Решение № 2-А244/2017 2-А244/2017~М-А212/2017 М-А212/2017 от 8 ноября 2017 г. по делу № 2-А244/2017

Дело № 2-А244/2017 г.


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 ноября 2017 года с. Волово

Тербунский районный суд Липецкой области в составе:

председательствующего судьи Сенюковой Л.И.,

при секретаре Золотаревой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» в лице Кредитно-кассового офиса «Липецк-Советский» к ФИО1 о взыскании задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт»,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» в лице Кредитно-кассового офиса «Липецк-Советский» обратился с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 169 824 рубля 80 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 596 рублей 50 копеек, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в банк с заявлением, содержащим предложение заключить с ней на условиях, изложенных в указанном Заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт», то есть сделала Банку оферту на заключение Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт».

В рамках Договора о карте клиент просил выпустить на его имя банковскую карту «Русский стандарт», открыть ему банковский счет карты и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета.

В своём Заявлении Клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора о карте, будут являться действия Банка по открытию ему счёта карты и подтвердил своей подписью тот факт, что он ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения следующих документов, копии экземпляров которых он получил на руки Условия предоставления и обслуживания Карт "Русский Стандарт" (далее - Условия); Тарифы по Картам "Русский Стандарт" каждый из которых является неотъемлемой частью Договора о карте, рассмотрев оферту Клиента, Банк открыл ему счёт карты №, т.е. совершил действия по принятию указанной оферты (акцепт). Таким образом, между Банком и Клиентом в простой письменной форме был заключен Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №.

В Заявлении, Условиях и Тарифах, содержались все существенные условия договора, Договор о карте, заключенный между истцом и ответчиком с соблюдением простой письменной формы, полностью соответствует требованиям ст.ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 45, 846, 850 ГК РФ.

Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путём открытия счёта карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и выдал ответчику банковскую карту и, в соответствии со ст. 850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента.

Карта ответчиком была активирована ДД.ММ.ГГГГ, путем обращения в Банк с письменным заявлением об активации карты (активация Карты - процедура отмены Банком установленного при выпуске Карты технического ограничения на совершение расходных операций с использованием Карты). С использованием карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты.

Согласно условиям Договора о карте, ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно: осуществлять возврат Кредита Банку (погашать Основной долг и Сверхлимитную задолженность), выплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи соответствии с Условиями и Тарифами.

Погашение задолженности Клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты (п.3 ст. 810 ГК РФ, п. 5.14. Условий) и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по Договору о карте определён моментом её востребования Банком выставлением Заключительного счёта выписки (п. 5.22. Условий).

В целях подтверждения права пользования картой, Клиент обязался в соответствии с Договором о карте и счет-выписками ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещённые таким образом, списываются в погашение задолженности в очерёдности, определённой условиями договора.

В соответствии с Условиями, при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на сновании заключённого договора, Банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет Клиенту кредит для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец, на сновании п. 5.22. Условий, потребовал исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности, направив в адрес ответчика Заключительное требование. Однако данное требование ответчиком не было исполнено в срок.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, на основании п 5.28 Условий, истцом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ была начислена неустойка в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в Заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки.

До настоящего времени задолженность по Договору о карте № ответчиком не погашен и составляет 169 824,80 рублей.

Поэтому, истец просит суд взыскать в пользу АО «Банк Русский Стандарт» с ФИО1 сумму задолженности по Договору о карте № в размере 169 824,80 рублей, государственную пошлину в размере 4 596, 50 рублей, всего в размере 174 421,30 рублей.

В судебное заседание представитель АО «Банк Русский Стандарт» в лице Кредитно-кассового офиса «Липецк-Советский» по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, представил суду заявление, в котором просит дело рассмотреть в отсутствие представителя истца, исковые требования удовлетворить в полном объёме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, причину неявки суду не сообщила, об отложении рассмотрения дела не просила.

