Решение № 2-410/2024 2-410/2024~М-320/2024 М-320/2024 от 12 июня 2024 г. по делу № 2-410/2024

Дело №2-410/2024

УИД 69RS0004-01-2024-000748-23


Решение

Именем Российской Федерации

13 июня 2024 года город Бологое

Бологовский городской суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Калько И.Н.,

при секретаре Григорьевой Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Бологовского городского суда Тверской области гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указано, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор №... от 17 мая 2013 года, в соответствии с которым истец предоставил ответчику денежные средства в сумме 286300 рублей 00 копеек, в том числе 250000 рублей 00 копеек - к выдаче, 36300 рублей 00 копеек - для оплаты страхового взноса на личное страхование, под процентную ставку по кредиту 29,9% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика №..., открытый в банке. Денежные средства выданы заемщику через кассу офиса банка, а также перечислены на оплату дополнительных услуг, согласно заявлению заемщика. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составляла 9236 рублей 04 копейки. Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты, а также комиссии в порядке и на условиях, установленных договором. Кроме того, ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, после просрочки оплаты ежемесячного платежа с 10 календарного дня до 150. Однако заемщик не исполняет обязательств по договору надлежащим образом. По состоянию на 19 марта 2024 года задолженность заемщика составляет 81105 рублей 67 копеек, из которых: 43142 рубля 66 копеек - основной долг, 5222 рубля 42 копейки - проценты за пользование кредитом, 30284 рубля 21 копейка - убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 2456 рублей 38 копеек - штраф за возникновение просроченной задолженности. Ссылаясь на положения статей 309, 310, 319, 408, 434, 809, 810, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №... от 17 мая 2013 года в размере 81105 рублей 67 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2633 рубля 17 копеек.

Представитель истца ООО ««Хоум Кредит энд Финанс Банк», извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебном заседании не участвует, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, также надлежащим образом уведомленный о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебном заседании не присутствовал. В суд поступило телефонное сообщение, в котором ответчик просил рассмотреть дело в его отсутствие и отказать истцу в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском срока исковой давности.

Учитывая положения статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело, в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (статья 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом условия договора определяются по соглашению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего договора предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно стати 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из пункта 2, 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, что предусмотрено статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании статьей 819, пункта 1 статьи 809, пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе, связанные с предоставлением кредита.

Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьями 329, 330 названного кодекса исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), то есть определенной договором денежной суммой, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или просрочки исполнения обязательств.

Судом установлено, что 17 мая 2013 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен договор №... на предоставление потребительского кредита, согласно индивидуальных условий которого сумма кредита составляет 286300 рублей 00 копеек, в том числе 250000 рублей 00 копеек - к выдаче, 36300 рублей 00 копеек - для оплаты страхового взноса на личное страхование, на срок 60 процентных периодов, под процентную ставку 29,9% годовых, полная стоимость кредита 34,82% годовых, размер ежемесячного платежа 9236 рублей 04 копейки, с оплатой 15 числа каждого месяца.

Согласно указанному кредитному договору, ответчик получил заявку, график погашения по кредиту, график погашения по карте, прочел и полностью согласился с содержанием условий договора, соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «интернет-банк», памятками об условиях использования карты, по услуге «извещение по почте», застрахованного лица по программе добровольного коллективного страхования, тарифами банка.

Согласно распоряжению заемщика, он просил выдать указанную в пункте 1.1 заявки сумму кредита наличными в кассе банка. При указании суммы страхового взноса в пункте 1.2 и 1.3 заявки перечислить указанную сумму кредита для оплаты страхового взноса страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования (цифровое значение номера которого совпадает с номером договора).

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 286300 рублей 00 копеек на счет заемщика №..., открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», из которых 250000 рублей 00 копеек получены заемщиком, а 36300 рублей 00 копеек на основании распоряжения заемщика перечислены в счет оплаты страхового взноса на личное страхование.

Факт заключения кредитного договора между истцом и ответчиком подтверждается копией кредитного договора №... от 17 мая 2013 года, распоряжением клиента по кредитному договору, копией паспорта ответчика, сведениями о работе, графиком погашения кредитов по карте, заявлениями на добровольное страхование, уведомлением о последствия предоставления банку недостоверной информации, тарифами по кредиту, условиями договора.

Оснований сомневаться в действительности волеизъявления сторон при заключении данного договора у суда не имеется. Факт заключения ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 договора на приведенных выше условиях и его исполнение банком ответчиком не оспорен.

