Решение № 2-71/2020 2-71/2020~М-19/2020 М-19/2020 от 2 июля 2020 г. по делу № 2-71/2020

Дело № 2-71/2020


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

р.п. Варгаши

Курганской области «02» июля 2020 года

Варгашинский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Столбова И.В.,

при секретаре Веретенниковой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что на основании заявления ответчика между ФИО1 и АО «Связной Банк» заключен кредитный договор, во исполнение условий которого Банком 23.08.2011 выпущена, а заемщиком получена кредитная карта с установленным лимитом кредитования 80 000 руб. с процентной ставкой 24,00 % годовых. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязанностей по возврату кредита, у нее перед Банком образовалась задолженность в размере 211 806,42 руб. 11.12.2017 АО «Связной Банк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по договору цессии № переуступил право требования данной задолженности ООО «Т-Капитал», которое по договору цессии № от 12.12.2017 переуступило права требования задолженности по кредитному договору ООО «СФО ИнвестКредит Финанс». Просил взыскать с ответчика в его пользу указанную задолженность и расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 318,06 руб.

В судебном заседании представитель истца не присутствовал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил суд рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не присутствовала, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. В письменных возражениях указала, что 23.08.2011 между ней и АО «Связной Банк» был заключен договор кредитной карты, банк выдал ей кредитную карту с кредитным лимитом 80 000 рублей, которой она воспользовалась. В период с 11.08.2011 по 06.11.2015 она ежемесячно вносила платежи по карте, общая сумма которых составила 434 300 рублей. Последний платеж по кредиту был ею осуществлен 06.08.2016. Впоследствии в силу обстоятельств она не имела возможности вносить платежи в счет погашения кредита. Полагала, что выплатила сумму основного долга полностью, поэтому взыскание процентов в отсутствие основного долга считает незаконным. Кроме того, срок действия кредитной карты истек в 2013 году. Полагала, что сумма пени и неустойки завышена, просила ее снизить. Предъявленная к взысканию сумма по просроченным процентам также завышена. Предусмотренная Общими условиями обслуживания физических лиц в Связном банке (ЗАО) очередность погашения денежного обязательства, в случае недостаточности суммы произведенного платежа, противоречит требованиям ст. 319 ГК РФ. При заключении договора кредитной карты своего согласия на передачу права требования она Банку не давала. Уведомление об уступке права требования по договору кредитной карты с указанием суммы задолженности и требованием о полном погашении долга она не получала. Просила отказать в удовлетворении исковых требований.

Исследовав письменные материалы дела, суд полагает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

В силу ст.ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица вправе заключить соглашение об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, они свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 23.08.2011 между Связной банк (ЗАО) и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор кредитной карты № № по условиям которого Банк предоставил ответчику кредитную карту с кредитным лимитом в сумме 80 000 руб. под 24 % годовых, минимальный платеж по кредиту - 5 000 рублей, датой платежа установлено 5 число месяца, дата начала использования карты - 23.08.2011, срок действия карты истекает 07/2013.

Договор, заключенный между Банком и заемщиком включает в себя в совокупности заявление заемщика, Общие условия обслуживания физических лиц в Связном банке (ЗАО) (далее - Общие условия), Тарифы по выпуску и обслуживанию банковской карты (далее - Тарифы).

Согласно условиям договора заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные Банком проценты, суммы комиссий за обслуживание кредита за весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита, считая с даты предоставления кредита (дата получения карты), а также все иные платежи, подлежащие уплате заемщиком Банку в соответствии с кредитным договором. За несвоевременное погашение Банк вправе взимать неустойку.

Ответчик подписала заявление на получение кредитной карты, тем самым выразила свое согласие на присоединение к Общим условиям, Тарифам, программе «Связной-Клуб», ознакомилась, поняла и согласилась с ними, обязалась неукоснительно их исполнять (п. 2-4, 8 Заявления).

В соответствии с п. 6.1 Общих условий, действующих на момент заключения Договора, Банк, в случае установления положительного лимита кредитования, обязуется предоставить клиенту кредит в размере и на условиях, предусмотренных Договором, а клиент обязуется возвратить полученные средства в полном объеме, уплатить начисленные проценты на них, другие комиссии (неустойки) в соответствии с действующими Тарифами.

Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, предоставил заемщику кредитную карту, что подтверждается распиской в получении карты.

