Решение № 2-501/2021 от 26 июля 2021 г. по делу № 2-501/2021

Дело № 2-501/2021

89RS0012-01-2021-000292-31


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 июля 2021 года г. Советский

Советский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе:

председательствующего судьи Казариновой А.А.,

при секретаре судебного заседания Журавлевой Н.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью "СпецСнаб71" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «СпецСнаб71» (далее - ООО «СпецСнаб71», истец) обратилось в Тазовский районный суд Ямало-Ненецкого автономного округа с иском к ФИО1 (далее - заемщик, клиент, ответчик), в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору (номер) от (дата) в общей сумме 91545 руб. 46 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2946 руб. 36 коп.

Определением Тазовского районного суда Ямало-Ненецкого автономного округа от 11.05.2021 гражданское дело по исковому заявлению ООО «СпецСнаб71» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору направлено для рассмотрения по подсудности в Советский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры.

В обоснование заявленного требования истцом указано, что (дата) ФИО1 оформила заявление на получение потребительского кредита в открытом акционерном обществе «ОТП Банк» (далее - ОАО «ОТП Банк») (номер) на сумму (-) руб. под 39,9% сроком на 6 месяцев на приобретение товара. Согласно п. 2 заявления на получение потребительского кредита, ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также Тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», ФИО1 просила открыть на ее имя банковский счет и предоставить банковскую карту и тарифы посредством направления письма по адресу, указанному в разделе 6 заявления на получение потребительского кредита. Заемщик просил предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора на следующих условиях: размер кредитного лимита: до (-) руб., проценты, платы: установлены Тарифами, погашение кредитной задолженности: в соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк». Истцом в иске указано, что ФИО1 была уведомлена о праве не активировать карту в случае несогласия с тарифами. Активация карты является подтверждением согласия с тарифами. После получения карты и ее активации посредством телефонного звонка по телефону, указанному на карте, заемщик просит направить ему ПИН-конверт письмом по адресу, указанному в разделе 6 заявления на получение потребительского кредита. Действия банка по открытию банковского счета считаются акцептом банка оферты по открытию банковского счета. Действия банка по установлению кредитного лимита считаются акцептом банка оферты об установлении кредитного лимита. Срок акцепта банком его оферт, указанных в п. 2 заявления на получение потребительского кредита составляет 10 лет с даты подписания заявления, но не более срока действия договора.

Из содержания иска следует, что ФИО1 приняла на себя обязательства оплачивать суммы всех платежных операций, совершенных с участием карты либо с использованием реквизитов карты, а также суммы требований по оплате комиссий и иных платежей, подлежащих оплате в связи с проведением таких платежных операций.

Истцом указано, что банк акцептировал заявление ФИО1, выпустил и выслал заемщику банковскую карту. После получения ФИО1 данной карты она была активирована (дата), для обслуживания кредитной карты был открыт банковский счет и заключен кредитный договор (номер) о предоставлении кредитной карты с лимитом (-) руб. под 24,9/36,6%, а заемщику предоставлена кредитная услуга в виде овердрафта. Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, а именно: (дата) впервые произвел операцию по снятию с банковской карты кредитных средств в сумме (-) руб. В последующем ФИО1 совершала действия по частичному погашению возникшей задолженности, а также неоднократно пользовалась дополнительными средствами овердрафта, производя снятие наличных. Последнее списание в счет погашения задолженности по договору (номер) произведено 18.04.2017.

Из искового заявления следует, что 29.03.2019 между АО "ОТП Банк" и ООО «СпецСнаб71» заключен договор цессии № 04-08-04-03/94, в соответствии с которым ООО «СпецСнаб71» принимает права (требования) к должникам АО «ОТП Банк» по просроченным кредитам физических лиц в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований), в том числе, по кредитному договору (номер) от (дата), заключенному с ФИО1 Истцом 22.05.2019 ответчику направлено уведомление о переуступке права требования с требованием погасить имеющуюся задолженность. На дату перехода прав по договору цессии № 04-08-04-03/94 от 29.03.2019 задолженность ФИО1 по договору (номер) от (дата) составляла 91545 руб. 46 коп., в том числе: 90439 руб. 46 коп. - просроченный основной долг, 1106 руб. - комиссии. От должника в счет погашения задолженности по кредитному договору на расчетный счет ООО «СпецСнаб71» не поступало.

