Решение № 2-500/2019 2-500/2019~М532/2019 М532/2019 от 19 ноября 2019 г. по делу № 2-500/2019

гражданское дело № 2- 500/2019Уид 69RS0034-01-2019-001185-49


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 ноября 2019 года г. Удомля Тверской области

Удомельский городской суд Тверской области в составе: председательствующего - судьи Денисюка В.В., при помощнике судьи Козловой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Почта Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 555 820,39 рублей и расходов по оплате государственной пошлины в размере 8 758,00 рубль.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ году между ПАО «Почта Банк» (далее,-- Банк, Кредитор), и ФИО1( далее,-- Заемщик, ответчик), был заключен договор о предоставлении кредита №, согласно которого Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 524 500,00 рублей на срок 60 месяцев под 19,9 % годовых, а Заемщик обязалась возвратить полученный кредит в порядке и на условиях, установленных Договором.

В соответствии с решением единственного акционера Банка от 25 января 2016 года (решение № 01/16 от 25 января 2016 года) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены- с Публичное акционерное общество «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк»

Согласно Выписке по счету Кредитор надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды, Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», Тарифах по программе «Кредит Наличными». Все указанные документы, а также график платежей получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 Заявления. Получая кредит, ФИО1, добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование». Соответствующие отметки имеются в п.п. 8, 9.3, 9.4 Заявления. В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 6.6 Условий направил ФИО1 заключительное требование о полном погашении задолженности, которое до настоящего времени не исполнено. По состоянию на 24 сентября 2019 года задолженность ответчика перед ПАО «Почта Банк» за период с 26 января 2019 года по 24 сентября 2019 год, составляет 555 820 рублей 39 копеек, из них: задолженность по основному долгу – 487 198 рублей 59 копеек; задолженность по процентам – 56 938 рублей 31 копейка; задолженность по неустойкам – 4 583 рубля 49 копеек; задолженность по комиссиям – 7100 рублей. В соответствии со ст.ст. 309 Гражданского Кодекса РФ (далее ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. На основании части 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Почта Банк» не явился, в материалах дела имеется заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть спор в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом уведомленный о времени и месте, в судебное заседание не явился. Судебные извещения, направленные по адресу регистрации его местожительства, подтвержденного сообщением отделения по вопросам миграции МО МВД России «Удомельский», почтовой службой возвращены в суд с отметкой «истечение срока хранения».

В соответствии с ч. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

На основании ч. 1 ст. 115 ГПК РФ судебные повестки и иные судебные извещения доставляются по почте или лицом, которому судья поручает их доставить. Время их вручения адресату фиксируется установленным в организациях почтовой связи способом или на документе, подлежащем возврату в суд.

Согласно ч. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Учитывая, что предусмотренные законом меры по извещению истца, ответчика о рассмотрении дела выполнены, суд полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Исследовав материалы гражданского дела и содержащиеся в нем письменные доказательства, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд считает исковые требования ПАО Почта Банк» подлежащими удовлетворению последующим основаниям: В силу ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения. В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Судом установлено, что 26 мая 2018 году между Банком и ФИО1, был заключен договор о предоставлении кредита №, согласно которого Банк предоставил ФИО1 потребительский кредит в сумме 524 500 рублей сроком на 60 месяцев, то есть до 26 мая 2023 года под 19, 9% годовых.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Данные требования закона выполнены, договор по своей форме соответствует положениям ГК РФ.

Срок и порядок возврата указанных денежных средств ответчиком обусловлен кредитным договором, составными частями которого являются Заявление о предоставлении потребительского кредита, Условия предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», Тарифы по программе «Кредит Наличными».

В соответствии условиями договора потребительского кредита Кредитор выдал Заемщику кредит путем зачисления на счет №, что подтверждено выпиской по счету.

Согласно п.1.8 Общих условий предоставления потребительских кредитов, Клиент возвращает Банку кредит, уплачивает начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

В соответствии с п. 6 индивидуальных Условий договора потребительского кредита, и Графика платежей, Заемщик обязан производить погашение кредита и уплату процентов ежемесячно, всего в количестве 60 платежей, в сумме 13883,00 рубля, до последнего числа каждого месяца (включительно) ежемесячно, начиная с 26 мая 2018 года.

Как следует из п. 17 индивидуальных условий, заемщик ФИО1 выразил согласие на оказание услуг и оплату комиссий по договору: «Кредитное информирование» в размере за 1-й пропуск платежа – 500 рублей, 2-й,3-й,4-й периоды – 2 200 рублей; «Гарантированная ставка» при заключении договора – 4,9% от суммы к выдаче.

В соответствии с п.6.2 общих Условий при наличии просроченной задолженности Клиент уплачивает Банку неустойку.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанного ответчиком, при ненадлежащим исполнении условий Договора, Заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов, со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности.

Вопреки условиям кредитного договора, подписанного ответчиком, с момента заключения договора и до обращения ПАО «Почта Банк» в суд с настоящим иском ФИО1, взятые на себя обязательства по кредитному договору по своевременному и полному внесению платежей в погашение кредита и уплате процентов за пользование кредитом, исполнял ненадлежащим образом.

