Решение № 2-452/2024 2-452/2024~М-392/2024 М-392/2024 от 10 июля 2024 г. по делу № 2-452/2024

УИД 58RS0005-01-2024-000671-88

Дело №2-452/2024

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 июля 2024 года с. Бессоновка

Бессоновский районный суд Пензенской области в составе

председательствующего судьи Ефимовой Л.П.,

при секретаре Куликовой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску ПАО Сбербанк России в лице филиала Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Пензенское отделение № 8624 Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк России») в лице представителя ФИО3, действующей на основании доверенности, обратилось в суд с настоящим иском, в обосновании своих требований указали следующее, 11.09.2023 между ПАО «Сбербанк России» и ИП ФИО1 заключен кредитный договор №, путем подписания клиентом заявления о присоединении (далее Заявление) к Общим условиям кредитования, размещеным на официальном сайте ПАО Сбербанк в сети Интернет и имеющим обязательную для заемщика силу. Согласно п.п.1,2,6 заявления банком предоставлен заемщику кредит в сумме 5 000 000 руб. на срок 36 мес. под переменную процентную ставку 19,9-21,8-21,9% годовых. В качестве обеспечения современного и полного выполнения обязательств заемщика по кредитному договору, в том числе возврат кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей был заключен договор поручительства от 11.09.2023 года № с ФИО2 Договор поручительства между ПАО Сбербанк и ФИО2 был заключен в соответствии со статьей 428 ГК РФ в форме присоединения к действующей на момент подписания редакции Общих условий договора поручительства № (далее –Условия), размещенных на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу: http://www.sberbank.ru. Подписанное (акцептованное) поручителем Предложение (оферта) сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн» (далее СБОЛ) в виде электронного документа, и подписанное с использованием простой электронной подписи (далее- ПЭП ФЛ) в СБОЛ в соответствии с Условиями, с учетом положений договора дистанционного обслуживания физических лиц, и Условия, размещенные на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу: http://www.sberbank.ru, в совокупности являются заключенной между Банком и Поручителем сделкой поручительства. Заемщик ненадлежащим образом исполнял обязанности по кредитному договору, в результате чего, по состоянию на 17.05.2024 года задолженность за период с 13.02.2024 по 17.05.2024 включительно составила в размере 4 918 775,36 руб., из которых: просроченный основной долг 4 586 051,17 руб., просроченные проценты 332 724,19 руб. Просит суд: взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу истца сумму задолженности по договору № от 11.09.2023 в размере 4 918 775,36 руб., из которых просроченный основной долг в размере 4 586 051,17 руб., просроченные проценты в размере 332 724,19 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 32 793,88 руб.

Представитель истца ПАО «Сбербанк» - ФИО4, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, не возражал против вынесения заочного решения по делу.

Ответчик ФИО2, извещенный о дне и времени судебного заседания, в судебное заседание не явился, в письменных возражениях не согласился с исковыми требованиями, указав, что договор поручительства не заключал, с ФИО1 не знаком. 11 сентября 2023 года ему на сотовый телефон приходили смс сообщения с номера 900. Он удалял их не читая. Системой «Сбербанк- Онлайн» в тот момент не пользовался. Считает, что кто-то от его имени заключил договор поручительства. Он обратился с заявлением о мошенничестве в полицию, однако, до настоящего времени результата нет.

Ответчик ФИО1, извещенный о дне и времени судебного заседания, в судебное заседание не явился, причина неявки суду не известна.

В соответствии с требованиями ст.233 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчиков, которые надлежащим образом были извещены о времени и месте судебного заседания. Суд также находит возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца.

Изучив материалы дела, оценив все доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства по делу в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

На основании п.1 ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

Согласно п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё (п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При разрешении настоящего спора судом установлено, что 11.09.2023 между ПАО «Сбербанк России» и ИП ФИО1 заключен кредитный договор №, путем подписания клиентом заявления о присоединении к Общим условиям кредитования, размещеным на официальном сайте ПАО Сбербанк в сети Интернет и имеющим обязательную для заемщика силу.