В исковом заявлении указано, что ООО "СпецСнаб71" не воспользовалось своим правом начисления процентов и комиссий на просроченную задолженность после заключения договора цессии, в связи с чем, размер задолженности по кредитному договору, подлежащий взысканию с ФИО1, составляет 91545 руб. 46 коп.

16.10.2020 мировым судьей судебного участка Тазовского районного суда Ямало-Ненецкого автономного округа по заявлению ООО «СпецСнаб71» выдан судебный приказ № 2-2330/2020 о взыскании задолженности по кредитному договору (номер) от (дата) и расходов по оплате государственной пошлины. Определением мирового судьи судебного участка Тазовского районного суда Ямало-Ненецкого автономного округа от 12.02.2021 судебный приказ № 2-2330/2020 отменен в связи с поступившими возражениями должника.

Представитель истца ООО «СпецСнаб71» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом телефонограммой, письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, указала, что кредитную карту ОАО «ОТП Банк» она не получала, ей не пользовалась. Кредит, который она заключала на сумму 37000 руб. сроком на шесть месяцев для приобретения товаров она погасила, иных обязательств перед ОАО «ОТП Банк» у нее не было.

В ходе подготовки дела к судебному разбирательству в Тазовском районном суде Ямало-Ненецкого автономного округа ответчиком было заявлено письменное ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности. В данном ходатайстве ФИО1 указано, что договор с банком не заключала, кредитную карту не получала, не согласна с суммой взыскания по кредитному договору, так как она не получала от банка ни одного требования о возврате кредитных средств. Судебный приказ № 2-10862016 от 05.12.2016 о взыскании задолженности по договору (номер) от (дата) и судебный приказ № 02-2330/1/2020 от 16.10.2020 отменены. ФИО1 не имела возможности представлять доказательства в защиту своей позиции, знакомиться с материалами, имеющимися в распоряжении банка, так как с 05.08.2016 зарегистрирована и проживает по адресу: (-). Ответчиком указано, что исковые требования предъявлены ООО «СпецСнаб71» по договору, который она не заключала, и по истечении срока исковой давности. ФИО1 просила применить последствия пропуска истцом срока исковой давности, отказать в удовлетворении иска.

В письменных возражениях от 11.05.2021 на заявление ответчика о пропуске срока исковой давности ООО «СпецСнаб71» указано, что договор вступает в силу с момента акцепта банком заявления клиента и является бессрочным. Начало течения срока исковой давности определяется по правилам абз. 2 п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), то есть по истечении 10 дней с момента получения уведомления (требования истца о возврате задолженности) и подлежит исчислению с 02.06.2019. то есть на дату подачи искового заявления в Тазовский районный суд Ямало-Ненецкого автономного округа (02.04.2021), равно как и на дату подачи заявления о вынесении судебного приказа (12.10.2020) срок исковой давности не истек. В удовлетворении ходатайства истца о применении последствий пропуска срока исковой давности представитель истца просил отказать. Довод ответчика о том, что изменен адрес регистрации, не может быть принят судом, поскольку в нарушение п. 8.1.9.4 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» каких-либо уведомлений о смене ответчиком адреса регистрации кредитор не получал. Довод ответчика о том, что не имеется никаких кредитных обязательств перед истцом, опровергается представленными письменными доказательствами; каких-либо доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение ФИО1 обязательств по кредитному договору (номер) от (дата), не представлено.

В ответе ответчика от 05.07.2021 на доводы истца, изложенные в письменных возражениях от 11.05.2021 на заявление ответчика о пропуске срока исковой давности, ФИО1 указано, что факт отправки ей карты истцом не доказан. Довод истца об обязанности заемщика сообщать банку об изменении места жительства, не могут быть приняты во внимание, так как договор на приобретение товаров (шубы) был исполнен в 2013 году, поэтому никаких обязанностей перед банком она не имела. Довод истца о том, что банк не знал об изменении ее места жительства, ответчик считает необоснованным, поскольку с 2017 указанное обстоятельство банку известно, с копией определения мирового судьи об отмене судебного приказа истец был ознакомлен. Уведомление о переуступке права требования ФИО1 получено не было в связи со сменой адреса регистрации с 2016 года. Представленные истцом выписки по счетам не являются достаточными и достоверными доказательствами перечисления ответчику денежных средств. Довод истца о бессрочном характере заключенного между банком и ответчиком договора о выпуске и обслуживании банковской карты не свидетельствует о таком характере в отношении самостоятельной услуги кредитования. Срок исковой давности начинает течь со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. Из иска следует, что последнее списание в счет погашения задолженности по договору произведено 18.04.2017 (списание денежных средств судебным приставом-исполнителем на основании судебного приказа, возвращены по повороту на счет ответчика).

