Решение № 2-69/2020 2-69/2020(2-725/2019;)~М-746/2019 2-725/2019 М-746/2019 от 19 февраля 2020 г. по делу № 2-69/2020

РЕШЕНИЕ по делу № 2-69/2020

Именем Российской Федерации

20 февраля 2020 года г.Грязовец

Грязовецкий районный суд Вологодской области в составе судьи Поповой О.В., при секретаре Лобановой Т.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «АльфаСтрахование» о признании смерти страховым случаем,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ОАО «АльфаСтрахование» о признании смерти страховым случаем. В обоснование своих требований указала, что .../.../... года Б. заключил с ПАО «Совкомбанк» кредитный договор на сумму <данные изъяты> руб. сроком на 2 года. В этот же день заемщик выразил согласие быть застрахованным по договору добровольного комплексного страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков от 20.01.2014 года, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование». .../.../... года Б. умер. Ответчик смерть Б. страховым случаем не признал и отказал ПАО «Совкомбанк» в выплате страхового возмещения, в связи с чем банк предъявил к ней требования о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 291592 руб. Считает, что смерть Б. является страховым случаем, указала, что согласно Программе страхования № 8 (пакет рисков II), страховыми рисками являются: смерть застрахованного, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в Договоре Страхования, наступившая в результате несчастного случая или болезни, диагностированной в течение срока страхования. В нарушение договорных обязательств, в информационном сертификате указаны данные, не совпадающие с программой страхования (про болезнь заемщика страхования компания не указывает). Также Б. не разъяснялось, что смерть вследствие болезни не будет являться страховым случаем, а также о наличии возможности заключить договор с дополнительным условием страхования от смерти вследствие болезни.

Считая отказ ОАО «АльфаСтрахование» в выплате возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика Б. незаконным, просила признать смерть Б., .../.../... года рождения, наступившую .../.../... года, страховым случаем на условиях Программы страхования по договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков №... от 20.01.2014 года, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование».

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, направила представителя.

Представитель истца – ФИО2, действующая на основании доверенности, исковые требования ФИО1 поддержала по доводам, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно пояснила, что смерть Б. наступила в результате болезни, диагностированной в течение срока страхования, что в соответствии с Программой № 8 (пакет рисков II), является страховым случаем. На удовлетворении заявленных требований настаивала.

Представитель ответчика АО «Альфа-Страхование» в судебное заседание не явился, в направленных отзывах на исковое заявление указали, что Б. являлся застрахованным лицом в АО «АльфаСтрахование» по коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков №... от 20.01.2014 по программе № 8. Б. был включен в программу страхования на основании подписанного им заявления на включение в Программу добровольного страхования от несчастных случаев по программе страхования № 8 пакет рисков II – по риску смерть от несчастного случая). У страховщика он значится в реестре Застрахованных лиц по программе страхования № 8 пакет рисков № 1 (по риску смерть и госпитализация от несчастного случая). Программа страхования № 8 предусмотрена для возрастной категории лиц от 66 лет. Он лично к страховщику не обращался для заключения договора личного страхования. Смерть Б. наступила в результате заболевания, а не в результате несчастного случая. В удовлетворении иска просили отказать, ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом.

Суд, исследовав материалы дела, заслушав представителя истца ФИО2, приходит к следующему.

В соответствии с частью 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно части 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу части 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч.2 ст.434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно пункту 2 части 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии со статьей 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Положениями статьи 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

Из материалов дела следует, что 30.11.2015 года между кредитором ПАО «Совкомбанк» и заемщиком Б. заключен кредитный договор №... на сумму <данные изъяты> руб. сроком на 24 месяца под 29,9% годовых.

Одновременно с заключением указанного договора Б. подано заявление на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев, в котором он выразил согласие быть застрахованным в ОАО «АльфаСтрахование» по Договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков №... от 20.01.2014 года, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование» (далее также Договор), по следующим рискам: для застрахованных лиц в возрасте от 66 лет на дату начала срока страхования до 85 лет на дату окончания срока страхования включительно: Программа № 8 пакет рисков – II: смерть застрахованного лица, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в Договоре Страхования, наступившая в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования.

При заключении договора страхования Б. выдан информационный сертификат о присоединении к Программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, финансовых рисков заемщиков кредитов.

Страховщиком по договору страхования выступает ОАО «АльфаСтрахование», выгодоприобретателем – застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники.

.../.../... года, в период действия договора страхования, наступила смерть Б., что подтверждается записью акта о смерти №... от .../.../... года.

ПАО «Совкомбанк» обратилось в ОАО «АльфаСтрахование» с заявлением на страховую выплату в связи со смертью застрахованного.

АО «АльфаСтрахование» смерть Б. страховым случаем не признало и отказало ПАО «Совкомбанк» в выплате страхового возмещения, указав, что согласно Реестру застрахованных лиц, последний был застрахован по Программе страхования № 8 пакет рисков № 1. Смерть застрахованного в результате заболевания в рамках указанной Программы не является страховым событием.

