Решение № 2-2944/2017 2-2944/2017~М-2514/2017 М-2514/2017 от 24 сентября 2017 г. по делу № 2-2944/2017

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 сентября 2017 г. Дзержинский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Хайдуковой О.Ю., с участием представителя истца ФИО2, представителя ответчика ФИО3, при секретаре Гущиной М.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО5 Ю,А. к САО «ВСК» о защите прав потребителей,

У с т а н о в и л :

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском. В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГг. между истцом и САО «ВСК» заключен договор комплексного ипотечного страхования. Указанным договором были застрахованы риски утраты или повреждения недвижимого имущества. Объектом страхования являлись имущественные интересы страхователя, связанные с риском гибели и повреждения застрахованного недвижимого имущества – приобретенной истцом квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Указанная квартира была приобретена в ДД.ММ.ГГГГ истцом с использованием заемных средств, полученных по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному с ПАО Сбербанк и находится в залоге у банка. Страховая сумма по договору составила 881598 рублей 24 коп. Страховая премия по договору составила 1322 рубля 40 коп. и была оплачена страхователем в полном объеме. Выгодоприобретателем по договору является ПАО Сбербанк.

В соответствии с условиями договора застрахованное имущество было принято по следующим видам риска: пожар, залив, стихийное бедствие, падение на застрахованное имущество дыхательных аппаратов или их частей, падение деревьев, сооружений, других предметов, взрыв, наезд, противоправные действия третьих лиц.

Срок действия договора определен с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГ

В период действия договора ДД.ММ.ГГГГ. из-за карстовых процессов в почве произошло проседание фундамента дома по адресу <адрес>, которое привело к разрушению конструктивных элементов дома – фундамента, наружных и внутренних стен, перекрытий и др.

Постановлением Администрации <адрес> № от ДД.ММ.ГГГГ. жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, был признан аварийным и подлежащим сносом, что означает гибель застрахованного имущества – <адрес>, расположенной в этом доме.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в страховую компанию с заявлением о страховой выплате в связи с гибелью застрахованного имущества.

САО « ВСК» от ДД.ММ.ГГГГ в выплате страхового возмещения было отказано, в отказе указано, что данное событие не относится ни к одному из страховых рисков, установленных Правилами страхования.

Истец считает отказ незаконным. Неотъемлемой частью заключенного договора страхования имущества являются Правила № 170 добровольного страхования имущественных рисков физических лиц от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с разделом 4 Правил страховым риском является предполагаемое событие, на случай которого заключается договор страхования. Согласно п. 4.2 страховым случаем считается возникновение у страхователя ( выгодоприобретателя) убытков от утраты ( гибели), недостачи или повреждения застрахованного имущества по следующей страховых рисков – п.4.2. « Стихийные бедствия».

Согласно заключения <данные изъяты><данные изъяты> №» установлено, что причиной проседания фундамента дома является проседание грунта, а природа возникшего негативного процесса проседания грунта имеет карстовое (карстово-суффозионное) происхождение – карстовый провал.

В соответствии с Межгосударственным стандартом ГОСТ 22.0.06-97, ГОСТ Р 22.0.06-95 « Безопасность в чрезвычайных ситуациях. Источники природных чрезвычайных ситуаций. Поражающие факторы. Номенклатура параметров поражающих воздействий» карст ( карстово-суффозионный процесс) относится к источникам природных чрезвычайных ситуаций.

Таким образом, гибель застрахованного имущества была вызвана разрушительным опасным природным явлениям, которое привело к чрезвычайной ситуации, что и является стихийным бедствием согласно положений п.15.5.1 Правил страхования. Вышеуказанное подтверждает факт наступления 14.01.2017г. страхового случая – гибель и повреждение застрахованного имущества в связи со стихийным бедствием.

В связи с вышеизложенным ответчик обязан выплатить истцу страховое возмещение в сумме 881598 рублей 24 коп.

В исковом заявлении ФИО5 просит взыскать с САО «ВСК» в свою пользу страховое возмещение в размере 881598 рублей 24 коп., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей, расходы за составление искового заявления 3500 рублей.

В ходе судебного разбирательства истец уточнил исковые требования и просит взыскать с САО « ВСК» в пользу ФИО5 страховое возмещение в размере 8881598 рублей 24 коп. путем перечисления на счет кредитования №и в ПАО Сбербанк в счет погашения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Также просит взыскать с ответчика в пользу ФИО5 штраф в размере 50% от присужденной судом в пользу потребителя суммы, компенсацию морального вреда в сумме 25000 рублей, расходы по составлению искового заявления в сумме 3500 рублей.