Исследовав и оценив доказательства по делу в совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» в лице Кредитно-кассового офиса «Липецк-Советский» подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В силу ст.ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно части 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании части 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ч. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст.438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По правилам ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства в соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускается.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитной карты путем акцептования банком оферты ФИО1, изложенной в заявлении-анкете на выпуск и обслуживание кредитной карты, в котором ФИО1 просила банк выпустить на ее имя кредитную карту, предусматривающую возможность получения денежных средств в пределах лимита кредитования в порядке и на условиях, установленных Заявлением-анкетой, Тарифами по картам «Русский Стандарт», а также обязалась соблюдать Условия предоставления и обслуживания кредитных карт АО «Банк Русский Стандарт», которые являются неотъемлемой частью кредитного договора. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом заявлении-анкете, Условиях и Тарифах.

Из содержания Заявления-анкеты, заполненной ответчиком ФИО1 следует, что она ознакомлена и согласна с Условиями и Тарифами, действующими на дату подписания настоящего заявления, понимает их, а также подтверждает свое согласие с размером процентных ставок по кредиту, предоставляемому в рамках????????????????

Таким образом, ответчик в случае заключения договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты, обязуется соблюдать действующие Условия, что подтверждается личной подписью ФИО1, исполнение которой в заявлении-анкете ответчиком не оспорено. Подписав заявление-анкету, ФИО1 подтвердила факт ознакомления с действующими условиями и тарифами банка, и выразила свое согласие с условиями использования кредитной карты и тарифами, обязанностью внесения платежей в размере не менее суммы минимального платежа, с уплатой процентов за пользование денежными средствами, штрафных санкций за нарушение обязательств по возврату денежных средств.

Оферта ФИО1 была принята банком в порядке ч. 3 ст. 438 ГК РФ и в соответствии с п. 2.2.2 Условий путем совершения действий по выдаче карты.

Банк исполнил свои обязательства по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты надлежащим образом, выпустив на имя ФИО1 кредитную карту №, открыв банковский счет для совершения операций с использованием карты и производил кредитование счета.

Позднее наименование ЗАО «Банк Русский Стандарт» приведено в соответствие с действующим законодательством и стало АО «Банк Русский Стандарт».

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор, заключенный между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 является смешанным и содержит условия о выдаче кредита и возмездного оказания услуг. С момента заключения договора применяются тарифы, предусмотренные п. 2.16 Условий, а именно: Тарифный план, определённый в заявлении, либо Тарифный план, который согласно разделу 1 «Перечень карточных продуктов» Тарифов соответствует Карте, подлежащей выпуску/ выпущенной в рамках Договора в соответствии с Заявлением (если конкретный план не был указан в заявлении).

По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации). Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (п. 1 ст. 781 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение ЦБР от 24 декабря 2004 года № 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт").

Карта Ответчиком была активирована ДД.ММ.ГГГГ путем обращения в Банк с письменным заявлением об активации карты. С использованием Карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты.

При этом, в целях подтверждения права пользования картой, Клиент обязался в соответствии с Договором о карте и счет- выписками ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещённые таким образом, списываются в погашение задолженности в очерёдности, определённой условиями договора.

Порядок и сроки предоставления кредита установлены в п. 5.2-5.3 Условий.

Погашение задолженности Клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты (п. 5.14.1 Условий) и их списания Банком в безакцептном порядке в очередности, установленной в п. 5.16 Условий.

Согласно п. 5.17 Условий, сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком в соответствии с Тарифным планом, применяемым к взаимоотношениям между банком и клиентом в рамках договора.

Срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку Кредита определяется моментом востребования задолженности Банком путем выставления Клиенту Заключительного счёта выписки (п. 5.22 Условий).

Очередность списания банком без распоряжения клиента со счетов в погашение задолженности денежных средств, размещенных на счете, при наличии задолженности, не погашенной в день оплаты заключительного счета-выписки, установлена п. 5.25 Условий.

За нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки (п. 5.28 Условий).

Согласно п. 8.11 Условий, Ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку (погашать Основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами.

Согласно п. 9.7 Условий, Банк вправе взимать с клиента в порядке, предусмотренном договором, проценты за пользование кредитом, платы, комиссии, а также иные платежи, предусмотренные Условиями и/или Тарифами. В любой момент потребовать от клиента погашения задолженности путем выставления Клиенту Заключительного счета-выписки.

