Решение № 2-448/2017 2-448/2017~М-411/2017 М-411/2017 от 5 октября 2017 г. по делу № 2-448/2017

№ 2-448/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Лысково 06 октября 2017 года

Лысковский районный суд Нижегородской области в составе

председательствующего судьи Пескова В.В.,

при секретаре судебного заседания Колумбаевой С.В.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО ВТБ24 о признании условий кредитного договора недействительными, возврате денежных средств, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в Лысковский районный суд Нижегородской области с вышеуказанным иском, указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО ВТБ24 был заключен кредитный договор № на общую сумму <данные изъяты> рублей. В этот же день между ПАО ВТБ 24 со страховщиком ООО СК «ВТБ Страхователь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика на сумму 19 139 рублей 20 копеек ежегодно.

Банком с кредитного счета заемщика была списана единовременно сумма 95 696 рублей за пять лет.

Истец утверждает, что договор в части страхования жизни и здоровья был ему навязан и являлся условием предоставления кредита, то есть являлся навязанной услугой, что нарушает действующее законодательство.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям указанным в иске.

Ответчик ПАО ВТБ24 явку представителя в суд не обеспечил, направил в материалы дела возражения на иск.

Суд, с учетом мнения явившегося истца, полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело по существу по имеющимся в деле доказательствам, в отсутствие не явившегося представителя ответчика.

Выслушав истца, исследовав в судебном заседании доказательства, содержащиеся в материалах дела, оценив их в совокупности на предмет относимости, достоверности и допустимости, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч. 1 ст. 433 ГК РФ).

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

На основании ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО ВТБ24 заключен кредитный договор №, согласно которого заемщику предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей под 22% годовых на срок 60 месяцев. Полная ставка 21,994% (л.д. 7-11).

Кредитный договор состоит из правил кредитования, определяющих общие условия кредитования, и согласия на кредит в ПАО ВТБ24, определяющего индивидуальные условия кредитования.

Заключение договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом согласия на кредит.

Истец утверждает, что обязательным условием для получения кредита являлось подключение к Программе страхования, страховая премия составила 95 696 рублей, на указанную сумму увеличена сумма кредита. Истец утверждает, что условие о подключении к программе страхования навязано ему банком, а потому просит удовлетворить заявленный иск.

Между тем, согласно материалам дела, до заключения договора истцом была оформлена анкета-заявление на получение кредита.

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением на включение в число участников Программы страхования, содержащее согласие на страхование жизни и трудоспособности от несчастных случаев и болезней в рамках договора, заключенного между ПАО ВТБ24 и ООО СК «ВТБ Страхование». В соответствии с данным заявлением заемщик уведомлен о том, что участие заемщика в программе страхования обеспечивает выполнение его обязательства по кредитному договору (в пределах страховой суммы) в случае его смерти или полной утраты трудоспособности в результате несчастного случая или болезни.

В соответствии с согласием на кредит клиент заявляет, что он ознакомлен и согласен со всеми условиями договора. Заявив о желании быть застрахованным по одной из предлагаемых банком программ страхования, заемщик уведомлен о том, что обязательства заемщика прекращаются при наступлении страхового случая и получения банком как выгодоприобретателем страховой суммы (выплаты).

Данные сведения указаны как в согласии на кредит, так и в самом заявлении на включение в число участников программы страхования.

Текст Согласия на кредит, Правил, иных кредитных документов не вызывал у заемщика каких-либо претензий.

Следует также отметить, что программы потребительского кредитования ПАО ВТБ24 не предусматривают обязательного страхования жизни заемщика. Вместе с тем, потребительский кредит, по желанию заемщика, может быть выдан также для оплаты страховой премии по страхованию жизни.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.В данном случае добровольное заключение истцом договора личного страхования подтверждается, как текстом заявления, положения которого приведены выше, так и отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

Кроме того, поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, следовательно, истец, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, мог либо акцептовать данную оферту, либо отказаться от нее.

Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона РФ № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг.Судом установлено, что истцом лично подписано заявление, включающее в себя условия страхования, что свидетельствует о добровольном принятии заемщиком условий страхования. Истец также был уведомлен, что страхование осуществляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Включение в кредитный договор с заемщиком гражданином условия о страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, что отражено в п. 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного суда № 146 от 13 сентября 2011 года «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров».

Доказательств, свидетельствующих о понуждении ПАО ВТБ24 заемщика на заключение договора страхования, как и доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, материалы дела не содержат и истцом в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что истцом лично подписано заявление, включающее условия страхования, что свидетельствует о принятии заемщиком условий страхования, суд приходит к выводу о том, что истец не был лишен возможности подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, изучив предлагаемые банком условия сделки, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения кредитного договора с ПАО ВТБ24, при этом истец имел реальную возможность обратиться в любую другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для него условиях.

При таких данных суд приходит к выводу, что доводы истца о том, что заключение банком кредитного договора в нарушение требований ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» обусловлено обязательным заключением договора страхования не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела по существу. Исходя из характера правоотношений сторон, юридически значимых обстоятельств дела, применяя нормы материального права, суд приходит к выводу о том, что условия кредитного договора не навязаны истцу, он добровольно согласился на указанные в нем условия. Условий для удовлетворения исковых требований истца о признании недействительным кредитного договора и взыскания с ответчика в пользу истца страхового взноса в сумме 95 696 рублей не имеется.

Поскольку банком каких-либо нарушений норм действующего законодательства и условий кредитного договора допущено не было, банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, оснований, предусмотренных ст. 151 ГК РФ, для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда у суда не имеется.

В связи с чем, не имеется оснований и для взыскания с ответчика в пользу истицы неустойки и штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО ВТБ24, отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Лысковский районный суд Нижегородской области.

Судья: В.В. Песков