Апелляционное определение № 33-13710/2026 от 15 апреля 2026 г.

Судья – Клименко И.Г. Дело № 33-13710/2026

2-974/2026


АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

16 апреля 2026 года г. Краснодар

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего Пономаревой Л.Е.,

судей Башинского Д.А., Тимофеева В.В.,

по докладу судьи Пономаревой Л.Е.,

при ведении протокола помощником судьи Бутенко Б.Г.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «СОВКОМБАНК» о признании недействительным условий договора потребительского кредита,

по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Хостинского районного суда города Сочи Краснодарского края от 26 января 2026 года.

Заслушав доклад судьи Краснодарского краевого суда Пономаревой Л.Е., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «СОВКОМБАНК» о признании недействительными условий договора потребительского кредита, в котором просит признать ничтожным (недействительным) и не подлежащим применению условие 1 пункта 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ........ от .......... в части условия, обязывающего истца использовать не менее 80 % суммы кредита в «Партерской сети Банка» (магазинах -партерах карты «Халва») для сохранения процентной ставки на уровне ................ % годовых. Обязать Публичное акционерное общество «Совкомбанк» применять к договору потребительского кредита ........ процентную ставку в размере ................% годовых на весь срок его действия, независимо от способа и места расходования истцом кредитных средств.

Обжалуемым решением Хостинского районного суда города Сочи Краснодарского края от 26 января 2026 года в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе ФИО1 выражает несогласие с выводами суда первой инстанции, просит отменить решение суда как незаконное и необоснованное, вынесенное с нарушением норм материального и процессуального права. Указывает, что фактически был лишен возможности выбора. Суд не учел отсутствие для истца, достигшего возраста 80 лет, возможности получить кредит в кредитной организации. Сотрудник банка, обладая профессиональным преимуществом, при заключении договора акцентировал внимание на более привлекательной ставке ................% годовых, умолчал об условиях ее сохранения.

В письменных возражениях на апелляционную жалобу представитель «Совкомбанк» по доверенности ФИО2 просит решение суда оставить без изменения.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились. Были извещены надлежащим образом посредством почтовой связи, а также путем размещения информации о времени и месте судебного заседания в суде апелляционной инстанции на официальном сайте Краснодарского суда.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, поскольку они надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, их неявка не является препятствием к разбирательству дела.

Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, возражениях на жалобу, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

В соответствии с постановлением Пленума Верховного Суда РФ № 23 «О судебном решении» от 19 декабря 2003 г., решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению.

Обжалуемое решение суда данным требованиям соответствует в полном объеме.

Из материалов дела следует, что .......... между истцом (потребитель) и ответчиком (Банк) был заключен кредитный договор ........ на сумму ................ руб. сроком 36 мес. Согласно индивидуальным условиям кредитного договора, процентная ставка в процентах составляет ................ % годовых.

Согласно условиям договора, процентная ставка действует при выполнении заемщиком следующих условий в совокупности:

использовал 80% и более от суммы Лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн- покупки) в течение 25 дней с даты его предоставления, за исключением сумм, перечисленных Заемщику при возврате совершенных покупок;

перевел на свой банковский счет, открытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты заключения Договора.

Процентная ставка увеличивается до 36,9% годовых при невыполнении условий подпункта 1 и/или 2 с даты заключения Договора.

Если Заемщик в течение 2 (двух) дней с даты перечисления транша использовал сумму в размере Лимита кредитования на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность) процентная ставка по кредиту составляет ................ % годовых с даты перечисления транша. Банк вправе запросить у Заемщика документы, подтверждающие вышеуказанное использование денежных средств, до первой даты оплаты МОП.

ФИО1 считает указанные условия неправомерными, недействительными и нарушающими его права как заемщика-потребителя, лишают его свободы выбора контрагентов для расчетов под угрозой значительного увеличения стоимости кредита (с ................ % до 36,9% годовых). Полагает, что это нарушает принцип свободы договора и является злоупотреблением правом со стороны банка. Условие ущемляет его права, как потребителя по сравнению с правилами, установленными гражданским законодательством, и является навязанным, поскольку он не имел возможности повлиять на его содержание.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 421 ГК РФ, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

В соответствии с ч.3 и 4 ст. 425 ГК РФ законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства. Окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение.

