Решение № 2-1950/2020 2-1950/2020~М-1737/2020 М-1737/2020 от 19 октября 2020 г. по делу № 2-1950/2020

УИД 61RS0019-01-2020-002330-50

Дело № 2-1950/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 октября 2020 года город Новочеркасск

Новочеркасский городской суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи: Тюрина М.Г.,

при секретаре: Марковой Е.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Банк ВТБ, ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что <дата> между ней и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщик ФИО2 получила путем поступления на банковский счет №, денежные средства в сумме 647,059.00 рублей сроком на 60 месяцев под 11,5% годовых.

Одновременно с кредитным договором, ФИО2, путем подписания заявления, была подключена к Программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи», который предусматривал срок страхования с 00 часов 00 минут <дата> по 24 часа 00 минут <дата> с указанием страховой суммы -647,059.00 рублей. Согласно Условиям страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Профи», страховыми рисками по данному виду страхования являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы.

За подключение к Программе страхования <дата>, путем перевода с банковского счета №, открытого в Банке ВТБ (ПАО) на имя ФИО2, Банком были удержаны денежные средства в сумме 97,059.00 рублей 00 копеек, из которых: 19,411.80 рублей - вознаграждение Банка (Страхователь), а 77,647.20 рублей -возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику, то есть ООО СК «ВТБ Страхование».

09.10.2018г. истица досрочно и в полном объеме погасила кредит, в виду чего, кредитный договор № от <дата> в этот же день был закрыт.

<дата> истицей было подано заявление в Операционный офис «Платовский» Банка ВТБ (ПАО), в г. Новочеркасске, Ростовской области, о том: «что <дата> ей был оформлен кредит на сумму 647,059 рублей, в эту сумму входила страховая премия в размере 97,059 рублей, и что она просит пересчитать и вернуть страховую премию в полном объеме в связи с досрочным погашением кредита». Однако, по настоящее время в установленном порядке, официальный письменный ответ от вышеуказанного филиала Банка ВТБ (ПАО) на имя ФИО2 так и не поступил.

Истцом проводилась претензионная работа по направлению ответчику требования о досудебном урегулировании - о возврате Банком ВТБ (ПАО) ФИО2 уплаченной ею <дата> страховой премии в полном объеме в размере 97,059.00 рублей за участие ФИО2 в Программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи», в связи с тем, что указанная программа содержит незаконное условие, не допускающее возврат платы за участие в Программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи», уплаченной за счет застрахованного лица - ФИО2, то есть в случае ее отказа от договора страхования в срок, установленный Банком России (так называемый «период охлаждения»), при отсутствии в этот период событий, имеющих признаки страхового случая.

Ответа на данное требование от 19.02.2020г., направленное в Банк ВТБ (ПАО), истцу не поступило.

<дата> истец направила в адрес Службы финансового уполномоченного заявление о взыскании страховой премии по кредитному договору № от <дата> на основании Указания Центрального банка РФ от <дата> N 3854-У (ред. от <дата>) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования"

Согласно ответа №У-20-5 8622/2020-001 от 21.04.2020г. Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций гр-на ФИО3 принято решение об отказе в принятии обращения для рассмотрения (ч.4 ст. 18, ст. 32 Закона №-Ф3).

Истец ФИО2, путем подписания заявления, была подключена к Программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи», который предусматривал срок страхования с 00 часов 00 минут <дата> по 24 часа 00 минут <дата> с указанием страховой суммы - 647,059.00 рублей с одновременным подписанием с Банком ВТБ (ПАО) кредитного договора № от <дата> на сумму 647,059.00 рублей сроком на 60 месяцев под 11,5% годовых. Подключение к Программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи», в данном случае, осуществлялось в связи с кредитным договором и имеет прямые отсылки на условия договора кредита.

Свои обязательства по кредитному договору № от <дата> она исполнила в полном объеме <дата> Следовательно, существование страхового риска прекратилось, так как согласно условиям договора страхования, в случае наступления страхового случая, страховая компания должна была оплатить задолженность Заемщика перед Банком. А в данном случае, так как кредит погашен досрочно, страховая сумма равна нулю.

