Решение № 2-304/2020 2-304/2020~М-24/2020 М-24/2020 от 14 сентября 2020 г. по делу № 2-304/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 сентября 2020 года г. Катав-Ивановск

Катав-Ивановский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Козынченко И.В.,

при секретаре Боровкове В.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины

УСТАНОВИЛ:

В суд с иском обратился представитель ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность в размере 145 504,71 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4110,09 руб.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» (далее Банком) и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк ФИО1 предоставил кредит в сумме 200 000 руб. под 23,9 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, на основании ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность заёмщика перед банком составляет 145 504,71 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, по настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность (л.д.5).

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен, просит рассмотреть дело без его участия( л.д. 149, л.д. 5 обр. сторона).

Ответчик ФИО1 исковые требования не признал, просил в иске отказать, ссылаясь на то, что он регулярно выполнял обязательства по кредиту в соответствии с графиком платежа. Просрочка возникла не по его вине, а в результате несвоевременного списания ПАО «Совкомбанк» поступивших денежных средств на счет, в связи с чем банк необоснованно начислял просроченную задолженность. Так, сумма платежей от ДД.ММ.ГГГГ поступила ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ поступила ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, его платеж в сумме 9000 рублей внесенный ДД.ММ.ГГГГ, поступил лишь в сумме 8361,15 руб.

Платеж ДД.ММ.ГГГГ в сумме 8 000 рублей, зачислен лишь в сумме 6336,14 рублей. Считает, что данные обстоятельства указывают на недостоверный расчет истца размера задолженности и неустойки, а также нарушение истцом существенных условий договора.

Представитель третьего лица АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, возражений в суд не представил.

Суд, заслушав строну ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании достоверно установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО "Совкомбанк" с заявлением офертой о предоставлении потребительского кредита (л.д. 19 обр. сторона- 20).

ПАО "Совкомбанк" акцептовало данную оферту путем открытия заемщику счета № в филиале "Центральный" и зачисления суммы кредита в размере 200 000 руб. на банковский счет заемщика ( л.д. 9-10).

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 200 000 рублей под 23,9 % годовых сроком на 36 месяцев.

Сторонами согласовано, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и или процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 ст. 5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ (пп. 1 п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

При нарушении Заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных в пункте 11 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита (на потребительские цели путем совершения операций в безналичной (наличной) форме), процентная ставка за пользование кредитом по Договору потребительского кредита устанавливается в размере 23,90% годовых с даты предоставления потребительского кредита (пп. 2 п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита) (л.д. 18 ).

Ответчиком ФИО1 кредитные денежные средства сняты со счета в наличной форме ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 9-10), в связи с чем, банком начислены проценты за пользование кредитом по ставке 23,9 % годовых.

Судом установлено, что банк надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства, зачислив на счет заемщика сумму кредита в размере 200 000 руб.

Факт получения суммы кредита ДД.ММ.ГГГГ в размере 200 000 руб. и наличие задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается выпиской по счету 000104592796/40№

Также из указанной выписки усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ списана плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 32 400 руб., произведено удержание комиссии за карту Gold в размере 5 199 руб.

Так, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по расчету истца ПАО «Совкомбанк» размер задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № составляет 145 504,71 руб., из них:

просроченная ссуда 127089, 98 руб., из расчета:

200 000 руб. (сумма кредита полученного) – 7763,12 руб. ( погашено основного долга) – 65146,90 руб. ( погашено просроченного основного долга) = 127 089,98 руб.;

просроченные проценты 7771,54 руб., из расчета:

64067,31 руб. (начислены проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) – 10 192,59 руб. (погашено процентов по кредиту) - 46103,14 руб. (погашено процентов по просроченному основному долгу) = 7771, 54 руб.;

проценты по просроченной ссуде 936,59 руб., из расчета:

1183,59 руб. (проценты, начисленные за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ) - 247 руб. (сумма погашенных процентов) = 936, 59 руб. руб.;

неустойка по ссудному договору 8946,91 руб., из расчета:

14637,57 руб. (начислена неустойка по ссудному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) - 5690,66 руб. ( оплачено) = 8946,91 руб.

неустойка на просроченную ссуду 759,70 руб. из расчета:

889,83 руб. (начислена неустойка по договору просроченной ссуды за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ) - 130,13 руб. (оплачено) = 759,70 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 309, 310, 809, 810, 811, 819 Гражданского кодекса РФ, суд приходит к выводу о ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, в связи с чем имеются основания для досрочного возврата кредита.