Согласно п.п.1,2, 3 и 6 заявления банком предоставлен заемщику кредит в сумме 5 000 000 руб. на срок 36 мес. под переменную процентную ставку 19,9-21,9 % годовых. Цель кредита – развитие бизнеса заемщика.

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу нормы части 1 ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Нормами ч.1,2 ст.363 ГК РФ предусмотрено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В качестве обеспечения современного и полного выполнения обязательств заемщика по кредитному договору, в том числе возврат кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей был заключен договор поручительства от 11.09.2023 № с ФИО2

Договор поручительства между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен в соответствии со статьей 428 ГК РФ в форме присоединения к действующей на момент подписания редакции Общих условий договора поручительства №, размещенных на официальном сайте Банка в сети Интернет.

Подписанное (акцептованное) поручителем Предложение (оферта) сформированное в СБОЛ в виде электронного документа, и подписанное с использованием простой электронной подписи (ПЭП ФЛ) в СБОЛ в соответствии с Условиями, с учетом положений договора дистанционного обслуживания физических лиц, и Условия, размещенные на официальном сайте банка в сети Интернет, в совокупности являются заключенной между Банком и Поручителем сделкой поручительства (п. 1.1-1.2 Условий поручительства).

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 2 ст.260 ГК РФ установлено, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Федеральный закон от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" в ст. 2 предусматривает, что электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно п. 3 ст.5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" установлено, что неквалифицированной электронной подписью является электронная подпись, которая:

1) получена в результате криптографического преобразования информации с использованием ключа электронной подписи;

2) позволяет определить лицо, подписавшее электронный документ;

3) позволяет обнаружить факт внесения изменений в электронный документ после момента его подписания;

Предоставление Клиенту физическому лицу услуг «Сбербанк Онлайн» осуществляется в соответствии с Договором банковского обслуживания (ДБО), а также в соответствии с Руководством по использованию «Сбербанк Онлайн» и Пользовательским соглашением об использовании мобильного Приложения ПАО Сбербанк (при использовании Мобильного приложения Банка), размещаемым на Официальном сайте Банка.

Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее – Условия, ДБО) и Заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное Клиентом, в совокупности являются заключенным между Клиентом и ПАО Сбербанк Договором банковского обслуживания.

ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от Клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного Клиентом собственноручно, при предъявлении Клиентом документа, удостоверяющего личность (п. 1.1.- 1.2 Условий ДБО).

Основания и порядок предоставления услуг через удалённые каналы обслуживания физическим лицам предусмотрен Приложением 1 к ДБО, правила электронного взаимодействия урегулированы Приложением 3 к ДБО.Подключение Клиента к услуге «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии наличия у Клиента действующей Карты, для которой Клиент зарегистрировал в Банке номер мобильного телефона для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) ( п 3.5-3.6 Приложения 1 к ДБО).

Согласно п. 3.6. Приложения 1 к ДБО доступ Клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной Идентификации и Аутентификации.

Операции в Системе «Сбербанк Онлайн» Клиент подтверждает Одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли Клиент может получить в SMS -сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по Карте (п. 3.7 Приложения 1 к ДБО).

В соответствии с п. 3.8. Приложения 1 к ДБО аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания Электронных документов в Системе «Сбербанк Онлайн», является Одноразовый пароль. Простая электронная подпись Клиента, используемая для целей подписания Электронных документов в Системе «Сбербанк Онлайн», формируется в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами электронного взаимодействия (Приложение 3 к Условиям банковского обслуживания).

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанными собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Банк фиксирует результат проверки Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписи, введенного Клиентом при совершении действий через Систему «Сбербанк Онлайн» пароля, и по запросу Клиента формирует документ с указанием на результат проверки Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписи на бумажном носителе.