Согласно информации нотариуса Л. в ее производстве имеется наследственное дело, открытое к имуществу Б. Наследником по закону, принявшим наследство, является дочь наследодателя ФИО1, которой выданы свидетельства о праве на наследство. Банк предъявил требования о возмещении задолженности по кредитному договору к ФИО1

ФИО1 просит суд признать смерть Б. страховым случаем.

Согласно сведениям БУЗ ВО «Грязовецкая центральная районная больница» от 28.01.2020 года №... причина смерти Б. – «<данные изъяты>», т.е. смерть наступила от заболевания. Доказательств иного истцом не представлено.

Из материалов дела следует, что Б. значится в реестре Застрахованных лиц по Программе страхования № 8 пакет рисков I.

Страховая премия за страхование Б. была перечислена ПАО «Совкомбанк» страховщику по Программе № 8 (пакет рисков I) в размере 271,77 руб. (по риску смерть от несчастного случая – 142,36 руб. и по риску госпитализация от несчастного случая – 129,41 руб.).

Согласно пункту 2.1.8.1 Коллективного договора добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков №... от 20.01.2014 по Программе страхования № 8 (пакет рисков I) («Страхование от несчастных случаев») страховыми случаями (рисками) являются: для застрахованных в возрасте от 66 лет на дату начала срока страхования и до 85 лет на дату окончания срока страхования включительно, заключивших со Страхователем кредитный договор на срок менее 60 месяцев: смерть застрахованного лица, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в Договоре, наступившая в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного в договоре; госпитализация застрахованного в результате несчастного случая.

Согласно Договору страхования «несчастный случай» - произошедшее в течение срока страхования внезапное физическое воздействие различных внешних факторов (механических, термических, химических и т.д.) на организм застрахованного, произошедшее помимо воли застрахованного и приведшее к телесным повреждениям (повреждению структуры живых тканей и анатомической целостности органов), нарушениям физиологических функций организма застрахованного или его смерти. К несчастным случаям, например, относятся нападение злоумышленников или животных (в том числе пресмыкающихся), падение какого-либо предмета на застрахованного, падение самого застрахованного, внезапное удушение, отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения, травмы, полученные при движении средств транспорта или при их аварии, при пользовании машинами, механизмами, орудиями производства и всякого рода инструментами, и другие. Также к несчастным случаям относится воздействие внешних факторов: взрыв, ожог, обморожение, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар и другие внешние воздействия. Также к несчастным случаям относятся события, явившиеся следствием неправильных медицинских манипуляций, произведенных в период действия Договора.

Болезнь (заболевание) - это нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов в течение срока страхования, а также явившееся следствием осложнений после врачебных манипуляций, произведенных в период действия договора.

Поскольку смерть Б. наступила в связи с заболеванием, а не от несчастного случая, то его смерть не является страховым случаем по Программе страхования № 8 (пакет рисков I) Коллективного договора добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков №... от 20.01.2014. В связи с чем оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 у суда не имеется.

Доводы о том, что в информационном сертификате, выданном Б., указаны данные по страховому случаю, не совпадающие с Программой страхования (в сертификате в качестве страхового риска не указана болезнь, диагностированная в течение срока страхования), судом не принимаются.

Как указано выше, Б. был включен в программу страхования на основании подписанного им заявления на включение в Программу добровольного страхования от несчастных случаев по Программе № 8 для застрахованных лиц в возрасте от 66 лет на дату начала срока страхования до 85 лет на дату окончания срока страхования включительно по риску - смерть от несчастного случая.

По Программе № 8 страховой риск - смерть застрахованного лица, произошедшая в течение срока страхования, наступившая в результате несчастного случая или болезни, произошедшего/впервые диагностированной в течение срока страхования установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования, предусмотрен только для застрахованных лиц в возрасте от 20 лет на дату начала страхования до 65 лет на дату окончания срока страхования (Приложение № 11 к дополнительному соглашению № 2 к Коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков №... от 20.01.2014). Б. на момент заключения кредитного договора и страхования исполнилось 66 лет.

Доводы о том, что Б. не разъяснялось о возможности заключить договор страхования с дополнительным условием страхования от смерти вследствие болезни, не могут быть приняты во внимание, поскольку истец может только предполагать эти обстоятельства. Кроме того, в заявлении на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев (Программа № 8) Б. заявил, что получил полную и подробную информацию о программе страхования от несчастных случаев заемщиков кредитов, указанной в данном заявлении, ознакомлен и согласен с условиями программы страхования и договора страхования. При этом Б. лично к страховщику не обращался для заключения договора личного страхования.

В связи с изложенным исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к акционерному обществу «АльфаСтрахование» о признании смерти Б., .../.../... года рождения, умершего .../.../... года, страховым случаем оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Грязовецкий районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья Попова О.В.

Мотивированное решение составлено 27 февраля 2020 года

УИД 35RS0012-01-2019-001456-88