В соответствии с 6.3, 6.4, 6.5 Общих условий проценты за пользование кредитом начисляются, начиная с даты, следующей за датой отражения кредита на специальном карточном счете, до даты полного погашения основного долга включительно. Начисление процентов производится ежедневно за фактический период пользования кредитными денежными средствами по процентной ставке, установленной Тарифами, действующими на дату заключения Договора. После окончания расчетного периода начинается платежный период, в течение которого, но не позднее наступления даты платежа, клиент обязан внести денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа.

Согласно условиям кредитования размер минимального платежа по Договору № № составляет 5 000 рублей и подлежит уплате не позднее 5 числа месяца.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

Истец выполнил свои обязательства по Договору надлежащим образом, что подтверждается письменными материалами дела и не оспаривалось ответчиком.

Согласно п. 6.9 Общих условий в случае несвоевременного погашения задолженности Банк вправе взимать неустойку в соответствии с Тарифами.

Пунктом 8.6 Тарифов размер неустойки за несвоевременное и/или неполное погашение задолженности по расчетному периоду при длительности просрочки более 5/35/65 календарных дней составляет 500/750/1250 рублей соответственно.

Условиям кредитования и Тарифами предусмотрена комиссия за выпуск и годовое обслуживание кредитной карты в размере 600 рублей, комиссия за выдачу кредитных средств через банкоматы – 100 рублей или 4%, комиссия за СМС-информирование – 50 рублей.

Обязанность по погашению кредита и процентов ответчик надлежащим образом не исполняет, платежи в погашение долга по кредиту с августа 2016 не производит.

На основании договора цессии № от 11.12.2017 Банк в лице представителя конкурсного управляющего - Государственной корпорация «Агентство по страхованию вкладов» переуступил право требования задолженности по кредитным договорам, в том числе и по договору, заключенному с ответчиком, ООО «Т-Капитал», который в свою очередь на основании договора цессии № от 12.12.2017 переуступил право требования задолженности по указанному договору ООО «СФО ИнвестКредит Финанс».

Уступка Банком прав требований к ответчику по кредитному обязательству осуществлялась в рамках реализации имущества Банка в связи с признанием его банкротом и введением в отношении него процедуры конкурсного производства.

Согласно ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу положений 2.4, 2.5 Общих условий, действовавших на момент заключения договора, ответчик согласилась на действие Общих условий с последующими изменениями и дополнениями, поскольку доказательств направления в банк возражений относительно вносимых изменений, ответчик суду не представила.

В соответствии с имеющимися в материалах дела Общими условиями обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО) (п. 2.6 в 3-й редакции, введенной в действие 01.03.2011, п. 2.10.1 в 19-й редакции, введенной в действие 03.03.2016), банк имеет право передать требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности.

Кроме того, из материалов дела следует, что решением Арбитражного суда г. Москвы от 22.01.2016 Связной Банк (АО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Согласно части 21 статьи 189.89 Федерального закона от 26.10.2002 года N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» при продаже имущества кредитной организации права требования по договорам займа, кредита и факторинга могут быть выставлены на торги единым лотом (продажа кредитного портфеля кредитной организации).

Указанные нормы устанавливают особый порядок уступки права требования по кредитным обязательствам при банкротстве финансовой организации и не содержат запрета на уступку такого права любым лицам, в том числе не обладающим лицензией на осуществление соответствующей деятельности.

Таким образом, приведенные выше нормы закона прямо предусматривают возможность уступки прав требования по кредитным договорам кредитной организацией, признанной банкротом, а круг лиц, которым указанные права могут быть переданы (переуступлены), законом не ограничен.

Таким образом, уступка права требования по кредитным обязательствам лицам, в том числе не обладающим соответствующей лицензией предусмотрена договором. Каких-либо возражений в данной части, а так же в части внесения изменений в Общие условия до их вступления в силу от ответчика не последовало, не оспорены они и в последующем.

Уведомление о переуступке права требования с указанием размера задолженности и требованием об уплате долга направлено истцом в адрес ответчика 12.11.2018 года.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 15.11.2018 задолженность ФИО1 перед истцом по договору кредитной карты составила 211 686,36 руб., в том числе: просроченная сумма основного долга - 126 746,12 руб., проценты - 79 090,24 руб. (проценты на основной долг - 8 784,98 руб., просроченные проценты - 70 305,26 руб.), комиссии - 50 руб., штрафы – 5 800 руб. Итоговая сумма задолженности составляет 211 686,36 руб.