По факту заключения договора в электронной форме Банк направляет Клиенту на все номера мобильных телефонов, зарегистрированных для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) SMS-сообщение о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора (п. 3.9. Приложения 1 к ДБО).

Таким образом, для целей подтверждения осуществления клиентом операций путем совершения акцепта Предложения (оферты) Банка в системе дистанционного обслуживания физических лиц "Сбербанк онлайн" необходимо наличие заключенного между заемщиком (поручителем) и банком ДБО и выполнения требований Условий ДБО.

Банк свои обязательства перед ответчиком по кредитному договору выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредитные средства, путем зачисления денежных средств на счет № (абз. 3 Заявления о присоединении к Общим условиям кредитования №).

Кредитным договором предусмотрена обязанность заемщика возвратить кредит и уплатить проценты за пользование денежными средствами (п.3, п.7, п.11 Заявления).

Кредитным договором предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств (п.8 Заявления).

Заемщик ненадлежащим образом исполнял обязанности по кредитному договору, в результате чего, по состоянию на 17.05.2024 года задолженность за период с 13.02.2024 по 17.05.2024 составила в общем размере 4 918 775,36 руб.

Суд принимает за основу расчёт задолженности, представленный истцом. При этом суд учитывает, что ответчиком возражений относительно данного расчёта, а также доказательств, свидетельствующих о погашении имеющейся перед истцом задолженности в полном объёме, не представлено.

Поскольку в добровольном порядке заёмщик, взятые на себя обязательства не исполнил и задолженность по кредитному договору и процентам не погашают в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, то суд приходит к выводу о досрочном взыскании суммы задолженности по кредитному договору.

По общему правилу, прекращение основного обязательства влечет прекращение поручительства. В частности, поручительство прекращается в результате надлежащего исполнения должником своего обязательства перед кредитором (пункт 4 статьи 329, пункт 1 статьи 367, пункт 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации) (пункт 30 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.12.2020 N 45 "О некоторых вопросах разрешения споров о поручительстве").

Доводы ответчика ФИО2 о том, что ФИО2 не подписывал договор поручительства, судом не принимаются, на основании следующего.

Представленные Банком доказательства являются допустимыми и достоверными, их содержание полностью согласуется между собой - факт аутентификации клиента в системе «Сбербанк Онлайн» (раздел «Согласия и договоры»), время поступления документов в системе, время направления Поручителю сообщения с указанием одноразового кода (пароля) на номер <данные изъяты> и ввода его в системе, номер операции по подписанию договора и т. д. Идентичность сведений, содержащихся в протоколе проверки электронных подписей, в самом договоре поручительства и электронных журналах двух различных систем Банка, с определенностью свидетельствуют о подписании договора самим Поручителем.

Из представленных доказательств видно, что Поручитель последовательно и целенаправленно осуществлял действия по заключению оспариваемого договора. Факт принадлежности ему номера <данные изъяты> ответчик ФИО2 не оспаривает. Содержание СМС-сообщения «Подтверждение договора поручительства. Код: <данные изъяты>. Никому его не сообщайте. Если вы не совершали операцию, позвоните на 900.» не подлежит двойному толкованию. Данную операцию ответчик не оспорил, в отделение банка не обратился, однако использовал код для заключения Договора поручительства, что очевидно, давало возможность Банку полагаться на действительность сделки.

Довод ФИО2 об отсутствии СМС-сообщений со ссылкой на информацию оператора Теле-2 несостоятелен, поскольку ответчик вместо детализации звонков\смс-сообщений представил суду сведения об отсутствии платежей в оплату услуг мобильной связи. Доказательств о наличии сообщений о несанкционированном использовании карты/реквизитов карты/идентификатора (логина)/постоянного пароля/одноразовых пароле в момент заключения Договора поручительства от ФИО2 не поступало, не представлены они и в ходе рассмотрения гражданского дела.

