Решение № 157/2024 2-157/2024 2-819/2023 от 5 февраля 2024 г. по делу № 2-819/2023~М-809/2023

дело № 157/2024 (№2-819/2023)

УИД 56RS0015-01-2023-001263-47


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кувандык 6 февраля 2024 года

Кувандыкский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Полтевой В.А.,

при секретаре Юдиной Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № № от 21 мая 2013 года,

УСТАНОВИЛ:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») обратилось к ФИО1 с вышеназванным иском, указав, что 21 мая 2013 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключён кредитный договор № на сумму 47 970 рублей, в том числе: 45 000 рублей – сумма к выдаче, 2 970 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, с уплатой за пользование кредитом 44,90 % годовых. Выдача кредита произведена путём перечисления денежных средств в размере 47 970 рублей на счёт заёмщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 45 000 рублей получены заемщиком, во исполнение распоряжения заемщика денежные средства в размере 2 970 рублей перечислены на оплату дополнительных услуг – для оплаты страхового взноса на личное страхование. ФИО1 приняла на себя обязательства возвратить полученный в банке кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом. В нарушение условий кредитного договора заёмщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту. В связи чем 19 января 2014 года Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 18 февраля 2014 года. До настоящего времени требование Банка о досрочном погашении задолженности по кредиту Заемщиком не исполнено.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж должен быть произведен 16 мая 2014 года (при условии надлежащего исполнения обязательства), в связи с чем, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 19 января 2014 года по 16 мая 2014 года в размере 1 068 рублей 37 копеек, что является убытками банка.

По состоянию на 3 октября 2023 года задолженность заемщика по договору составляет 58 735 рублей 60 копеек, из которых: 36 042 рублей 83 копеек – основной долг; 4 974 рубля 31 копеек – проценты за пользование кредитом; 1 068 рублей 37 копеек – убытки банка; 16 650 рублей 09 копеек – штраф за возникновение просроченной задолженности.

Ранее ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье судебного участка № 2 г. Кувандыка и Кувандыкского района Оренбургской области о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору, 25 ноября 2014 года был вынесен судебный приказ, который 08 декабря 2014 года определением судьи отменен в связи с поступившими возражениями должника.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от 21 мая 2013 года в размере 58 735 рублей 60 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 962 рубля 07 копеек.

Заочным решением Кувандыкского районного суда от 26 декабря 2023 года исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 удовлетворены в полном объеме.

Определением Кувандыкского районного суда от 26 января 2024 года заочное решение Кувандыкского районного суда Оренбургской области от 26 декабря 202 3 года отменено, производство по делу возобновлено.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ответчик ФИО1 не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Представитель истца в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, иск Банка удовлетворить. Ответчик ФИО1 извещена посредством телефонограммы, сведений об уважительности неявки суду не представила, ходатайства об отложении судебного разбирательства не заявляла. Просила применить к требованиям банка последствия пропуска срока исковой давности.

На основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 21 мая 2013 года ФИО1 обратилась в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявкой о предоставлении кредита и открытии банковского счета. Из содержания данной заявки усматривается оферта, содержащая все существенные условия кредитного договора (п. 2 ст. 437 Гражданского кодекса РФ).

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» акцептовал оферту ФИО1 о предоставлении кредита путем совершения действий по открытию ей счета и зачислении на указанный счет суммы кредита в размере 47 970 рублей (в том числе 2 970 рублей - оплата страхового взноса на личное страхование).

ФИО1 своей подписью в заявке подтвердила, что подачей заявки она подтверждает заключение договора о предоставлении кредита и ведении банковского счета и то, что до заключения договора ею получена достоверная и полная информация о предоставленных ей в рамках договора услугах, что она ознакомлена и согласна со всеми условиями договора и обязуется их выполнять, также подтверждает, что получила заявку, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам, подтверждает, что прочла и полностью согласна с содержанием следующих документов: Условия договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памятка об условиях использования карты, памятка по услуге «Извещения по почте», Тарифы по банковским продуктам по кредитному договору и памятка застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования, о размещении данных документов (кроме заявки и графика погашения по кредиту) на сайте банка.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В силу п.1 ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст.160 Гражданского кодекса РФ. В абз.2 п.1 ст.160 Гражданского кодекса РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса.

Согласно п.2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При этом в силу пункта 3 названной статьи, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодека РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу п.1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 2 ст. 846 Гражданского кодекса РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Статьей 850 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», открыв счет на имя ФИО1, выполнило предложенные ею в заявке действия, то есть, в силу ст. ст. 432, 434 ГК РФ, акцептовало её оферту.

Таким образом, между ООО «Хоум Кредит энд финанс Банк» и ФИО1 21 мая 2013 года был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ФИО1 денежные средства в размере 47 970 рублей (в том числе 2 970 рублей - оплата страхового взноса на личное страхование), на срок 12 месяцев, с уплатой за пользование кредитом 44,90 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

При подписании заявки от 21 мая 2013 года ФИО1 располагала полной информацией о предложенной ей услуге, о полной стоимости суммы, подлежащей выплате по кредиту, и добровольно приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявки, так и в Условиях договора и тарифах Банка.

