в офертно-акцептной форме соглашение о кредитовании на получение кредита наличными № F0P№....

ФИО3 ознакомлен с полной стоимостью кредита, а также с тем, что сумма кредита, составляет ... руб., срок кредита – 24 месяцев, процентная ставка – 18,99% годовых, сумма ежемесячного платежа в счет погашения кредита составляет ... руб., дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита – 28-го числа каждого месяца. Кроме того, ответчик ознакомлен с общими условиями предоставления кредита наличными и тарифами ОАО «АЛЬФА-БАНК» (л.д.13-22), о чем свидетельствует его подпись в соглашении о кредитовании.

Из выписки по счету следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 был предоставлен кредит в сумме ...

К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 807, 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 8 индивидуальных условий, погашение кредита осуществляется в соответствии с общими условиями кредитования путем внесения денежных средств на счет кредитной карты, с которой банк осуществляет их бесспорное списание.

В силу ст. 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), которой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.

Заемщиком были нарушены условия соглашения о кредитовании на получение кредита наличными № F0P№... по внесению платежей в счет гашения кредита и выплаты процентов за его пользование, в связи с чем, образовалась задолженность по кредиту, что подтверждается справкой по кредиту наличными и выписками по счету ответчика (л.д. 10-12).

Ст. 810 ГК РФ установлена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 3.3 общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, заемщик обязан погашать задолженность по кредиту равными частями в порядке, установленном в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными, в суммах и в даты, указанные в графике платежей.

Согласно п.п. 5.1.-5.2. общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, в части уплаты основного долга по кредиту, заемщик выплачивает банку неустойку. Ставка для расчета неустойки указывается в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными. Неустойка начисляется до даты зачисления всей несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет банка. В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты процентов, заемщик выплачивает банку неустойку. Ставка для расчета неустойки указывается в индивидуальных условиях выдачи Кредита наличными. Неустойка начисляется до даты зачисления Банком суммы процентов, не уплаченных в срок, на счет Банка (л.д. 19-21).

В соответствии со ст. 309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Суд находит несостоятельными доводы ответчика о том, что банк не направлял ответчику уведомление о расторжении кредитного договора, поскольку в материалах дела имеется уведомление о досрочном возврате суммы кредита и расторжении договора в случае неисполнения обязательств по возврату задолженности, направленное ответчику банком.

Согласно п. 2 индивидуальных условий соглашения о кредитовании (л.д. 17-18), договор выдачи кредита наличными действует до полного погашения заемщиком обязательств по договору выдачи кредита наличными или расторжения договора по инициативе банка в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату основного долга и уплате процентов.

В соответствии с п. 6.4 Общих условий договора потребительского кредита (л.д. 19-22) банк вправе досрочно истребовать задолженность по договору выдачи кредита наличными и в одностороннем порядке расторгнуть договор в случае не погашения заемщиком задолженности по основному долгу…в даты, указанные в графике платежей, на протяжении более чем 60 следующих подряд календарных дней в течение 180 календарных дней, предшествующих дате досрочного истребования задолженности и расторжения договора.

Как следует из п. 6.5 Общих условий договора потребительского кредита, в случае досрочного расторжения договора выдачи кредита наличными по основаниям, указанным в п.6.4, банк направляет заемщику уведомление о расторжении договора с требованием в течение 30 календарных дней со дня направления банком уведомления досрочно погасить задолженность.

Истцом в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате кредита, а также процентов, начисленных за срок пользования денежными средствами и пени, а также, банк уведомил ответчика о расторжении кредитного договора в связи с неисполнением его условий, что подтверждается списком внутренних почтовых отправлений №... от ДД.ММ.ГГГГ. Так, согласно данному списку, ФИО3 по адресу: г.Новосибирск, <адрес> банком было направлено заказанное письмо. Факт отправления корреспонденции также подтверждается печатью почты России, проставленной ДД.ММ.ГГГГ оператором связи.

Из п. 16 индивидуальных условий выдачи кредита наличными следует, что банк вправе направлять заемщику уведомления, письма, извещения, в том числе, по почте.

Банк направил уведомление о расторжении кредитного договора с требованием досрочного погашения задолженности по адресу, указанному в паспорте ФИО3 и указанному самим ФИО3 в заявлении о предоставлении кредита, при этом, доказательств того, что ответчик сообщал банку о смене его адреса места жительства ответчиком не представлено, в связи с чем, суд приходит к выводу, что банком соблюдено условие кредитного договора о надлежащим уведомлении заемщика о расторжении кредитного договора с требованием досрочного погашения задолженности; риски неполучения почтовой корреспонденции лежат на получателе такой корреспонденции.

