Решение № 2-220/2019 2-220/2019~М-186/2019 М-186/2019 от 22 августа 2019 г. по делу № 2-220/2019

Дело № 2-220/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 августа 2019 года с. Кизильское

Кизильский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Песковацкого В.И.,

при секретаре Крапивиной Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 346 441 рубль 01 копейка.

В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Райффайзенбанк» и ФИО2 на основании акцептованного Банком предложения клиента был заключен договор о предоставлении кредита, посредством подписания его простой электронной подписью, в соответствии с которым Банк предоставил клиенту кредит № № в размере 309 000 рублей, сроком на 84 месяца, под 15,99 % годовых. Согласно Общих условий в случаях, определенных Банком, пакет документов на кредит, заявление на участие в программе страхования могут быть подписаны заемщиком, а кредитный договор может быть заключен сторонами посредством Системы Райффайзен-Онлайн. В этом случае заемщик подписывает одноразовым паролем, являющимся простой электронной подписью в соответствии с ФЗ №63 «Об электронной подписи», направляемая Банком в виде SMS – сообщения на номер мобильного телефона для одноразовых паролей, или в виде Push – уведомления на мобильное устройство клиента, зарегистрированное в Банке для целей получения клиентом одноразового пароля. Одноразовый пароль содержится в самом электронном документе, позволяет однозначно идентифицировать лицо, подписавшее электронный документ, подтверждает факт его формирования определенным лицом и используется в соответствии с общими условиями. Соглашение между участниками электронного взаимодействия было достигнуто между Банком и Клиентом ДД.ММ.ГГГГ года. Клиент подписал заявление на подключение к системе Raiffeisen Connect, в соответствии с которым выразил согласие получать SMS – сообщения на контактный номер телефона, указанный в заявлении. Также клиент выразил свое согласие с тем, что предоставление доступа в систему Raiffeisen Connect осуществляется в соответствии с Общими условиями, где установлены случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанных собственноручной подписью, предусмотрен порядок проверки электронной подписи, а также порядок использования электронной подписи и ответственность сторон. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 путем ввода известных только ей аутентификационных данных получила доступ к личному кабинету в Системе Raiffeisen Online, где подала заявку на кредит. ДД.ММ.ГГГГ года Банк путем направления на контактный номер мобильного телефона клиента SMS – сообщения подтвердил готовность Банка предоставить кредит, после чего ФИО2 подписала пакет документов на кредит путем ввода кода, направленного Банком SMS – сообщением на контактный номер мобильного телефона, в соответствующее поле Системы одноразового пароля. ДД.ММ.ГГГГ года сумма кредита была перечислена на текущий счет клиента №№. Банк свои обязательства выполнил, предоставив заемщику денежные средства в установленном договором размере. Клиент принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по договору надлежащим образом не выполняет. Общая сумма задолженности ФИО2 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 346 441 рубль 01 копейка, которая состоит из: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту 287 164 рубля 72 копейки, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом 16 513 рублей 37 копеек, штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу 39 323 рубля 03 копейки, штрафные пени за просроченные выплаты процентов по кредиту 3 439 рублей 89 копеек. Просит взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору в размере 346 441 рубль 01 копейка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 664 рубля 41 копейка.

Представитель истца акционерного общества «Райффайзенбанк» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещалась по месту жительства, почтовым отправлением разряда «Судебное», однако извещение адресатом не получено, возвращено за истечением срока хранения. В соответствии с действующим законодательством, участвующие в деле лица по своему усмотрению распоряжаются принадлежащими им процессуальными правами, в том числе правом на участие в судебном заседании. При таких обстоятельствах суд считает, что положения ст. 113 ГПК РФ об извещении участников судебного разбирательства исполнены.

Исследовав письменные доказательства дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к отношениям по договору займа.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с п. 1 ст. 808 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В силу ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 2 ст. 808 Гражданского кодекса Российской Федерации, в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Из материалов дела видно, что согласно п.8.1.3 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк», в случаях определенных Банком, пакет документов на кредит, могут быть подписаны заемщиком, а кредитный договор может быть заключен сторонами посредством Системы Райффайзен-Онлайн. В этом случае заемщик подписывает одноразовым паролем пакет документов на кредит (в т.ч. индивидуальные условия). Со стороны Банка индивидуальные условия подписываются электронной подписью Банка. Пакет документов на Кредит (в т.ч. индивидуальные условия) подписанный указанным образом, признается Банком и заемщиком равнозначным документам на бумажном носителе, подписанный сторонами собственноручными подписями.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 432, пунктом 1 статьи 433, статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

По смыслу указанных положений закона требование о наличии подписи при совершении сделки в письменной форме с помощью электронных либо иных технических средств будет считаться выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.