Согласно материалам дела, банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита, и 21 мая 2013 года выдал ФИО1 кредит в сумме 47 970 рублей, которым ответчик воспользовалась, начала вносить платежи в погашение задолженности по кредиту.

В соответствии с п.1.2. Раздела II Условий договора, ответчик ФИО1 обязалась погашать задолженность по кредиту путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссии за предоставление кредита/за направление извещений (при наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Согласно п. 9 Индивидуальных условий кредитного договора ежемесячный платёж составляет 5 039 рублей 73 копеек, дата перечисления первого ежемесячного платежа 10 июня 2013 года (п.8), дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения, в соответствии с графиком погашения по кредиту, последний платеж в размере 5 036 рублей 33 копейки должен быть внесен 16 мая 2014 года.

В силу п.1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.1 ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

Судом установлено, что в нарушение принятых на себя обязательств ФИО1 допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, последний платеж внесла 2 декабря 2013 года, в сумме, недостаточной для погашения долга, после чего оплату по кредиту прекратила, то есть, нарушила условия по возврату основного долга и процентов по кредиту, в связи с чем, образовалась задолженность, которая до настоящего времени задолженность не погашена.

25 ноября 2014 года по заявлению ООО «ХКФ Банк» мировым судьей судебного участка № 2 г. Кувандыка и Кувандыкского района Оренбургской области выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по указанному кредитному договору, который в связи с поступившими возражениями должника отменен определением мирового судьи от 8 декабря 2014 года.

Из представленных истцом расчетов следует, что по состоянию на 3 октября 2023 года задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 21 мая 2013 года составила 58 735 рублей 60 копеек, из которых: 36 042 рублей 83 копеек – основной долг; 4 974 рубля 31 копеек – проценты за пользование кредитом; 1 068 рублей 37 копеек – убытки Банка; 16 650 рублей 09 копеек – штраф за возникновение просроченной задолженности.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, признан обоснованным, поскольку он соответствует условиям кредитного договора, закону не противоречит, является арифметически правильным.

Вместе с тем, ответчик ФИО1 заявила ходатайство о применении к требованиям банка последствий пропуска срока исковой давности.

Данное ходатайство подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п.1 ст.200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В пунктах 24, 25 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п.1 ст. 00 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 Гражданского кодекса РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 Гражданского кодекса РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Таким образом, срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору исчисляется отдельно по каждому просроченному обязательному ежемесячному платежу за соответствующий период, поскольку договором предусмотрено погашение задолженности ежемесячными обязательными платежами.

В пунктах 17 и 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу п.1 ст.204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной зашитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст.6, п.3 ст.204 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п.2 ст.200 Гражданского кодекса РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно графику платежей, последний платеж по кредиту должен быть внесен 16 мая 2014 года.

В соответствии с п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Как следует из текста искового заявления, 19 января 2014 года банк выставил ФИО1 окончательное требование о досрочном погашении всей задолженности по кредитному договору № от 21 мая 2013 года до 18 февраля 2014 года, изменив тем самым срок возврата кредита.

После выставления требования о полном досрочном погашении кредита условия договора потребительского кредита об оплате задолженности, согласно графику платежей, считаются утратившими силу, вся задолженность по кредиту относится к просроченной, независимо от даты наступления платежей.

С учетом изменения срока возврата кредита трехлетний срок исковой давности истекал 18 февраля 2017 года.

В течение 30 дней после выставления заключительного требования задолженность ФИО1 погашена не была и на момент обращения банка к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа – 25 ноября 2014 года срок исковой давности не истек.

25 ноября 2014 года мировым судьей судебного участка № 2 г. Кувандыка и Кувандыкского района Оренбургской области выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору № от 21 мая 2013 года за период с 19 января 2014 года по 16 мая 2014года в размере 58 735 рублей 60 копеек.

Определением мирового судьи от 8 декабря 2014 года данный судебный приказ отменен в связи с тем, что от должника поступили возражения относительно его исполнения.

На основании изложенного, в период с 25 ноября 2014 года по 8 декабря 2014 года (14 дней) течение срока исковой давности было приостановлено.

После отмены судебного приказа 8 декабря 2014 года течение срока исковой давности продолжилось, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском через систему ГАС «Правосудие» 2 ноября 2023 года, по истечении 6 лет 9 месяцев со дня истечения срока исковой давности (18 февраля 2017 года + 14 дней (период, когда течение срока исковой давности было приостановлено, что свидетельствует о пропуске банком срока исковой давности.

В соответствии с п.2 ст.199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании изложенного, в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 21 мая 2013 года следует отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком.

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые в силу ч.1 ст.88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» при подаче иска на сумму 58 735 рублей 60 копеек уплачена государственная пошлина в размере 1 962 рубля 07 копеек. В удовлетворении исковых требований банка к ФИО1 суд отказывает, поэтому расходы истца по уплате государственной пошлины взысканию с ответчика не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) к ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженке <данные изъяты> (ИНН №) о взыскании задолженности по кредитному договору № от 21 мая 2013 года, судебных расходов отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Кувандыкский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: В.А. Полтева

В окончательной форме решение принято 7 февраля 2024 года.

Председательствующий: В.А. Полтева