Так согласно п. п. 4.20, 6.8-6.9 Условий ДБО, п. п. 3.20 Приложения № 1 к Условиям ДБО, Памятке по безопасности при использовании Удаленных каналов обслуживания Банка (Приложение № 2 к Условиям ДБО): при получении от Банка SMS-сообщения на номер мобильного телефона Клиента и/или Рush-уведомления с Одноразовым паролем внимательно ознакомьтесь с информацией в сообщении уведомлении: все реквизиты операции в направленном Вам сообщении/уведомлении должны соответствовать той операции, которую Вы собираетесь совершить. Только после того как Вы убедились, что информация в этом SMS-сообщении/Push-уведомлении корректна, можно вводить пароль. Помните, что, вводя одноразовый SMS-пароль, Вы даёте Банку право и указание провести операцию с указанными в SMS-сообщении/Push-уведомлении реквизитам. Ни при каких обстоятельствах не сообщайте свои пароли никому, включая сотрудников Банка.

Таким образом, все сделки, совершенные с использованием средств доступа, известных клиенту, считаются сделками, совершенными самим клиентом и он с этим согласен.

Относительно доводов ФИО2 о его неудовлетворительном финансовом состоянии, препятствующему надлежащему исполнению обязательств перед банком, суд отмечает, что согласно разъяснениям п.48 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020г. №45 «О некоторых вопросах разрешения споров о поручительстве», недостаточность у поручителя имущества для исполнения договора поручительства на момент его заключения сама по себе не может служить основанием для признания договора поручительства недействительным.

Кроме того, ответчик ФИО2 не воспользовался процессуальным правом обращения в суд со встречным исковым заявлением к ПАО «Сбербанк» о признании договора поручительства от 11.09.2023 незаключенным (недействительным).

Пароль подтверждения был корректно введен ФИО2 в интерфейс системы «Сбербанк-Онлайн», что свидетельствует о том, что предложение (оферта) на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями было подписано ответчиком простой электронной подписью, что подтверждается выгрузкой из учетной системы Банка «Сбербанк Онлайн», Протоколом проведения операций от 11.09.2023г. (Протокол проведения операции по подписанию в автоматизированной системе банка).

Протокол свидетельствует о надлежащей идентификации, аутентификации Клиента в момент направления предложения.

В данном протоколе отражено лицо, осуществляющее операцию, - ФИО2, его идентификатор логина пользователя <данные изъяты>, время проведения операции, тип операции, дата и время ввода пользователем одноразового пароля, телефон на который поступало СМС-сообщение с одноразовым паролем.

Таким образом, распоряжения ответчика ФИО2, совершенные путем введения, поступившего по номеру телефона одноразового пароля в «Сбербанк Онлайн», рассматриваются как документы, заверенные собственноручной подписью ответчика ФИО2 и имеющие юридическую силу документов на бумажном носителе.

Кроме того, согласно условиям ДБО, риски, связанные с нарушением его условий со стороны ФИО2 в части предоставления третьим лицам доступа своего идентификатора, паролей и кодов, используемых для входа и совершения операций в системах Банка, возлагаются на него.

Поскольку ответчики, принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и начисленных процентов надлежащим образом не исполняли, данное обстоятельство является основанием для истребования суммы кредита и процентов.

Разрешая исковые требования, суд приходит к выводу о наличии основания для досрочного взыскания задолженности в солидарном порядке с ответчиков.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. К таким расходам закон относит расходы по уплате государственной пошлины, в данном случае истец уплатил государственную пошлину в размере 32 793,88 руб., которая подлежит солидарному взысканию с ответчиков в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 235-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк России в лице филиала Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, (паспорт №) и ФИО2 (ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, (паспорт №) в пользу ПАО Сбербанк России в лице филиала Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк (ИНН <***> ОГРН <***>, юридический адрес: <...>) задолженность по кредитному договору № от 11.09.2023 в общем размере 4 918 775,36 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 32 793,88 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Бессоновский районный суд Пензенской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Бессоновский районный суд Пензенской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Л.П. Ефимова