В отзыве истца на ходатайство ответчика от 05.07.2021 указано, что полное погашение ответчиком кредитных обязательств по договору потребительского кредитования (номер) от (дата) истцом не оспаривается, исковые требования к ФИО1 заявлены о взыскании задолженности по кредитному договору (номер) от (дата) за пользование банковской картой. Активация карты происходила посредством звонка на входящую линию банка, ПИН-код был сгенерирован автоматизированной системой и сообщен клиенту по телефону. Согласно п. 5.2.4 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» документальным подтверждением выдачи, погашения кредита и уплаты процентов за пользование им, плат, комиссий является выписка по ссудному и банковскому счету клиента. Согласно п. 10.1 и п. 10.2 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» договор является бессрочным. Довод ответчика о то, что истцу должно быть известно о том, что денежные средства, которые были списаны по кредитному договору, 18.04.2017 были возвращены ФИО1 по повороту на ее счет, не может быть принят, поскольку не подтвержден. О смене ответчиком адреса регистрации истец узнал из определения Тазовского районного суда Ямало-Ненецкого автономного круга от 11.05.2021 о передаче гражданского дела по подсудности.

Представитель третьего лица АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом судебной повесткой.

На основании ч. ч. 3, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судом определено рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и представителя третьего лица.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, материалы гражданских дел, истребованных у мирового судьи судебного участка Тазовского районного суда Ямало-Ненецкого автономного округа, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу положения ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг, выполнение работ и т.п.) считается акцептом.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей по состоянию на 06.12.2014) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные статьями 807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрело законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что (дата) между ОАО «ОТП Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен договор (номер), согласно которому Банк предоставил ответчику кредит в размере (-) руб. на приобретение товаров: пальто (овчина) и жилет (бобр), под 39,9 % годовых, полная стоимость кредита 47,93%.

Согласно разделу 13 заявления на получение потребительского кредита (т. 1 л.д. 18-19), вышеуказанный кредит предоставляется на срок 6 (шесть) месяцев, сумма первоначального взноса наличными составляет (-) руб., размер первого ежемесячного платежа составляет 6910 руб., размер последнего ежемесячного платежа составляет 6885 руб. 59 коп., размер остальных платежей (кроме первого и последнего) - 6910 руб.

Одновременно, в заявлении на получение потребительского кредита, ФИО1 (подпункт обозначенный как «2)», - т. 1 л.д. 18 (оборот), просит открыть на ее имя банковский счет в рублях («банковский счет») и предоставить ей банковскую карту для совершения по банковскому счету операций («Карта») и Тарифы; предоставить ей кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживания банковских карт на следующих условиях - размер кредитного лимита до 150000 руб., но не более размера максимального кредитного лимита, указанного в Тарифах; проценты, платы установлены Тарифами; погашение задолженности в соответствии с правилами.

Так же ответчик в своем заявлении указала, что открытие Банковского счета и предоставление овердрафта просит осуществить только после получения ею Карты и при условии ее активации ею путем звонка по телефону, указанному на Карте. Она уведомлена, что активация Карты является добровольной и она вправе не активировать Карту. После получения Карты и в случае ее активации, просит предоставить ей ПИН-конверт.

Согласно пункту 2.7 раздела 2 «Общие положения» Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» (далее - Правила) по усмотрению Банка, Карта предоставляется клиенту в структурном подразделении банка (по документу, удостоверяющему личность клиента) или представителем (сотрудником) Банка и /или иным уполномоченным Банком лицом вне структурного подразделения Банка (по документу, удостоверяющему личность клиента). При получении карты держателем операций с использованием карты, клиент должен обратиться в Банк для проведения активации полученной карты. Активация карты осуществляется при обращении клиента в банк лично (при условии предъявления клиентом документов, удостоверяющих личность) или по телефону в КЦ (активация производится сотрудником КЦ при условии успешного прохождения клиентом процедуры идентификации).

