Решение № 2-4272/2023 2-4272/2023~М-1142/2023 М-1142/2023 от 26 июля 2023 г. по делу № 2-4272/2023

Дело №

50RS0№-46


РЕШЕНИЕ

ИФИО1

26 июля 2023 года <адрес>

Красногорский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Горячевой М.Н.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

ФИО2 (далее - истец) обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее ответчик) о взыскании неиспользованной части страховой премии в размере 257 479,24 руб., неустойки в размере 257 479,24 руб., расходов по оплате юридических услуг в размере 20 000,00 руб., компенсации морального вреда в размере 30 000,00 руб., штрафа в размере 50% (Пятидесяти процентов) от суммы, присужденной судом в пользу истца.

В исковом заявлении истец ссылается на то, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком были заключены индивидуальные условия № STF№ Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными. На основании Договора между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были заключены страховые полиса.

ДД.ММ.ГГГГ истец выполнил свои обязательства по Договору, а именно осуществил досрочное погашение кредита. По полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья» STF№ от ДД.ММ.ГГГГ (Программа 1.03) Заявителю бы возвращена страховая премия в размере 6 015 руб. 06 коп. Однако по полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья расширенная защита» № U54№ от ДД.ММ.ГГГГ (Программа 1.7.1) возврат страховой премии не был осуществлен.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» досудебную претензию с просьбой вернуть неиспользованную часть страховой премии в связи с прекращением действия договора страхования. Однако ответ не был представлен. ДД.ММ.ГГГГ Истец обратился с заявлением к Финансовому уполномоченному. Решением Финансового Уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № У-23-906/ 5010-003 в удовлетворении требований заявителя о взыскании в неиспользованной части страховой премии, неустойки отказано. Требования о расторжении договора добровольного страхования и взыскании расходов на юридические услуги оставлено без рассмотрения.

Представитель истца в судебном заседании, заявленные исковые требования поддержал, настаивал на их удовлетворении.

Представитель ответчика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил письменные возражения на иск.

Представители третьих лиц – финансовый уполномоченный, АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом – судебными извещениями.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено при указанной явке.

Статьями 420, 421 ГК РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

В соответствии с положением п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ, при заключении договора личного страхования между страхователей и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданского ответственности, связанной с этой деятельность.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страхования премия не подложит возврату, если договором не предусмотренного иное.

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Альфа-Банк» были заключены индивидуальные условия № STF№ Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными.

На основании Договора между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были заключены следующие страховые полиса:

1. Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № STF№ от ДД.ММ.ГГГГ (Программа 1.03). Страховая сумма составила 2074 500 (Два миллиона семьдесят четыре тысячи пятьсот) руб. 00 коп. Страховая премия составила 7 659 (Семь тысяч шестьсот пятьдесят девять) руб. 05 коп.

2. Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья - расширенная защита» № U54№ от ДД.ММ.ГГГГ (Программа 1.7.1). Страховая сумма по рискам «смерть Застрахованного» и «инвалидность Застрахованного» составила 2 074 500 (Два миллиона семьдесят четыре тысячи пятьсот) руб. 00 коп. Страховая сумма по риску «госпитализация Застрахованного ВС» составила 2 074 500 (Два миллиона семьдесят четыре тысячи пятьсот) руб. 00 коп. Страховая премия по указанным рис составила 177 220 (Сто семьдесят семь тысяч двести двадцать) руб. 39 коп. и 89 220 (Восемьдесят девять тысяч двести двадцать) руб. 09 коп. Итого страховая премия составила 266 440 (Двести шестьдесят шесть тысяч четыреста сорок) руб. 48 коп.

ДД.ММ.ГГГГ истец выполнил свои обязательства по Договору, а именно осуществил досрочное погашение кредита, что также подтверждено со стороны «Альфа-Банк», о чем выдана справка №-NRB/158 от ДД.ММ.ГГГГ.

По полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья» STF№ от ДД.ММ.ГГГГ (Программа 1.03) Заявителю была возвращена страховая премия в размере 6 015 (Шесть тысяч пятнадцать) руб. 06 коп.

Однако по полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья расширенная защита» № U54№ от ДД.ММ.ГГГГ (Программа 1.7.1) возврат страховой премии не был осуществлен.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» досудебную претензию с просьбой вернуть неиспользованную часть страховой премии в связи с прекращением действия договора страхования. Однако до настоящего момента ответ не был представлен.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением к Финансовому уполномоченному.

Решением Финансового Уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № У-23-906/ 5010-003 в удовлетворении требований заявителя о взыскании в неиспользованной части страховой премии, неустойки отказано. Требования о расторжении договора добровольного страхования и взыскании расходов на юридические услуги оставлено без рассмотрения.

Так, в соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

На основании ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Страховая сумма согласно договору № U54№ является единой и фиксированной.

Страховая сумма по договору страхования № STF№ определяется в размере задолженности Застрахованного по Кредиту Наличными, предоставленному Страхователю (Застрахованному) Банком в рамках Договора потребительского кредита на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита.

Согласно п.4 Индивидуальных условий кредита договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (далее - Индивидуальные условия) процентная ставка по кредиту может быть двух видов:

*стандартной и равна 16,99 % годовых,

*либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 9,99 0 годовых (данный процент формируется в виду разницы между стандартной ставкой и дисконтом в размере 7 годовых), данный дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям п.18 Индивидуальных условий:

В п. 18 Индивидуальных условий указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течении срока страхования». «Установление Застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая».

При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Однако, согласно разделу «Страховые случаи (Страховые риски)» договора страхования U54№, в частности, по риску «Инвалидность Застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Также, согласно п. 1.4., п. 5.3. договора страхования U54№, не признаются страховыми случаями риски, происшедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию), а также, произошедших вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

Таким образом, Договор страхования U54№ не соответствует признакам п. 18 Индивидуальных условий.

Следовательно, под признаки договора, заключенного в обеспечение кредита, подпадает лишь договор страхования № STF№, по которому страховая премия была возвращена.

Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования № US4№. Часть страховой премии не подлежит возврату.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 1 ст. 9 Закона об организации страхового дела, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, не наступило, поскольку страховыми случаями по договору страхования являются: «Смерть Застрахованного»; «Инвалидность Застрахованного»; «Потеря работы»;

Из этого следует, что для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления страховых рисков. Иными словами, основанием для возврата страховой премии является прекращение договора страхования по объективным обстоятельствам, влекущим невозможность наступления страхового случая, a не «утрата страхового интереса». Расторжение договора в связи с субъективным нежеланием страхователя продолжать договор страхования в случаях, когда объективно страховой случай может наступить, регулируется п. 3 ст. 958 ГК РФ, п. 4 ст. 453 ГК РФ.

Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

По условиям договора страхования, страховая сумма не изменяется в течение срока страхования соразмерно погашению кредита, устанавливается в едином размере на весь срок страхования.

Согласно Разделу «Страховые случаи» Договора страхования по вышеуказанным рискам размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным.

Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется.

Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение 100% страховой суммы, обусловленной договором страхования, независимо погашена задолженность по кредитному договору или нет.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом в соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, уплаченная страховщику страховая премия, не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иного.

На основании п. 8.3 Правил страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 8.4 настоящих Правил страхования.

В соответствии с п. 8.3 Правил страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя.

Однако страхователь не подавал заявлений о расторжении договоров страхования в «период охлаждения».

Таким образом, истец по своему желанию не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования разумные сроки при котором, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме.

При указанных обстоятельствах, поскольку нарушений прав истца в ходе рассмотрения дела не установлено, суд не усматривает оснований для удовлетворения как основных требований о взыскании оплаченной страховой премии, так и производных требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 193-198 ГПК РФ, суд

Р е ш и л:

Исковые требования ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Красногорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья подпись М.Н. Горячева

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья подпись М.Н. Горячева