При этом какие-либо меры к погашению задолженности по кредитному договору во внесудебном порядке ответчиком не принимались.

Довод стороны ответчика о том, что ФИО3 не мог вносить денежные средства по кредитному соглашению, поскольку банк, в нарушение норм действующего законодательства, заблокировал счет заемщика, в связи с чем, ФИО3 вынужденно нарушил п. 6.4 Общих условий и допустил просрочку платежей, также не может быть принят судом во внимание.

Так, ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратился в банк с заявлением о нарушении его прав в части пользования его банковским счетом, в котором указал, что заблокировав счет, банк воспрепятствовал пользованию клиентом денежными средствами, находящимися на счете, что нарушает положения ст. ст. 858, 845 ГК РФ, а также нормы ФЗ №....

Указанное заявление ФИО3 было рассмотрено АО «Альфа-Банк» и дан ответ, согласно которому на расчетные банковские карты, выпущенные АО «Альфа-Банк» на имя ФИО3 наложены ограничения на снятие наличных денежных средств через банкоматы. В судебном заседании представитель истца пояснила, что банковские карты ответчика были заблокированы в связи с возникновением у него задолженности в рамках других кредитных договоров.

Кроме того, представителем истца представлена суду информация с Интернет-сайта ФССП России, согласно которой на банковские счета ФИО3 судебным приставом-исполнителем ОСП по <адрес> г. Новосибирска ФИО4 наложен арест в рамках исполнительного производства №...-ИП от ДД.ММ.ГГГГ, предмет исполнения: задолженность по кредитным платежам (кроме ипотеки) ... руб.

Изучив доказательства, представленные истцом, суд приходит к выводу о том, что у ФИО3 имелась возможность исполнять свои обязательства по соглашению о кредитовании, поскольку АО «Альфа-Банк» и судебным приставом-исполнителем наложен запрет на снятие денежных средств со счетов, однако запрет на внесение денежных средств ни банком, ни судебным приставом не наложен, кроме того, ответчик не был лишен возможности вносить денежные средства в счет исполнения обязательств по соглашению о кредитовании через кассу банка. Довод ФИО3 о том, что он вынужденно не исполнял обязательства по соглашению опровергается представленным банком расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому в период с даты последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не вносились платежи, предусмотренные графиком платежей, в связи с чем образовалась задолженность.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлен суду контррасчет задолженности, а также доказательства, подтверждающие свои возражения.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, сумма задолженности ФИО3 перед АО «Альфа-Банк», которая образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: основной долг –... руб.; проценты за период начисления с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – ... руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – ... руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – ... руб.

Суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности, поскольку он соответствует соглашению о кредитовании на получение кредита наличными № F0P№....

Расчет задолженности, представленный истцом, проверен судом, периоды просрочки, сумма основного долга, проценты, штрафные санкции в связи с просрочкой оплаты кредита и процентов, алгоритм арифметических действий, указаны истцом верно, расчет произведен исходя из условий, предусмотренных договором, истцом при расчете задолженности учтены все суммы, подлежащие уплате и поступившие в счет погашения задолженности, и суд соглашается с представленным расчетом истца.

Бремя доказывания иной суммы долга по кредитному договору лежит на ответчике, однако, ответчик доказательств своевременного погашения кредита и процентов по нему суду не представил, также, как не представил в порядке ст. 56 ГПК РФ доказательств иного размера долга или отсутствия законных оснований для взыскания суммы задолженности по договору.

Также на основании ч. 1 ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем о ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

Штрафные санкции в соответствии с расчетом истца, который судом признан верным, составляют за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ всего ... руб. Сопоставляя соразмерность последствий нарушения ответчиком обязательства по возврату суммы кредита, суд полагает сумму штрафных санкций соразмерной последствиям нарушения обязательств и подлежащей взысканию в полном объеме, оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что исковые требования АО «Альфа-Банк» являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Расходы истца по оплате государственной пошлины в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в сумме ... руб.

Руководствуясь ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск АО «Альфа-Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 в пользу АО «Альфа-Банк» по соглашению о кредитовании № F0P№... от ДД.ММ.ГГГГ задолженность в размере ... руб., в том числе: ... руб. – просроченный основной долг; ... руб. – начисленные проценты; ... руб. – штрафы и неустойки; а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме ... руб.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Новосибирский районный суд Новосибирской области.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья «подпись»

Подлинник решения находится в материалах гражданского дела №... в Новосибирском районном суде Новосибирской области