В соответствии с п. 2.8 Правил, каждой карте в установленном порядке банком присваивается ПИН-код, который необходим при проведении некоторых платежных операций. Держатель обязан хранить в тайне свой ПИН-код и ни при каких обстоятельствах не сообщать его никому. В случае трех или более неправильных попыток набора ПИН-кода (точное количество попыток определяется Процессинговым центром) карта может быть изъята или заблокирована. Банк не несет ответственности за факт изъятия карты.

По усмотрению банка ПИН-код может быть предоставлен клиенту: вместе с картой в структурном подразделении банка, представителем (сотрудником) банка и/или иным уполномоченным Банком лицом вне структурного подразделения Банка, либо посредством автоматизированных систем, при которых клиент либо самостоятельно имеет возможность сформировать ПИН-код, либо ПИН-код будет сформирован автоматизированной системой, после чего сообщен клиенту по телефону (п. 2.8.1 Правил).

Пунктом 5.2.1. раздела 5.2 «Порядок предоставления кредита» вышеуказанных Правил установлено, что для отражения текущей задолженности по кредиту Банк открывает клиенту ссудный счет. Датой выдачи кредита считается дата зачисления кредитных средств на банковский счет с отражением задолженности на ссудном счете (п. 5.2.2. Правил).

Документальным подтверждением выдачи, погашения кредита и уплаты процентов за пользование им, плат и комиссий является выписка по ссудному счету и банковскому счету клиента (п. 5.2.4. Правил).

Из материалов дела следует, что 29.03.2019 между АО "ОТП Банк" и ООО «СпецСнаб71» был заключен договор уступки прав (требований), в соответствии с которым ООО «СпецСнаб71» перешло право требования к ответчику по договору кредитной карты. 10.04.2019 между АО «ОТП Банк» и ООО «СпецСнаб71» было заключено дополнительное соглашение к договору уступки прав (требований), которым предусмотрено, что к ООО «СпецСнаб71» перешли права (требования) по обязательствам, отраженным в Реестре заемщиков (Приложение 1 к Договору уступки), в том числе по обязательствам, возникшим из кредитного договора от (дата), заключенного с ФИО1

Из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору по кредитному договору (номер) от (дата) следует, что сумма кредита, полученная заемщиком ФИО1 составляет 91545 руб. 46 коп., в том числе: задолженность по основному долгу, - 90439 руб. 46 коп., комиссии, - 1106 руб.

Из материалов дела следует, что за взысканием суммы задолженности по вышеуказанному договору от 06.12.2014 истец ООО «СпецСнаб71» (2020 год) и его правопредшественник АО «ОТП Банк» (2016 год) обращались к мировому судье Тазовского района Ямало-ненецкого автономного округа в порядке приказного производства с заявлениями о вынесении судебного приказа, в обоих случаях на основании поступивших от должника возражений относительно исполнения судебные приказы были отменены.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд приходит к выводу, что анкета-заявление на получение потребительского кредита, заполненная заемщиком, не имеет правового значения по данному спору, поскольку заполнена на предоставление потребителю иного потребительского кредита - на приобретение товаров: пальто и жилета, на срок 6 месяцев. Сведений об образовании задолженности по данному потребительскому кредиту на приобретение товара истец не предоставил.

Материалы дела не содержат допустимых и достоверных доказательств, подтверждающих вручение ответчику ФИО1 кредитной карты после прохождения процедуры идентификации личности заемщика по документу, удостоверяющему личность, как это предусмотрено Правилами. С учетом установленных обстоятельств, установить была ли получена ответчиком ФИО1 карта и ПИН-код, а также идентифицировать ее с лицом, осуществившим расходные и платежные операции по карте, не представляется возможным.

В судебном заседании ответчик факт получения банковской карты АО «ОТП банк» отрицала, указывая, что в в ее получении нигде не расписывалась, с уполномоченными представителями банка не встречалась, что истцом в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ представленными в суд доказательствами не опровергнуто, соответственно не представляется возможным сделать вывод о получении ФИО1 заемных денежных средств. Таким образом, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор <***> от 06.12.2014 между АО «ОТП банк» и ФИО1 не заключен, в связи с чем исковые требования ООО «СпецСнаб71» как правопреемника АО «ОТП банк» о взыскании задолженности по указанному кредитному договору удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска общества с ограниченной ответственностью «СпецСнаб71» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры через Советский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 03.08.2021.

Председательствующий Казаринова А.А.