Исходя из Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк», утвержденных заместителем Председателя Правления ФИО3 15 сентября 2017 года, электронная подпись Банка – уникальная последовательность символов, букв, чисел, знаков, формируемая Банком в автоматическом режиме и являющаяся простой электронной подписью в соответствии с Федеральным законом от 06.04.2011 года №63 «Об электронной подписи». Электронная подпись Банка используется в соответствии с Общими условиями, содержится в Индивидуальных условиях, направляемых Банком клиенту по системе Райффайзен-Онлайн, и позволяет идентифицировать лицо, подписавшее Индивидуальные условия. Пакет документов на получение кредита может быть подписан Заемщиком, а кредитный договор может быть заключен сторонами посредством Системы Райффайзен-Онлайн. В этом случае заемщик, получивший на основании заявления на регистрацию в информационной системе, подписанного в подразделении Банка либо поданного с использованием банкомата и выпущенной на его имя карты либо поданном через Интернет с использованием номера карты и кода активации, доступ к системе путем получения логина и пароля, подписывается Одноразовым паролем (уникальная последовательность символов, являющаяся простой электронной подписью). Для получения Одноразового пароля клиент должен представить в Банк заявление на одноразовый пароль. Одноразовый пароль, которым подписан электронный документ определяется банком, на основании проверки электронного документа, осуществляемой автоматически системами банка, банк определяет клиента, который создал и подписал данный электронный документ одноразовым паролем.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что на основании заявления на регистрацию в системе RAIFFEISEN CONNECT ФИО4 06.ДД.ММ.ГГГГ рождения, просит предоставить ей доступ в Системе RAIFFEISEN CONNECT и подтверждает получение уникальных идентификаторов для использования Системы RAIFFEISEN CONNECT – логина для регистрации в Системе RAIFFEISEN CONNECT, защищенного Пин –конверта с паролем. ФИО4 просит подключить способ получения одноразового пароля в Системе RAIFFEISEN CONNECT в виде SMS – сообщений на номер мобильного телефона №. При подключении клиентом способа получения одноразового пароля в Системе RAIFFEISEN CONNECT в виде SMS – сообщения и/или с помощью карт- ридер, клиент получает возможность использовать также способ получения одноразового пароля в виде Push – уведомлений в соответствии с «Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан». Клиент дает согласие на получение от Банка SMS – сообщений на указанный номер мобильного телефона, с информацией об изменениях «Правил использования карт ЗАО «Райффайзенбанк», «Общих условий облуживания счетов вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», тарифов Банка, новых продуктов, что подтверждается собственноручной подписью 22 июля 2015 года ФИО4 в заявлении на подключение/отключение/ изменение способа получения одноразового пароля в Системе RAIFFEISEN CONNECT.

В судебном заседании установлено, что в заявлении о предоставлении потребительского кредита и индивидуальных условиях потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ года паспортные данные ответчика ФИО2 В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ года указана ФИО4 Кроме того, установлено, что ФИО4, 06 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ДД.ММ.ГГГГ вступила в брак с ФИО1., после заключения брака ей присвоена фамилия ФИО2, что подтверждается записью акта о заключении брака №№ от ДД.ММ.ГГГГ

Вышеизложенное позволяет суду прийти к выводу, что именно ФИО2 в целях получения займа, предоставила личные данные, в том числе номер своего мобильного телефона.

Таким образом, суд считает, что процедура заключения договора займа в электронном виде со ссылками на положения Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», предусматривающая условия признания электронных документов, подписанных электронной подписью, равнозначными документам на бумажном носителе, соблюдена.

Также из материалов дела видно, что 07 ДД.ММ.ГГГГ акционерным обществом «Райффайзенбанк» и ФИО2 в электронной форме с использованием электронной подписи был заключен договор потребительского кредита № №, по условиям которого сумма кредита составила 309 000 рублей, кредит заключен на срок до момента полного исполнения сторонами своих обязательств, срок возврата кредита 11 ноября 2024 года, процентная ставка составила 11,99 процентов годовых при участи и на момент подписания индивидуальных условий в программе финансовой защиты, в случае прекращения участия в программе финансовой защиты процентная ставка установлена в размере 15,99 % годовых. Исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору осуществляется путем уплаты ежемесячных платежей, ежемесячный платеж составляет 5457 рублей 10 копеек, ежемесячные платежи производятся 11 числа каждого месяца.

