Решение № 2-265/2024 2-265/2024~М-230/2024 М-230/2024 от 2 сентября 2024 г. по делу № 2-265/2024

43RS0№-83

Дело № 2-265/2024


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

3 сентября 2024 года

г. Зуевка Кировской области

Зуевский районный суд Кировской области в составе:

председательствующего судьи Хлюпина Д.В.,

при секретаре судебного заседания Катаевой А.Г.,

с участием ответчика – ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее – истец, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – ответчик) о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

Свои требования истец мотивировал тем, что 24.12.2020 между Банком и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 75000 руб. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания АО «ТБанк» (АО «Тинькофф Банк») (далее – Общие условия УКБО). Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, ответчику ежемесячно направлялись счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора, в связи с чем, Банк в соответствии с условиями УКБО расторг договор 25.04.2022 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности заемщика указан в Заключительном счете, который подлежит оплате в течение 30 дней после даты его формирования. На день направления иска в суд задолженность ответчиком не погашена, в связи с чем, просил взыскать с ФИО1 в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 20.11.2021 по 25.04.2022 включительно, в общей сумме 93 695,19 руб., из них: 79 852,71 руб. – основной долг, 12 4734,83 руб. –проценты, 1 107,65 руб. – штраф, а также судебные расходы по уплате госпошлины – 3 011,00 руб.

Представитель истца - АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания извещен надлежащим образом, в письменном ходатайстве просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик – ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала, пояснила, что с Банком было достигнуто соглашение о рассрочке задолженности, в рамках которого она погасила часть задолженности в сумме 8100 рублей.

Согласно статье 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и одним из процессуальных прав стороны.

В силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив доводы искового заявления, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании пунктов 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма договора будет считаться соблюденной, если письменная оферта о заключении договора принята другой стороной в порядке пункта 3 статьи 438 ГК РФ, путем совершения действий, предусмотренных для нее в оферте.

В пункте 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъясняется, что по смыслу пункта 3 статьи 438 ГК РФ для целей квалификации конклюдентных действий в качестве акцепта достаточно того, что лицо, которому была направлена оферта, приступило к исполнению предложенного договора на условиях, указанных в оферте, и в установленный для ее акцепта срок. При этом не требуется выполнения всех условий оферты в полном объеме.

Как установлено в судебном заседании ФИО1 обратилась в АО «Тинькофф Банк» (в настоящее время – АЛ «ТБанк») с заявлением о заключении Универсального договора на условиях, указанных в настоящем Заявлении-анкете, Условиях КБО и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Просил заключить с ней договор кредитной карты на условиях, указанных в настоящем Заявлении-анкете и Условиях КБО.

В заявлении-анкете заемщик указал, что своей подписью подтверждает полноту, точность и достоверность данных, указанных в заявлении-анкете, ознакомлен и согласен с действующими Условиями КБО (со всеми приложениями) и Тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

Заявление-анкета, являющееся письменной офертой, подписано сторонами 18.12.2020 без разногласий.

В соответствии с Тарифами по кредитным картам АО «Тинькофф Банк» по указанному в Заявлении-анкете тарифному плану ТП 7.72 (рубли РФ), процентная ставка по кредиту на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней составляет 0% годовых, на покупки - 27,89 % годовых, на платы, снятие наличных и прочие операции – 49,9% годовых; плата за обслуживание карты – 590 руб. ежегодно; комиссия за снятие наличных и приравненных к ним операции – 2,9% плюс 290 руб.; плата за оповещение об операциях – 59 руб. в месяц; о страховой защите – 0,89% от задолженности в месяц; минимальный платеж – не более 8% от задолженности минимум 600 руб.; неустойка при неоплате минимального платежа – 20% годовых; плата за превышение лимита задолженности – 390 руб.

Согласно пункту 1 Условий КБО договор кредитной карты – заключенный между Банком и Клиентом договор о выпуске и обслуживании Кредитной карты, включающий в себя соответствующие Заявку, Тарифы и Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт.

В соответствии с пунктом 2.4. Условий КБО акцептом Банком оферты является активация кредитной карты или получение Банком первого реестра операций.

Из выписки по договору следует, что активация кредитной карты произошла 29.12.2020, следовательно, договор считается заключенным с этой даты. Факт получения банковской карты ФИО1 не оспорен.

Сообщение Банку Клиентом аутентификационных данных и/или кодов доступа при оформлении Заявки означает заключение между Банком и Клиентом договора на условиях, изложенных в Заявке, и соответствующих Общих условиях, в том числе по договору кредитной карты, подтверждение Клиентом на соответствующую дату того, что ему предоставлена и понятна информация о полной стоимости кредита (пункт 2.7 Условий КБО).

В соответствии с пунктом 3.5.2. Условий КБО клиент вправе в любой момент отказаться от исполнения настоящих Условий, предварительно погасив всю имеющуюся перед Банком задолженность.

Стороны несут ответственность за неисполнение (ненадлежащее исполнение) своих обязательств по договору в соответствии с законодательством Российской Федерации. Все споры подлежат решению путем переговоров, а при невозможности решения – в суде в соответствии законодательством Российской Федерации (п. 7.1, п. 8.1 Условий КБО).

В Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт в АО «Тинькофф Банк» (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений) (далее – Общие условия) предусмотрено, что Клиент соглашается, что Банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению, на основе информации, предоставленной Банку Клиентом, информирует Клиента кредитном лимите карты до ее активации (пункты 2.4, 2.5, 5.3).

На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (пункт 5.6 Общих условий), сумма минимального платежа определяется также в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (пункт 5.8 Общих условий).

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке, направляемом Клиенту почтой или иными способами по выбору Банка. При неоплате минимального платежа Клиент должен уплатить штраф согласно Тарифному плану (пункт 5.10 Общих условий).

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который Клиент обязан оплатить не менее чем 30 календарных дней с даты направления заключительного счета (пункт 5.11 Общих условий).

Согласно пункту 7.2. Общих условий заемщик обязан погашать задолженность и оплачивать услуги банка в полном объеме в соответствии с договором кредитной карты.

В соответствии с пунктом 8.1. Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в предусмотренных условиями случаях, в том числе при невыполнении клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счета.

Как следует из материалов дела, при заключении Универсального договора, ответчик в заявлении-анкете дал согласие быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков Банка, поручив Банку ежемесячно включать его в указанную Программу и удерживать с него плату в соответствии с Тарифами, а именно: 0,89% от задолженности (п. 4,2 Тарифов).

На основании решения № б/н от 10.06.2024 единственного акционера АО «Тинькофф Банк» изменено наименование банка на акционерное общество «ТБанк».

Согласно выписке по договору кредитной карты № за период с 24.12.2020 по 24.05.2024, пополнения счета производились заемщиком по ноябрь 2021 года, начиная с 25.11.2021 Банком ежемесячно начислялся Клиенту штраф за неоплаченный минимальный платеж в соответствии с Тарифами, что свидетельствует о нарушении заемщиком условий договора, последняя операция по счету произведена Банком 25.04.2022.

Как следует из материалов дела, 25.04.2022 в адрес ФИО1 был направлен заключительный счет в связи с неисполнением условий договора, по которому Банк уведомил Заемщика об истребовании всей суммы задолженности, а также о расторжении договора. Клиенту разъяснено, что заключительный счет является досудебным требованием о погашении всей суммы задолженности, которая по состоянию на 25.04.2022 составляет 93 695,19 руб., из них: кредитная задолженность – 79 852,71 руб., проценты – 12 734,83 руб., иные платы и штрафы – 1 107,65 руб.

Таким образом, в ходе судебного разбирательства установлено, что предложение на заключение договора на выдачу кредитной карты с ФИО1, рассматриваемое как оферта, было акцептовано Банком в установленном договором порядке, в результате чего, применительно к положениям статей 433, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, между сторонами был заключен кредитный договор в установленной законом форме.

Банк свои обязательства по договору исполнил в полном объеме, тогда как ответчик, воспользовавшись кредитными средствами и распорядившись ими по своему усмотрению, обязательства по их возврату надлежащим образом не исполнял, в связи с чем, Банк обратился за взысканием задолженности по кредитному договору к мировому судье судебного участка № Зуевского судебного района Кировской области. Вынесенный 25.01.2024 судебный приказ определением мирового судьи судебного участка № 12 Зуевского судебного района Кировской области Кировской области от 06.02.2024 был отменен в связи с поступлением от должника возражений относительно наличия задолженности, после чего Банк правомерно обратился в суд с настоящим иском в порядке искового производства.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1).

В пункте 1 статьи 809 ГК РФ закреплено право займодавца на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьи 309 и 310 ГК РФ предусматривают, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьями 329, 330, 321 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

При подписании заявления-анкеты ФИО1 была ознакомлена и согласилась с Условиями и Тарифами Банка, обязалась их соблюдать.

С учетом положений пункта 2 статьи 1 ГК РФ, принимая во внимание, что условие о договорной неустойке было определено по свободному усмотрению сторон, ответчик мог предположить и оценить возможность отрицательных последствий, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением принятых по договору обязательств.

В исковом заявлении истец просил взыскать с ФИО1 в пользу Банка основной долг по кредитному договору – 79 852,71 руб., проценты – 12 734,83 руб., комиссии и штрафы – 1 107,65 руб.), расходы по уплате госпошлины – 3 011,00 руб., а всего 96706,19 руб.

Согласно справке о размере задолженности по состоянию на 02.09.2024, с учетом поступившего 02.09.2024 платежа в размере 8100 руб., задолженность ФИО1 перед Банком по кредитному договору составляет 88605 руб. 62 коп.

В соответствии со статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В силу пункта 20 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) проценты, начисленные за текущий период платежей; 4) сумма основного долга за текущий период платежей; 5) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

На основании вышеизложенного, исходя из совокупности установленных судом обстоятельств, отсутствия доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору, учитывая частичное погашение задолженности ответчиком после предъявления иска, очередность погашения задолженности, требования статьей 98 ГПК РФ, пункта 1 части 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, суд находит требования истца подлежащими частичному удовлетворению в размере 88605,62 руб., в том числе: основной долг – 79852,71 руб., проценты – 4634,26 руб., комиссии и штрафы – 1 107,65 руб., расходы на оплату государственной пошлины - 3011 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «ТБанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт 3304 №, ИНН №, в пользу акционерного общества «ТБанк» задолженность по договору кредитной карты № от 24.12.2020, образовавшуюся за период с 20.11.2021 по 25.04.2022 включительно, в сумме 85594 рублей 62 копейки, в том числе: основной долг – 79852 рублей 71 копейка, проценты – 4634 рубля 26 копеек, иные штрафы и платы – 1 107 рублей 65 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 011 рублей 00 копеек, а всего 88605 (восемьдесят восемь тысяч шестьсот пять) рублей 62 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд в течение месяца со дня его вынесения путем подачи апелляционной жалобы через Зуевский районный суд Кировской области.

Судья

Д.В. Хлюпин