Порядок расторжения договора установлен п. 12 Условий. При этом в силу п. 12.3 Условий расторжение договора не означает освобождения сторон по договору от их обязательств по ранее совершенным сделкам и иным операциям, в том числе от необходимых расходов и выплаты вознаграждения банку в соответствии с Условиями и Тарифами.

На территории Российской Федерации кредитные организации эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе, уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом (п. 1.4 вышеуказанного Положения ЦБР от ДД.ММ.ГГГГ №-П).

Учитывая положение указанной нормы, кредитная карта, выпущенная банком на имя ответчика, является инструментом безналичных расчетов.

Согласно Тарифам по кредитным картам ЗАО «Банк Русский Стандарт» продукт кредитная карта, льготный период составляет до 55 дней. Размер процентов, начисляемых по кредиту, составляет 36% годовых. Тарифами предусмотрено взимание комиссии за выдачу наличных денежных средств и за совершение расходных операций с Картой в других кредитных организациях за счет кредита в размере 4,9% (минимум 100 рублей).

Производя операции по снятию наличных денежных средств и оплачивая товары и услуги, ФИО1 воспользовалась услугами истца, плата за которые предусмотрена в тарифном плане, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, в связи с чем, суд полагает, что данная услуга не является принудительной, поскольку ответчик имел возможность ею не воспользоваться.

При рассмотрении данного дела, суд установил, что ФИО1 совершала действия, направленные на получение кредита от истца, собственноручно подписывала необходимые для этого документы, обращалась к истцу с заявлением о заключении договора на действующих на тот момент Условиях предоставления и обслуживания кредитных карт, в том числе по оплате комиссии и штрафов, получила от Банка денежные средства, производила внесение платежей в счет возврата полученных денежных средств.

Согласно представленным документам, в том числе выписке по номеру договора, прослеживаются операции, совершаемые ответчиком, а именно: их дата и тип, а также суммы.

В то же время, ФИО1, принявшая на себя обязательства возвратить кредит, уплатить проценты и установленные договором штрафные платежи, условия договора исполняла ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по номеру договора и расчетом задолженности.

Как следует из выписки по лицевому счету № ФИО1 производила снятие наличных денежных средств и оплату товаров и услуг по кредитной карте.

Однако, обязательства по оплате минимального платежа ответчиком неоднократно нарушались.

Из материалов дела следует, что истцом ответчику направлялся Заключительный счет-выписка о состоянии задолженности на ДД.ММ.ГГГГ, которая составила 169 824 рубля 80 копеек, и предлагалось в срок до ДД.ММ.ГГГГ уплатить данную сумму долга.

Таким образом, истец требовал от ответчика ФИО1 возврата задолженности по Кредитному договору. Однако данные требования ответчик не исполнил. Ответчик не представил суду доказательств того, что им был произведен по Кредитному договору возврат основного долга и процентов за пользование кредитом, плата за пропуск платежей по Графику/Неустойка.

Поскольку ответчиком не были исполнены обязательства по уплате задолженности по договору, суд находит требования АО «Банк Русский Стандарт» в лице Кредитно-кассового офиса «Липецк-Советский» к ФИО1 подлежащим удовлетворению в полном объеме.

Указанная сумма на момент рассмотрения дела судом ответчиком ФИО1 в пользу истца не выплачена, от неё не поступило возражений относительно произведенного истцом расчета.

Суд принимает представленный истцом расчет вышеуказанных сумм, который ответчиком фактически не оспорен, признает его законным и обоснованным.

При таких основаниях, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» в лице Кредитно-кассового офиса «Липецк-Советский» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подлежат удовлетворению в полном объеме.

Кроме того, согласно ч. 1 ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в данной статье ГПК Российской Федерации судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истцом за подачу искового заявления в суд была уплачена государственная пошлина в доход государства в размере 4 596,50 рублей.

Таким образом, с ответчика ФИО1 подлежат взысканию в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» в лице Кредитно-кассового офиса «Липецк-Советский» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 596,50 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» в лице Кредитно-кассового офиса «Липецк-Советский» сумму задолженности по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 169 824 (сто шестьдесят девять тысяч восемьсот двадцать четыре) рубля 80 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 596 (четыре тысячи пятьсот девяносто шесть) рублей 50 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Липецкий областной суд через Тербунский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: Л.И.Сенюкова.

Мотивированное решение составлено 14 ноября 2017 года.