Учитывая изложенное, считает, что подключение к Программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» от <дата> по договору коллективного страхования, подлежит расторжению, а ответчики - Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» обязаны солидарно вернуть истцу ФИО2 денежную сумму, являющуюся стоимостью услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по программе страхования за весь период страхования, уплаченную ФИО2 при заключении договора страхования (подключении к Программе страхования) в размере - 97059 рублей.

С учетом вышеизложенных обстоятельств нарушения Ответчиками прав как потребителя истца, считаю возможным взыскать с ответчиков -Банка ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» солидарно в пользу истца - ФИО2 компенсацию морального вреда в размере 10 тысяч рублей.

Согласно п.1 ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Таким образом, ответчик неосновательно получил денежные средства, принадлежащие истцу, в связи с чем согласно статьям 1102, 1107 и 395 ГК РФ обязан возвратить сумму неосновательного обогащения и уплатить начисленные на нее проценты за пользование чужими денежными средствами с того времени, когда ответчик узнал или должен был узнать о неосновательности получения денежных средств.

Так же подлежат взысканию, с ответчиков -Банка ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» солидарно в пользу истца ФИО2 проценты на сумму неосновательного денежного обогащения в сумме 10909 рублей 92 копейки.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 131, 132 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации:

Взыскать солидарно с Банка ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 денежную сумму, являющуюся стоимостью услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по программе страхования за весь период страхования, уплаченную ФИО2 при заключении договора страхования (подключении к Программе страхования) в размере - 97059 рублей (девяносто семи тысяч пятидесяти девяти) рублей.

Взыскать солидарно с Банка ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере 10000 (десяти тысяч) рублей.

Взыскать солидарно с Банка ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 проценты на сумму неосновательного денежного обогащения в сумме 10909,92 (десяти тысяч девятьсот девяти ) рублей 92 (девяносто двух) копеек.

Взыскать солидарно с Банка ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебное заседании истица не явилась, обеспечив явку своего представителя ФИО4, действующую на основании доверенности № № <дата>, которая поддержала уточненные исковые требования, просила удовлетворить в полном объеме.

В судебное заседании представители ответчиков не явились, будучи надлежащим образом извещены о времени и месте судебного разбирательства, представили письменные возражения на иск. Просили исковые требования оставить без удовлетворения.

В отношении не явившихся лиц дело рассмотрено в порядке ст.167 ГПК РФ в их отсутствие.

Суд, представителя истца, изучив материалы дела, поданные возраженгия, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно преамбулы ФЗ РФ «О защите прав потребителей», настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров ( выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получении информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

П.п. 2 и 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», на отношения, возникающие из договоров личного и имущественного страхования, распространяется действие Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Согласно статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Следовательно, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются законодательством о защите прав потребителей.

Судом установлено, что <дата> между ней и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщик ФИО2 получила путем поступления на банковский счет №, денежные средства в сумме 647,059.00 рублей сроком на 60 месяцев под 11,5% годовых.Одновременно с кредитным договором, ФИО2, путем подписания заявления, была подключена к Программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи», который предусматривал срок страхования с 00 часов 00 минут <дата> по 24 часа 00 минут <дата> с указанием страховой суммы -647,059.00 рублей. Согласно Условиям страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Профи», страховыми рисками по данному виду страхования являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы.

За подключение к Программе страхования <дата>, путем перевода с банковского счета №, открытого в Банке ВТБ (ПАО) на имя ФИО2, Банком были удержаны денежные средства в сумме 97,059.00 рублей 00 копеек, из которых: 19,411.80 рублей - вознаграждение Банка (Страхователь), а 77,647.20 рублей -возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику, то есть ООО СК «ВТБ Страхование».

09.10.2018г. истица досрочно и в полном объеме погасила кредит, в виду чего, кредитный договор № от <дата> в этот же день был закрыт.

<дата> истицей было подано заявление в Операционный офис «Платовский» Банка ВТБ (ПАО), в <адрес>, что она просит пересчитать и вернуть страховую премию в полном объеме в связи с досрочным погашением кредита». Однако, по настоящее время в установленном порядке, официальный письменный ответ от вышеуказанного филиала Банка ВТБ (ПАО) на имя ФИО2 так и не поступил.

Истцом ответчику направлено требования о досудебном урегулировании - о возврате Банком ВТБ (ПАО) ФИО2 уплаченной ею <дата> страховой премии в полном объеме в размере 97,059.00 рублей за участие ФИО2 в Программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи».