В силу положений ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 1 ст. 415 ГК РФ предусмотрена возможность освобождения кредитором должника от лежащих на нем имущественных обязанностей, если это не нарушает прав других лиц в отношении имущества кредитора.

В соответствии с ч. 2 ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» среди условий, подлежащих включению в текст любого банковского договора, предусмотрено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

При этом процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (п. 1 ст. 29 Федерального закона № 395- 1).

В силу ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.

Частью 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

В соответствии с п. 1 ст. 9 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной вели-чины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Согласно ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (ч. 1). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3). Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе условие о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона (ч. 9). В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-Ф3).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты. Все листы кредитного досье подписаны заемщиком собственноручно. Кредитный договор - это договор, заключаемый между кредитором и заёмщиком, согласно которому банк или иная кредитная организация (кредитор) берёт на себя обязательство перечислить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, прописанных в кредитном договоре. А заёмщик принимает на себя обязательство вернуть полученные денежные средства и заплатить начисленные проценты на полученную сумму денежных средств, которая является платой за пользование кредитом. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные в ГК РФ для договора займа, если иное не установлено 82 гл. 42 ГК. Помимо ГК РФ, кредитные отношения регулируются банковским законодательством: Законом о ЦБР, Законом о банках и нормативными актами Банка России, определяющими порядок предоставления и возврата кредитов, порядок начисления и уплаты процентов и др.

Заемщику была предоставлена полная информация о заключенном с ним договоре, при этом клиент подтвердил факт ознакомления с условиями договоров, а также факт своего согласия с ним, поставив свою подпись на заявлении. При заключении договора клиент не вводился банком в заблуждение относительно оказываемых финансовых услуг, а также иных условий договора. Клиент, добровольно направляя в банк заявление о предоставлении потребительского кредита с предложением заключить кредитный договор на соответствующих условиях, ознакомился со всеми условиями программ кредитования банка.

Если какие-либо условия не соответствовали ее ожиданиям, ничто не мешало заемщику не обращаться в банк с соответствующим заявлением.

В соответствии с гражданским законодательством: граждане и юридические лица свободны в заключение договора и принуждение к заключению любого вида договора не допускается. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (ст. 425 ч. 1 ГК РФ). Истец до момента выдачи кредита имела возможность внимательно изучить предлагаемые ей на подпись документы, ознакомиться со всеми условиями кредитования, а также выразить свое желание относительно того, какой вариант кредитования ей необходим.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, Истец был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в кредитном договоре и приложенных документах подтверждают, что Потребитель осознанно и добровольно принял на себя вышеуказанные обязательства.

Сама форма Индивидуальных условий договора потребительского кредита точно соответствует ФЗ «О потребительском кредите» и указаниям Центрального банка. Указанные документы являются прямыми письменными доказательствами того, что стороны, а именно ПАО «Совкомбанк» и заемщик согласовали такое существенное условие договора потребительского кредита, как процентная ставка. Стороны реализовали принцип свободы договора, закрепленный ГК РФ. Не имеется ни одного правового основания для признания данного спорного пункта договоров незаконным и ущемляющим права потребителей.

Сведения о полной стоимости кредита указаны в Индивидуальных условиях потребительского кредита. Полная стоимость кредита указана в процентном соотношении и денежном эквиваленте на первой странице договора. При заключении договора потребительского кредитования стороны разногласий между сторонами договора не возникло; договор был заключен на условиях, указанных в кредитном договоре.

Недействительность условий договора наступает по основаниям, предусмотренным законодательством. Среди этих обстоятельств:

нарушение императивного (не предусматривающего исключений) законодательного акта или нормы;

заключение соглашения с лицом, не отвечающим за свои действия - если в виде заемщика выступает недееспособное лицо, либо лицо с психическими расстройствами, либо малолетний ребенок (до 14 лет);

заключение договора посредством ввода в заблуждение, под действием угрозы применения насилия, или путем применения насилия;

использование беспомощного состояния заемщика - когда соглашение заключалось против его воли под действием неблагоприятных обстоятельств;

кабальный характер соглашения - условия договора являются заведомо неподъемными для заемщика или противоречат рекомендательным предписаниям Банка России;

сторона, предоставляющая средства в кредит, не имеет право заниматься кредитной деятельностью ввиду отсутствия соответствующей лицензии.