Вместе с тем, суд не может согласиться расчетом истца в части размера неустойки по ссудному договору в размере 8946,91 руб., в силу следующего.

В силу положений п. 21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе»).

Согласно взаимосвязанным положениям пунктов 1 и 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть изменен или расторгнут по соглашению сторон или по требованию одной стороны в предусмотренных законом или договором случаях.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес ответчика ФИО1 было направлено первое уведомление, в котором кредитор установил заемщику срок для досрочного возврата суммы задолженности по кредитному договору - ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 49-50), второе аналогичное уведомление – досудебная претензия направлена ответчику ДД.ММ.ГГГГ, со сроком досрочного возврата суммы задолженности по кредитному договору - в течение 30 дней с момента направления претензии (л.д. 11-13).

Поскольку ответчиком данное требование в установленный срок выполнено не было, то вся задолженность по договору потребительского кредита является просроченной лишь с ДД.ММ.ГГГГ.

Однако, истец произвел расчет неустойки на сумму ссудной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, т.е. за период, в который вся задолженность по кредиту (остатку основного долга) не являлась просроченной.

Следовательно, неустойка по ссудному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составит 406,86 руб., из расчета: 106 451,08 руб. (остаток основного долга) х 0, 0546% х 7 дней = 406,86 руб.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании неустойки по ссудному договору в сумме 8 540,04 руб. ( 8946,90- 406,86= 8 540,04)., является незаконным и не подлежит удовлетворению, поскольку право банка на взыскание неустойки по ссудному договору на всю сумму просроченной задолженности возникло у Банка лишь с ДД.ММ.ГГГГ. До указанной даты Банк был вправе начислять неустойку лишь на сумму просроченного к возврату основного долга (просроченную ссуду).

В остальном, вопреки доводам ответчика, произведенный истцом расчет задолженности суд находит правильным. Котррасчет ответчиком не представлен.

Несостоятельными суд находит и доводы ответчика о том, что банком нарушены существенные условия договора, что банк необоснованно начислил просроченную задолженность, что просрочка возникла не по его вине, а в результате несвоевременного списания ПАО «Совкомбанк» поступивших денежных средств на счет.

Согласно выписки по счету (л.д. 9-10) и расчету задолженности (л.д. 6-7) все произведенные ответчиком платежи по кредиту учтены банком при расчете задолженности.

Так, поступивший платеж ДД.ММ.ГГГГ в сумме 124,64 руб. зачислен банком ДД.ММ.ГГГГ. Доказательств внесения платежа ДД.ММ.ГГГГ, как указывает ответчик, материалы дела не содержат, доказательств тому не представлено. Платеж от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 284 руб. зачислен банком ДД.ММ.ГГГГ. Платеж ДД.ММ.ГГГГ в сумме 9000 рублей, зачислен ДД.ММ.ГГГГ в сумме 8361,15 рублей, в том числе: 4100,28 руб.- просроченный основной долг; 3736,61 руб.- просроченные проценты по основному долгу; 524,26 руб.- неустойки. Сумма 149,00 руб. списана ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения комиссии, согласно графика (л.д. 19) Сумма 489,85 руб. не являлась просроченной, а потому списана ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения процентов по кредиту как текущая задолженность согласно графика. Платеж ДД.ММ.ГГГГ в сумме 8 000 рублей, зачислен ДД.ММ.ГГГГ в сумме 6336,14 рублей, в том числе: 5019,20 руб.- просроченный основной долг; 1143,77 руб.- просроченные проценты по основному долгу; 173,17 руб.- неустойки. Оставшаяся сумма 1663,86 руб. списана ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения процентов по кредиту как текущая задолженность согласно графика.

Таким образом, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 136 964,67 руб., в том числе: просроченная ссуда 127089,98 руб.; просроченные проценты 7771,54 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду 936,59 руб.; неустойка на просроченную ссуду 759,70 руб., неустойка ссудному договору 406,86 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенных судом требований, что составляет 3 868,86 руб. руб., из расчета: 4110,09 х (136964,97/ 145504,71) = 3 868,86.

руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 136 964,67 руб., в том числе: просроченная ссуда 127089,98 руб.; просроченные проценты 7771,54 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду 936,59 руб.; неустойка на просроченную ссуду 759,70 руб., неустойка ссудному договору 406,86 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 868,86 руб., а всего взыскать 140 833 /сто сорок тысяч восемьсот тридцать три / руб. 53 коп.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Катав-Ивановский городской суд Челябинской области в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: И.В. Козынченко

<данные изъяты>

1версия для печати