Решение № 2-2186/2017 2-2186/2017~М-2368/2017 М-2368/2017 от 8 ноября 2017 г. по делу № 2-2186/2017

№ 2-2186/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Тобольск 09 ноября 2017 года

Тобольский городской суд Тюменской области

в составе: председательствующего судьи Свистельниковой Н.А.,

при секретаре Мухамедулиной Л.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании суммы оплаты за подключение к договору страхования, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с требованиями к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании суммы оплаты за подключение к договору страхования в размере 182 926 рублей 67 копеек, компенсации морального вреда в сумме 10 000 рублей, взыскании стоимости оплаты нотариальных расходов в размере 1 400 рублей, штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил денежные средства в сумме 1 219 512 рублей сроком 60 месяцев. В условия кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. Банком была списана со счета сумма 219 512 рублей в качестве оплаты страховой премии, срок страхования – 60 месяцев. Одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица Страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Страховая премия составила 219 512 рублей и была включена в сумму кредита без согласования с Заемщиком кредита. Данная сумма оплачена единовременно за весь срок предоставления услуг в рамках Договора страхования. Срок страхования составляет 60 месяцев с момента выдачи полиса. У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями кредитного договора без дополнительного согласования отдельных условий. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» была направлена претензия с требованием возврата уплаченной суммы страховой премии в виду отказа от Договора страхования в связи с утратой интереса. Отказом от удовлетворения требования, ответчик нарушает его права как потребителя на отказ от услуги. Полагает, часть денежной суммы за услуги страхования в размере 182 926,67 рублей подлежит возврату, а отказ банка возвратить сумму страховой премии нарушает действующее законодательство Российской Федерации. Причиненный моральный вред оценивает в 10 000 рублей.

Истец в судебное заседание не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствии и отсутствии представителя истца, указав, что исковые требования поддерживает.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен в установленном законом порядке, в письменном отзыве содержатся возражения относительно заявленных требований.

Представитель третьего лица ПАО «Банк ВТБ 24» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен в установленном законом порядке, ходатайств, заявлений не поступало.

Изучив доводы иска, отзыв на исковое заявление, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п.1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по которому Банк предоставил истцу кредит в сумме 1 219 512 рублей, на срок с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., под 17% годовых, с уплатой 60 платежами по 30 308,01 рублей. Полная стоимость кредита определена сторонами 16.992% годовых.

На основании статьи 168 ГК РФ, в редакции, действовавшей на момент заключения спорного кредитного договора, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Пунктом 2 статьи 1 ГК РФ установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Оказание услуги по страхованию на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

Как усматривается из материалов дела, ФИО1 в Уведомлении о полной стоимости кредита в ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ., указала, что ознакомлена с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания Договора (п. 23) (л.д. 15).

Кредитный договор состоит из правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных Заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком настоящего согласия на кредит (Индивидуальных условий).

Согласно п.20 Уведомления, Заемщик дает поручение Банку составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны Заемщика) в течение одного рабочего дня со дня зачисления Кредита на Банковский счет №перечислить с Банковского счета № денежные средства в счет оплаты страховой премии в сумме 219 512 рублей Получателю – ООО Страховая компания «ВТЮ Страхование».

Согласно п.23 Уведомления о полной стоимости кредита, Заемщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и с размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора, ознакомлена. В случае принятия решения о получении кредита также на цели уплаты страховой премии, денежные средства на уплату страховой премии перечисляются в соответствии с поручением Заемщика. Заключение договора страхования производится Заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

Банк предоставляет Заемщику кредит путем перечисления суммы Кредита в Дату предоставления кредита на Банковский счёт №/счет для расчетов с использованием банковской карты (п.22).

Одновременно с заключением кредитного договора с ФИО1 заключен договор страхования в соответствии с особыми условиями страхования по страховому продукту «Единовременный взнос», о чем ДД.ММ.ГГГГ. на имя ФИО1 оформлен Полис Единовременный взнос №, срок действия договора страхования по которому с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии; Страховая сумма – 1 219 512 рублей; страховая премия 219 512 рублей; порядок уплаты страховой премии – единовременно, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ; ежемесячный аннуитетный платеж (определяется на дату заключения договора страхования) – 30 308,01 руб.

С условиями страхования ФИО1 была ознакомлена и согласна, экземпляр условий страхования на руки получила, о чем в Полисе Единовременного взноса № имеется подпись страхователя ФИО1 (л.д. 16).

В соответствии с п.5.1. Особых условий страхования по страховому продукту «Единовременный взнос», страховая сумма - денежная сумма, которая определена договором страхования, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в Полисе.

Пунктом 6.6. Особых условий страхования по страховому продукту «Единовременный взнос», определено, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течения периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком или уполномоченным представителем Страховщика в полном объеме (п.6.6.1. Особых условий) (л.д. 17).

В силу ч.1, 2, 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Таким образом, отношения, вытекающие из договора личного страхования жизни гражданина, регулируются специальными нормами главы 48 ГК РФ и ссылка истца на положения ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не обоснована.

В силу ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно п. 4 ст. 453 Гражданского кодекса РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Как следует из представленных материалов, в том числе копии претензии, списка внутренних почтовых отправлений (л.д. 10-13) истец ФИО1 обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования по истечении предусмотренного п. 6.6. Особых условий страхования, а именно ДД.ММ.ГГГГ., то есть спустя 11 месяцев с момента заключения договора.

Суд также соглашается с доводами представителя ответчика, содержащимися в письменном отзыве о том, что доказательств навязывания каких-либо условий истцу со стороны страховой компании либо Банка при заключении договора страхования суду не представлено, стороны руководствовались принципом свободы договора.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что договор страхования, кредитный договор соответствуют статьям 432, 434, 819 Гражданского кодекса РФ и закону РФ «О защите прав потребителей», поскольку истец ФИО1 была надлежащим образом проинформирована о банке и услугах банка и самостоятельно и добровольно приняла решение о заключении кредитного договора и договора страхования с ответчиками, согласившись со всеми условиями предложенных договоров и подписав их, то есть истец добровольно воспользовалась услугами страховщика.

Иные доводы истца не содержат фактов имеющих юридическое значение для разрешения спора, в связи с чем являются несостоятельными.

Учитывая изложенное, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения требований ФИО1 о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» суммы оплаты за подключение к договору страхования в размере 182 926 рублей 67 копеек, и соответственно производных требований о компенсации морального вреда в сумме 10 000 рублей, а также взыскании стоимости оплаты нотариальных расходов в размере 1 400 рублей, штрафа в размере 50% за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

Истцом не заявлено иных исковых требований, в том числе к иным лицам.

Других доказательств суду не представлено.

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении иска ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании суммы оплаты за подключение к договору страхования в размере 182 926 рублей 67 копеек, компенсации морального вреда в сумме 10 000 рублей, взыскании стоимости оплаты нотариальных расходов в размере 1 400 рублей, штрафа в размере пятидесяти процентов за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Тобольский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Н.А. Свистельникова