Истец ФИО5 в судебное заседание не явилась, о судебном заседании извещена надлежащим образом, в письменном заявлении просит рассмотреть дело в свое отсутствие. Ее представитель ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала, обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, подтвердила.

Третье лицо ФИО6 в судебное заседание не явилась, о судебном заседании извещена надлежащим образом. В письменном заявлении третье лицо просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель третьего лица Администрации г. Дзержинска в судебное заседание не явился. О судебном заседании извещен надлежащим образом. В письменном отзыве представитель Администрации г. Дзержинска ФИО4, действующая на основании доверенности, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя указанного третьего лица. Также представитель ФИО4 указала, что 03.03.2017г. с учетом заключения Межведомственной комиссии постановлением администрации г. Дзержинска № многоквартирный дом по адресу: <адрес> признан аварийным и подлежащим сносу.

ДД.ММ.ГГГГ постановлением администрации <адрес> № установлен срок отселения физических лиц, проживающих в указанном многоквартирном доме – до ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ постановлением администрации <адрес> № установлен срок сноса указанного многоквартирного дома - до ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк в письменном Отзыве просит рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка, в отзыве указано, что обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не исполнены и составляют по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. – 853454 рубля 17 коп.

В судебном заседании представитель ответчика САО « ВСК» ФИО11 действующая на основании доверенности, в удовлетворении исковых требований просит отказать в полном объеме. Возражая против заявленных исковых требований, указала, что карстово-суффозионный провал не относится ни к одному риску, предусмотренному договором страхования, и событие не является страховым случаем, об этом истцу САО « ВСК» было направлено письменное уведомление ДД.ММ.ГГГГ

Выслушав стороны, изучив материалы гражданского дела и оценив собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему (п. 2 ст. 943 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что между истцом и САО «ВСК» заключен договор добровольного комплексного страхования № со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. на условиях Правил № Комплексного ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ. Объектами страхования являются конструктивные элементы квартиры находящейся по адресу <адрес>, исключая внутреннюю отделку и оборудование. Указанная квартира была приобретена в ДД.ММ.ГГГГ. истцом с использованием заемных средств, полученных по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному с ПАО Сбербанк и находится в залоге у банка. Страховая сумма по договору составила 881598 рублей 24 коп. Страховая премия по договору составила 1322 рубля 40 коп. и была оплачена страхователем в полном объеме. Выгодоприобретателем по договору является ПАО Сбербанк.

В период действия договора ДД.ММ.ГГГГ. из-за карстовых процессов в почве произошло проседание фундамента дома по адресу <адрес>, которое привело к разрушению конструктивных элементов дома – фундамента, наружных и внутренних стен, перекрытий и др.

ДД.ММ.ГГГГ. с учетом заключения Межведомственной комиссии постановлением администрации г. Дзержинска № многоквартирный дом по адресу: <адрес> признан аварийным и подлежащим сносу.

ДД.ММ.ГГГГ. постановлением администрации г. Дзержинска № установлен срок отселения физических лиц, проживающих в указанном многоквартирном доме – до ДД.ММ.ГГГГ.

16.03.2017г. постановлением администрации <адрес> № установлен срок сноса указанного многоквартирного дома - до ДД.ММ.ГГГГ.

Основанием для принятия Межведомственной комиссией решения о признании многоквартирного дома аварийным и подлежащим сносу послужили результат инженерных изысканий, выполненные <данные изъяты> №», подготовленный <данные изъяты>, заключение по материалам исследований прошлых лет на объекте «<данные изъяты> Причиной обследования указанного жилого дома послужило внезапное возникновение аварийной ситуации по дому, сопровождающейся потерей несущей способности фундамента и стен дома.

Согласно техническому Отчету состояние оснований и фундамента жилого дома на момент проведения обследования классифицируется как аварийное; строительные конструкции, включая состояние грунтов основания, имеют повреждения и деформации, свидетельствующие об исчерпании несущей способности и опасности обрушения. Деформация грунта основания имеет карстовое происхождение. Существует опасность повторного проявления карстово-суффозионного провала по механизму закрытого фильтрационного разрушения пород исходящим потоком.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в страховую компанию с заявлением о страховой выплате в связи с гибелью застрахованного имущества.