Ответчик в свою очередь обязался возвратить полученный в банке кредит, уплачивать проценты за пользование им.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита (пункт 8) способом исполнения заемщиком обязательств по договору является размещение сумм ежемесячных платежей на счете в последний день процентного периода.

Согласно пункту 1.4 Общих условий договора, погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет.

В соответствии с Тарифами по кредиту, ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является штраф за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности по кредиту до 150 дней в размере 1% от суммы задолженности по кредиту.

Ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. При этом условия кредитного договора нарушал, что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено право кредитора потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку).

Последний платеж произведен ответчиком 10 июля 2015 года. Срок кредитного договора установлен до 10 апреля 2018 года.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что на 19 марта 2024 года задолженность ответчика по кредитному договору составила 81105 рублей 67 копеек, из которых: 43142 рубля 66 копеек - основной долг, 5222 рубля 42 копейки - проценты за пользование кредитом, 30284 рубля 21 копейка - убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 2456 рублей 38 копеек - штраф за возникновение просроченной задолженности.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, признан обоснованным, поскольку не противоречит условиям заключенного договора займа, а также требованиям законодательства, действующего на момент заключения договора. Доказательства возврата суммы задолженности по договору займа ответчиком не представлены, расчет не оспорен.

Вместе с тем, суд полагает, что имеются основания для применения сроков исковой давности, о чем заявил ответчик.

В соответствии со статьями 195, 196 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

На основании пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункта 3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского Кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по обязательству, подлежащему исполнению по частям, начинается со дня невнесения очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского Кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 20 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ).

К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом, ответ на претензию.

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Согласно пункту 26 указанного Постановления с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию (п.7 ст.207 ГК РФ).

Из содержания договора займа следует, что стороны договора определили срок возврата полученных заемщиком от заимодавца денежных средств – 10 апреля 2018 года (последний день внесения платежа), исходя из условий предоставления кредита, сумма кредита и проценты должны быть возвращены заемщиком к указанной дате.

Заключительного требования в материалах дела не имеется, однако в исковом заявлении имеются сведения о выставлении заключительного требования 16 марта 2014 года.

Таким образом, истец реализовал свое право на истребование у ответчика досрочно всей суммы кредита и процентов, что предусмотрено условиями договора и положениями пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

Согласно пункту 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

05 ноября 2014 года мировому судье судебного участка г.Бологое Тверской области поступило заявление ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №... от 17 мая 2013 года, направленное истцом 22 октября 2014 года посредством почтовой связи.

07 ноября 2014 года мировым судьей судебного участка ЗАТО Озерный Тверской области, и.о. мирового судьи судебного участка г.Бологое Тверской области, был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по договору о предоставлении кредита №... от 17 мая 2013 года в размере 81110 рублей 11 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 1316 рублей 65 копеек.

20 ноября 2014 года судебный приказ от 07 ноября 2014 года отменён, в связи с поступившими возражениями ответчика относительно его исполнения, что явилось основанием для обращения в суд с настоящими исковыми требованиями.

Исковое заявление в рамках настоящего дела, было направлено истцом в суд, посредством электронного обращения через систему ГАС Правосудие 17 мая 2024 года, то есть более чем через шесть месяцев после отмены судебного приказа.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности истек не только на дату обращения с настоящим иском в суд, но и до обращения истца к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, поскольку с момента внесения последнего платежа, а также истечения срока для добровольного погашения задолженности после изменения срока исполнения кредитного обязательства (выставления заключительного счета) до обращения с заявлением о выдаче судебного приказа прошло более трех лет.

Доказательств уважительности пропуска срока исковой давности стороной истца не представлено, как и не заявлено ходатайства о восстановлении пропущенного срока.

Таким образом, с учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №... от 17 мая 2013 года. Отказ в удовлетворении основного требования, влечет отказ в удовлетворении производных от него требований.

Поскольку в удовлетворении иска отказано, оснований для взыскания с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины, исходя из положений статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не имеется.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №... от 17 мая 2013 года в размере 81105 рублей 67 копеек, из которых: 43142 рубля 66 копеек - основной долг, 5222 рубля 42 копейки - проценты за пользование кредитом, 30284 рубля 21 копейка - убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 2456 рублей 38 копеек - штраф за возникновение просроченной задолженности, а также взыскании судебных расходов в размере 2633 рубля 17 копеек, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Бологовский городской суд Тверской области в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий судья: И.Н.Калько

Мотивированное решение суда составлено 13 июня 2024 года.