<дата> истец направила в адрес Службы финансового уполномоченного заявление о взыскании страховой премии по кредитному договору № от <дата> на основании Указания Центрального банка РФ от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования"

Согласно ответа №У-20-5 8622/2020-001 от 21.04.2020г. Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций гр-на ФИО3 принято решение об отказе в принятии обращения для рассмотрения (ч.4 ст. 18, ст. 32 Закона №123-Ф3).

Из материалов дела усматривается, что Банк с согласия заемщика предоставляет услуги по подключению к Программе страхования «Финансовый резерв Профи».

Принятие Банком решения о выдаче кредита, о согласовании с Клиентом его условий, не поставлено в зависимость от волеизъявления Клиента по указанному вопросу, что подтверждается л. 9,10 Согласия на кредит.

Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» (далее - Программа страхования) не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности».

Как следует из п. 11 Согласия на кредит, цель использования денежных средств: на потребительские нужды/на оплату страховой премии.

В силу Согласия на кредит, Заемщик согласился с общими условиями кредитного договора. Информация о заключении договора страхования на добровольной основе размещена на сайте Банка (www.vtb24.ru). В условиях кредитования, размещенных на сайте Банка, в соответствии со ст. 5 Закона о потребительском кредите содержатся условия предоставления кредита, в которых отсутствует информация об обязательном заключении договора страхования при получении потребительского кредита.

На стадии подачи Анкеты-Заявления на получение кредита (далее - «Анкета-Заявление»), Заемщик выразил согласие на подключение Программы страхования, поставив отметку в соответствующем поле. Кроме того. Заемщик подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта и действующих в рамках него программ страхования, о стоимости услуг, об отсутствии влияния факта приобретения дополнительных услуг на решение банка о выдаче кредита/размер процентной ставки и срок возврата кредита.

Как следует из Заявления на включение в число участников Программы страхования (далее - «Заявление на страхование»), Заемщик подтверждает, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирает предложенный вариант страхования.

С учетом требований п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного коллективного страхования заемщиков в пользу страхователя (Банка), не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (Клиента). Такое согласие дается Клиентом своей волей и в своем интересе путем подписания Заявления на страхование.

Согласно ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику

страхования премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Банк своевременно предоставил Клиенту необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

При оформлении кредита истец выразила свое согласие на подключение к программе добровольного коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО), путем подписания соответствующего письменного заявления.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование -отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу, возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ (пункт 2).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора

страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 6.2. Условий страхования, п. 5.6. Договора страхования Страхователь вправе отказаться от Договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступлений страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случаи.

При досрочном отказе Страхователя от Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Исключением из данного условия является наступление событий, предусмотренных п. 6.2. Условий страхования и п. 5.7. Договора страхования.

Т.е. страховая премия подлежит возврату в неиспользованной части в случае, если возможность наступления застрахованных рисков отпала.

При этом сам по себе отказ от Договора страхования не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, п.6..2. Условий страхования и п. 5.7. Договора страхования в качестве обстоятельств для досрочного прекращения Договора страхования и применения последствий п. 3 ст. 958 ГК РФ, т.к. не свидетельствует о том, что отпала вероятность наступления предусмотренных Договором страхования страховых рисков:

«Смерть в результате несчастного случая и болезни», «Постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни», «временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни», «потеря работы ». Указанное условие не противоречит нормам действующего законодательства.

Согласно абзаца 3 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее по тексту - Закон об организации страхового дела в РФ), в редакции Федерального закона от 23 июля 2013 N 234-ФЗ банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 статьи 30 Закона об организации страхового дела в РФ обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Вышеизложенное позволяет сделать вывод об отсутствии фактов нарушения прав истицы, как потребителя, следовательно исковые требования удовлетворению не подлежат как и не подлежат удовлетворению требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, неосновательного обогащения так же не подлежат удовлетворению, поскольку являются производными.

Руководствуясь ст.ст., 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО Банк ВТБ, ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа- оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Новочеркасский городской суд в течение месяца, со дня изготовления в окончательной форме.

Судья:

Решение в окончательной форме изготовлено: 26 октября 2020 года.