САО « ВСК» письмом от ДД.ММ.ГГГГ. в выплате страхового возмещения было отказано, в отказе указано, что данное событие не относится ни к одному из страховых рисков, установленных Правилами страхования. Истец отказ в выплате страхового возмещения считает незаконным, поскольку ДД.ММ.ГГГГ. произошел страховой случай - гибель и повреждение застрахованного недвижимого имущества в связи со стихийным бедствием, к которому следует относить карст ( карстово-суффозионный процесс)

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 9 Закона РФ « Об организации страхового дела в Российской Федерации» разъяснено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам, а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, производится страхование.

Объектами страхования имущества могут быть имущественные интересы, связанные с риском утраты ( гибели), недостачи или повреждения имущества ( ч.4 статьи 4 указанного Закона)

Рассматривая спорные правоотношения необходимо исходить из условий добровольного страхования, определенных Правилами № Комплексного ипотечного страхования, утвержденных САО « ВСК» от ДД.ММ.ГГГГ.(далее- Правила страхования)

Согласно п. 3.3.1 Правил страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования из числа групп страховых рисков, указанных в п.3.3.1.1.- п.3.3.1.8. Правил страхования, с наступлением которого у страхователя ( выгодоприобретателя) возникают убытки от гибели или повреждения застрахованного имущества.

Согласно п.3.2 Правил страховыми рисками являются предполагаемые события, на случай наступления которых, заключается договор страхования, и имевших место в период действия договора. Договор страхования может быть заключен по любому из предусмотренных Правилами рисков, их совокупности или любой их комбинации, также договором страхования могут быть конкретизированы и уточнены формулировки рисков.

В соответствии с п.3.3.1 Правил по страхованию имущества страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования из числа групп страховых рисков, указанных в п. 3.3.1.1.-п. 3.3.1.8 Правил страхования с наступлением которого у страхователя (выгодоприобретателя) возникают убытки от гибели или повреждения застрахованного имущества.

Таким образом, страховым случаем является событие прямо указанное в договоре страхования №, а именно: пожар, залив, стихийное бедствие, противоправные действия третьих лиц, падение летательных аппаратов, взрыв, наезд

Страховые риски конкретно перечислены в указанных пунктах Правил.

Истец считает, что ее квартира повреждена в результате стихийного бедствия.

Согласно п. 3.3.1.4.Правил в рамках страхования по риску « Стихийное бедствие» является утрата (гибель), недостача или повреждение застрахованного имущества вследствие: землетрясения, извержения вулканов, обвала, оползня, камнепада, сели, лавины, наводнения, затопления, половодья, подтопления, паводка, цунами, очень сильного ветра, удара молнии, очень сильного дождя/сильного ливня, очень сильного снега, крупного града, гололеда, действия морозов.

Перечень событий, возможность наступления которых, предусмотрено по риску « Стихийное бедствие» является закрытым.

Как указано выше, причиной образования трещин в стенах <адрес> явилось развитие карстово - суффозионных процессов.

Такое событие, как повреждение имущества в результате карстового процесса не предусмотрено в договоре страхования и не указано в составе событий по риску « Стихийное бедствие» согласно п.3.3.1.4.1 Правил страхования.

Также следует отметить, что согласно п. 11.11.3 Правил по страхованию имущества и титульному страхованию страховщик освобождается от страховой выплаты, если страхователь получил соответствующее возмещение ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба, а также от иных третьих лиц. Из материалов дела следует, что аварийный <адрес> в <адрес> подлежит сносу с предоставлением жильцам других жилых помещений.

Таким образом, заявленное истцом событие не является страховым случаем, в связи с чем, оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании страхового возмещения не имеется. Поскольку отказ ответчика в выплате страхового возмещения истцу является законным, также не имеется оснований для взыскания с ответчика в пользу истца на основании Закона РФ « О защите прав потребителей» компенсации морального вреда, штрафа.

Учитывая, что судом отказано в удовлетворении исковых требований в полном объеме, в соответствии со статьей 98 ГПК РФ, судебные расходы возмещению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 12,56,198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО5 к САО « ВСК» о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородском областном суде в течение одного месяцев с момента принятия в окончательной форме через Дзержинский городской суд.

Судья О.Ю. Хайдукова.

Копия верна: судья секретарь