Указанный расчет проверен судом, признан правильным и соответствующим условиям договора.

Таким образом, суд находит доказанным факт ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору и наличия у нее задолженности перед истцом по договору кредитной карты, что подтверждено материалами дела и в судебном заседании не оспорено.

В письменных возражениях ответчик ссылалась на окончание срока действия кредитной карты и на то, что ею за период с 11.08.2011 по 06.11.2015 внесены платежи на общую сумму 434 300 руб., в связи с чем, полагала, что основной долг ею был погашен, а в отсутствие основного долга взыскание процентов незаконно.

Указанные доводы ответчика основаны на неправильном понимании и толковании норм закона.

В соответствии ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Общими условиями предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом.

Банк прекращает начисление процентов, подлежащих уплате, в случае предъявления банком клиенту требования о досрочном погашении задолженности по договору в полном объеме (п. 5.29 Общих условий).

Как следует из материалов дела, ответчик обязалась возвратить банку полученную сумму кредита и уплатить проценты за нее. До настоящего времени обязательства ответчиком в полном объеме не исполнены. Уведомление о размере задолженности с требованием уплаты долга направлено в адрес ответчика 12.11.2018. Согласно имеющемуся в материалах дела расчету, с 28.10.2018 начисление процентов не производилось.

Таким образом, действия банка, а впоследствии, после передачи права требования, истца по начислению процентов на сумму основного долга по кредиту являются законными и не противоречат требованиям законодательства.

В соответствии с п. 4.8.1 Общих условий перевыпуск карты на новый срок осуществляется автоматически в установленном банком порядке, если иное не предусмотрено договором.

Доводы ответчика о нарушении истцом положений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации при распределении вносимых в счет погашения кредита платежей суд находит несостоятельными в связи со следующим.

Согласно ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получении исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Из представленного в материалы дела расчета задолженности следует, что истцом в полной мере соблюдались положения вышеуказанной нормы права. Так, поступившие в июне, июле и августе 2016 года в счет погашения кредита ежемесячные платежи в размере 5 000 рублей согласно расчету были в полном объеме направлены на погашение просроченных процентов на основной долг.

Ранее вносимые платежи также распределялись в соответствии со ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации и, прежде всего, погашали задолженность по процентам, основному долгу и комиссиям, предусмотренным условиями договора, а в последнюю очередь погашали штрафы.

Ответчиком заявлено ходатайство об уменьшении размера неустойки.

Согласно статье 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

Таким образом, при нарушении срока возврата кредита кредитор вправе требовать с заемщика уплаты неустойки (штрафа, пеней).

Из представленного расчета следует, что Банком начислена неустойка за просрочку платежей в общей сумме 5 800 руб.

Статьей 333 ГК РФ установлено право суда уменьшить неустойку при явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства; длительность неисполнения обязательств и другие обстоятельства.

Оценив правоотношения сторон, суд, исходя из установленных по делу фактических обстоятельств, в том числе характера нарушения денежного обязательства, сопоставив размер неустойки и размер суммы просроченного основного долга, процентов, срок просрочки, не находит оснований к снижению размера неустойки.

В исковом заявлении истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 211 806, 42 руб., ссылаясь на суммы, указанные в итоговой таблице расчета задолженности: основной долг - 126 746,12 руб., проценты - 79 210,30 руб., комиссия - 50 руб., штрафы - 5 800 руб., тогда как согласно тексту расчету задолженность по процентам составляет 79 090, 24 руб. (проценты на основной долг - 8 784,98 руб., просроченные проценты - 70 305,26 руб.), соответственно, общий размер задолженности - 211 686,36 руб.

В связи с этим, исковые требования ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» о взыскании суммы долга по договору кредитной карты суд считает обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению в размере 211 686,36 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска истцом уплачена госпошлина в размере 5 318,06 руб. (платежные поручения № 19769 от 27.11.2018, № 76490 от 24.12.2019). Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально сумме удовлетворенного иска в размере 5 313 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» задолженность по договору кредитной карты от 23.08.2011: основной долг – 126 746,12 руб., проценты – 79 090, 24 руб., комиссию – 50 руб., штрафы – 5 800 руб., а также в возврат уплаченной госпошлины – 5 313 руб., всего – 216 999 (Двести шестнадцать тысяч девятьсот девяносто девять) руб. 36 коп.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Мотивированное решение изготовлено 7 июля 2020 года.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Варгашинский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья И.В. Столбов