Данные обстоятельства отсутствуют и не доказаны.

В данном случае отсутствуют основания для изменения кредитного договора, предусмотренных ст. 451 ГК РФ, поскольку заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, их условия также устанавливались сторонами по согласованию, при этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а истец - по возврату денежных средств, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению договора.

Оснований, предусмотренных ст. 450 и п. 2 ст. 451 ГК РФ, позволяющих изменить договор в судебном порядке, в данном гражданском деле не имеется. Истцом не представлено доказательств наличия всех необходимых условий того, что существенно изменились обстоятельства, имевшие место при заключении договора и из которых стороны исходили при заключении договора. Вместе с тем, изложенные истцом обстоятельства не являются существенными (исключительными). Заявленные исковые требования об изменении договора не подлежали удовлетворению.

В соответствии со ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителя» потребитель вправе отказаться от исполнения договора оказания услуг в любое время при условии оплаты Банку фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по кредитному договору.

Применительно к положениям ст. 420, 421, 432, 434 ГК РФ изменение процентной ставки является не чем иным, как согласованием между финансовой организацией и истцом отдельной услуги поскольку в рассматриваемом случае заключено соглашение о процентной ставки за пользование кредитом, отвечает принцип свободы договора. Стороны при заключении кредитного договора согласовали существенные условия, в том числе условие о стоимости кредита в процентном соотношении, изменении процентной ставки в зависимости от соблюдения условий кредитного договора.

Стороны согласовали условия о возмездности услуги снижения процентной ставки, обуславливающей материальную выгоду заёмщика, и частичную компенсацию недополученного дохода банка, что не вступает в противоречие с действующим законодательством о потребительском кредитовании, о защите прав потребителей и общих положений гражданского законодательства, не ущемляет права истца как потребителя финансовых услуг, поскольку до него была доведена полная информация, с которой он был ознакомлен, согласен и добровольно заключил договор на согласованных условиях.

Кроме того, банк в доступной форме предоставлял ранее и предоставляет в настоящее время всю информацию об услугах путем размещения информации во всех отделениях банка, в помещениях торговых организаций, сотрудничающих с банком, на официальном сайте в сети Интернет, а также при обращении в Справочно-информационный центр банка (работает круглосуточно, звонок бесплатный). Информация о цене услуги, о сумме вознаграждения банка не скрывается от заемщика, заемщик обладает полной и достоверной информацией о цене услуги до подписания кредитного договора.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции верно указал, что истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ, в материалы дела были не представлены какие-либо достоверные и допустимые доказательства, свидетельствующие о нарушении его прав, как потребителя финансовой услуги, предоставленной банком. Все условия кредитования согласованы сторонами перед заключением договора. Принцип свободы договора предусматривает, что при несогласии с какими-либо из условий договора, предложенных Банком, заемщик вправе отказаться от его заключения.

Доводы апелляционной жалобы о необоснованности и незаконности постановленного судом решения не могут служить основанием к его отмене в связи с добровольным совершением истцом действий, повлекших заключение кредитного договора на изложенных в нем условиях.

Обстоятельства, имеющие значение для дела, судом первой инстанции установлены правильно, всем представленным доказательствам суд дал надлежащую правовую оценку в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, оснований для признания ее неправильной судебная коллегия не находит.

Иные доводы апелляционной жалобы не опровергают выводы суда первой инстанции, основаны на неправильном толковании норм материального и процессуального права, направлены на переоценку обстоятельств, установленных судом первой инстанции, не подтверждают нарушений судом первой инстанции норм материального и процессуального права, а потому не могут служить основанием к отмене обжалуемого судебного акта.

При таких обстоятельствах судебная коллегия полагает, что судом первой инстанции были исследованы все юридически значимые по делу обстоятельства и дана надлежащая оценка собранным по делу доказательствам, в связи с чем, решение суда первой инстанции является законным и обоснованным и отмене не подлежит.

При таких обстоятельствах оснований для отмены решения суда по доводам жалобы не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия,

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Хостинского районного суда города Сочи Краснодарского края от 26 января 2026 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия, может быть обжаловано в течение трех месяцев в Четвертый кассационный суд общей юрисдикции.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено в день его принятия.

Председательствующий Л.Е. Пономарева

Судьи Д.А. Башинский

В.В. Тимофеев