Общие условия кредитного договора изложены в Общих условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк» (общие условия). Заемщик ознакомлена, понимает и полностью согласна с Общими условиями и обязуется неукоснительно их соблюдать (п. 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что за нарушение сроков уплаты заемщиком ежемесячных платежей, а также за уплату ежемесячных платежей не в полном объеме, заемщик обязан уплатить Банку неустойку в размере 0,1 % процента от суммы просроченной к уплате задолженности по кредитному договору за каждый календарный день просрочки.

Проанализировав материалы дела, суд приходит к выводу, что заключенный 07 ДД.ММ.ГГГГ года между акционерным обществом «Райффайзенбанк» и ФИО2 договор потребительского кредита № № в электронной форме с использованием электронной подписи, соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст. ст. 779 - 781, 819, 820 ГК РФ, а также положениям Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи». Ответчику ФИО2 была предоставлена полная информация о стоимости кредита, согласно подписи ответчика во всех документах при оформлении кредитного договора, с информацией о полной стоимости кредита ответчик ФИО2 ознакомлена и согласна. Доказательств обратного, в судебном заседании ответчиком представлено не было.

Следовательно, договор между акционерным обществом «Райффайзенбанк» и ФИО2 был заключен путем принятия (акцепта) заявки согласно ст. ст. 428, 432, 435, 438 ГК РФ, предложений клиента (оферты), изложенных в заявлении, что соответствует нормам ст. 820 Гражданского кодекса РФ. Заключив кредитный договор стороны согласились с условиями договора.

Свои обязательства по предоставлению кредита Акционерное общество «Райффайзенбанк» перед ФИО2 выполнило в полном объеме, перечислив денежные средства в безналичной форме на счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету.

Из расчета задолженности по кредитному договору, заключенному на основании заявления на кредит № № от ДД.ММ.ГГГГ заемщиком ФИО2, представленного истцом видно, что задолженность ФИО2 по кредитному договору № № от 07.ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года составляет 346 441 рубль 01 копейка, в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту 287 164 рубля 72 копейки, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом 16 513 рублей 37 копеек, пени за просрочку внесения очередного платежа по основному долгу 39 323 рубля 03 копейки, пени за просрочку внесения очередного платежа по процентам за пользование кредитом 3 439 рублей 89 копеек.

Правильность представленного расчета никем не оспорена, контррасчета не представлено, оснований сомневаться в правильности расчета нет, расчет выполнен в соответствии с требованиями закона, проверен и принимается судом.

Каких-либо доказательств исполнения обязательств по кредитному договору, равно как и доказательств о наличии задолженности в ином размере, ответчиком суду не представлено.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что ответчик ФИО2 обязательства по погашению кредита надлежащим образом не исполняла, и допустила образование задолженности.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Исходя из характера сложившихся между сторонами правоотношений и факта заключения кредитного договора, бремя доказывания того факта, что обязательства по возврату суммы займа исполнены лежит на ответчике.

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу, что в ходе судебного разбирательства нашел подтверждение факт неисполнения ответчиком ФИО2 обязательств по кредитному договору, что привело к образованию задолженности в размере 346 441 рубль 01 копейка.

Таким образом, суд считает, что требования истца обоснованы и подлежат удовлетворению, следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года в размере 346 441 рубль 01 копейка, из них задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту 287 164 рубля 72 копейки, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом 16 513 рублей 37 копеек, пени за просроченные выплаты по основному долгу 39 323 рубля 03 копейки, пени за просроченные выплаты процентов по кредиту 3439 рублей 89 копеек.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Из платежных поручений видно, что истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 6664 рубля 41 копейка.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6664 рубля 41 копейка.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО2 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 <данные изъяты> в пользу акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 346 441 (триста сорок шесть тысяч четыреста сорок один) рубль 01 копейка.

Взыскать с ФИО2 <данные изъяты> в пользу акционерного общества «Райффайзенбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6664 (шесть тысяч шестьсот шестьдесят четыре) рубля 41 копейка.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Кизильский районный суд Челябинской области в течение месяца со дня его вынесения.

Председательствующий: