Решение № 2-4246/2018 2-4246/2018~М-3704/2018 М-3704/2018 от 23 июля 2018 г. по делу № 2-4246/2018

Дело №2-4246/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 июля 2018г. г.Раменское

Раменский городской суд Московской области под председательством судьи Кудряшовой Н.Н.,

при секретаре Ясевой А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда денежных средств, нотариальных расходов и штрафа,

у с т а н о в и л :

ФИО1, ссылаясь на ч.1 ст.782 ГК РФ о том, что заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, обратился в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии в размере 58 888,89 руб., компенсации морального вреда - 10 000 руб., расходов по оплате нотариальных услуг - 2 440 руб. штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В обоснование своих требований истец указал, что <дата>. между истцом и ПАО «Московский кредитный банк» заключен кредитный договор <номер>, по которому истцу предоставлен кредит в размере 666 666,67 руб. на срок 84 мес., под 16% годовых. В условия кредитного договора (п.9) было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заёмщика <номер> с ООО СК «Ренессанс Жизнь». В соответствии с данным условием Банком была списана со счета сумма в размере 66 666,67 руб. в качестве оплаты страховой премии. Срок страхования - 60 мес. Истец обращался к ответчику с досудебной претензией об отказе от услуги страхования и возврате части комиссии, оплаченной за услуги страхования (в связи с отказом от предоставления соответствующих услуг), в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, но ему было в этом отказано. Фактически истец пользовался услугами страхования с <дата>. (дата заключения договора страхования) по <дата>. (дата направления претензии с требованием о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования) 7 месяцев. В связи с отказом от предоставления услуг по страхованию часть комиссии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в размере 58 888,89 руб. (66 666 руб. 67 коп. - 7 777,78 руб. (66 666 руб. 67 коп. / 60 мес. * 7 мес.).

В судебное заседание истец ФИО1, извещенный <дата>. (поступило почтовое уведомление о вручении извещения суда), не явился, к исковому заявлению приложено письменное ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. Кроме того, <дата>. поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца и его представителя, исковые требования поддерживают.

Ответчик - ООО «СК «Ренессанс Жизнь», извещенный <дата>., в судебное заседание своего представителя не направил, поступило письменное возражение на исковое заявление, в котором просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, в связи с их необоснованностью. В обоснование своих возражений ответчик указал, что доводы истца о незаконности включения в договор страхования положений о том, что при досрочном расторжении договора страхования в связи с досрочным погашением кредита, страхователю выплачивается часть страховой премии за вычетом административных расходов страховщика, является голословными, поскольку не приведено истцом ни одного доказательства незаконности данного пункта. В силу п.3 ст.958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, по истечении 5 рабочих дней с момента заключения договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия возвращается только в случае досрочного погашения кредита, в силу положений п. 11.3 Полисных условий к договору страхования. В данном случае, истцом не доказан факт досрочного погашения кредита, поэтому правовых оснований для возврата суммы страховой премии, не имеется, поскольку истец не уложился в отведенные ему 5 дней, регламентированные ЦБ РФ <номер> от <дата>.. Кроме того, истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении ему кредита. Вышеуказанное подтверждается собственноручной подписью истца в заявлении на получение услуги по добровольному страхованию кредита. Таким образом, будучи полностью дееспособным, при заключении кредитного договора и договора страхования, направленного на формирование правоотношений с определенными характеристиками, истец должен был действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и содержание совершаемых сделок, сопоставить их со своими действительными намерениями, в том числе, мог отказаться от заключения договора страхования. Он также мог бы отказаться от заключения договоров на предложенных условиях. Истец добровольно, в силу ст.ст.1, 9 ГК РФ, действуя в своем интересе, по своему усмотрению, заключил указанный договор, согласившись с его условиями. Кроме того, истец не оспаривает заключенный договор страхования и не просит его расторгнуть.

Исследовав материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела, <дата>. между истцом и ПАО «Московский кредитный банк» был заключен кредитный договор <номер> на предоставление потребительского кредита в размере 666 666,67 руб. под 16% годовых на срок 84 мес. до <дата>., с размером ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей - 13231,11 руб. (л.д.12).

Согласно п.9 кредитного договора истец обязался заключить договор страхования жизни и здоровья (от несчастных случаев и болезней) на срок с даты выдачи кредита до <дата>. При этом, не указано, в какой страховой компании следует заключить такой договор. (л.д.12, на обороте).

На основании с п.1 ст.29 ГК РФ и ст.33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. №395-1 исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

При заключении кредитного договора в качестве обеспечения исполнения обязательств истец представил Банку договора страхования жизни и здоровья. При этом, он добровольно выбрал такой вид обеспечения обязательств, так как по условиям договора истец имел возможность не заключать договор страхования либо прекратить действие договора страхования и возврата страховой суммы в течение 5 рабочих дней.

Так, из содержания полиса (оферты) <номер> от <дата>. следует, что между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (страховщиком) и истцом (страхователем), в соответствии со ст.ст.435 и 940 ГК РФ был заключен договор страхования на следующих условиях: страховщик обязался за обусловленную договором страхования (полисом (офертой)) плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае наступления страхового случая в соответствии с условиями настоящего полиса (оферты) и полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от <дата>., которые являются обязательными для страхователя (застрахованного лица) и выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством РФ.

Объект страхования- имущественные интересы, связанные со смертью застрахованного лица или наступлением иных событий в жизни застрахованного лица, в том числе, с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица. Страховые случаи (риски): 1) смерть застрахованного по любой причине; 2) инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине. Страховая сумма на дату заключения договора составляет 666 666,67 руб. В течение действия договора страхования сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности Застрахованного по кредитному договору па дату наступления страхового случая. Страховая премия составляет 66 666,67 руб.

Договор страхования заключен путем акцепта страхователем настоящего полиса (оферты). Акцептом настоящего полиса (оферты), в соответствии со ст.438 ГК РФ, является уплата страхователем страховой премии единовременно за весь срок страхования по всем указанным в настоящем полисе (оферте) рискам на расчетный счет или в кассу страховщика в срок не позднее 60 календарных дней с даты оформления полиса-оферты. Территория действия договора страхования - весь мир (24 часа в сутки) при исполнении служебных обязанностей и быту.

Действие договора страхования предусмотрено с даты уплаты страховой премии в течение 60 месяцев. При этом, договором предоставлено страхователю 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования. Желание страхователя аннулировать договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением.

Если договор страхования аннулируется в соответствии с п.6.3 полисных условий, то оплаченная страховая премия возвращается страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказеот договора страхования. При этом договор страхования аннулируется с даты заключения договора страхования и уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, при отсутствии вданном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Уплатой страховой премии страхователь (застрахованное лицо) подтвердил, что согласен с условиями договора страхования, с полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ознакомлен, согласен, обязуется выполнять, экземпляр указанных полисных условий на руки получил.

Страхователь (застрахованное лицо) уведомлен, что акцепт полиса (оферты) не может являться обязательным условием для получения кредита в банке, уведомлен, что он вправе не принимать данный полис (оферту) и вправе не страховать предлагаемые данным полисом (офертой) риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

Судом установлено, что, вопреки условиям заключенного договора страхования о возможности аннулирования его условий в течение 5 рабочих дней, истец лишь по истечении 7 месяцев после заключения договора,. <дата>г., обратился к ответчику с претензией об отказе от услуги страхования и возврате части страховой премии в размере 58 888,89 руб.,

При этом, в п.11.1 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита предусмотрены случаи прекращения договора страхования:

-в случае выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме;

-в случае истечения срока действия договора; в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страховогориска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай;

- в случае истечения срока действия кредитного договора;

-в случае смерти страхователя - физического лица, заключившего договор о страховании третьего лица, ликвидации (реорганизации) страхователя - юридического лица в порядке, установленном действующим законодательством РФ, если застрахованный или иное лицо в соответствии с действующим законодательством РФ не приняли на себя обязанности страхователя по договору страхования;

-в иных случаях, предусмотренных полисными условиями, договором страхования и действующим законодательством РФ.

Согласно п.11.2 Полисных условий договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке: по инициативе (требованию) страховщика- на основании п.8.3.3 Полисных условий, по инициативе (требованию) страхователя на основании письменного заявления с приложением оригинала договора страхования (полиса) и документа, удостоверяющего личность.

В случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором. Административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии.

Истец ознакомился с договором страхования от <дата>., ему был выдан Полис страхования и Полисные условия страхования жизни и здоровья, с условиями которых он согласился и принял. Условия страхования не ущемляют его прав страхователя, он не обращался с заявлением о признании недействительным условий договора страхования и в настоящее время также не оспаривает их, не просит признать их недействительными, однако, без каких либо оснований требует возвратить ему страховую премию, ссылаясь на ч.1 ст.782 ГК РФ о том, что заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Между тем, применение положений указанной нормы возможно лишь при возврате суммы кредита. В данном же случае истец не ссылается на погашение кредита и не представляет тому доказательств.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п.1 ст.421 ГПК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422) (п. 4 ст. 421 ГПК РФ).

Страхование заемщиком своей жизни и здоровья при заключении кредитного договора не противоречит положениям ГК РФ и Закона РФ «О защите прав потребителей», и является допустимым способом обеспечения обязательств по кредитному договору.

Истец собственноручно подписал договор страхования, из которого следует, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ответчиком решения о предоставлении ей кредита.

Поскольку не имеются оснований для удовлетворения основного требования истца о взыскании страховой премии, не подлежит удовлетворению и производные от него требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, расходов по нотариальным услугам и штрафа.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» страховой премии в размере 58 888,89 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., расходов по оплате нотариальных услуг в размере 2 440 руб. и штрафа в размере 50% от взысканной суммы, отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Раменский городской суд Московской области в течение месяца после составления мотивированного решения.

Судья:

Мотивированное решение составлено 08.08.2018г.