Согласно п. 6.5 Общих условий предоставления потребительских кредитов ПАО «Почта Банк», Банк вправе направить Заемщику Заключительное требование в случае наличия просроченной задолженности свыше 60 календарных дней, с указанием последней даты исполнения требования, в срок не менее 30 календарных дней с отсчетом, с даты направления.

14 июня 2019 года ПАО «Почта Банк» в адрес ответчика было направлено заключительное требование о полном возврате суммы кредита вместе с причитающимися процентами, неустойкой и комиссиями. ФИО1 предоставлен срок для добровольного исполнения требований кредитора – до 29 июля 2019 года, включительно. Однако до настоящего времени требования банка ответчиком не исполнены.

По состоянию на 24 сентября 2019 года задолженность ответчика перед ПАО «Почта Банк» за период с 26 января 2019 года по 24 сентября 2019 год, составляет 555 820 рублей 39 копеек, из них: задолженность по основному долгу – 487 198 рублей 59 копеек; задолженность по процентам – 56 938 рублей 31 копейка; задолженность по неустойкам – 4 583 рубля 49 копеек; задолженность по комиссиям – 7100 рублей.

Суд полагает возможным принять за основу при вынесении решения по существу спора расчет задолженности, представленный истцом, поскольку данный расчет отражает действительные сведения по кредитной задолженности должника ФИО1, что также подтверждается, исследованной в ходе судебного разбирательства, выпиской по счету за период с 26 июня 2018 года по 24 сентября 2019 год.

В соответствии со ст.307 ГК РФ обязательство возникает из договора, в силу которого должник обязан совершить в пользу кредитора определенные действия, в частности, уплатить деньги, а кредитор вправе требовать от должника исполнение его обязанности.

Согласно со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела установлено, что заемщик ФИО1 взятые на себя обязательства по кредитному договору по своевременному и полному внесению платежей в погашение кредита и уплате процентов за пользование кредитом, надлежащим образом не выполняет.

Из содержания предоставленных истцом, при заключении кредитного договора документов, следует, что в них указана полная информация по кредиту, а именно процентная ставка по кредиту – 19,9% годовых, количество платежей – 60, размер платежа – 13883,00 рубля. ФИО1 был ознакомлен со всеми существенными условиями кредитного договора, и выразил согласие на оплату услуг и комиссий по договору в соответствии с Условиями и Тарифами, о чем свидетельствует его роспись в Согласии Заемщика (Индивидуальные условия договора потребительского кредита) Таким образом, при заключении кредитного договора, ФИО1 была предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитного договора, в связи с чем, он имел возможность предложить иные условия для заключения договора, либо отказаться от его заключения, между тем, указанными возможностями не воспользовался, согласившись с условиями, изложенными в кредитном договоре. Данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности ФИО1 о существенных условиях кредитного договора и о его правовых последствиях при заключении договора, и не дают оснований для вывода о нарушении его права как потребителя на получение необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита, либо об ущемлении иных его прав. Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. На основании п. 11 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013), применение судом ст. 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. На основании ч. 1 ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. Ответчиком ФИО1 такого заявления суду не предоставлено, равно как и доказательств наличия исключительных обстоятельств, свидетельствующих о несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства. Требуемые истцом по кредитному договору комиссия и неустойка являются соразмерными последствиям нарушения обязательств, оснований для снижения размера неустойки в размере 4583,49 рублей и комиссии в размере 7100,00 рублей, либо освобождении ответчика от уплаты указанных сумм, не имеется.

Обязанность заемщика по внесению ежемесячных платежей для погашения кредита не может быть поставлена в зависимость от наличия у него дохода или отсутствия возможности осуществления трудовой деятельности, поскольку законом прямо возложена обязанность по своевременному исполнению договорных обязательств и возможные риски по их исполнению должны быть учтены при заключении кредитного договора и обязанность по возврату займа с процентами не ставиться в зависимость от наличия у ответчика денежных средств. Условия предоставления кредита и последствия неисполнения, взятых на себя обязательств, на момент его подписания, были известны ответчику, и им не оспаривались.

Кроме того, вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

В силу положений ст. 56 Гражданского процессуального Кодекса РФ (ГПК РФ), содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком доказательств в опровержение доводов истца, суду не представлено, при таких обстоятельствах требования ПАО «Почта Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ФИО1 подлежит взысканию государственная пошлина в размере 8758,00 рублей, уплаченная истцом при подаче иска. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 26 мая 2018 года удовлетворить полностью.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженца <данные изъяты>, зарегистрированного по адресу местожительства <адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «Почта Банк» (ИНН <***>)—555 820 рублей 39 копеек, расходы по оплате государственной пошлины 8758 рублей 00 копеек, а всего—564 578 (пятьсот шестьдесят четыре тысячи пятьсот семьдесят восемь) рублей 39 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд, в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Удомельский городской суд Тверской области.

Председательствующий В.В.Денисюк

Мотивированное решение в окончательной форме составлено 26 ноября 2019 году.

Судья В.В.Денисюк